Прямая речь

ОСАГО-2025 – зрелый вид страхования с социальной составляющей и перспективами дальнейшей модернизации Уфимцев Евгений Владимирович Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Российского союза автостраховщиков (РСА), Национального союза страховщиков ответственности (НССО)

Как будет развиваться система ОСАГО в 2025 году? Какие инициативы по изменению регулирования ОСАГО прорабатываются в настоящее время?

Итоги 2024 года показали, что, несмотря на негативные проявления в экономике, рост стоимости запчастей, инфляцию и колебания валютного курса, средняя премия по ОСАГО даже несколько снизилась (на 2,6%) и составила 7 616 рублей. По нашему мнению, этот важный показатель отражает ту большую работу, которую проводят союзы страховщиков, ЦБ и Минфин, чтобы ситуация в ОСАГО оставалась стабильной, чтобы этот социально значимый вид работал и оставался инструментом защиты автомобилистов. Мы считаем, что свою задачу ОСАГО успешно выполняет, но, как и любой действующий вид страхования, оно требует определенных трансформаций.

В 2025 году мы ожидаем развития рынка по ряду направлений. Так как ОСАГО – социальный вид страхования, в нем были заложены соответствующие условия, в том числе через тариф. Например, автомобиль с более мощным двигателем имел повышенный коэффициент, или часто социальный оттенок был в региональных коэффициентах, жители крупных городов платили больше, в регионах платили меньше.

Однако не следует путать социальность и амнистию для аварийных водителей. Тариф по ОСАГО должен быть справедливым – и для регионов, и для определенных типов участников дорожного движения (каршеринга, таксистов, молодых водителей). Сейчас, когда тариф по ним недостаточен, эти категории отдаются в перестраховочный пул, то есть, по сути, за этих аварийных водителей доплачивают добросовестные автовладельцы или другие регионы. Те, кто плохо ездит, нарушает правила дорожного движения, должны платить больше.

В настоящее время, благодаря позиции ЦБ и тарифному коридору, стало возможно устанавливать индивидуальный тариф, и мы за то, чтобы и дальше двигаться в этом направлении.

Запущена возможность приобрести дополнительную опцию – расширение на территорию Белоруссии без покупки дополнительного полиса. Оно покупается в электронном виде при оформлении обычного годового полиса ОСАГО. Как нам кажется, это очень удобно, прежде всего, для автовладельцев из приграничных районов. Базы данных совмещены, между российской и белорусской системой налажено информационное взаимодействие. При пересечении автомобилем границы, обе стороны будут видеть эту информацию. При урегулировании тоже нет никаких проблем, так как все 9 компаний, которые работают в этой международной системе, имеют агентские договоры, позволяющие взаимно урегулировать убытки на каждой территории.

Что касается проблемы убыточных регионов, то опыт показывает, что все в руках региональных властей: как только губернатор реально берется за эту проблему, начинают активно действовать рабочие группы и правоохранительные органы начинают активизироваться, уровень убыточности в регионе снижается. Так что, помимо справедливого тарифа, хотелось бы обратить внимание на региональную составляющую, которая тоже требует определенной корректировки, чтобы не получалось, что из-за проблемных регионов все платят больше. Мы неоднократно говорили об этом с Банком России, надеемся, что он продолжит делать шаги в этом направлении.

Сообщество доказало, что мы способны сбалансировать ситуацию в ОСАГО в рамках конкуренции и справедливого установления тарифа. Исследования показывают, что добросовестные автовладельцы за последние два года не заметили никаких ценовых скачков при росте стоимости запчастей на 30% и т.д., у них премия осталась на прежнем уровне, а многие заплатили за полис даже меньше.

Еще одно очень важное изменение, которое, я считаю, найдет законодательное решение в этом году, касается подходов, связанных с ремонтом. На протяжении всего 2024 года мы готовили разные инициативы, сейчас работа над ними практически завершена. Правильный подход – это когда люди вообще не задумываются о том, сколько необходимо заплатить за ремонт, главное, чтобы страховщик это оплатил, и ремонт был сделан побыстрее. Для этого необходимо внести корректировки в законодательство, связанное с натуральным возмещением. Есть проблема с ограничением сроков, требованиями к страховщику по качеству, из-за которых страховщик не может найти СТОА, при этом клиент не может предложить свою станцию, которая его устраивает, за которую он бы взял на себя ответственность за сроки и качество, он получил бы полную выплату без износа и отремонтировал бы автомобиль. Нужно внести изменения в закон, чтобы такая возможность появилась.

Необходимо развивать натуральное возмещение, при этом выплата деньгами, конечно, в любом случае останется. Но как показывает практика, некоторые клиенты, даже получив деньги, продолжают ездить с незначительными повреждениями и за ремонтом не обращаются.

Очень серьезный вопрос, поднимавшийся даже на Госсовете 15 апреля 2025 года (причем не страховщиками, а органами власти) – это реализация возможности проверки полисов ОСАГО с помощью дорожных камер. На сегодняшний момент 7-10% людей, которые ездят без полиса, сильно влияют на ситуацию на дорогах – европротокол не работает, люди стоят в пробках, ждут сотрудника ГАИ. Второй, добросовестный участник ДТП, который приобрел полис, не получит денег от страховой компании, он должен будет получать выплату через суд, который может присудить ее не сразу, а частями, тогда как с машиной надо что-то делать, как-то ее ремонтировать. В случае вреда жизни и здоровью выплату производит компфонд РСА, который формируется из денег добросовестных автовладельцев. То есть за этого бесполисного водителя, который совершил ДТП, почему-то платят добросовестные автовладельцы, и мы считаем, что это неправильно.

Очень жаль, что не удалось запустить, как планировалось – с 1 марта 2025 года - эксперимент по проверке и информированию граждан об отсутствии у них полиса ОСАГО через Госуслуги (без штрафа). Пока он перенесен на 30 июня. Я надеюсь, что благодаря посылу, который прозвучал на Госсовете (и Президент тоже это слышал, и сказал, что до конца года это необходимо запустить) проверка ОСАГО через камеры запустится. Как мы слышали на Госсовете, поручение сводится к тому, чтобы уже с 1 января 2026 года камеры заработали уже на штрафы, а не просто на информирование. Мы считаем это очень важным, потому что это позволит решить несколько задач – и снизить пробки на дорогах, и уменьшить объем споров в судах, и главное – сделать так, чтобы добросовестные водители не платили за тех, у кого нет полиса.

Что касается вопроса пересмотра лимитов по ОСАГО, то в 2025 году изменения лимитов, вероятно, не будет. Но работа по подготовке, исследование вопроса – происходит. Из-за увеличения стоимости автомобилей, из-за роста цен на запасные части средняя выплата выросла, но пока, по нашим оценкам, число случаев, когда для выплаты не хватает 400 тыс. рублей, составляет 5% от общего количества ДТП, а для 95% действующего лимита пока достаточно. Если же повышать лимиты, это приведет к увеличению стоимости полиса для всех. В то же время мы понимаем граждан, которые считают, что лимит по жизни и здоровью нужно увеличивать до аналогичного лимита по другим законам об обязательном страховании. Видимо, к концу текущего года к рассмотрению вопроса о лимитах нужно будет вернуться, посмотреть на динамику средней выплаты, роста стоимости запасных частей и обновления автопарка. С учетом того, что уже два года не было повышения стоимости ОСАГО, было бы, наверное, нормальным повысить стоимость полиса на 10-15%, в два раза увеличить лимиты по имущественному ущербу и в 4 раза увеличить лимиты по жизни и здоровью. Это будет воспринято обществом как справедливая, соизмеримая величина, даже скорее в пользу потребителя. А предложения поднять лимит незначительно, на 20-30% – это неправильный подход. Мы просчитывали, что для того, чтобы довести лимит по жизни и здоровью до 2 миллионов, действующих по другим видам страхования, и выровнять подход, необходимое повышение стоимости одного полиса для рядовых граждан составит около 1 тысячи рублей. Нужно провести дополнительные исследования по этому вопросу и к концу 2025 года выйти с конкретными инициативами.

Необходимой и справедливой представляется также дальнейшая либерализация тарифа через изменения «коридора» и коэффициентов. Таким образом, хотя нам и требуется доналадка некоторых направлений (камеры, корректировка системы натурального возмещения и углубление справедливой тарификации), в целом, по оценке руководителей органов власти, ОСАГО достигло хорошего уровня, это работающий социальный вид страхования. Несмотря на все макроэкономические проблемы, колебания рынка автотранспорта и запасных частей, он показал себя как стабильный. Этот вид оказался справедливым, потому что границы тарифного коридора позволяют страховщикам правильно определять тарифную ставку. Этот вид проявил себя как успешно работающий в части цифровых технологий, например, связанных с электронным урегулированием. Обратным индикатором является количество жалоб потребителей, и уменьшение этих жалоб также говорит о том, что ОСАГО прошло серьезную и правильную настройку.