Прямая речь

Страховой рынок – источники роста и направления развития Уфимцев Евгений Владимирович Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Российского союза автостраховщиков (РСА), Национального союза страховщиков ответственности (НССО)

Какие направления определяют развитие страхового рынка в России? Какие сегменты могут стать драйверами рынка на ближайшее будущее?

У меня очень оптимистический взгляд на современное состояние и будущее страхового рынка. Несмотря на то, что результаты последних периодов достигнуты, во многом, за счет страхования жизни, по другим направлениям мы также видим хорошие результаты. Страховщики развивают многие направления розничного страхования, ДМС, имущества, грузов, и может быть, только проблемы, связанные с замедлением кредитного сегмента, не позволяют страховым компаниям показывать ещё более высокие результаты.

Наши регуляторы и законодательная власть хорошо понимают задачи и проблемы отрасли, ставят перед нами правильные и острые вопросы, помогают нам, когда мы обращаемся к ним с какими-то просьбами и инициативами, имеют профессиональное и грамотное видение перспектив развития страхового рынка. Нам же остается только двигаться вперед хорошими темпами, развиваться в обозначенных направлениях, выполнять поставленные задачи и планы.

Первым таким направлением является страхование жизни. Внутри него есть несколько тем для проработки – это и налоговые льготы, и ИСЖ 2.0, и программа долгосрочных сбережений (ПДС). Страховщики готовы к работе по ПДС, потенциал страховщиков по получению «длинных» денег через пенсионные программы – это серьезная прорывная тема для страхового сообщества. Мы находимся в диалоге с Минфином и Банком России, видим их заинтересованность. Надеемся, уже осенью, после всех совещаний, мы вместе определим, как страховщикам можно будет начать свою работу в этой системе. В этом потенциал будущего роста по страхованию жизни, я смотрю на это с большим оптимизмом.

Я бы не стал связывать последние успехи рынка страхования жизни только с ростом по краткосрочным полисам. Короткие полисы сыграли свою определенную роль, они дали возможность большому числу граждан познакомиться с новыми доходными финансовыми продуктами, в которые интегрирована страховая защита от неблагоприятных ситуаций. Имиджевые издержки, сформировавшиеся на старте бурного развития сегмента по страхованию жизни, нужно было покрывать повышением ценности страховых продуктов и качества продаж. Опыт прошлого года в части коротких полисов, активность страховщиков, грамотное позиционирование – все это дало эффект. Граждане узнали о том, что страхование жизни на самом деле хороший продукт. В этом году трансформация продолжается, и страховщики перестраиваются под потребности страхователей, появляется много «длинных» продуктов с другой сбытовой моделью. Показать в 2025 году слишком высокий рост вряд ли получится – уж очень хорошим был 2024 год. Но вот на следующий, 2026-й, я думаю, есть большой потенциал развития, если нас не подведут госорганы в вопросе налоговых льгот. Льготы, на самом деле, нужны не страховщикам, они нужны экономике, поэтому они будут приняты.

Сегодня нередко страхование жизни пытаются поставить в один ряд с другими финансовыми продуктами – брокерскими, депозитными и т.д., и клиенту рекомендуется диверсифицировать свои вложения между разными инструментами, включая страхование. Я же считаю, что страхование, дающее дополнительную финансовую защиту, стоит в этом ряду обособленно. И страхование жизни, независимо от других видов вложений, априори должно быть всегда, у всех и каждого.

Второе важное направление связано с медициной, потенциал и возможности страхового сообщества здесь тоже не исчерпаны. Серьезная работа может быть в рамках развития и совершенствования системы ОМС. Это всегда была достаточно консервативная отрасль, но за последние 2-3 года страховщики стали более активны в этом направлении. Ключевая роль страховщиков – защита прав застрахованных лиц и сопровождение наших пациентов на всех этапах оказания медицинской помощи. Мы сейчас готовим предложения по более активному участию страховщиков в различных государственных программах, которые, я надеюсь, будут поддержаны Минфином и Минздравом. Вместе с тем, мы крайне обеспокоены рядом проектов законодательных изменений, которые предполагают существенное снижение участия страховых компаний в ОМС, что безусловно негативно скажется на наших гражданах и пациентах. Очень надеемся на здравомыслие тех, кто сегодня принимает решения, поскольку от этого напрямую будет зависеть достижение Национальных целей, установленных Президентом России по линии здоровья и сбережения населения.

Большой блок вопросов связан с развитием ДМС. Сейчас только 10-15% граждан используют программы ДМС, предполагающие, что люди сами полностью или частично платят за медицину. Такое страхование разгружает государственное финансирование, и страховое сообщество способно здесь предложить разнообразные продукты, востребованность которых подтверждается. Кроме того, мы прорабатываем предложения, направленные на формирование некоторого микса ОМС и ДМС, чтобы сделать более эффективным развитие медицинского страхования. Забота о здоровье нации – это одна из важнейших задач, где страховщики могут внести свой существенный вклад. И здесь возможны прорывные решения.

И еще одно направление – это розничные виды страхования, в первую очередь, моторные. 6 октября состоятся парламентские слушания по вопросу реформирования системы возмещения вреда по ОСАГО. В ОСАГО действительно назрела такая реформа, в особенности это касается применения так называемой натуральной формы. Страховщики стремятся обеспечить возможность проведения ремонта поврежденного автомобиля вместо денежной компенсации, но объективно – это не всегда возможно по разным причинам, в том числе не связанным со сроками и поставками запасных частей, хотя эти сложности сохраняются. При этом мы бы хотели сохранить и обе формы возмещения, и при этом, чтобы порядок возмещения стал более регламентирован, чем сейчас и, если у страховщика нет возможности направить на ремонт автомобиль, то предоставить право потерпевшего обратиться к страховщику за компенсацией стоимости износа, если он сам такой ремонт провел после получения страховой выплаты.

Мы видим, как активно растут продажи полисов добровольного страхования автокаско, в первую очередь продуктов мини-каско для отдельных рисков – и это действительно хорошие продукты, а главное, они приучают человека страховаться. ОСАГО все-таки покрывает ответственность, а для своего автомобиля, для тех рисков, которые действительно важны для конкретного автовладельца, есть каско, по которому могут покрываться случаи, когда у виновника ДТП нет полиса, или размер ущерба, причиненного третьим лицом при ДТП, превышает лимит ОСАГО. Если раньше полис каско имело 8% граждан России, то теперь эта цифра выросла почти до 20%.

Одной из важнейших стратегических задач для нас является формирование доверия граждан и рост клиентской ценности страховых продуктов. В этом направлении мы активно работаем вместе с Банком России. Традиционно важным всегда был вопрос ценовой конкуренции, но полагаем, что в будущем на первом месте будет не цена. Не будет задачи делать очень дешевый продукт, а будет задача сделать продукт с хорошей клиентской ценностью. Страховщик должен понимать, какие проблемы есть у людей, и составлять договор не так, чтобы за счет исключений уменьшать объем риска и не производить выплат, а наоборот, чтобы, получая выплаты, люди видели, что это хотя и стоит денег, но их потребности закрываются и проблемы решаются. Когда граждане видят, что страховщики действительно платят, доверие к страховому сообществу возрастает. Здесь будут определенные изменения в части продуктов и стандартов страховщиков, и ключевая задача – это не снижение стоимости, а повышение клиентской ценности страхования.

Пример прошлогодней чрезвычайной ситуации (ЧС) в Оренбургской области показал, насколько клиентоориентированно и быстро сработали страховщики. И все увидели, как существенно тем самым поправили страховые компании свой имидж. Еще не успели поставить подпись комиссии, которые определяли, в каком объеме пострадало имущество, а страховые компании, оперативно работая на местах, уже производили выплаты по добровольным видам страхования. С учетом всего этого мы предложили поправки в законодательство по ЧС. Опыт такой серьезной ЧС лишний раз показал, что страховщики могут подставить свое плечо и вместо государства во многих направлениях быстро урегулировать страховые случаи.

Обобщая сказанное, еще раз подчеркну, что страховая отрасль находится на подъеме. Наше будущее – это страхование жизни, это медицинское страхование и различные виды розничного страхования. Базовый параметр – клиентская ценность. Доверие к страховщикам – это ключ к дальнейшему развитию рынка, мы уже многое здесь сделали, но повышение внимания к этому направлению поможет страховщикам показывать лучшие результаты.