Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Страны Восточной Европы сделали свои страховые рынки открытыми и тем самым лишились национального страхового суверенитета. Для России этот путь не представляется экономически обоснованным, пишет "Эксперт".

Эксперт, 11 апреля 2005 г.

Не наш путь

1468 просмотров

Страны Восточной Европы сделали свои страховые рынки открытыми и тем самым лишились национального страхового суверенитета. Для России этот путь не представляется экономически обоснованным

Практически сразу после распада соцлагеря Польша, Чехия и Венгрия четко обозначили курс на скорейшее вступление в Европейский союз и интеграцию в общеевропейский рынок. В свою очередь ЕС выдвинул к кандидатам требования, важнейшим из которых был свободный доступ иностранного капитала на национальные рынки стран - претендентов на вступление.
Отмена ограничений на участие нерезидентов в капитале страховых компаний произошла на начальном этапе развития страхового рынка стран Восточной Европы и фактически лишила зарождающийся национальный страховой капитал шансов на успех. Следуя за своими постоянными клиентами - европейскими промышленными компаниями, перемещающими производства на Восток, привлеченные высоким потенциалом роста рынка (средний темп прироста собранных взносов на протяжении 90-х годов составлял порядка 15% в год и даже более), географической близостью и слабостью местных конкурентов, западные страховщики быстро заняли доминирующее положение в Восточной Европе. Экспансия западного капитала была существенно облегчена приватизационными аукционами по продаже пакетов акций бывших государственных монополистов (аналогов российского "Росгосстраха"), в результате которых они полностью или частично перешли в собственность иностранцев. Новым владельцам бывших монополий, добавившим к самому известному на национальном рынке бренду и обширной клиентской базе собственные имя, опыт и финансовую мощь, был обеспечен успех.

На службе у иностранного капитала
Наиболее радикальный путь либерализации выбрала Венгрия. В результате сейчас рынок практически полностью контролируется иностранными компаниями, а крупнейшая из местных (OTP) имеет лишь 13% в страховании жизни и 8% - в иных видах страхования. Эта компания, кстати, была основана лишь в 1987 году, так что на венгерском рынке нет наследия госмонополизма.
На заре 90-х в Польше иностранным компаниям было разрешено открывать стопроцентные "дочки", работать через филиалы и представительства и заниматься практически любыми видами страхования. В Польше страхование жизни составляет порядка 45% от совокупного объема рынка, причем в отличие от России там это не зарплатные схемы. В этом сегменте работают 25 компаний, крупнейшая из которых - PZU Zycie, "дочка" бывшего госмонополиста, а ныне крупнейшего универсального страховщика с преобладающим государственным участием - PZU. Следующие за ним три компании принадлежат иностранным акционерам, и вместе с PZU Zycie они контролируют до 90% рынка страхования жизни. На чешском рынке аналогичное положение занимает бывший монополист Ceska Pojistovna. Оставшаяся часть рынка в основном поделена иностранцами.
По данным ОФГ, в 2001 году в Польше насчитывалось около 70 страховых компаний, в Чехии - 41, а в Венгрии - 22.
России в отличие от Восточной Европы удалось сохранить свой рынок для национальных компаний. Зачастую этот факт объясняется исключительно протекционистской политикой государства, ограничивающего возможности участия иностранного капитала в страховом бизнесе. Безусловно, протекционизм имеет значение, однако доминирование на российском рынке страхования национальных компаний было предопределено самой логикой развития российской экономики переходного периода. Парадоксально, но как раз то, за что больше всего критикуют российский страховой бизнес, - его кэптивность и "схемность" страховых операций - едва ли не самый важный фактор, позволивший национальным компаниям накопить необходимые финансовые ресурсы и опыт, утвердиться на страховом рынке.

Наше все
В течение большей части 90-х годов наиболее важным при выборе страховой компании для российского крупного бизнеса было то, чтобы средства не покидали финансовую группу, были "на виду". Страхование при этом было востребовано в первую очередь как средство легального ухода от налогов, вывода денег за границу. Вопросы надежности защиты рисков предприятий, естественно, уходили на второй план. Население также не предъявляло спроса на страховые услуги, этому препятствовали как крайне низкие доходы большинства граждан России, так и чрезмерная степень общей нестабильности в стране. В этих условиях западные страховщики на начальном этапе становления российского страхования были просто не нужны.
Но в последнее время ситуация начала заметно меняться. Российский бизнес цивилизуется, взрослеет на глазах, перестает жить одним днем. Вместе с этим приходит понимание необходимости реальной страховой защиты рисков, угрожающих бизнесу. Вместе с ростом благосостояния в страну пришло ощущение стабильности, уверенности в завтрашнем дне. Страховые услуги становятся все более востребованными населением. Соответственно, повышаются и требования к страховым компаниям.
Но все эти изменения происходят постепенно, значительно медленнее, чем в Восточной Европе, и национальные страховщики, успевшие в течение 90-х годов накопить немалые финансовые ресурсы и опыт, успевают приспособиться к ним, меняются вместе с рынком, делом доказывая свою конкурентоспособность.
Российский страховой рынок отстает от восточноевропейских - примерно в той же степени, в какой те отстают в развитии от западных рынков. Однако постепенно структура рынка, показатели убыточности и концентрации все больше приближаются к показателям, характерным для рынков Чехии, Польши и Венгрии. Россия следует по пути "догоняющего развития", что позволяет делать достаточно точные прогнозы динамики различных параметров российского рынка, базируясь на опыте восточноевропейских стран (с поправкой на масштабы и некоторые специфические особенности российского страхования).
Тем не менее есть и серьезные отличия. В первую очередь, по всей видимости, в России будет сохраняться относительно большая доля страхования имущественных комплексов предприятий. Это связано с наличием значительного сектора тяжелой промышленности и сложной транспортной, добывающей и обслуживающей инфраструктуры, разбросанной по территории страны. Специфика экономики и особенности дислокации производств и сопутствующих инфраструктурных объектов и сооружений сказываются и на структуре рисков. Кроме того, добровольное медицинское страхование в России имеет существенно больший, чем это принято в мире, вес на рынке. Это связано как с неудовлетворительным качеством государственной системы здравоохранения, так и с нестраховым характером этой отрасли. Еще одна важная особенность: обеспеченность населения России автомобильным транспортом значительно ниже, чем в любой восточноевропейской стране (за исключением государств СНГ). Поэтому и автострахование, как имущественное, так и ответственности, в обозримой перспективе будет занимать меньшую долю, чем на страховых рынках восточноевропейских стран. И наконец, страхование жизни. Хотя в этом секторе ожидается бурный рост, спрос на продукты накопительного страхования жизни со стороны российских граждан не скоро достигнет уровня их восточноевропейских соседей. Причина не только в меньшем уровне дохода, но и в относительно более низкой норме сбережений и еще более низкой культуре коллективных инвестиций.
Все перечисленные особенности страхового рынка России указывают на то, что нам нужен высокий уровень страховой независимости, по крайней мере до тех пор, пока мы обладаем промышленно-индустриальным суверенитетом и недостаточным уровнем спроса на традиционные страховые услуги со стороны физических лиц.
 
Павел САМИЕВ, Алексей ЯНИН

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »