Сергей Смирнов, юрист, автоэксперт: Так ли принципиален отказ от ОСАГО в... | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ

Недавно я провел небольшое исследование и попытался выяснить, какой продукт бизнес готов продавать даже в убыток. Интересовался всеми категориями продуктов, товаров, услуг. Ответ был достаточно однозначный: бизнес не может работать себе в убыток и неважно, что за продукт. Социально значимый или не социально значимый. Бизнес есть бизнес. Ты либо зарабатываешь, либо не работаешь.

Тогда возникает закономерный вопрос: почему страховщики обязаны продавать ОСАГО? Напомню, что за год комбинированный коэффициент убыточности вырос до 118,5%, с легкостью преодолев точку невозврата. Примерно на 40%. Это значит, что пока ОСАГО убыточно на 40%. Иными словами, страховые компании дарят автомобилистам в среднем за полис примерно 2400 рублей. Еще год при такой динамике и страховщики вынуждены будут отдавать ОСАГО безвозмездно. То есть даром. Надо ли говорить, что в случае с оплатой убытков ожидается примерно такой же исход?

ОСАГО – продукт, по сути своей, недорогой, но вызывающий огромный общественный резонанс как нечто, сильно бьющее по семейному бюджету. Хотя это далеко не так, потому что автогражданка – это обязательное приложение к автомобилю, который стоит в сотни раз дороже полиса. При этом на машину готовы тратить миллионы рублей (и даже каждые три года), а на страховку, выступающую в роли весомой социальной поддержки, - нет. Парадокс.

Парадокс заключается в том, что приобретая автомобиль, его владелец мгновенно получает определенное количество дополнительных расходов, среди которых: оплата бензина (в среднем -3-4 тысячи рублей в месяц), оплата ежегодного техосмотра (10-50 тысяч рублей в год в зависимости от типа и возраста автомобиля), оплата ежегодного государственного техосмотра (в среднем – 1000 рублей в год), покупка «незамерзайки» (в среднем – 400 рублей в месяц), сезонная смена резины (6-8 тысяч рублей в год), ОСАГО – в среднем 6000 рублей в год, транспортный налог – в среднем 5 тысяч рублей в год. Если машина кредитная (в 80% случаев это так): каско за 70-100 тысяч рублей в год, переплата по процентам – 15-50 тысяч рублей в год. Итого получается в среднем около 200 тысяч рублей в год или 17 тысяч рублей в месяц на расходы, которых могло бы и не быть вовсе, если бы не был приобретен автомобиль.

Приблизительный расчет показывает, что на ОСАГО автомобилист тратит всего около 3%. Это чуть больше расходов на «незамерзайку», и столько же – на сезонную смену резины и оплату транспортного налога.

По официальной статистике Росстата средняя заработная плата в России на август 2017 года составила 37 140 рублей. Из нее на автомобиль предполагается отдавать 46%, в частности на ОСАГО – 2,2%. Возникает закономерный вопрос: так ли принципиален отказ от автогражданки в контексте обязательных трат на автомобиль?

Если обратиться к динамике роста средней стоимости полиса ОСАГО, можно увидеть одну очень интересную вещь: за 14 лет премия по ОСАГО перегнала величину инфляции лишь трижды – в кризисном 2009 году и в 2015 году, когда тарифы были повышены, и в 2016г. В остальных случаях - размер средней премии существенно ниже. Это также говорит о недостаточности тарифа.

ОСАГО отстало от реальной жизни, превратившись с легкой руки автоюристов из инструмента социальной поддержки в неплохой способ незаконного обогащения. Конечно, ситуация требует радикальных перемен. Именно они помогут приблизиться к общемировым стандартам цивилизованных отношений между государством и его гражданами, а значит, приведут России в Европейское сообщество.

12 ноября 2017 г. 21:26 Владислав
Сергей Смирнов

Статья - один сплошной бред. 400 рублей в месяц на "незамерзайку" - это 4800 руб в год! При ее цене в среднем около 100 руб, это 50 пятилитровых емкостей! Среднестатистическому водителю на 10 лет хватит. По всему тексту видно, что Остапа понесло, особо вывод "порадовал": граждане, платите больше и вы сразу приобщитесь к цивилизованной Европе.

13 ноября 2017 г. 13:57 Автор отзыва

Согласен с предыдущим отзывом. Сплошной бред. Кроме прочего этот горе-"бухгалтер" не учел амортизацию ТС. К конечным 200 тыр нужно еще добавить 150-200 тыр в год ибо срок службы, как указано в комментарии 3 года, стоимость больше ляма, конечная цена реализации 30-40% от цены приобретения. Таким образом, суммарная стоимость владения 350-400 тыр в год. С этими цифирями можно спорить, но какие данные дал автор, на таких и считаем. Хотя складывается впечатление, что сам автор безлошадный, не говоря уже о том, что экономически безграмотен.
Если из высокой стоимости владения делаются выводы о том, что надо повышать страховой тариф, то это просто за гранью добра и зла. Попытка притянуть сюда за уши инфляцию также зачтена как мягко говоря несостоятельная. А уж воспоминания в конце об автоюристах выглядят как анекдот.
"... Недавно я провел ... исследование ... попытался выяснить, какой продукт бизнес готов продавать даже в убыток ... бизнес не может работать себе в убыток и неважно, что за продукт..." Исследование он провел... Это моей племяннице известно, а ей всего-то 5 лет...

Может быть не стоит включать такие, с позволения сказать, комментарии в ленту? Хотя был забавный случай в знаменитом издании ДАН (Доклады Академии Наук). Сделано это было злонамеренно для лулзов, как нынче выражаются. Статья известнейшего математика начиналась так: - "Предположим что А унарно, а следовательно унитарно, тогда А есть А поэтому...". В конце статьи автор благодарит помощницу за вычисление нулей дзетта функции (Римана). Этой статьей автор издевался над множеством других публикаций в ДАН, который были в не меньшей степени лабудищей. Но с толстенным налетом наукообразности. Конечно юмор математика понятен только математику, лишь скажу, что доказательство гипотезы Римана (сиречь нахождение нулей дзетта-функции, является на данный момент краеугольным камнем и актуальнейшей проблемой всей мировой математики. Ну, ладно, не заморачивайтесь... :)))
Наверное хозяевам сего портала было бы иногда не лишним сделать что-либо подобное чисто для лулзов. А то ведь множество людей принимают весь этот сущий бред от ТТ Финанс за чистую монету.

13 ноября 2017 г. 14:20 Автор отзыва

Написав вышеизложенное также считаю своим долгом объяснить в контексте этой статьи почему автолюбители не хотят тратиться на ОСАГО, хотя это незначительный процент общих трат на ТС.

Есть 3 причины (в порядки убывания степени важности):
1. Чрезвычайно свежа память населения об отказах ведущих страховщиков в выплатах физлицам и занижения сумм возмещений в разы и на порядки. Нет смысла платить премию, если страхового возмещения все равно не будет;
2. Презумпция виновности лица причинившего вред (ГК РФ).
3. Большинство не понимает что такое страхование и как оно работает;

Этими проблемами занимайтесь, господа, а не мечтайте о "европейской жизни".

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке