Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Одним из главных препятствий для развития отечественного страхового рынка является даже не традиционная российская надежда на "авось", а не менее привычное недоверие людей к любым финансовым институтам, пишет "Эпиграф".

Эпиграф, Новосибирск, 23 июня 2005 г.

Страхуй - не страхуй, а возмещение...

826 просмотров

Одним из главных препятствий для развития отечественного страхового рынка является даже не традиционная российская надежда на "авось", а не менее привычное недоверие людей к любым финансовым институтам.

Человек, быть может, и готов был бы потратиться на страховку, но где-то в глубине души его гложет сомнение - не придется ли пройти еще девять кругов бюрократического ада, прежде чем тебе выплатят компенсацию. О том, почему страховщики выплачивают пострадавшим деньги не так быстро (и не так много), как хотелось бы страхователям, мы и поговорим.
Ни одна серьезная страховая компания, повторюсь, именно серьезная, не станет при наступлении страхового случая затягивать выплаты преднамеренно. Любые конфликты на этой почве больно бьют по ее репутации, и страховщик, скорее всего, предпочтет выплатить компенсацию, даже если у него есть какие-то сомнения, чем будет лишний раз затевать расследование.
Однако нужно понимать, что при всем желании страховая фирма не может принять положительное решение о выплате раньше, чем получит полный комплект юридически правильно составленных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер убытка. И дело тут не только в том, что страховщик боится оказаться жертвой мошенников - осуществление немотивированных выплат может быть истолковано контролирующими органами или как выплата, осуществленная за счет прибыли страховщика (а это, как вы понимаете - налоги), или, более того, как соучастие в экономическом преступлении.
Чаще всего разочарование приходит к страхователю в момент получения выплаты. Это связано с тем, что неверно читаются риски (страховые случаи). А ведь в договоре четко прописано, за что и когда платит страховщик. Например, если при страховании транспортного средства страховым случаем признаются повреждения, полученные в результате ДТП, то и не стоит удивляться тому, что страховая компания отказала в выплате по повреждениям, полученным на стоянке.
Другим камнем преткновения считается размер выплаты. Человек рассчитывал на получение определенной суммы, а вышло меньше. Уменьшение сумм происходит из-за того, что у страхователя по той или иной причине складывается неадекватное представление о том, что такое степень ответственности страховщика и что он должен выплатить при наступлении страхового случая.
 
Пример из нашей практики
Горшков А.В. (здесь и далее по этическим соображениям фамилии изменены) застраховал "Хонду Инспаер" на сумму выданного в банке кредита в размере 180 000 руб. При этом рыночную или реальную стоимость автомобиля указал 250 000 руб. В результате аварии, по расчетам эксперта, сумма убытка составила 185 000 руб., а выплатили Горшкову А.В. только 133 200 руб. Уменьшение произошло в силу того, что по закону (если иное не прописано в договоре) страховщик обязан применить пропорцию, т.е сумма страхового возмещения (185 000) умножается на отношение страховой суммы (180 000) к рыночной стоимости (250 000).
Возможна и такая ситуация - для уменьшения взноса за страхование страхователь берет на себя часть рисков, т.е. в договоре страхования появляется франшиза. Чтобы действительно сэкономить на взносе - размер франшизы должен быть существенным.

Пример из нашей практики
Семенов С.М. застраховал "Тойоту" на сумму 210 000 руб. и согласился на установление франшизы в размере 10 000 руб., сэкономив при этом 5 250 руб. В результате "ночевки" машины не на стоянке, а под окнами дома, с машины Семенова С.М. сняли одну противотуманную фару, стоимость которой составляет 8 750 руб. Семенов С.М., собрав все необходимые документы, обратился в страховую компанию за выплатой страхового возмещения. Через 3 дня получил письменный ответ от страховой компании, где говорилось о том, что произошедшее было признано страховым случаем, но по причине того, что размер ущерба не превысил сумму установленной франшизы, выплата страхового возмещения не может быть произведена.
Конечно, такого рода случаи - результат некачественной работы страхового агента (да, да, именно некачественной работы агента, в погоне за деньгами он готов идти на любые уступки, лишь бы не потерять клиента, и даже не пытается объяснить, чем эти уступки грозят в будущем), и слабо развитой культуры страхования. Тем не менее, все эти тонкости должны обязательно прописываться в договоре. В данном случае можно рекомендовать страхователям внимательно изучать подписываемый документ, а при возникновении неясностей уточнять их не в момент получения выплаты, а еще до подписания договора страхования. При этом дополнительно можно воспользоваться услугами либо страхового юриста, либо страхового брокера, которые помогут быстрее и качественнее разобраться в тонкостях страхования.
Отдельно хочется остановиться на справках компетентных органов, необходимых для подтверждения факта наступления страхового случая.
Особо яркий пример - получение справки № 11 из ГАИ для выплаты страхового возмещения по обязательному страхованию.
 
Реальный случай
Семенов В.В. обратился в страховую компанию второго участника, где с него потребовали справку № 11. Взяв письменный запрос в ГАИ от имени страховой компании (именно страховой, хотя по закону данную справку ГАИ обязана выдать любой из сторон ДТП, по их требованию) он обратился в ГАИ, где ему ответили: "Приходите недели через две". А это еще плюс 14 дней к 15, установленным законом на рассмотрение документов по выплате.
В целом нельзя не отметить, что страхование входит у нас в повседневную практику. Люди начинают понимать, что приобретение страховки - это не роскошь, а просто один их видов запланированных расходов из семейного бюджета, подчеркиваю - именно запланированных, связанных с обладанием и, главное, с защитой своего имущества и своего финансового благополучия.
Именно поэтому очень важно, чтобы страхователи четко представляли себе принципы работы страховых компаний и понимали, что заключение договора страхования – это не только "проставление" своей подписи в нижней части полиса, это серьезная работа как на стадии заключения договора страхования, так и на стадии выплаты страхового возмещения.
И если вы не уверены в том, что делаете правильный выбор, или сомневаетесь в том, что страховая защита будет надежной, то имеет смысл обратиться к профессионалам страхового рынка, а именно, к страховым брокерам. Очень многие вопросы они способны решить не только на стадии заключения договора страхования, но и предугадать в будущем. Именно брокер способен провести полноценный анализ страхуемого объекта и предложить именно для него наиболее подходящую программу страхования, оптимальную не только по стоимости, но и учитывающую различные нюансы при возникновении убытков. Кроме того, если вы подписываете со страховым брокером договор комплексного обслуживания, то при наступлении убытка страховой брокер поможет собрать необходимые для выплаты документы, проверить их юридически правильное оформление, решить вопрос со страховой компанией о сумме и вариантах страховой выплаты.
В завершение хотелось бы пожелать страхователям, чтобы после заключения договора страхования вы не вспоминали о нем до момента его продления, и чтобы все это время у вас была уверенность в том, что даже если что-то и случится, то "соломку вы уже подстелили".

Е.Ф. ДОРОВСКАЯ, начальник отдела выплат ЗАО "Страховой Брокер "СибБрок"

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »