Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Первый интернет-магазин по продаже страховых полисов появился в российском Интернете в ноябре 1999 г., пишет "Туристический бизнес". Эксперты предполагали, что через несколько лет общий объем продаж через принадлежащие страховщикам сайты составит примерно одну десятую часть общего сбора страховой премии. Однако эти прогнозы не оправдались.

Travel.Ru, 1 августа 2005 г.

Страх перед онлайном

1905 просмотров

Первый интернет-магазин по продаже страховых полисов появился в рунете в ноябре 1999 г. Эксперты прогнозировали, что через несколько лет общий объем продаж через принадлежащие страховщикам сайты составит примерно одну десятую часть общего сбора страховых премий отечественных компаний. Но эти прогнозы оказались далеки от реальности.

В своих предположениях специалисты исходили из очевидных выгод виртуального канала продаж для самих страховщиков, которые получали возможность существенно снизить издержки на поиск и обслуживание клиентов. Предполагалось, что интернет-офисы окажутся особенно эффективным инструментом для привлечения большого количества физических лиц. Ведь на сайте клиент может самостоятельно заполнить и распечатать полис, бланк заявления на страхование, счет для оплаты и квитанцию А7 - аналог кассового чека. При этом, как правило, предоставляется возможность автоматически рассчитать размер страхового взноса, просмотреть и отредактировать введенную информацию, а также при необходимости аннулировать полис. В результате клиент экономит до 30-40% времени, необходимого на оформление полиса, а компания получает гарантию автоматического отслеживания ошибок, снижая риск человеческого фактора, неизбежно присутствующий в работе страховых агентов.

На практике же пока все получается иначе. Хотя покупка страховых услуг в интернет-офисе выгодна - клиент экономит в среднем 5-10% от стоимости полиса - пока этой услугой пользуются в основном люди, хорошо разбирающиеся в финансовой и страховой проблематике. Массовому потребителю сложно понять даже самые простые страховые термины вроде "франшизы" или "страховой премии". Это во многом объясняет, почему до сих пор приблизительно две трети покупок в сети делают юридические лица, хотя страховщики поначалу и рассчитывали в первую очередь на привлечение в онлайн-офисы физических лиц.

Основная тенденция российского рынка интернет-страхования полностью соответствует опыту западных стран: доминирующее положение сразу и основательно заняли крупнейшие и наиболее известные игроки страхового рынка. Потребитель и на Западе, и в России оказался очень консервативным - при покупках в сети он полностью перенес свои формировавшиеся годами и десятилетиями привычки в рожденное новыми технологиями пространство.

Оказалось, что потребителя страховых услуг в первую очередь интересует надежность компании, а не дешевизна тарифов. Это логично для клиента, стремящегося минимизировать собственные риски. Надежность в первую очередь ассоциируется с тем или иным брендом. Поэтому привычная для традиционных каналов продаж конкуренция торговых марок стала определяющей при становлении рынка интернет-страхования. Тарифы являются вторым по значимости фактором конкуренции, а информационно-рекламная поддержка в баннерных сетях - третьим. Таким образом, основные принципы развития и условия работы интернет-офисов страховщиков полностью повторяют сложившуюся ситуацию на "традиционном" рынке страховых услуг.

Сегодня открытие интернет-офисов продаж едва ли можно рассматривать как получение решающего конкурентного преимущества. С одной стороны, для страховщика это способ сократить расходы. С другой - это еще один канал информации и продвижения на рынок своих услуг. Но пока из-за невысоких объемов интернет-продаж обе эти возможности не используются в полную силу, а потому серьезно недооценены.

Кроме того, страховые компании сталкиваются с естественным сдерживающим фактором развития электронной торговли на собственных сайтах - далеко не все виды полисов можно распространять подобным образом. Стандартные формы он-лайн-страховок не учитывают многих индивидуальных особенностей и не могут быть распространены на объекты страхования, требующие осмотра специалистами компании. Поэтому сегодня максимально приемлемыми для продаж в сети признаются стандартизированные полисы медицинского страхования путешественников, полисы ОСАГО, полисы добровольного медицинского страхования и страхования имущества физических лиц.

При этом страхуемое имущество должно быть относительно недорогим и подлежать стандартной оценке. Любопытно, что в последнее время на Западе, оформляя полисы для туристов, принято страховать не только расходы на медицинское обслуживание или утерю багажа, но и риск от атак террористов. Это новшество основано на печальной статистике: если в 2003 г. было зарегистрировано 175 случаев, когда путешественники пострадали в результате терактов, то в 2004 г. было зарегистрировано уже 655 таких инцидентов.

Все основные черты в значительной степени присущи схемам страхования в интернете в любой стране мира. Однако российские технологии имеют свои особенности, которые в немалой степени тормозят развитие этого сектора рынка. Так, практически все отечественные схемы продаж полисов в онлайн-офисах предусматривают выезд страхового агента или курьера. Именно этот нюанс в совокупности с более поздним появлением российских офисов в интернете определяет столь значительное отставание объемов онлайн-продаж в рунете от западного сегмента всемирной паутины. Например, в США продажи страховщиков в интернете составляют десятки процентов от совокупного размера собранной страховой премии.

Эта особенность имеет вполне рациональное объяснение. Низкая степень доверия россиян к интернет-платежам и банковской системе предопределяет слабое использование дистанционных технологий платежей и интернет-банкинга для частных лиц. И это во многом объяснимо - как бы ни была совершенна платежная схема, оплата с помощью виртуальных инструментов всегда имеет больше рисков, чем с помощью традиционных схем или получения денег из банкомата с помощью пластиковой карты. В России это соображение подкрепляется большим количеством афер в системе интернет-торговли. Например, весной этого года специализирующийся на онлайн-торговле крупнейший японский ресурс plat.co.jp даже отказался от приема платежей с помощью виртуальных средств и обработки заказов из российской части сети из-за большого количества махинаций. К тому же весьма незначительное число наших сограждан располагают электронной цифровой подписью. Эти обстоятельства пока делают необходимым присутствие курьера или страхового агента на этапе окончательного оформления страхового договора.

К числу последних веяний в интернет-страховании можно отнести то, что обе столицы, Москва и С.-Петербург, медленно, но верно уступают свое доминирующее положение на рынке виртуальных технологий страхования. Если в 2000 г. им принадлежал почти весь виртуальный рынок, то уже в прошлом году продажи региональных отделений в сети стали превышать объемы столичных страховщиков. В конце 2004 - начале 2005 г. Объемы продаж полисов некоторых региональных отделений страховых компаний в рунете удваивались каждые 5-6 месяцев.

Николай ЧЕХОВСКИЙ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »