Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 21 апреля 2021 г.

Фактор риска. Страхование загородной недвижимости

В гостях: Станислав Олейников, заместитель начальника управления технологий и поддержки каналов продаж компании «Ингосстрах». Ведущий: Алексей Дыховичный

230 просмотров

А.Дыховичный: Добрый день! Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. И у нас в гостях Станислав Олейников – заместитель начальника Управления технологий и поддержки каналов продаж компании «Ингосстрах». Станислав, здравствуйте!

С.Олейников: Здравствуйте, Алексей! Здравствуйте уважаемые радиослушатели!

А.Дыховичный: Говорим мы о страховании загородной недвижимости. Что происходит, давайте для начала разберемся с рынком. Говорят, что прошлый год, когда началась пандемия, даже не столько пандемия, сколько локдаун — ограничения, домашний режим, удаленная работа, многие задумались о том, чтобы переехать жить за город. Аренда загородной недвижимости выросла, насчет вот продажи не знаю, может быть тоже, может быть, даже люди и покупать бросились загородную недвижимость. Было такое, случилось или нет? Вы же наверняка отслеживаете эти тренды.

С.Олейников: Предсказуемо, да, это случилось. Наши сограждане преимущественно поехали проводить этот период пандемии на свои загородные участки. ВЦИОМ провел очень интересное исследование. Как выяснилось, порядка 70% россиян хотят жить на территории загородной недвижимости. И это даже не связано с пандемией как таковой. При этом только 28% людей уже живут на территории загородной недвижимости. Пандемия, конечно, создала дополнительные стимулы для переезда за город. Потому что, когда представился выбор между нахождением на территории квартиры и нахождением на своем загородном участке, конечно, люди стали выбирать загородные дома, в том числе стали оборудовать домашние офисы на дачах для того, чтобы работать удаленно. И даже несмотря на то, что сейчас ограничения стали мягче, люди продолжают жить в своих загородных домах, на дачах, и спрос на страховые услуги сфокусировался на этом пребывании. Потому что люди прекрасно понимают, что нахождение человека в доме, особенно деревянном, — это дополнительные повышенные риски. Потому что дома, конечно, сами по себе не горят, они горят в основном из-за действий людей.

А.Дыховичный: Еще, если можно, чуть-чуть по цифрам. 70% хотят и 28% реализовали свое желание. Потому что хотеть и сделали — это не всегда одно и то же. Я боюсь, что по вопросу владения собственным самолетом или яхтой, тут еще больше будет разброс между желающими и тем, кто смог реализовать свои хотелки. Вот тут ВЦИОМ как-то так вот выяснял в чем причина, ну, дорого, нет возможности или еще какие-то варианты?

С.Олейников: Да, были дополнительные вопросы на эту тему. Конечно, 70% респондентов сказали, что они по финансовым соображениям планируют находиться на своих загородных участках, или хотят купить загородный участок вместе с домом, чтобы там находиться. Только 13 — 14% населения устраивает нынешнее жилье, это либо квартира, либо дом. И примерно еще 13 – 14% говорят о том, что загородный дом требует больших вложений, поэтому они бы не хотели находиться и проживать постоянно в загородном доме. Поэтому да, главная причина вот этого желания переехать жить в загородный дом, она носит какой-то финансовый в большей степени характер. Это в какой-то степени логично, потому что, если это большая семья, например, то, возможно, имеет смысл именно этой большой семьей находиться всем вместе на территории все-таки загородного дома, чем в городской квартире.

А.Дыховичный: Но одна из статей расходов — это страхование. Во сколько обходится страхование, ну, такого стандартного загородного дома?

С.Олейников: Если брать средний дом, деревянный, с камином или с печкой, стоимостью средней 2 млн рублей — это по статистике как раз наиболее популярный сегмент, то страхование такого дома обойдется примерно в 11 тысяч рублей в год. И в общем-то, это сопоставимо уже, наверное, с нынешними расценками на коммунальные услуги для квартиры.

А.Дыховичный: 11 тысяч рублей в год?

С.Олейников: Да-да.

А.Дыховичный: Расходы на коммунальные услуги значительно выше. По крайней мере, если брать Москву, и даже там какую-то однокомнатную квартиру, это вот на два месяца хватит такой… 11 тысяч рублей. В 11 тысяч что входит? Это полная страховка или это только вот от попадания молнии и приземления НЛО?

С.Олейников: Это очень правильный вопрос. Потому что сейчас страховое покрытие в основном у всех страховых компаний устроено таким образом, что базовая часть включает в себя только форс-мажоры, независящие от человека, а вот риски, связанные с действиями человека, например, нарушение каких-то норм и правил противопожарных или, например, нарушение каких-то строительных нормативов, когда дом горит, например, из-за того, что неправильно была сконструирована печка или дымоход в доме, — вот такие риски либо не страхуются страховыми компаниями, либо они страхуются за дополнительную плату. И важно очень смотреть условия договора в этой части. При этом надо сказать, что дополнительное покрытие обходится не так дорого, это увеличивает стоимость полиса примерно на 20-30%. То есть страхование базовых рисков, форс-мажорных: лесных пожаров, заливов из-за собственных коммуникаций, противоправных действий, когда какие-то злоумышленники проникают в дом и выносят там все, что есть, вот эти базовые риски стоит застраховать примерно 11 тысяч рублей для деревянного дома примерно за 2 млн. А желательно включить дополнительные риски крайне актуальные, в том числе связанные с действиями людей, которые проживают на территории участка, эксплуатируют дом. А именно такие риски происходят чаще всего. Например, бани горят чаще всего после непосредственной эксплуатации этой бани, когда происходит перекал печи, или когда она остывает, а люди уже находятся в доме, и на этапе остывания бани происходит возгорание. Как раз вот эти самые дополнительные риски имеет смысл страховать. Это абсолютно не дорого, это, повторюсь, увеличивает чек всего на 20-30% и за это стоит платить, конечно.

А.Дыховичный: Ну, в качестве примера вы привели баню. То есть, вот если у тебя стандартное покрытие без дополнительных рисков, вы попарились в бане, и баня загорелась после эксплуатации, а не сама собой, то тогда возмещения не будет. Я правильно вас понимаю, да?

С.Олейников: Тут будет все зависеть от того, как будет зафиксирован пожар. Если пожар будет зафиксирован как, например, перекал печи, некое форс-мажорное событие, то возмещение будет — это сработает стандартный риск пожара. Но если вдруг это произойдет из-за того, что, например, нарушены какие-то правила установки печи в бане или был разгерметизирован дымоход, и это опять же нарушение каких-то строительных норм и правил или пожарных норм, и сотрудник МЧС это установит при расследовании пожара, вот тогда уже соответственно страховая компания не выплатит. Поэтому здесь есть еще некий элемент какой-то случайности, когда заранее не знаешь, по какой причине произошел пожар и что, главное, будет написано при расследовании пожара.

А.Дыховичный: Ну как известно, при желании можно найти нарушения всегда.

С.Олейников: Да, конечно можно. Тем более, что они есть. Потому что многие действительно, например, те же бани строят самостоятельно. И объективно нарушаются какие-то правила, зная прекрасно, что загородная недвижимость в России строится не всегда профессиональными какими-то компаниями строительными. Часто это самострой, часто это какой-то разноподряд, когда один и тот же объект строят сразу несколько компаний или подрядчиков. И отсюда возникают, конечно, в том числе и крупные нарушения.

А.Дыховичный: Опять же таки, если ты жарил шашлык с какими-то нарушениями, потому что я уверен, что там должны быть какие-то нормы, разрешающие разводить открытый огонь и жарить шашлык, там, на каком-то определенном расстоянии от дома.

С.Олейников: Да. Это вот те случаи как раз, да, случаи с мангалом, с шашлыком, с листьями, когда устраиваются вот эти стихийные костры из листьев, — это тоже все очень популярные случаи, страховые случаи, из-за которых возникают возгорания строений. И да, чтобы покрывались такие события, обязательно нужно включать дополнительные риски. В «Ингосстрахе» эти риски называются группа рисков 2 и 3, включаются соответственно в базовое покрытие за совершенно небольшую доплату.

А.Дыховичный: Наверняка есть статистика, как люди чаще страхуют… вот стандарт по минимуму, или понимают, что вот эти 20-30% лучше доплатить, чтоб потом не разбираться, из-за чего загорелась баня или на каком расстоянии от дома стоял мангал?

С.Олейников: Когда страховщики начинали страховать эти риски, конечно, спрос на них был еще небольшой. То есть, за последние 3-4 года очень сильно изменилась структура портфеля с учетом страхования этих рисков. За последние 2 года не меньше уже 50% клиентов все-таки включают эти риски, потому что понимают, что без них просто, наверное, даже смысла нет страховать загородный дом, повторюсь, по той простой причине, что это риск неуправляемый. Потому что, даже если ты соблюдаешь какие-то нормы и правила, то сохраняется вероятность, что при расследовании пожара сотрудник МЧС зафиксирует какое-либо нарушение, и ты просто как собственник дома не в состоянии это предсказать — произойдет это или не произойдет. Потому что ты не знаешь объективно, нарушены какие-то нормы и правила при строительстве дома или нет, произойдет короткое замыкание в нем или не произойдет.

А.Дыховичный: И насколько я понимаю, страховая компания здесь совершенно ни при чем? И она даже и не имеет права выплатить компенсацию в случае, если вот таким вот образом нарушены условия страхования. Я правильно понимаю ситуацию?

С.Олейников: Да, конечно. Страховая компания при наличии компетентного органа — это МЧС, либо это полиция, если речь идет о поджогах, — она, конечно, не берет на себя работу по расследованию причины пожара, и целиком и полностью доверяет тем актам и справкам, которые получены от сотрудников МЧС или полиции.

А.Дыховичный: Но мы говорим все время о пожарах, потому что для загородного жилья это наиболее часто встречающийся риск, насколько я понимаю, правильно ведь, да?

С.Олейников: Да, в объеме возмещений больше 80% выплат — это как раз приходится на огневые риски различные: либо лесные пожары, либо короткое замыкание, это зависит уже от того, как раз, как расследован пожар и какая причина была зафиксирована. Но 80% выплат это все огонь, да.

А.Дыховичный: Но бывают и другие какие-то неприятности. Давайте послушаем небольшую историю на эту тему и затем продолжим.

Интересные факты

Традиционно весна в России — начало сезона паводков. По данным Росводресурсов ежегодный ущерб от них в целом по стране составляет от 40 до 70 млрд рублей. Комплексная предупредительная работа ежегодно обходится примерно в 6,5 млрд. Сегодня в опасных с точки зрения затопления местах живут около 12 млн человек. Под особым ударом стихии находятся Восточная Сибирь, Хабаровский и Алтайские края, а также Иркутская область. Так, в этом году на неделю раньше обычных сроков начался ледоход в Хабаровском крае, а в Иркутской области к эвакуации готовят поселок с населением в 10 тыс человек. На Алтае сейчас отмечается пик первой волны паводка, подготовлены более 400 пунктов временного размещения людей, сотрудники МЧС прочищают стоки, устанавливают насосные помпы для откачки воды.

А.Дыховичный: Стихийные бедствия и вот паводки, наводнения в первую очередь, что для них характерно — сезонность, массовость, да, наверное?

С.Олейников: Да, это однозначно сезонность, это однозначно массовость. Это, конечно, в том числе даже и бытовые случаи. Начинается на самом деле даже все с бытовых историй. Потому что чаще всего такие вещи, как разморозка, точнее сначала заморозка, а потом разморозка коммуникаций, когда, к примеру, по какой-то причине еще зимой отключился котел или он в принципе не работал, и при каких-то аномальных морозах замерзают коммуникации, а весной, когда соответственно теплеет, происходит вот этот самый бытовой залив. Это очень популярная история. И, конечно, да, все объекты, которые находятся в зоне паводков, это порядка 12 млн человек, если считать по домохозяйствам, это колоссальная цифра, это различные регионы нашей страны. И, конечно, мы получаем массу страховых выплат как раз начиная даже с января. Потому что начиная как раз с первых потеплений, с первых разморозок коммуникаций, в том числе и расконсерваций загородногожилья , когда люди начинают приезжать и сталкиваются либо с какими-то бытовыми заливами из собственных коммуникаций, потому что разморозились из-за того, что котел, например, отключился, или в результате каких-то воздействий водоемов. Да, это очень массовая, конечно, история. И пик выплат как раз у страховых компаний приходится на март-апрель. По всей стране колоссальные возмещения страховые компании выплачивают именно по этому риску.

А.Дыховичный: Я только напомню нашим слушателям, что у нас в гостях Станислав Олейников – заместитель начальника управления технологий и поддержки каналов продаж компании «Ингосстрах». И говорим мы о страховании загородной недвижимости. По регионам, ну вот паводки, где чаще и больше страхуют? Понятно, что, наверное, Москва или нет? Или страхуют по всей стране?

С.Олейников: Страхуют по всей стране. Учитывая, что страхование загородного жилья носит пакетный характер, то есть слабо распространены на рынке страховом продукты, где, например, очень маленький набор рисков — например, только страхование от огня или только страхование от паводков. Обычно предлагаются пакетные решения. И это целесообразно. Но, конечно, само поведение потребителей, оно разное. То есть, если житель, например, Хабаровска, приходит в страховую компанию и говорит: «А можно ли мне застраховать дом именно от паводков?», то житель Подмосковья приходит с тем же вопросом, но только в отношении огневых рисков. Потому что, действительно, по стране совершенно разная картина по страховым случаям в отношении загородной недвижимости: в Подмосковье наиболее часто распространены пожары, в других регионах, особенно паводковых, конечно, идет спрос на страхование от паводков, а в каких-то, например, регионах, где повышена криминальная обстановка, там, идет спрос как раз на страхование от противоправных действий, действий каких-то злодеев.

А.Дыховичный: И что отвечает страховая компания, когда житель приходит и говорит: «Я хочу застраховать только этот риск и ничего другого»?

С.Олейников: Страховая компания объясняет, что страховать только один риск смысла нет, потому что это большая ошибка, на самом деле, когда клиент выбирает именно страховку для загородной недвижимости, потому что действительно не угадаешь, какой риск произойдет. Очень разнообразные риски, там, из пакета «стихийные бедствия», очень разнообразные риски из пакета «противоправные действия третьих лиц». Поэтому, конечно, страховая компания старается предложить пакетное решение, тем более учитывая, что стоимость практически не изменится. То есть, даже если страховая компания предложит страхование только от огня, например, то стоимость полиса существенно не будет снижена, потому что огневые риски занимают существенную часть общего тарифа.

А.Дыховичный: То есть, страховая компания отвечает: «Пожалуйста, вы можете оформить такую страховку, но она будет стоить ровно столько же или почти столько же, сколько страховка, которая будет работать при значительно большем наборе рисков». Правильно я понимаю?

С.Олейников: Да-да, совершенно верно.

А.Дыховичный: Сейчас в страховании очень развито удаленное как оформление полисов, так и даже выплата компенсаций. На рынке страхования загородного жилья сейчас есть такая возможность? Насколько это вообще все возможно?

С.Олейников: Есть определенные сложности при страховании загородного жилья в большинстве случаев, особенно это было до пандемии, потому что это связано с необходимостью проведения осмотра. Многие страховщики, и «Ингосстрах» в частности, на период пандемии предложили удаленные решения. Это возможность, по сути, с помощью какого-нибудь мессенджера, или того же Скайпа, или какого-либо другого инструмента самостоятельно сделать фотографии дома, самостоятельно прислать всю необходимую информацию, которую запрашивает страховая компания, агенту или сотруднику страховой компании, и соответственно, удаленно заключить договор страхования. Помимо этого, существует еще один инструмент — мобильное приложение, с помощью которого можно провести полный самоосмотр объекта, прикрепить необходимые имеющиеся документы для того, чтобы заключить договор страхования, и получить полис в электронном виде. Приложение подскажет, что нужно сделать для того, чтобы это произошло, и также, в том числе, есть возможность оплаты полиса онлайн. То есть, вся процедура заключения договора страхования загородного объекта, она сейчас у некоторых страховых компаний переведена в «цифру». Помимо этого, точно такой же функционал реализован и для урегулирования убытков. Точно так же с помощью мобильного приложения можно оформить заявку на страховой случай, прикрепить документы, если они уже получены, если они не получены, то это можно сделать, соответственно, по мере получения либо через визит в офис, либо опять же с помощью мобильного приложения. И вся процедура урегулирования убытка, то есть, и страхования, и урегулирования убытка, она заведена вот в такой удаленный формат, это вполне удобно и соответствует тому самому тренду удаленной жизни, по сути, которая началась в период пандемии.

А.Дыховичный: Это стандарт на сегодняшний день на рынке или вы первопроходцы?

С.Олейников: Мы скорее одни из первопроходцев, потому что, конечно, это требует очень быстрых решений. Страховые компании совершенно разумно используют активно рерайтинг при страховании загородных строений, то есть, как раз чтобы дом посмотреть перед тем, как заключать договор страхования. И очень непросто перейти вот в такой удаленный формат страхования и по соображениям риска страхового, который берет на себя страховая компания, и по соображениям каких-то продвинутых и современных цифровых решений. То есть, это, по сути, очень быстрые и достаточно дорогостоящие инвестиции в IT-инфраструктуру, чтобы все это взлетело и заработало. Поэтому, конечно, не все соответствуют этому тренду, мы скорее здесь одни из лидеров.

А.Дыховичный: Ну что ж, спасибо вам. О страховании загородной недвижимости сегодня мы говорили. Станислав Олейников – заместитель начальника Управления технологий и поддержки каналов продаж компании «Ингосстрах» был у нас в гостях. Станислав, спасибо вам!

С.Олейников: Спасибо!

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 13892 Персоны: Олейников Станислав Янович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »