Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банки.ру, 28 августа 2022 г.

Нужен ли полис каско при покупке автомобиля с пробегом и можно ли оформить автокредит на такую машину без покупки каско

434 просмотра

Страховой полис каско — значительная статья расходов при покупке автомобиля. И если новую машину часто хочется дополнительно защитить страховкой, то тратиться на каско для подержанного авто готовы не все. Разбираемся, в каких ситуациях при покупке б/у авто без каско не обойтись.

Каско для автомобиля с пробегом: ограничения и риски

Оформить полис каско на подержанный автомобиль без проблем можно в том случае, если его возраст не превышает десяти лет для автомобилей иностранного производства и семи лет — для ТС отечественного производства. Автовладельцам обычно доступны и полноценные страховки, и «мини-версии», включающие, например, только угон и тотальную гибель авто.

Процедура оформления полиса на авто с пробегом ничем не отличается от покупки полиса для нового автомобиля. На цену влияют те же факторы, что и в случае с новым авто:

- возраст и стаж водителя (для неопытного автомобилиста полис будет стоить дороже);
- наличие в полисе франшизы (с франшизой полис может быть на 15–20% дешевле);
- наличие противоугонной системы (без нее цена полиса возрастает);
- размер страховой суммы.

Однако при оформлении полиса могут вскрыться различные ограничения, с помощью которых страховщики уменьшают свои риски. Ведь чем старше машина, тем больше стоит ремонт относительно страховой суммы по каско.

«Тариф по каско для автомобиля с большим сроком эксплуатации выше, чем для нового. Например, для нового Kia Sportage стоимостью 2,5 миллиона рублей, франшизой 10-20 тысяч каско будет стоить около 60-70 тысяч (для водителя из Москвы возрастом 35 лет со стажем десять лет). Для такого же десятилетнего автомобиля стоимостью 1,2 миллиона цена каско почти не изменится: 50-60 тысяч. То есть тариф на автомобиль с солидным сроком эксплуатации будет ощутимо выше (4,6% против 2,6% для нового). Причина в основном в том, что, как правило, отношение к автомобилю с большим пробегом менее бережное и риск кузовных повреждений в среднем выше», — объясняет управляющий директор по автострахованию компании «Ренессанс Страхование» Сергей Демидов.

В итоге стоимость полиса может оказаться достаточно высокой. Поэтому важно оценить целесообразность покупки такой страховки.

Автомобиль, превышающий порог старости, застраховать по каско сложно, но все-таки не невозможно. Скорее всего, страховая компания предложит индивидуальный тариф, учитывая стоимость машины, общее техническое состояние (потребуется провести осмотр авто), водительский стаж нового владельца, количество лет без ДТП и многие другие факторы.

«Сейчас на рынке есть много предложений даже для авто 2007 года выпуска, а для постоянных клиентов страховые компании могут согласовать полис и на более ранний год выпуска. Хотя это скорее исключение. Для автомобилей 2006 года и старше, даже если у них отличное техническое состояние и небольшой пробег, оформить каско сложно. Также затруднительно оформить каско на автомобиль с какими-то проблемами с документами, конструктивными изменениями, серьезными кузовными повреждениями (каско не распространяется на поврежденные элементы до их ремонта)», — комментирует Сергей Демидов.

Разумеется, если транспортное средство приобретается без кредитных средств, решение о необходимости страхования принимает лично будущий владелец. А вот для покупки авто в кредит невозможность заключить договор каско может стать проблемой.

Каско при покупке автомобиля с пробегом в кредит

Автомобили с пробегом покупают часто, в том числе и в кредит. Покупаемое транспортное средство в этом случае становится залогом банка, гарантией возврата денег, то есть кредитор заинтересован, чтобы автомобиль не потерял своей товарной стоимости и был пригоден к продаже в случае невыплаты долга. Поэтому чаще всего каско входит в обязательный пункт при оформлении кредитного договора.

Здесь возникает главное противоречие. С одной стороны, каско — добровольное страхование, поэтому понятия «обязательно» по отношению к нему не существует. С другой стороны, велика вероятность, что банк просто откажет в выдаче автокредита без оформленного полиса каско. В обратной ситуации банк может даже снизить процентную ставку по кредиту.

Существуют предложения по автокредитованию и без каско, но стоит учитывать, что условия там скорректированы за счет «удорожания» других параметров:

Это может быть:

- повышенная процентная ставка;
- дополнительный залог, например другое имущество;
- необходимость предоставления дополнительных финансовых гарантий;
- сокращенный срок выдачи кредита;
- уменьшение суммы кредитования;
- необходимость первоначального взноса (от 30-50% от цены авто);
- поручитель по кредиту;
- ограничения по марке и модели автомобиля.

Стоит заметить, что все изменения в кредитном договоре нужно обсуждать до его подписания: если клиент начнет обсуждать отказ от каско после подписания, то банк может взять дополнительно штраф за отказ или за внесение изменений в договор.

Что делать, если каско оформить невозможно или полис неоправданно дорогой

Если банк не выдает кредит без каско, покупателю нужен конкретный автомобиль, а застраховать его нельзя или полис стоит слишком дорого, можно попробовать получить обычный потребительский кредит. В этом случае каско оплачивать не придется. Но, скорее всего, нужно будет застраховать жизнь и здоровье или предоставить банку дополнительный залог. И ставки по потребкредитам обычно выше, чем по автокредитам.

«Важно помнить, что в отличие от потребкредита при автокредите оригинал ПТС передается на хранение в банк. Это стандартная практика, когда банк принимает ПТС на хранение с целью обезопасить себя от потери залога. При передаче заемщиком документа на хранение, банк несет ответственность за сохранность ПТС. Но фактически и юридически автомобиль принадлежит заемщику», — напоминает product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Утверждение о том, что можно для получения кредита оформить каско на первый год, а через год его не продлевать, неверно. Банк быстро обнаружит «хитрость», может наложить штраф, поднять ставку по кредиту или потребует в кратчайшие сроки оплатить каско еще на год.

Единственный официальный способ сэкономить на каско — досрочно погасить кредит. Таким образом получится существенно сэкономить как на процентах, так и на стоимости включенного каско. Если полис каско больше не нужен, клиент может в любой момент расторгнуть договор и вернуть деньги за неиспользованный период страхования.

Вера УДОВИЧЕНКО, автор статей Банки.ру

В материале упоминаются: Компании, организации: Группа Ренессанс Страхование 4185 Персоны: Демидов Сергей

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »