Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Комментарии ко Второй части Гражданского Кодекса РФ

Финансы, 28 августа 1996 г.

Новое в регулировании страхования

2598 просмотров

К принятию второй части Гражданского Кодекса Российской Федерации (статья представляет частное мнение автора)

Вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК), утвержденная Федеральным законом от 26 января 1996 г., имеет Главу 48 «Страхование», содержащую значительную по объему (сравнительно со всем предыдущим гражданским законодательством такого уровня) нормативный материал, непосредственно регулирующий страховые отношения (45 статей).

Среди страховщиков было достаточно дебатов относительно этой главы. Высказывались предложения свести нормы главы к минимуму, сделав основной упор на постоянном совершенствовании действующего Закона Российской Федерации «О страховании». Были мнения и о расширении ее до возможности придать ему статус основополагающего законодательного акта в регулировании как можно большего числа аспектов страховых отношений. К последней категории оппонентов относится и автор настояшей статьи.

Однако, пока шло выяснение позиций, создавались рабочие группы, вторая часть ГК с 1 марта 1996 г. вступила в силу и вопросы, которые серьезно волновали страховщиков, не только остались неразрешенными, но на пути их разрешения оказались теперь нормативные документы. Более того, с принятием второй части ГК возникло множество новых и непростых вопросов. Например, как теперь перестраивать действующую страховую практику. Проблема в том, что многие положения Главы «Страхование» не являются, на наш взгляд, отражением сложившихся в России страховых отношений. При этом в действующих страховых отношениях должны быть изменены не какие-то отдельные организационные моменты страхования, а существенные и принципиальные положения.

Так, в п.1 ст.927 ГК установлено, что «страхование осуществляется на основе договоров имущественного или личного страхования». Между тем Закон «о страховании» (ст.4) предусматривает наличие такой отрасли, как страхование ответственности, а к имущественному страхованию относит защиту имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Разделение страхования на личное и имущественное и отнесение страхования ответственности к имущественному отвечает существу страхования и действующей мировой практике. Последняя, как известно, делит страхование на страхование жизни и страхование «нежизни». Основы такого деления закрепляет теперь вышеназванная статья и ст.929 ГК, которая к имущественному страхованию относит: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц; риск ответственности по договорам и риск убытков от предпринимательской деятельности. Иными словами, имущественное страхование включает теперь в себя страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательского риска.

Отнесение страхования ответственности к имущественному страхованию разрешает существовавшую проблему так называемого регресса по договорам страхования ответственности. Согласно действовавшей норме (ст.22 Закона РФ «О страховании») к страховщику переходило право требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, только по страхованию имущества. Новый ГК (ст.965) устанавливает суброгацию (так именуется регрессное требование страховщика в гражданском праве) по всем договорам имущественного страхования. При этом ГК вводит дополнительные права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и страховщика. Так, страхователь (выгодоприобрета¬тель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) откажется от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права станет невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Неожиданностью для страховщиков стала норма, введенная частью второй п.1 ст. 927 ГК, установившая, что «договор личного страхования является публичным договором».

Существо публичного договора, вытекающее из п.1 ст.426 ГК, заключается, в частности, в том, что коммерческая организация не вправе отказать любому обратившемуся к ней лицу в оказании услуги, которую такая организация должна осуществлять по характеру своей деятельности.

Личное страхование включает в себя значительный по разнообразию комплекс страховых услуг. Конкретные правила оказания таких услуг — правила личного страхования — имеют ограничения в отношении страхователей и застрахованных лиц, например, по возрасту, роду деятельности, состоянию здоровья, трудоспособности.

Страховая организация не может осуществлять личное страхование «каждого, кто к ней обратится». Это может быть обусловлено тем, что осуществляемый ею вид личного страхования, например, не соответствует потребностям гражданина, или страховщик, исходя из имеющейся у него лицензии, не имеет права осуществлять желаемое для страхователя страхование, или страховщик не может взять на страхование риск, хотя и предусмотренный в его лицензии, но превышающий показатели его платежеспособности.

Страховщик не может также оказывать услуги в сфере личного страхования по одинаковым для всех застрахованных лиц ценам, как этого требует п.2 ст.426 ГК. Страховые тарифы рассчитываются страховщиком исходя из показателей риска страхования. Конкретный размер страхового тарифа и страхового взноса определяются в договоре страхования по соглашению сторон (ст.11 Закона РФ «О страховании»). При этом страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ст.954 ГК).

Введенная норма — отнесение договора личного страхования к публичному договору — требует изменения или специального толкования, так как в закрепленном в ГК виде она , по нашему мнению, не соответствует существу страхования.

Новым для российских страховщиков явился такой вид страхования, как предпринимательский риск (пп.3 п.2 ст.929, ст.933 ГК). В нестраховых кругах часто обсуждалась проблема страховой защиты предпринимательской деятельности. Однако страховщики никогда не сводили ее к отдельному виду страхования, понимая страховую защиту предпринимательской деятельности как комплекс мер.

Предпринимательский риск с позиции страхования — многогранное и комплексное явление. Отдельные моменты такого риска могут покрываться различными видами страхования, например: огневым страхованием, страхованием коммерческого риска, страхованием производственного цикла, страхованием основных средств и другого имущества, страхованием жизни предпринимателя и наемных работников.

Так, с точки зрения страховщика, риск убытков предпринимателя из-за нарушения его контрагентами обязательств — это не что иное, как страхование конкретного коммерческого риска, неисполнения сделки, а не риска предпринимательской деятельности. В то же время риск убытков из-за нарушения предпринимательской деятельности, включая риск неполучения ожидаемых доходов, покрывается, как отмечалось выше, различными видами договоров страхования, При этом предприниматель не всегда может в полном объеме застраховать свой предпринимательский риск в силу того, что не у всякого страховщика имеется лицензия на весь объем требуемой страховой защиты риска.

Следует также отметить, что из статей 929 и 932 ГК вытекают два вида страхования ответственности за нарушение договорных обязательств: как страхование гражданской ответственности (пп.2 п.2 ст.929 ГК) и как страхование предпринимательского риска (пп.3 п.2 ст.929 ГК). Первый — страхование ответственности по договорам, которое возможно в случаях, предусмотренных законом (п.1 ст.932 ГК). Второй — страхование риска убытков из-за нарушения обязательств контрагентом возможно по договору страхования предпринимательского риска самим предпринимателем и только в его пользу (ст.933 ГК).

Новый ГК предусматривает заключение договора страхования имущества без указания имени или наименования выгодоприобретателя с выдачей страхового полиса на предъявителя (п.3 ст.930 ГК) — страхование «за счет кого следует». Однако для действующей страховой практики неясно правовое значение понятия «за счет кого следует». В любом договоре страхования имеется конкретное лицо, за счет которого оплачивается страхование. Можно заключить, что предъявительский полис — не именной. В нем не обязательны реквизиты страхователя и выгодоприобретателя.

Введено новшество в регулирование отношений по страхованию ответственности за причинение вреда. Пунктом 4 ст.931 ГК предусмотрено право выгодоприобретателя предъявлять непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Данная норма не вполне соответствует сложившемуся правовому регулированию отношений страхователя, страховщика и выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель не является стороной договора страхования. Он рассматривался только как лицо, в пользу которого исполняется исчисленная страховая выплата. С принятием новых подходов к договору в пользу третьего лица (ст.430 ГК) изменилось и правовое положение выгодоприобретателя в договоре страхования.

На выгодоприобретателе теперь лежит обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая, если выгодоприобретатель намерен воспользоваться правом на страховую выплату (ст.961 ГК).

Следует отметить важное законодательное новшество — устанавливаемый договором личного страхования срок уведомления страховщика о таком страховом случае, как смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, не может быть менее тридцати дней .

Кроме того, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст.956 ГК).

Введена важная норма о праве страховщика требовать от выгодоприобретателя (в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо) выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения страхователем обязанностей по договору страхования, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п.2 ст.939 ГК).

Новый ГК вновь вернулся к старой терминологии в личном страховании. Так, в ст.934 и других по договорам личного страхования предусматривается выплата страховой суммы. Согласно действующему Закону РФ «О страховании» по указанным договорам такая выплата именуется страховым обеспечением (п.3 ст.9).

Расширилось число видов обязательного страхования. Закон РФ «О страховании» (ст.3) устанавливал, что страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Статьи 927 и 935 ГК вводят виды обязательного страхования: обязательное законное страхование (п.2 ст.927), обязательное государственное страхование (п.3 ст.927, ст.969) и обязательное договорное страхование (п.4 ст.935).

Ликвидирован существовавший пробел в форме осуществления обязательного страхования. Закон РФ «О страховании»(п.3 ст.3) устанавливал, что виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Теперь ГК (ст.936) закрепляет, что обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Однако при разработке ГК не были учтены прогрессивные, на наш взгляд, положения обязательного личного страхования, введенные Указом Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667 (Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации, 1992, №2, ст.35; 1994, №15, ст.1174). Указ освободил пассажиров от оплаты риска перевозчика, возложив обязанность осуществлять страховую защиту пассажиров (туристов, экскурсантов) на соответствующие транспортные, транспортно-экспедиторские предриятия-перевозчики.

Между тем ГК вновь предусматривает осуществление обязательного страхования за счет пассажиров (п.2 ст.936). Правда, такое страхование возможно только в предусмотренных законом случаях, которые, будем надеяться, не появятся.

Кроме того, как установлено п.2 ст.935 ГК, обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Новый ГК определил существенные условия договоров имущественного и личного страхования (ст.942). Однако закрепленные в указанной статье перечни не являются, на наш взгляд, исчерпывающими. В силу части второй п.1 ст.432 ГК существенными являются также условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Поэтому страхователь и страховщик вправе дополнять перечень существенных условий, в частности, в правилах или полисных условиях конкретного страхования.

В практике имели место случаи непризнания судами условий, содержащихся в правилах страхования, в соответствии с которыми страховщики выдавали страховые полисы. Гражданский кодекс решил эту проблему. Согласно п.2 ст.943 ГК условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Глава «Страхование» разрешила существовавшее противоречие между потребностями страхователей и законом при определении страховой стоимости объекта имущественного страхования. Закон РФ «О страховании» (ст.10) устанавливал, что при страховании имущества страховая сумма не сможет превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Гражданский кодекс (п.2 ст.947), во-первых, закрепил понятие страховой стоимости, во-вторых, установил, что страховая сумма не может превышать действительной стоимости только в случае, если иное не предусмотрено договором страхования. Такая норма применяется при страховании имущества или предпринимательского риска.

В п.1 ст.955 ГК предусмотрена замена страхователем лица, ответственность которого застрахована, путем простого уведомления страховщика. Данную норму нельзя признать совершенной. Существенным условием страхования ответственности за причинение вреда являются не только обстоятельства, которые могут породить такую ответственность, но и особенности лица, ответственность которого принимается на страхование. Например, страхование медицинским учреждением ответственности врачей различных категорий. Поэтому при страховании ответственности за причинение вреда замена такого лица должна производиться, по нашему мнению, только с согласия страховщика.

Страховая практика исходила из того, что страховщик во всех случаях производит выплаты в пределах установленной суммы. В новом ГК предусмотрен случай, когда страховая выплата может превышать размер установленной договором страховой суммы. Это касается расходов, произведенных страхователем в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика. Эти расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (абзац второй п.2 ст.962).

Данная норма не соответствует, на наш взгляд, экономике страховых отношений. Например, страховая премия (плата за страхование, п.1 ст.954 ГК), за счет которой страховщик формирует резервы предстоящих выплат по договорам страхования, взимается, в частности, с единицы страховой суммы. А возможность выплаты сверх установленной страховой суммы закрепляет убыточность страхования.

Закон «О страховании» (ст.21) определил основания для отказа страховщика произвести страховую выплату. Новый ГК уточняет отдельные положения (ст.963). В частности, освобождение страховщика от страховой выплаты при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности может быть установлено только законом. На практике такое освобождение предусматривалось правилами страховщика или условиями конкретного договора страхования.

Важным основанием для отказа страховщика в страховой выплате были умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая (пп.»а» п.1 ст.21 Закона «О страховании»). Новый ГК исключил освобождение страховщика от страховой выплаты по страхованию ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, когда вред причинен по вине лица, ответственность которого застрахована (п.2 ст.963 ГК).

Кроме того, не является основанием для отказа в страховой выплате по договору личного страхования смерть застрахованного лица вследствие самоубийства по истечении двух лет действия договора. Данная норма закрепляет условия личного страхования, применявшиеся ранее в системе Госстраха СССР.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы уточнены также в ст.964 ГК. Закон установил, что страховщик освобождается от выплаты, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Указанные риски могут покрываться страхованием только в случае, когда законом или договором страхования прямо оговорена возможность выплат при их наступлении. По договору имущественного страхования страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если указанные риски также прямо не отнесены условиями договора к страховым случаям.

Уточнены сроки исковой давности. Согласно ст.966 ГК иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.

В более развернутом виде по сравнению с Законом «О страховании» (ст.7) определены нормы взаимного страхования (ст.968 ГК).

Гражданский кодекс дает четкое определение общему понятию договора имущественного страхования (ст.929), а также договора страхования имущества (ст.930), неполного и дополнительного имущественного страхования (ст.ст.949, 950).

Закреплены понятия договора страхования ответственности за причинение вреда (ст.931), договора страхования ответственности за нарушение договорных обязательств (ст.932), договора личного страхования (ст.934).

Новый ГК разрешил спор между страховщиками и Росстрахнадзором по поводу обязательной солидарной ответственности участников состраховочного пула. Статья 953 закрепила, что солидарная ответственность состраховщиков перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования наступает только в случае, если в таком договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков.

В отличие от Закона «О страховании» (ст.24) детально конкретизированы случаи недействительности договоров страхования (п.4 ст.928, п.2 ст.930,ч.2 п.2 ст.934, п.1 ст.940,п.2,3 ст.944, п.3 ст.951 ГК и другие). При этом ГК непосредственно указывает, какие недействительные договоры страхования являются ничтожными.

По новому решаются вопросы досрочного прекращения договора страхования (ст.958 ГК). В частности, в отличие от Закона «О страховании» (п.3 ст.23) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если при заключении договора не было предусмотрено иное.

Общий анализ норм Главы 48 ГК показывает некоторые особенности нового регулирования страховых отношений. Так, важнейшие вопросы, касающиеся страховых выплат — права и обязанности сторон, конкретные получатели выплат в конкретных ситуациях страхования — доведены до логического завершения. Например, договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п.3 ст.931 ГК), Или, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п.2 ст.934 ГК).

Отсюда следует, что если в договоре нет конкретных оговорок по ряду условий страхования, то отношения должны регулироваться так, как указывает ГК. Закон не оставляет вопрос открытым.

В этом просматривается некоторая жесткость регулирования договорных отношений, ущемление свободы договора. Но, по нашему мнению, это лучше, чем ждать лояльности и соответствующих знаний от специалистов страховщика.

Анализ Главы 48 ГК также показывает, что необходим ряд специальных федеральных законодательных актов. Это непосредственно вытекает из двух статей кодекса. Так, из текста ст.938 (ч.2) ГК следует, что должны быть приняты федеральные законы о порядке лицензирования деятельности страховщиков и об осуществлении государственного надзора за их деятельностью. Статья 968 (п.2 и п.5) ГК делает ссылку на два закона: о взаимном страховании и об организации страхового дела.

К.И. ПЫЛОВ, президент Фонда страховых исследований, председатель Координационного совета страховой группы «Инрикос», член Экспертного совета по страхованию Госдумы, кандидат юридических наук

В материале упоминаются: Компании, организации: Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 532 ИНРИКОС 1 Фонд страховых исследований 4 Экспертная группа по страхованию при Комиссии Государственной думы по бюджету, налогам, банкам и финансам 7 Персоны: Пылов Константин Иванович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »