Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Владимирские ведомости, 21 сентября 2025 г.

Владимирцам рассказали, как распознать навязанные финансовые услуги

88 просмотров

Недобросовестные практики на экономическом рынке: какие они бывают и как себя от них защитить. Какие финансовые продукты могут предложить в банке вместо вклада, какие услуги могут навязать вместе с кредитным договором и как от них отказаться. Что делать, если финансовая организация нарушила ваши права. Эти и другие вопросы «ВВ» обсудили с экспертом по финансовой грамотности владимирского отделения Банка России Ириной Парамоновой.

- Ирина, давайте разберемся, что же такое недобросовестные практики.

- По сути, это обман. Вы имеете дело с недобросовестными практиками, когда вам продают не тот продукт и при этом не сообщают о его важных особенностях. То есть продукт или услуга, которые вам пытаются продать под видом чего-то другого, сами по себе могут быть неплохими, но если вас намеренно ввели в заблуждение - это уже недобросовестная практика.

Случиться такое может в любой финансовой организации: банке, страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или управляющей компании паевого инвестиционного фонда (ПИФ). Но по статистике жалоб в Банк России от потребителей чаще всего подобное происходит в банках. Люди приходят в банковские отделения, доверяя изначально, а потому недостаточно критично воспринимают советы менеджеров. Хотя, стоит отметить, что за последние годы жалобы на недобросовестные практики резко сократились благодаря поведенческому надзору и другим мерам, принимаемым Банком России.

- Недобросовестные практики - это нарушение закона?

- Формально нет, но по закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Это позволит ему принять взвешенное решение.

Все особенности финансовых продуктов обычно указываются в договорах. Перед продажей сложных инвестиционных инструментов банк также дает клиенту на подпись специальную памятку, в которой перечисляются риски. И все же довольно часто люди ставят галочки и визируют документы не глядя. А если человек поставил свою подпись под договором, получается, что он изучил все условия, ознакомился с рисками и готов их принять. В таком случае будет очень непросто доказать, что его ввели в заблуждение.

Сотрудники банков нередко предлагают другие, вообще не банковские финансовые продукты под видом «более доходного вклада». При этом далеко не всегда сообщают о принципиальных отличиях этих продуктов от вкладов.

- А какие там заложены «подводные камни»?

- Между обычным вкладом и финансовыми продуктами, которые пытаются продать под видом вклада, большая разница. Чаще всего менеджеры обращают наше внимание на доходность. Но у нее есть оборотная сторона, и называется она «гарантия сохранности сбережений». Только банковские вклады застрахованы государством - Агентством по страхованию вкладов. Да и доходность может быть гарантированной только по банковскому вкладу. По иным инструментам - только обещанная. Гарантировать ее никто не может, что бы ни говорил менеджер.

Банковский депозит вы можете закрыть в любой момент и забрать свои деньги, потеряв только проценты. По страховым же продуктам - при досрочном расторжении договора - забрать можно будет только выкупную сумму.

- Почему же в банках нам продают небанковские продукты?

- Банки часто выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, НПФ и управляющих компаний ПИФов. Они продают их продукты и получают за это комиссионные.

Потребителем зачастую движет желание получить большую прибыль на вложенные средства. Поэтому предложения менеджеров находят отклик. При этом человек не всегда осознает, какой именно продукт покупает, какие у него особенности. Подписывает документы, не читая.

Под видом вкладов вам могут предложить полисы инвестиционного или накопительного страхования жизни, паи ПИФов, инвестиции в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций, договоры негосударственного пенсионного обеспечения.

Важно отметить, что с октября 2024 года перед продажей полиса инвестиционного страхования жизни банк в обязательном порядке должен проводить тестирование клиента. Оно показывает, понимает ли покупатель все особенности и риски инвестиционных страховок. Если банк продал инвестиционную страховку без проверки знаний, то от полиса можно отказаться в течение года после заключения договора. В этом случае страховая компания обязана вернуть клиенту все его взносы.

Нередко банковские сотрудники предлагают комбинированный вариант: часть денег советуют положить на депозит, а часть - инвестировать в другие инструменты. Если у вас уже есть финансовая подушка безопасности и вы готовы к инвестиционным рискам, то можете попробовать разные инструменты, только сначала внимательно изучите все их особенности. Но если нет - не соглашайтесь на такие предложения вместо вклада.

- Как не поддаться на уговоры менеджеров, когда они так убедительны?

- Совет всегда один - внимательно читайте договор, перед тем как его подписать. Сам документ и приложения к нему могут насчитывать до тридцати страниц, поэтому в офисе банка тщательно проштудировать его практически невозможно. Но когда речь идет о деньгах, не стоит торопиться. Попросите сотрудников распечатать или переслать вам договор, а потом внимательно изучите его дома. Вообще если что-то остается неясным, не стесняйтесь уточнить. Требуйте у менеджера разъяснений, пока все не станет понятно. Верить просто словам тоже не стоит, попросите показать эти пункты в документах. Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои сбережения.

- Какие дополнительные услуги предлагают вместе с кредитами и займами?

- Страхование, юридические сервисы, экстренную помощь на дорогах, телемедицину и прочее. Некоторые услуги влияют на одобрение кредита или на условия договора. Они должны быть указаны в заявке на кредит. Вы можете выбрать, какие из них вам нужны, а без каких легко обойдетесь. Но учтите, что в случае отказа от таких услуг изменятся и параметры долга. Например, вырастет процентная ставка.

Сервисы, которые никак не влияют на кредит, оформляются отдельным заявлением. Если они вам не нужны, просто не подписывайте документ.

Единственная обязательная по закону услуга для заемщиков - страхование жилья по ипотеке. Без него вы кредит просто не получите. Если банк или микрофинансовая организация навязывают вам любую другую услугу либо без вашего согласия пытаются прибавить ее стоимость к сумме кредита, жалуйтесь в Банк России и Роспотребнадзор.

- Если мне навязали ненужные услуги, как от них отказаться?

- Если вам навязали покупку страховки или вы просто поняли, что она не нужна, от полиса можно отказаться и вернуть деньги. Главное - успеть это сделать в период охлаждения, который в страховании составляет 14 дней с момента приобретения полиса.

Исключение составляют полисы инвестиционного или накопительного страхования. Если вы оплатили их сразу, то это 30 дней с момента его покупки.

Когда договор предусматривает регулярные взносы, период охлаждения длится, пока вы не внесете третий платеж. Но если вы вложите в страховку 1,5 миллиона рублей или больше, то срок сокращается до 14 дней - независимо от того, как вы будете ее оплачивать.

Для страховок, которые оформляются вместе с кредитом или займом, период охлаждения - 30 календарных дней.

Подавать заявление об отказе нужно поставщику услуги, например, юридической фирме, техсервису или медцентру. Обращение можно составить в свободной форме. Если компания не вернет деньги в течение 30 дней после вашего запроса - требуйте возврат у банка, который навязал вам лишние сервисы.

Если банк тоже не реагирует на вашу просьбу в течение месяца, обращайтесь к финансовому омбудсмену. Он бесплатно и быстро рассматривает заявления, а его постановления все финансовые организации обязаны выполнять как решения суда. Если сумма спора больше 500 тысяч рублей, то можно сразу обращаться в суд.

- А в Банк России можно пожаловаться?

- Да, конечно, но сначала нужно обратиться в саму организацию. Банк или другая финансовая организация должны ответить на вашу претензию в течение 15 рабочих дней. Они могут запросить у вас дополнительные документы, чтобы разобраться в ситуации, - в этом случае время на ответ увеличится до 25 рабочих дней.

Если сроки прошли, а ответа нет или он вас не устроил, обращайтесь в Банк России через интернет-приемную, по почте или лично. У нас есть специальная Служба по защите прав потребителей - именно она рассматривает жалобы. Банк России направит ответ в течение 30 календарных дней (в некоторых случаях срок ответа может быть увеличен до 60 календарных дней). В течение трех дней на ваш адрес электронной почты поступит уведомление с регистрационным номером обращения.

За разъяснениями можно обратиться также по телефону 8-800-300-30-00 или в мобильном приложении «ЦБ онлайн».

Оксана КОТОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Агентство по страхованию вкладов (АСВ) 807 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 37262

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »