Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Независимая газета, 8 апреля 2026 г.

Стихия бьет по бюджету

Система страхования жилья от чрезвычайных ситуаций требует изменений

223 просмотра

Разрушительное наводнение в Дагестане снова вывело в повестку вопрос, как в России устроено возмещение ущерба после чрезвычайных ситуаций (ЧС). Основная нагрузка ложится на бюджетные выплаты, при этом добровольное страхование жилья задумано как дополнительный источник денег, который должен ускорять восстановление, – но работает оно пока слабо. За рубежом признано, что страхование снижает макроэкономические последствия природных катастроф, и целый ряд стран уже ввели обязательное или де-факто обязательное страхование жилья от последствий ЧС. Нельзя исключать, что рано или поздно к этому придут и в России.

От пожаров до паводка

В конце марта на Дагестан обрушились ливни, в результате произошло подтопление жилых домов и прилегающих территорий. Пострадали более 15 тыс. человек. Власти оценили объем компенсаций жителям, чьи дома были утрачены или требуют капремонта после чрезвычайной ситуации, в 4 млрд руб.

В таких историях первый и главный удар всегда приходится по людям. А следом – по бюджетам: чрезвычайные ситуации имеют значительные экономические последствия как для простого человека, так и для государства и бизнеса.

По данным МЧС России, в 2024 году в стране произошли 272 чрезвычайные ситуации, в которых погибло 494 человека и пострадали более 696 тыс. Материальный ущерб от ЧС составил 70,6 млрд руб. Один только паводок в Оренбургской области нанес урон на 40 млрд руб. Это был самый масштабный паводок в России за последние годы. Затопленными оказались более 32 тыс. жилых домов и 52 тыс. приусадебных участков. Пострадали более 311 тыс. человек.

Системно заниматься природными рисками государство стало после аномального лета 2010 года. Антициклон держался над европейской частью страны почти два месяца – с конца июня по середину августа – без осадков и со значениями температуры, которых не фиксировали за всю историю наблюдений: в ряде регионов столбик термометра поднимался выше 40 градусов. Это привело к масштабным пожарам и смогу. Пожары охватили 22 субъекта федерации, сгорели около 2,5 тыс. домов, тысячи людей лишились жилья. Прямой экономический ущерб оценивался в 15 млрд долл.

Страховка от катастрофы

Европейское управление страхования и пенсионного обеспечения в 2021 году сделало расчеты, показывающие: катастрофа, вызывающая ущерб в 1% ВВП, снижает рост ВВП приблизительно на 0,2 процентных пункта в том квартале, когда она произошла. Но если высокая доля ущерба застрахована, этот эффект значительно сглаживается. Ключевой вывод, сделанный европейским регулятором: макроэкономические потери страны определяются именно незастрахованной частью ущерба, а не общим его объемом.

Незастрахованные убытки – главный драйвер макроэкономических потерь после катастроф, подтвердил Банк международных расчетов в 2023 году. А застрахованные убытки, по его оценкам, не оказывают значимого негативного эффекта на экономику в целом – страхование перераспределяет риск и финансирует восстановление.

Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) делает тот же вывод применительно к наводнениям: высокое страховое проникновение ускоряет восстановление экономики, снижает нагрузку на налогоплательщиков и бюджет, уменьшает давление на суверенные кредитные рейтинги. При этом в странах ОЭСР за 2000-2024 годы было застраховано лишь 32% экономических потерь от наводнений.

Самый чувствительный для рядовых граждан вопрос в этом контексте (после жизни, разумеется) – это жилье. В России, по оценкам, лишь 7% россиян страхуют свое жилье от рисков чрезвычайных ситуаций. Но четкой и полной статистики нет. Данные по страхованию жилья в прошлом году опубликовала Национальная страховая информационная система (НСИС). По ее информации, за апрель 2024 – апрель 2025 годов было продано 13,6 млн полисов на общую сумму 226 млрд руб. Это все полисы, включая 3 млн посуточных по 30 руб. за день.

При этом, по информации Росстата, в 2024 году в России насчитывалось 73,3 млн квартир. Плюс еще миллионы индивидуальных жилых домов – Росреестр только в 2025 году поставил на учет более 466 тыс. Накопленный фонд может составлять уже 17-18 млн домов. При всех возможных оговорках – количество полисов на всю эту массу жилья невелико.

Закон без стимулов

В России еще в 2018 году был принят федеральный закон о добровольном страховании жилья от ЧС. Он закрепил механизм, при котором пострадавший в ЧС может получить новое жилье в собственность или возмещение ущерба, если прежнее жилье было застраховано. Регионы могли утверждать программы возмещения ущерба, правительство должно было определить правила расчета максимального возмещения и порядок экспертизы поврежденного жилья, а Банк России – методику расчета тарифов.

Но закон так и остался в значительной степени рамочной декларацией под будущий рабочий механизм. А сам этот механизм так и не появился: в 2025 году, спустя шесть лет после принятия закона, ни одна региональная программа фактически не была запущена.

У региональных властей попросту нет стимулов заниматься этой работой, что не позволяет реализовать механизм защиты жилья граждан, пояснили в Госдуме. В 2020-2022 годах только из федерального бюджета на финансовое обеспечение мер социальной поддержки граждан, жилье которых утрачено или повреждено при ЧС, выделено и израсходовано около 25,5 млрд руб. – ежегодно в среднем расходуется около 8,5 млрд руб. Значительные средства на возмещение ущерба выделяются и из региональных бюджетов.

Обязательное страхование жилья

Учитывая все это, будет логично предположить, что власти рано или поздно придут к идее сделать страхование жилья от ЧС обязательным. Ведь добровольный механизм за шесть лет не принес результата: ни один регион не запустил программу, граждане страхуются очень мало.

А государственные деньги продолжают расходоваться. Система, при которой государство в любом случае компенсирует ущерб, лишает граждан стимула страховаться самостоятельно. При обязательном страховании часть нагрузки перешла бы на страховую систему, бюджетные средства освободились бы для других задач, а скорость выплат пострадавшим выросла.

Число природных ЧС в России растет, а их интенсивность увеличивается – это фиксирует и МЧС, и климатологи. Изменение климата делает паводки, засухи и пожары более частыми и разрушительными. Обязательное страхование перераспределит финансовое бремя на возмещение ущерба между государством и страховым рынком, создавая стабильный источник финансирования, не зависящий от конъюнктуры бюджета. Как указывалось выше, европейские и международные регуляторы фиксируют: чем выше доля застрахованных потерь, тем меньше макроэкономические последствия катастрофы и тем быстрее регион приходит в норму.

Введение обязательного страхования также способно изменить поведение граждан и бизнеса в вопросах превентивной защиты. Страхование создает экономический стимул снижать риски: страховщик заинтересован в том, чтобы объекты были построены и оборудованы надлежащим образом, и транслирует этот интерес через тарифы.

Для обычного владельца жилья обязательное страхование – прежде всего гарантия того, что в случае ЧС он получит деньги на восстановление без ожидания бюджетных решений. Государственные компенсации нередко затягиваются: в Оренбуржье, например, федеральные средства на возмещение ущерба поступали в регион траншами на протяжении более года после паводка. Страховая выплата работает быстрее и предсказуемее.

Помимо этого, страхование защищает от сценария, при котором потеря имущества превращается в финансовую катастрофу для семьи – особенно для тех, у кого жилье является единственным крупным активом. Снижается и риск оказаться в ситуации, когда дом уничтожен, компенсация не покрывает новое жилье, а ипотека или долги остаются. Наконец, участие в программе страхования дает доступ к квалифицированной оценке ущерба: страховщик проводит независимую экспертизу, что снижает вероятность споров с властями о размере потерь.

Как это работает за рубежом

Механизмы обязательного или де-факто обязательного страхования жилья от природных катастроф – довольно распространенная в мире практика, они существуют в целом ряде стран, хотя модели очень разные. Во Франции, например, любой страховой полис на любое имущество обязан включать покрытие природных катастроф – наводнений, засух, землетрясений, оползней. Страховщики не могут от этого отказаться – любое противное условие в договоре юридически ничтожно. Охват почти 100%, и не потому что граждане сознательны, просто если есть хоть какое-то имущественное страхование, к нему автоматически прилагается надбавка на случай ЧС.

Турция ввела обязательное страхование от землетрясений после катастрофы в Мармаре в 1999 году, когда погибло более 17 тыс. человек. Все владельцы городского жилья обязаны покупать полис. Соблюдение обеспечивается через требование предъявить страховку при подключении к электричеству и воде. Обязательное страхование планируется расширять.

Обязательное страхование от наводнений действует в Румынии. В Италии в обязательном порядке страхуют пока имущество бизнеса – но для граждан этот вариант тоже обсуждается. В Германии, где добровольно застраховались от ЧС более половины домохозяйств, тоже идут дискуссии об обязательности – после наводнения 2021 года. Чем чаще стихия бьет по жилым домам, тем труднее откладывать вопрос о системе, которая должна эффективно работать еще до наступления бедствия.

Владимир ПОЛКАНОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 16278 Европейское управление страхования и пенсионного обеспечения (European Insurance and Occupational Pensions Authority, EIOPA) 120  Национальная страховая информационная система (НСИС) 845 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 38776

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »