Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая неделя, Нижний Новгород, 26 июня 2008 г.

Кому выгодно ДМС

3557 просмотров

Добровольное медицинское страхование постепенно становится одним из эффективных инструментов менеджмента - способом дополнительной мотивации сотрудников, привлечения и удержания квалифицированных кадров, повышения репутации компании на рынке труда и снижения расходов, возникающих по причине нетрудоспособности работника.

«Добровольное медицинское страхование - один из наиболее динамично развивающихся видов страхования, - считает заместитель директора по ДМС Нижегородского филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» Людмила Викторова. - Все большее количество компаний понимают его необходимость и заключают договоры ДМС». По словам г-жи Викторовой, это связано с несколькими причинами: прежде всего, современные российские руководители, ориентируясь на опыт успешных западных компаний, начинают проявлять все большую заботу о своих сотрудниках. Кроме того, постоянное совершенствование программ добровольного медицинского страхования открывает широкие возможности для выбора услуг высокого уровня.
«Не последнюю роль в росте рынка ДМС сыграли низкое качество бесплатного лечения и распространение платных медицинских услуг, - отмечает заместитель директора по медицинскому страхованию Представительства «Приволжская дирекция ОАО «РОСНО» Ольга Андрюнина. - ОМС в значительной степени носит декларативный характер. Зачастую сложно получить медицинские услуги в том объеме, на который рассчитывает пациент: например, УЗИ должно быть бесплатным, но в действительности на него большая очередь, поэтому приходится платить. А с полисом ДМС люди получают фактически бесплатное медицинское обслуживание, но на совершенно другом уровне».
Сегодня у компаний появляются и финансовые возможности заключать договоры ДМС - это еще одна причина возрастающего интереса к данному виду страхования. «Первыми компаниями-клиентами по ДМС были крупные предприятия (их большинство и сегодня). Они раньше других осознали преимущества такого страхования и имели необходимые финансовые ресурсы, - рассказывает заместитель директора нижегородского филиала «Росгосстраха» Сергей Москаленко. - Также договоры ДМС заключали представительства иностранных компаний, для которых страхование сотрудников, в том числе и медицинское, - постоянная практика».
По мнению г-на Москаленко, в настоящее время рынок ДМС расширяется за счет предприятий малого и среднего бизнеса. С ним соглашается заместитель директора Нижегородского филиала ОАО «КапиталЪ Страхование» Элеонора Бердутина. «Частично это связано с тем, что бесплатное медицинское обслуживание сегодня оставляет желать лучшего. Приобретая полис ДМС для сотрудника, работодатель решает за него серьезные проблемы. Для самого же предприятия решается вопрос стимулирования и удержания ценных работников». Первый заместитель генерального директора регионального биржевого центра «ММВБ-Поволжье» Юлия Кремнева рассказывает, что их компания с числом работников около 60 оформляет полисы ДМС для своих сотрудников уже в течение 5 лет. «К решению о медицинском страховании мы пришли исходя из обычных человеческих проблем, связанных с обращением к врачу, - поясняет она. - В какой-то момент встал вопрос и о мотивации сотрудников. Кроме денежных премий и различных психологических факторов, у нас существует ряд дополнительных бонусов, в том числе расширенный соцпакет, включающий ДМС».
Конструктор здоровья
Стандартные комплексные программы, предлагаемые большинством страховых компаний, по набору услуг во многом схожи. Они включают в себя все необходимые виды медицинского обслуживания: амбулаторно-поликлиническую помощь, вызов врача на дом, услуги скорой помощи, плановый и экстренный стационар и стоматологию. По мнению представителей страховщиков, такие программы учитывают большинство страховых случаев. «Стоимость полиса со стандартным набором услуг будет составлять в среднем около 15 тыс. руб. в год на одного сотрудника, - объясняет Сергей Москаленко. - Страховая ответственность компании при этом составит 50 тыс. у.е. по амбулаторной части и 100 тыс. у.е. по стационарной части для каждого застрахованного».
Существуют и модульные предложения, позволяющие сформировать набор услуг и перечень лечебных учреждений по усмотрению клиента. По словам Элеоноры Бердутиной, от этого выбора во многом зависит цена полиса. Два договора, включающие одни и те же медицинские услуги, могут значительно различаться по цене, если обслуживание по ним осуществляется в клиниках разной категории. «Мы составляем программы, учитывающие пожелания клиента и его финансовые возможности, - подчеркивает Людмила Викторова. - Снижения стоимости полиса можно достичь благодаря варьированию перечня лечебных баз, выбирая те, чьи цены наиболее доступны».
Имеет смысл включать в программу услуги альтернативной скорой помощи. В этом случае госпитализация будет организована не в дежурные больницы, а в стационары, которые имеются в страховке. По словам заместителя директора по ДМС Нижегородского филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия», почти в 100% случаев скорая приедет в течение 40 минут. Однако в экстренных ситуациях следует звонить и по 03. «Бывает, что машина альтернативной скорой помощи по ряду причин может задерживаться, а городская неотложка имеет свои подстанции в каждом районе, - объясняет г-жа Викторова. - В случае если госпитализация происходит в дежурную больницу, страховая компания принимает меры по переводу пациента в другое лечебное учреждение, соответствующее договору страхования, или в комфортабельную палату в данной больнице».
Сегодня продавцы полисов ДМС разрабатывают предложения для различных категорий сотрудников. Для топ-менеджеров существуют бизнес-программы с высоким сервисным обслуживанием. А можно выбрать страховку без стоматологии, за счет чего стоимость полиса заметно снижается. «Кроме базовых, существует множество специально разработанных дополнительных вариантов, - рассказывает Сергей Москаленко. - Например, по профилактике и лечению детских и инфекционных заболеваний, родовспоможению и т.д.» Из такого «конструктора» клиент по своему желанию может собрать ту программу, которая будет максимально соответствовать его требованиям к стоимости обслуживания и уровню сервиса. Наши эксперты отмечают, что все большее количество компаний сегодня может позволить себе приобретение расширенных программ.
По словам первого заместителя генерального директора регионального биржевого центра «ММВБ-Поволжье», руководство их компании застраховано несколько иначе, чем остальные сотрудники, но, по сути, разница состоит лишь в том, что в случае госпитализации топ-менеджеры размещаются в одноместных палатах, а остальные сотрудники - в двух- или трехместных. «Из нашей практики уже вырисовывается картина, какие услуги нужны работникам, - рассказывает г-жа Кремнева. - Самая востребованная - стоматология. Кроме того, по итогам каждого года перед очередным страхованием мы составляем опросный лист, где сотрудники указывают необходимые им услуги. В страховой пакет обязательно входят поликлиническое обслуживание и стоматология, а скорая помощь и стационар - по выбору работников».

ДМС - признак качества
По мнению Сергея Москаленко, наличие у человека полиса ДМС оказывает серьезное влияние на качество предоставления медицинских услуг. Причиной тому - прямая заинтересованность сотрудников клиник: такие пациенты приносят им дополнительный доход в рамках внебюджетной деятельности. По словам Элеоноры Бердутиной, за счет подобного сотрудничества клиники имеют возможность обновить свои лечебные базы и улучшить сервис. Выгоду для лечебных учреждений отмечает и Людмила Викторова: «Например, в МЛПУ Городская клиническая больница №13 создан отдел маркетинга, который позволяет нам одним звонком решить все проблемы застрахованного, ускорить процессы его обслуживания и госпитализации. А в поликлинике Приволжского окружного медицинского центра открылось отделение для работы с платными пациентами».
Многие крупные клиники осуществляют мониторинг рынка медицинских услуг и учитывают пожелания страховых компаний. «Спектр наших договоров с лечебными учреждениями практически неограничен, - говорит Элеонора Бердутина. - Любое желание клиента может повлечь скорое заключение договора с клиникой». Предварительно страховая компания обязательно проводит оценку лечебной базы и правоустанавливающих документов лечебного учреждения, а в дальнейшем и каждого счета клиента. Впрочем, клиники и сами заинтересованы в предоставлении качественных услуг, чтобы работа со страховой компанией было долговременной, а ее клиенты стали постоянными пациентами данного медучреждения.
Кроме сотрудничества с городскими клиниками, некоторые страховые компании имеют собственные. По мнению большинства специалистов, наличие таких баз позволяет более эффективно контролировать качество предоставляемых медицинских услуг, гибко реагировать на потребности застрахованных лиц, а также обеспечивать сервис по обслуживанию своих клиентов на должном уровне.
Тем не менее, собственной клиникой ни одна страховая компания обойтись не сможет. «Необходимо сочетание, - убеждена Людмила Викторова. - Страховщики, имеющие свои лечебные базы, обязательно включают в программы ДМС услуги и других медучреждений, позволяющих проводить высокотехнологичную диагностику».
«У нас есть опыт создания собственных клиник, - говорит Сергей Москаленко. - Это происходит в регионах, в которых качество и объем оказываемых медицинских услуг не устраивает компанию. Однако мы не планируем заниматься масштабным строительством сети лечебных учреждений - каждый должен заниматься своим делом. Задача страховщиков - выбор клиник с высоким уровнем сервиса и постоянный контроль за качеством оказываемых услуг».
Г-жа Кремнева рассказывает о своем опыте страхования в компании, располагающей собственной лечебной базой: «Тогда нам казалось, что это очень правильное решение - получать все услуги в одном месте. Но в действительности по организации процесса это оказалось не так удобно, как ожидалось - например, не сразу удавалось попасть к некоторым специалистам».

Ставка на личность
Сегодняшние клиенты страховщиков становятся все более требовательными. Уже недостаточно грамотно организовать процесс получения медицинских услуг высокого уровня, все более значимой становится личность врача-эксперта страховой компании, который осуществляет сопровождение застрахованного лица в течение всего срока действия договора. Этому специалисту отводится особая роль в процессе организации лечебного процесса. По сути врач-эксперт осуществляет первичный прием: от его оценки во многом зависит, насколько быстро будет установлен правильный диагноз и выбран способ лечения пациента.
«Пообщавшись с несколькими страховщиками, мы поняли, какое значение имеет организация и координация процесса, - делится опытом Юлия Кремнева. - Большинство людей, особенно те, кто страхуется впервые, часто не знают, куда именно им обращаться при возникновении страхового случая, и в этой ситуации чрезвычайно важна помощь соответствующего специалиста страховой компании». По словам г-жи Кремневой, региональный биржевой центр «ММВБ-Поволжье» несколько раз менял страховщика и остановился на компании, чей врач-эксперт наиболее соответствовал всем запросам.
Нижегородская особенность ДМС такова, что страховщики предлагают примерно схожий перечень лечебных учреждений, поэтому клиенты часто делают свой выбор, опираясь на уровень квалификации специалиста. По мнению Людмилы Викторовой, это должен быть профессионал, который уже поработал в медицине, имеет свой клинический опыт, отлично представляет организацию медицинского обслуживания, структуру лечебных учреждений в городе и, конечно, хорошо контактирует с людьми.
«Даже если человек имеет возможность за свой счет получать медицинские услуги, ему сложно самостоятельно выбрать клинику и проконтролировать действия лечащего врача, - говорит Элеонора Бердутина. - А врач-эксперт найдет индивидуальный подход к каждому клиенту и, отлично зная рынок, направит его по самому оптимальному пути к выздоровлению. Как на старте, так и на всем протяжении лечения мы патронируем застрахованного, держим связь с его лечащим врачом с целью координации лечебного процесса».

Нет предела совершенству
Несмотря на все плюсы ДМС, его нижегородская модель, по мнению представителей страховых компаний, все еще несовершенна. Как считает г-жа Бердутина, это связано, прежде всего, с недостаточным уровнем сервиса в лечебных учреждениях, в то время как квалификация медицинских кадров достаточно высока. Отсюда возникает несоответствие, при котором пациент вынужден жертвовать качественным сервисом в стационаре в пользу услуг отличного специалиста. Что же касается амбулаторной помощи, то по-прежнему остается нерешенным вопрос очередей.
Еще одна проблема ДМС лежит в сфере законодательства. Согласно ст. 255 Налогового кодекса РФ, взносы по договорам ДМС, которые предусматривают оплату страховщиками затрат застрахованных работников на медобслуживание, включаются в состав расходов компании в размере, не превышающем 3% от фонда оплаты труда. По мнению Ольги Андрюниной, эта цифра ограничивает возможности руководителей компаний в обеспечении полноценного соцпакета своим сотрудникам, и ее увеличение привело бы к еще большей востребованности ДМС. Согласно результатам исследования, проведенного компанией РОСНО, более половины респондентов предпочитают иметь полис ДМС, а не его денежный эквивалент. Эти данные подкрепляются и опытом нижегородских организаций. «Некоторое время назад возникла ситуация, в которой сотрудникам компании было необходимо сделать выбор между сохранением страховки и повышением заработной платы, - рассказывает Юлия Кремнева. - Наши сотрудники предпочли первый вариант, и для руководства компании это был аргумент в пользу ДМС».
Но, пожалуй, главная проблема, возникающая в данной сфере, - низкая осведомленность потенциальных потребителей услуг медицинского страхования. «Зачастую людям не хватает информации, знаний, понимания сущности продуктов ДМС, - делится наблюдениями Сергей Москаленко. - Именно поэтому многие страховые компании уделяют повышенное внимание образовательным моментам. Если люди уже сейчас осознают необходимость страхования жизни, дома, автомобиля, то преимущества добровольного медицинского страхования многим еще только предстоит по-настоящему оценить».

Елизавета БРЫЗГАЛОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »