Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая неделя, Санкт-Петербург, 1 сентября 2008 г.

Возраст — не помеха

Застраховать можно любую машину, все упирается в цену вопроса

1424 просмотра

На российских дорогах до сих пор очень много старых машин, поскольку далеко не все автовладельцы могут себе позволить вовремя менять своего «железного коня». Это, естественно, увеличивает количество ДТП, и подобная ситуация вызывает серьезные опасения.

С владельцами подержанных авто борются различными методами. Например, облагают их двойным НДС при продаже через автосалоны. Свою лепту вносят и страховые компании, для которых продажа полисов на старые машины оказывается крайне невыгодной. И все же мнение о том, что машину «в возрасте» застраховать невозможно — это скорее стереотип.
«Я знаю компании, которые готовы взять на страхование автомобили 10 лет и старше, — отметил Павел Кушковский, генеральный директор Союза профессиональных брокеров, в ходе круглого стола “Максимализация защиты от угона для машин любого возраста”, организованного агентством Shadursky Promotion. — Застраховать можно любую машину, все упирается в цену вопроса».
Страховые компании в принципе готовы продавать полисы на любые автомобили, только тариф в таком «особом» случае чаще всего начинается от 20% от стоимости машины. И на такую цену владелец транспортного средства не всегда соглашается. И все же если человек серьезно настроен застраховать свою машину, то на какой полис он может рассчитывать?

А можно ли оптом?
Чаще всего угоняют, конечно же, новые автомобили, которые можно легко перепродать или разобрать на запчасти. И на них действуют самые высокие тарифы по риску кражи. Запчасти же старых машин мало кого интересуют, поэтому актуальным для них является потенциальный риск «ущерба», то есть поломки, любая из которых может превратить машину в металлолом.
Поэтому принимать такие автомобили только по риску «угон» СК считают нерентабельным. В таких случаях в страховых компаниях теоретически предлагают покупать полный КАСКО и по угону, и по ущербу, настаивая на том, что оптом дешевле. Но, как отмечают специалисты, в реальности подержанные автомобили не то что по риску «угон», а вообще по КАСКО редко возьмут на защиту. Павел Кушковский связывает это с тем, что страховщики не сильно доверяют как самим клиентам, которые могут инсценировать угон, так и органам ГИБДД, некоторые сотрудники которых выписывают всякие «липовые» справки.
Хотя отдельно риск «угон» в страховом тарифе выделить можно — такая практика есть. По данным заместителя генерального директора кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Антона Барихновского, размер тарифа за такой автомобиль в СК составит от 8 до 25%. А это в большинстве случаев невыгодно для клиентов.

Предпринимателям проще
Российский автопарк — это порядка 90% автомобилей старше 10 лет. И если следовать логике закона об ОСАГО, получить полис КАСКО может любой автовладелец на добровольных началах. Страховые компании при этом готовы выполнить желание клиента. Но являясь коммерческими организациями, они будут предлагать условия, выгодные им самим. Ведь ни одна СК не будет работать себе в убыток. Многие, особенно крупные страховщики, не стесняются заявлять, что не готовы принять подержанные легковые автомобили, ссылаясь на слишком высокую степень износа машин (до 70%).
Как отметил директор управления автострахования ООО «Росгосстрах-Северо-Запад» Дмитрий Синишев, экономически оправдано страхование лишь машин до 8 лет. И даже в этих случаях страховые деньги зачастую не могут полностью покрыть затраты даже на несложный ремонт старой машины. Детали, особенно для импортных машин, будут несопоставимо дороже. «Любое ДТП в такой ситуации становится форс-мажором, — подчеркнул он, — грозящим заметными убытками для страховой компании». Кроме того, по нашему законодательству, страхователь не может получить большую сумму компенсации, чем рыночная стоимость автомобиля на момент ДТП.
Впрочем владельцы малого бизнеса, имеющие грузовые автомобили, могут вздохнуть спокойно. Такие машины в СК страхуются по отдельной программе. Андрей Морозов, руководитель отдела риск-менеджмента автострахования Северо-Западного дивизиона ООО «Группа Ренессанс Страхование», рассказал, что у них страхуются грузовые автомобили юридических лиц — прицепы, грузовики — довольно почтенного возраста в 10—20 лет. Но только по риску «хищение» и «полное уничтожение», просто ущерб не страхуется.

Главное — попасть в поток
Если владелец хочет застраховать подержанную машину, то ему следует обращаться за услугами страхования не в крупные компании, поскольку известно, что такие СК, как правило, не специализируются в данной нише. В этом случае лучше поискать среди небольших фирм. По словам Павла Кушковского, если компания по ряду причин не может «пролезть» на рынок новых автомобилей, то она берется за страхование более или менее подержанных. Поэтому найти страховщика для своего старого авто вполне можно, правда если у данной СК много клиентов.
«Ведь почему часто страховщики отказываются страховать не новые машины? Да потому, что нет четко выраженного потока: если это единичная сделка, то она заведомо убыточная», — подчеркнул господин Кушковский. При наличии стабильного количества клиентов, СК с готовностью примут на страхование и разместят риски автовладельцев с выгодой как для клиента, так и для себя. Достаточно обратиться к услугам страхового брокера, который поможет найти КАСКО на старый автомобиль.
Удобной формой сделки здесь может оказаться оформление франшизы по риску «ущерб». Покупка франшизы уменьшает сумму регулярных страховых выплат пропорционально ее размеру. Однако, если убыток, причиненный машине, скажем, при ДТП, не превышает размера оговоренной франшизы, то автовладелец не получает страховой премии.
«Если человек уверен в том, что он ездит аккуратно, то при франшизе тариф для него по риску “ущерб” будет минимальным, но страховка будет действовать в основном по угону», — прояснил технологию Андрей Морозов. На практике владелец машины покупает полис со страховой суммой, например, 5000 долларов. Стандартный размер страховки «угон-ущерб» составляет 8% — около 400 дол. Но если он соглашается на франшизу 100 долларов, то в таком случае цена страховки уже уменьшается в соответствии с договором, скажем, до 380 долларов. Однако, если размер ущерба не превышает 100 долларов, то ремонт автовладелец производит за свой счет. Если же повреждение более серьезное, то страховая компания выплачивает компенсацию за вычетом франшизы.

Арсений СИРОТИН

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »