Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 29 сентября 2009 г.

Фактор риска. Добровольное медицинское страхование

1568 просмотров

Ведущий : Алексей Дыховичный. Гости : Анна Муковозова, Анастасия Кучний

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11 часов 13 минут в столице, добрый день, Алексей Дыховичный у микрофона. Мы возобновляем цикл программ «Фактор риска». Мы говорим о добровольном медицинском страховании. Анна Муковозова, начальник управления развития медицинского страхования компании «Ингосстрах» у нас в гостях, Анна, здравствуйте.

А. МУКОВОЗОВА: Здравствуйте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Работает СМС, вы можете присылать свои сообщения на +7-985-970-45-45. На самом деле очень любопытные вопросы пришли по интернету, я потом к ним вернусь. Сейчас кризис в стране, не только в стране, но и во всём мире. Пользуется ли добровольное страхование хоть каким-то интересом со стороны населения?

А. МУКОВОЗОВА: Вы знаете, на самом деле да, несмотря на то, что многие опасались, что в связи с кризисом, люди будут в первую очередь отказываться от таких благ, как ДМС, в 2009-м году мы особо такого отказа не наблюдаем. Конечно, среди корпоративных клиентов компании в первую очередь пытаются сократить расходы на ДМС, но не отказаться совсем. При этом если говорить о рынке физических лиц, то сейчас наоборот имеется некая тенденция к росту, поскольку люди, которые ранее имели достаточно хорошую страховку у своего работодателя, и сейчас её потеряли в связи с увольнением, либо работодатель сократил эту страховку.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сократил, то есть топ-менеджменту оставил, а менее высокооплачиваемым сотрудникам нет.

А. МУКОВОЗОВА: Так конечно тоже бывает, но например, я говорю о том, что если раньше это покрытие было достаточно широким, и поликлиник, стоматология, стационары, хороший объём услуг и хорошие клиники, то сейчас это может быть самая урезанная эконом-программа, которая уже не вполне может устраивать привыкшего к достаточно высокому качеству и уровню обслуживания пользователя.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Зуб только вырвут, но лечить не будут?

А. МУКОВОЗОВА: Нет, не так.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А как?

А. МУКОВОЗОВА: Например, может быть такая эконом-программа, когда не включены какие-то дорогостоящие исследования, например, компьютерная томография, и в этом случае это грозит тем, что у вас будет при лечении, врач попросит вас за какие-то исследования оплатить самостоятельно. То есть если ваш работодатель не включил это в вашу страховку.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И что, народу это не нравится, он идёт страховаться уже самостоятельно?

А. МУКОВОЗОВА: В общем-то, да. Я не могу сказать, что это какой-то большой поток, но, тем не менее, мы видим, что допустим даже те клиенты, которые отказались от корпоративной страховки, для которых работодатель перестал её покупать, они объединились в группу, и пришли покупать её как физические лица.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это дешевле или дороже? Я имею в виду то, что мы сравниваем. Мы сравниваем корпоративное страхование, то есть когда это входит в некий социальный пакет, который предлагается человеку, который приходит устраиваться на работу, или же когда человек самостоятельно приходит в страховую компанию и говорит: «Вот я хочу добровольное страхование оформить.

А. МУКОВОЗОВА: Безусловно, если человек приходит в компанию самостоятельно, и мы ничего не знаем о нём, то цена полиса для него будет достаточно дорогой. Но сейчас у нас есть такие возможности, у нас есть такие продукты страховые, для которых мы проводим анкетирование физических лиц, мы узнаём о них некую информацию, и по результатам андерайтинга им будет предложена более льготная цена, если он из достаточно низкой группы риска. Кроме того мы предлагаем льготное страхование для тех, кто ранее имел корпоративную страховку, в особенности для тех, кто имел её в нашей компании.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Что вы имеете в виду под андерайтингом, что вы проверяете, это наличие заболеваний, или прыгает он с парашютом с небоскрёбов?

А. МУКОВОЗОВА: В первую очередь мы проверяем, конечно, наличие каких-то хронических заболеваний, которые могут привести к дорогостоящему лечению, и, по сути, эти заболевания не должны бы покрываться программой страхования. Страхование предусматривает то, что в период того, как вы имеете страховку, у вас появятся какие-то заболевания, которые естественно страховая должна будет оплатить. Но если вы пришли уже с набором ряда серьёзных заболеваний и ждёте, что страховая компания будет вам их оплачивать, то это неверно, это заблуждение.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: На эту тему есть вопрос. Как мне кажется, это такой важный момент. Домохозяйка Таня, я с трудом читаю ники, поэтому, наверно Таня, домохозяйка из Москвы: «Пыталась застраховать маму, инвалида 2-й группы по программе добровольного медицинского страхования. Везде отказали. Что инвалидов вообще нигде нельзя застраховать, страховка работает только для здоровых, почему в страховку не входит диспансеризация». Вот два разных вопроса. Первый про инвалида 2-й группы, что его вообще нельзя застраховать?

А. МУКОВОЗОВА: Да, действительно, в основном мы отказываем в страховании инвалидов, поскольку здесь сразу предсказуемо дорогостоящее лечение, и нет фактически смысла платить за страховку. Такая страховка может иметь место, но она будет настолько дорогой, что по сути, будет проще пойти и получить это лечение в клинике, поскольку здесь отсутствует вероятность необходимость лечения. То есть мы заведомо знаем, что оно будет необходимо. Это не является рисковым случаем, и это не должно по определению покрываться страхованием. Тоже касается и диспансеризации, поскольку это не рисковое событие, это профилактические меры, профилактические осмотры. А страхование предназначено для того, чтобы защитить человека от риска неожиданно возникших расходов на какое-то дорогостоящее лечение, может быть и не очень дорогостоящее. То есть если у вас возникает какое-то заболевание, и у вас есть страховка, вы заранее побеспокоились об этом, то сейчас мы уже не должны ни о чём думать, обо всём будет думать страховая компания.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: У меня такое ощущение, что у потенциальных клиентов, и у страховых компаний совершенно разный взгляд на то, что такое есть добровольное медицинское страхование. Потому что у потенциальных клиентов, у меня в частности, ощущение, что это некий уровень защищённости, в конце концов, чтобы сэкономить деньги, когда наступит страховой случай.

А. МУКОВОЗОВА: В действительности, именно потому, что многие физические лица, страхователи, рассматривают страховку как способ сэкономить деньги…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А разве это не так?

А. МУКОВОЗОВА: Нет, на самом деле это не так. Во всём мире, в том числе и в России, на корпоративном рынке это уже воспринимается, страховка это не способ сэкономить на медицинском лечении, которое, как вы уже знаете, вам понадобится. Это способ защитить себя от непредвиденных расходов. Это способ гарантировать качество оказанного лечения, поскольку здесь таким гарантом будет выступать страховая компания. Она будет вас сопровождать на протяжении всего лечения, будет контролировать медицинские учреждения.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А как во всём мире? Как я себе представляю, в ряде стран, в частности в США, жить без медицинской страховки конечно можно, без такой добровольной медицинской страховки, но очень рискованно. То есть там немного людей, которые живут без добровольной медицинской страховки, и это уже такая социальная группа риска, как я представляю себе, может быть я не совсем прав.

А. МУКОВОЗОВА: Да, вы абсолютно правы, это именно так. Причём, если говорить о Европе, то там речь идёт о рынке индивидуального страхования. То есть люди уже с рождения для своих детей, для себя, все имеют ежегодно эту страховку, и для них это как нормальные ежегодные отчисления.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А у нас в стране так получилось, так просто сложилось исторически, что люди, которым сейчас 30 – 40, и больше лет, они просто физически не имели возможность оформить в том смысле, который мы сейчас в это вкладываем, добровольную медицинскую страховку с рождения, Советский Союз был, другая страна была, да и много чего прошло с тех пор.

А. МУКОВОЗОВА: На самом деле здесь нет никакого противоречия, вы можете в любом возрасте оформить страховку.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Если ты уже не заболел, если у тебя нет какого-то хронического заболевания, если у тебя нет инвалидности, только в такой ситуации, да?

А. МУКОВОЗОВА: Сейчас мы выпустили на рынок новый продукт международного медицинского страхования по образцу тех продуктов, которые действуют в Европе. До сегодняшнего момента на рынке вот та проблема, о которой вы говорите, решена не была. То есть фактически да, если ты уже полностью больной человек, то где-то купить страховку тебе не удастся. В Европе эта проблема решается так. Проводится медицинский андерайтинг, то есть что-то вроде анкетирования, человек заполняет информацию о себе, и на основании этой информации вы можете быть приняты на страхование, но при этом те заболевания, которые у вас раньше присутствовали, не будут покрываться страховкой. Если у вас была уже астма, то сейчас всё лечение, связанное с астмой, вам покрывать не будут, но любые другие заболевания, которые будут у вас возникать в процессе страхования, будут вам оплачены страховой компанией в полном объёме.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте вернёмся к Европе, я вас просто перебил. Вы говорили о том, что буквально все с самого детства уже застрахованы?

А. МУКОВОЗОВА: В основном да. И здесь есть существенное отличие, и вообще понимание самой сути медицинского страхования в Европе и в России. То есть например, как в Европе это происходит. Вот вас приняли на страхование в таком виде. И в процессе страхования, если что-то с вами произойдёт, и даже как бы дорого ни было для страховой компании, например, включая пластические и хирургические операции, вам это будет оплачено, если эта пластическая операция вызвана необходимостью в рамках медицинского лечения, той же онкологии, или травмы, полученной вами, и необходимо восстановление.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но если я решил исправить форму носа, а если поэтому осу предварительно кто-то неаккуратно заехал?

А. МУКОВОЗОВА: Совершенно верно. Кроме того, там покрываются даже такие сложные заболевания, как онкология, ВИЧ-заболевания. Естественно, там имеет место временная франшиза, поскольку мы должны говорить о риске того, что человек купит, зная, что у него есть уже допустим это заболевание, и попытается через страховую компанию удешевить себе стоимость лечения. Поэтому там имеет место временная франшиза в несколько лет, если говорить о ВИЧ-покрытиии. Но, тем не менее, чем дольше вы со страховой компанией, тем шире становится объём покрываемых услуг. То есть фактически в Европе медицинское страхование оно абсолютно полноценно рисковое. В России сейчас, поскольку вы сами заметили, что и клиенты наши пытаются воспринимать страховку именно как способ сэкономить. Здесь мы можем говорить о мошенничестве, и о каких-то и таких случаях. Естественно страховые компании, чтобы защитить себя, пытаются исключить такие дорогостои из покрытия заведомо, и сказать: «Вот людей, которые страдают такими-то заболеваниями, мы не берём, и даже если оно у них возникнет, то мы тоже оплачивать его не будем».

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Европейцы, которые приезжают к нам работать, они привыкли к тому, а оказываются в совершенно другой ситуации.

А. МУКОВОЗОВА: Да, действительно есть такая проблема. Эти европейцы часто не только полностью находятся в России, но и вынуждены выезжать обратно в свою страну, либо ещё в другую какую-то. То есть это сотрудники каких-то транснациональных крупных компаний. И для них мы сейчас совместно с международным медицинским страховщиком, крупнейшим английским страховщиком, компанией «Bupa» разработали предложения, которые теперь они могут приобрести в России. То есть это будет привычный для них абсолютно пакет, сделанный по международным стандартам, включающий те же условия, которые они приобрели в той же Англии, Германии, или где-то ещё.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы подготовили небольшой материал на эту тему, сколько у вас потенциальных клиентов может быть.

Интересные факты

Компания «Келли-сервис» провела исследования среди работодателей клиентов, посвящённые экспатам, их роли в компании, преимуществам, и недостаткам приглашения на управленческие позиции иностранных работников. Согласно опросу, в 87-ми процентах компаний работают экспаты. Средняя доля работающих в компании экспатов от общего числа сотрудников колеблется от 1-го до 5-ти процентов. Лишь в одной компании из всей выборки количество иностранных работников составляет 10 процентов, то есть каждый 10-й сотрудник. В 68-ми процентах компаний, участвовавших в исследовании, иностранные работники занимают позиции топ-менеджеров, в 26-ти процентах позиции менеджеров среднего звена.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Большой рынок получается.

А. МУКОВОЗОВА: Достаточно, мы на это и рассчитываем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: По добровольному медицинскому страхованию, в основном в России, это как раз те самые экспаты, или наших тоже достаточно много?

А. МУКОВОЗОВА: Нет, по добровольному медицинскому страхованию я бы сказал, что наоборот, преобладают именно российские застрахованные. И кроме того наш рынок, в основном, это рынок корпоративных клиентов, то есть когда работодатель покупает страховку для своих сотрудников, как социальный пакет. Реальный рынок физических лиц у нас не более 5-ти процентов от всего рынка ДМС. Сейчас, я думаю, что в связи с кризисом будет доля физических лиц увеличиваться. Как я уже сказала, это в связи с тем, что компании будут отказывать в соцпакете, и люди, готовые продолжать обслуживаться по ДМС, будут приобретать себе такой комплект самостоятельно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Анна, объясните, а что даёт добровольное медицинское страхование российскому человеку, который по обязательному медицинскому страхованию застрахован, и в общем-то, когда речь идёт о риске, о каких-то экстренных ситуациях, то в общем, это всё покрывается обязательным медицинским страхованием, то есть не в общем-то, а покрывается.

А. МУКОВОЗОВА: Да, безусловно, это формально всё покрывается, однако, как вы наверняка знаете, в районных поликлиниках и больницах зачастую услуги не могут быть оказаны, поскольку большая очередь, нет нужного оборудования, а то, которое было, оно уже давно испорчено, и на новое денег государство не выделило. Соответственно, формально получается, что у вас это покрывается, однако ждать того, чтобы какое-то исследование было вам проведено, придётся достаточно долго. Кроме того, естественно, поскольку в последнее время достаточно низкий уровень зарплат был в клиниках, то многие специалисты квалифицированные оттуда ушли, и многие клиники недоукомплектованы фактически специалистами. Сейчас конечно ситуация эта исправляется, зарплаты поднимаются в бюджетной сфере, однако рынок уже формировался, и есть много частных клиник, и федеральных, которые оказывают платные услуги высокого уровня, куда перешли собственно эти специалисты.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы сейчас прервёмся ненадолго. Может быть мне везёт, может у меня просто требования не такие высокие, но я когда сталкиваюсь с обычной медициной, таких серьёзных нареканий у меня нет. Анна Муковозова, начальник управления развития медицинского страхования компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Мы сейчас прервёмся на новости и через 5 минут продолжим.

Идут новости.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Анна Муковозова у нас в гостях, напоминаю, начальник управления развития медицинского страхования компании «Ингосстрах». Мы говорим о добровольном медицинском страховании, подобрались к теме качества, даже не качества, а квалифицированности оказания услуг. У меня честно скажу, наверно, это предубеждение, но у меня есть некое предубеждение против платных клиник.

А. МУКОВОЗОВА: И какое же?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Там могут быть красивые вывески, там может быть замечательное оборудование, там всё очень чистенько, там по 3 медсестры на каждого пациента могут быть даже, и по несколько часов осмотр, там в этом плане всё может быть очень-очень хорошо, и чем дороже клиника, тем вполне возможно, тем и больше медсестёр на одного пациента. Одна там ваткой протирает, другая в шприц набирает что-то. Может быть, оно так и есть. Но есть куча подводных каких-то камней, я даже не предполагаю, каких это может быть камней, которые не отдают в обычной такой больничке где идёт поток пациентов, врач может быть значительно более квалифицированным. Мне так кажется. Он не доктор наук, он не кандидат наук, он просто не успел даже, просто времени нет эту диссертацию защитить. Каждые 5 минут, постоянно, он занят лечением. Поэтому, у него рука набита, у него глаз набит.

А. МУКОВОЗОВА: Здесь я позволю себе с вами не согласиться, если конечно говорить только о квалификации самого врача, безусловно, и в районных клиниках, можно встретить квалифицированных специалистов. Тем не менее, в платных клиниках, есть специалисты высокого уровня, профессора, то есть те, которые прошли дополнительно много уровней образования, повышения квалификации, которые знают все последние инновационные методы лечения, и прочее. Кроме того, когда мы говорим о лечении, речь не идёт об уровне самого специалиста, который его проводит. Там так же необходимы дополнительные оборудования, чтобы клиника была достаточно хорошо оснащена, чтобы провести ту же физиотерапию, те же томографические исследования, или что-то ещё. То, что может понадобиться, то, что поможет точнее выявить диагноз, и провести более качественное лечение.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мне любопытно, это у меня одного такое предубеждение, или есть люди, которые разделяют мой взгляд, я предлагаю голосование на эту тему устроить, и спросить наших слушателей: Как вы считаете, добровольное медицинское страхование, даёт ли оно возможность получить более квалифицированную медицинскую помощь, и аргументы ЗА? Анна, она высказала, тут с ней, что называется, не поспоришь. Если да, вы так полагаете, то ваш телефон: 660-06-64. Если вы разделяете мою точку зрения, и думаете, что нет, это всё правда, но всё равно нет, то ваш телефон 660-06-65.

Идёт голосование.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Да вот только пошёл процесс голосования. Итак, как вы считаете, добровольное медицинское голосование, даёт ли возможность, получить более квалифицированно, я подчёркиваю, квалифицированно медицинскую помощь. Если да, даёт такую возможность, то ваш телефон: 660-06-64. Если же вы полагаете, что нет, то ваш телефонный номер, 660-06-54. У Анны куча аргументов ЗА, за то, что ДА, она их высказала, я с ней спорить даже не могу, потому, что это вот реально так. Я свой один из аргументов, тоже высказал, вот то, что простой врач, в обычной больничке, он там на потоке сидит, у него рука набитая, это его собственно говоря, наверное, такой основной аргумент, и если вы согласны со мной, то ваш телефон, 660-06-65. Я, пока идёт голосование, оно тут очень активно идёт, можно тут ряд вопросов, который вам пришлют по интернету, просто, конкретные вопросы задать? Люди согласны с вами, и хотят получить пользу добровольного медицинского страхования, помогите им.

А. МУКОВОЗОВА: Я хотела бы просто добавить ещё по поводу квалифицированной помощи, здесь ещё не стоит забывать, что страховая компания, она не только формально оплачивает медицинские услуги, она в том числе является неким связующим звеном между пациентом и клиникой, поскольку страховые компании имеют медицинских специалистов у себя в штате, которые контролируют качество оказания медицинской помощи, которые работают с клиниками, добиваются от них неких стандартов этого качества, гарантируют пациенту лечение на всех уровнях. Если говорить о госпитализации, то там конкретный медицинский куратор сопровождает пациента на протяжении всего лечения, смотрит, как проходит это лечение. Всё ли удовлетворительно, или что-то нужно менять.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте конкретно вопросы. «Добрый день, сколько стоит полис ДМС. Для ребёнка 5 с половиной лет, с госпитализацией? Страхователь – физические лицо, спрашивает Алексей из Москвы». Что это вас в тупик такой вопрос поставил?

А. МУКОВОЗОВА: Я думаю. Что за ответом на этот вопрос, лучше всего обратиться к нам по проблеме страхования физических лиц.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, просто примерно сказать. Порядок цен, на что нужно ориентироваться? Наверное, там от многого зависит, но всё-таки.

А. МУКОВОЗОВА: Цена может колебаться вплоть от 20 тысяч рублей, до 100 тысяч рублей, и выше.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В год?

А. МУКОВОЗОВА: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, чиновник из Вологды интересуется, «Какую форму добровольного страхования для студента вы можете порекомендовать, во сколько это обойдётся, и что даст дополнительно при посещении медицинского учреждения Москвы. Дополнительные анализы, или ещё что-то». Студент ещё пишет, что «Недавно переехал в Москву учиться».

А. МУКОВОЗОВА: И он сейчас учится в Москве?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А папа в Вологде чиновник.

А. МУКОВОЗОВА: А страхование где интересует? В Москве, или в Вологде?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В Москве.

А. МУКОВОЗОВА: В Москве, если мы говорим о студенте, и интересует скорее всего, какая-нибудь не дорогая программа, то у нас есть продукт «Рационал», который есть в двух вариациях, это с включенной госпитализационной помощью, или без неё. И стоимость такого продукта от 18 до 25 тысяч.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, ну тем временем, уже тут много народу проголосовало, я останавливаю голосование, вы знаете, результаты плачевные. Я победил с крупным счётом. Давайте начнём с тех, кто ответили да. 12,3процента полагают, что именно квалифицированную помощь. Добровольное медицинское страхование лучше не даёт. Не то, чтобы хуже, лучше не даёт. То есть, прошу прощения, даёт. 12,3 процента полагает, что добровольное медицинское страхование даёт возможность получить более квалифицированную помощь. 87,7 процента полагает, что не даёт. Вот они не то, что хуже, а просто не даёт. Вот такие результаты, как прокомментируете?

А. МУКОВОЗОВА: Я думаю, что в основном это должно быть связано с тем, что многие голосовавшие люди не являются пользователями ДМС. Я бы рекомендовала этим людям попробовать. И один раз купить. Сейчас можно купить достаточно недорогую страховку, как я уже сказала, начиная от 18 тысяч рублей. Попробовать один год купить, пообслуживаться, а потом уже сделать выводы. Дало им это что-то положительное, или не дало.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: тут на эту тему, пенсионер из Кандапуги правда, интересуется: «Читал, что у вас есть акция, платишь за год, а пользуешься страховкой дольше». Есть такое?

А. МУКОВОЗОВА: Нет. Возможно, это в автостраховании, но не в медицине.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В медицине такого нет?

А. МУКОВОЗОВА: Нет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну что ж. спасибо вам. Я напомню, что Анна Муковозова, начальник управления развития медицинского страхования компании «Ингосстрах», была у нас в гостях, о добровольном медицинском страховании мы говорили, Анна, спасибо.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »