Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая Россия, 6 февраля 2001 г.

Страховки с лихвой хватит на замену колеса

Если в 2001 году Государственная Дума успеет рассмотреть и принять закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», то уже в 2002-м любой автовладелец будет обязан потратиться на страховку.
Обязательное страхование ответственности перед третьими лицами, принятое практически во всем цивилизованном мире, наконец-то будет внедрено и в российский оборот. Достаточно вспомнить, что в большинстве экономически развитых стран этот вид страхования появился только в середине века, но быстро получил широкое распространение. Именно с него началось внедрение в общественное сознание современных норм минимизации рисков. Это обеспечило гражданам гарантированную компенсацию причиненного ущерба. А страховые компании в свою очередь получили огромную выгоду от этого закона, так как они разом обрели миллионы новых клиентов и значительно расширили не только клиентскую базу, но и спектр предлагаемых услуг.
Как следует из смысла самого законопроекта и предложенных к нему поправок, с его помощью власти рассчитывают решить сразу несколько задач. Во-первых, стимулировать развитие страхования как неотъемлемого элемента современной экономики. Во-вторых, снять напряженность между автолюбителями, сотрудниками ГИБДД и судебными органами. И, в-третьих, косвенным образом (через налоги, инвестиции страховых компаний) оживить смежные отрасли, в том числе автомобилестроение.
В 2000 году законопроект дважды вносился в Госдуму, но не прошел даже первого чтения. Последний раз, 22 декабря прошлого года, его сняли с повестки дня из-за отсутствия заключения правительства. Наконец, в середине января правительство направило в Думу заключение, поддержав законопроект в целом, но, указав на существенные недостатки, которые надо бы устранить ко второму чтению (в первом чтении принимается концепция закона).
Проект действительно нуждается в серьезных исправлениях, так как уже на стадии разработки он вызвал много критики как со стороны самих депутатов, так и со стороны общественности. В качестве недостатка можно выделить низкий размер страхового возмещения, выплачиваемого страховой компанией. По возмещению вреда личности пострадавший получает 120 тыс. рублей, по имущественному страхованию — 80 тыс. рублей. Столь низкое возмещение не способно покрыть даже издержки по восстановлению «Жигулей», не говоря уже о ремонте дорогостоящих иномарок. При этом если в ДТП будет несколько пострадавших, то сумма страховых выплат будет разделена между всеми, что еще больше снижает размер компенсации.
Более того, законопроект в его нынешнем виде оставляет страховым компаниям массу возможностей вообще не выплачивать возмещение по целому ряду причин или предъявить встречный иск застрахованному лицу. Для этого всего лишь нужно показать, что ущерб был нанесен умышленно, а не стал стечением случайных обстоятельств. Но если с вождением в алкогольном опьянении все понятно, то, как быть в случае с выездом на перекресток на красный свет или при выезде на осевую линию разметки, или... Да мало ли ситуаций, в которых возникает широкое поле для творчества сотрудников ГИБДД и самих страховых компаний.
Кроме того, не будет признано страховым случаем ДТП, если эксплуатация автомобиля запрещена «вследствие неисправности состояния». Список неисправностей, делающих автомобиль непригодным к эксплуатации, огромен и включает такие нередкие в России вещи, как неработающие очистители или световые приборы, а также повышенное содержание СО в выхлопных газах. Как последнее обстоятельство может повлиять на аварийную ситуацию — вообще непонятно.
Если в момент ДТП управлять автомобилем будет лицо, не указанное в страховке, то страховое возмещение также под большим вопросом. Поэтому владелец должен будет заранее подумать и внести всех своих родственников и знакомых в полис. При этом цена страховки будет зависеть от длины этого списка.
Законопроект предполагает возможность введения повышающих и понижающих коэффициентов к страховым тарифам самими страховщиками. Коэффициенты будут устанавливаться на основании справок из ГИБДД о количестве нарушений, совершенных водителем в прошлом году. В данном случае, по мнению известного юриста Леонида Ольшанского, налицо подмена понятий, так как страховать машину обязан собственник, а справка выдается водителю.
В общем, эксперты полагают, что если законопроект будет принят в таком виде, то результатом станет не повышение степени защищенности граждан, а увеличение числа судебных разбирательств между страховщиками и гражданами. Признавая, что подобный закон нужен, заместитель руководителя фракции СПС в Госдуме Виктор Похмелкин отметил: «Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта годится только для очень богатых и обеспеченных стран, а в бедной, какой является сейчас Россия, этот закон будет грабительским для ее граждан».
Сегодня при добровольном страховании страховые компании гарантируют возмещение в пределах от 5 до 10 тыс. долларов при страховом взносе около 100 долларов. Безусловно, после введения обязательного страхования сумма взноса сократится, но, по-видимому, незначительно. Принимая во внимание размер автопарка в России, можно подсчитать, что общий размер страховых премий по этому виду страхования составит 1,5-2 млрд долларов. По идее, при таком объеме сборов автовладельцы могли бы не только рассчитывать на более высокий уровень страхового возмещения, но и на адекватный уровень сервиса. Но как окажется все на самом деле, определить пока сложно. Очевидно, что законопроект еще станет ареной для борьбы интересов.
 
ПЕТРОВ Д.