Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эпиграф, Новосибирск, 2 февраля 2001 г.

Оценщик и страхование

На фазе общения страхового агента со страховщиком практически не упоминается полезная роль Оценщика, которая может иметь решающее значение при наступлении страхового случая и определении размера выплат. Именно этот специалист оперирует понятиями "стоимости" и квалифицированно использует их в оценочной деятельности. Например, Стандарт Российского общества оценщиков СТО РОО 20-03-96 "Базы оценки, отличные от рыночной стоимости" дает определения 17 видов стоимости, кроме рыночной: потребительная стоимость, стоимость собственности с ограниченным рынком, стоимость специализированной собственности, собственности специального назначения или специальной конструкции, инвестиционная стоимость, стоимость действующего предприятия (стоимость предприятия как единого целого), страховая стоимость, облагаемая стоимость, остаточная стоимость замещения, утилизационная стоимость, ликвидационная стоимость или стоимость при вынужденной продаже, специальная стоимость, объективная (справедливая стоимость), амортизируемая стоимость, переоцененная стоимость, восстанавливаемая стоимость, чистая стоимость реализации, эффективная стоимость или стоимость лишения. А ведь еще в прошлом веке автор "Капитала" Карл Маркс в первом томе своего произведения предупреждал читателя о том, что не такое бы удивление вызвал танцующий деревянный стол на четырех ножках, как "танец стоимости".
Внимательный читатель обратил внимание в вышеприведенном списке стоимостей на слова "страховая стоимость". Автор книги "Оценка недвижимости" Генри С. Харрисон пишет, что "страховая стоимость" представляет собой страховку, которая может или должна относиться на подверженные риску части имущества, чтобы обезопасить владельца в случае их утраты". Все просто и понятно: величина ущерба должна компенсироваться страховой суммой. Но страховать можно и бизнес, и портфель ценных бумаг, и профессиональную деятельность, и жизнь при рискованных профессиях и ситуациях.
Однако пора вводить в страховой сценарий Оценщика и показать его в действии. Для этого обратимся к рис. 1. (Примечание. Рисунок см. в печатной версии). Здесь представлены страховая компания А (страховщик), пользователь услуг страховой компании Б (страхователь), страховой полис С, процесс определения величины выплат Е, Оценщик Д (Оценщик 1), Оценщик Ж (Оценщик 2), и связи между ними. Самая заметная связь (аб) — это, конечно же, выплата страховщика, удовлетворяющая страхователя. Слова "удовлетворяющая страхователя" выделены не случайно, поскольку это определение в связи (аб) между страховщиком А и страхователем Б является финишем процедуры взаимодействия всех блоков рис. 1.
Итак, страховой агент (блок А) и внешние условия нашей жизни убедили вас (блок Б) в необходимости заключить страховой договор на сумму М. Вы стали обладателем страхового полиса (блок С) и крепкого сна, несмотря на то, что уплатили определенный процент от суммы М. Не желая нарушить крепкий сон, а ради продолжения изучения рис. 1, представим, что страховой случай произошел. В этом случае мы подходим к блоку Е (определение размера выплаты). Если страховой случай носит предельный характер (угон автомобиля, пожар с полным убытком), вы получаете через определенное время и определенные процедуры выплату страховой суммы М. В этом случае два блока Д и Ж (Оценщики) не играют никакой роли.
Теперь рассмотрим ситуацию, когда идет речь о частичной выплате. В этом случае размер выплаты определяет либо страховщик (блок А) на основе своих нормативных документов, либо Оценщик (блок Д), работающий по заказу страховщика (блок А). Величина страховой выплаты сообщается (связь "бе") страхователю. Страхователь соглашается с этой суммой и происходит выплата страховой суммы (связь "аб"). В этом случае функция второго Оценщика (блок Ж) остается невостребована.
Теперь рассмотрим случай, когда страховая сумма, представленная страховщиком, не является достаточной, по вашему мнению, для восстановления застрахованного объекта. Что делать? Вам показывают расчеты страховой компании, отчеты оценщика (блок Д), а ваш знакомый кузовщик-ремонтник не берется восстановить ваш автомобиль за эту сумму. Не подвергая сомнению представленные расчеты (на это может уйти много времени), вам необходимо ввести в действие блок Ж (Оценщик 2).
Правомерность этого действия обоснована в ст. 8 "Обязательность проведения оценки объектов оценки" Федерального закона от 29.07.98 г. № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации". Эта статья закона определяет случаи обязательной оценки, в числе которых существует случай "при возникновении спора о стоимости объекта оценки". А статья 6 вышеуказанного закона определяет ваше "Право... физических и юридических лиц на проведение оценки принадлежащих им объектов. Право на проведение оценки объекта оценки является безусловным. Данное право распространяется и на проведение повторной оценки объекта оценки". Таким образом, введение в действие Оценщика 2 для формирования величины страховой суммы должно привести к выплате удовлетворительной страховой суммы (не превышающей величину М). То есть страхователь должен заказать Оценщику 2 проведение оценки рыночной стоимости ущерба, нанесенного страховому объекту.
При этом надо четко определить дату оценки и цели. Если со стороны страхователя эти вопросы вызывают затруднения, Оценщик обсуждает эти вопросы со страхователем и решает их с учетом сложившейся ситуации в общем контексте процедуры рис. 1. Часто в процессе оформления страховой выплаты меняются цены на потребительском рынке. Если они касаются товаров, аналогичных страховому объекту, страхователь имеет право провести повторную оценку и требовать изменения страховой выплаты. Страхователь (блок Б) должен помнить о том, что, получив оценку о рыночной стоимости ущерба, проведенной Оценщиком 2, он представляет ее страховщику (блок А). При этом согласно статье 13 "Оспоримость сведений, содержащих в отчете" вышеуказанного закона об оценке, страховщик не вправе оспаривать величину рассчитанного Оценщиком 2 ущерба.
И последнее замечание, связанное с затратами на проведение оценки. Величина затрат на проведение оценки включается в величину ущерба и в будущем компенсируется в виде страховой суммы. Если это кому-то не нравится, все решается в судебном порядке. Закон есть закон.