Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Независимая газета, 4 апреля 2001 г.

Реформа со страховкой

Еще с советских времен у многих руководителей предприятий сохранился психологический барьер, который заставляет их "не выносить сор из избы". Надо заметить, что в бывшем Советском Союзе профсоюзная система выплат по несчастным случаям на производстве и по профзаболеваниям работала стабильно. После развала Союза, когда многие предприятия стали убыточными или просто разорились, ситуация резко ухудшилась. Суды были завалены исковыми заявлениями граждан, переставших получать положенные выплаты. Неспособность старой системы обеспечить полноценную социальную защиту работников вынудила начать создание новой.
В 1998 году был принят Федеральный закон "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний". Согласно этому закону, все предприятия отчисляют в Фонд социального страхования обязательные взносы, из которых потом и производятся необходимые выплаты. Так, в прошлом году ФСС собрал более 12 млрд руб., половина из которых была выплачена застрахованным гражданам. Вполне надежно работающий механизм, однако он обладает рядом недостатков. Система довольно неповоротлива: оставшиеся после выплаты пособий средства не работают — они просто лежат на счетах государственного казначейства. Предоставляемая страховая защита в плане лечения и реабилитации мала по объему и низка по качеству. Средний размер выплат на 1 января 2001 года составил 820 руб. Система тарификации также оставляет желать лучшего: страховые тарифы не всегда соответствуют реальному уровню рисков. Кроме того, ФСС, не являясь страховой компанией, не имеет должного уровня мотивации для проведения превентивных мероприятий в целях снижения производственного травматизма и профессиональной заболеваемости.
Чтобы усовершенствовать ныне действующую систему, ведомством первого заместителя министра экономического развития и торговли Михаила Дмитриева был подготовлен ряд поправок к действующему закону. Документ уже внесен в правительство, и в настоящее время от заинтересованных ведомств продолжают поступать предложения по корректировке закона. Главное из предлагаемых нововведений — это изменение состава организаций, осуществляющих социальное страхование. В последние годы в России сформировался довольно эффективный рынок страховых услуг. В Москве и регионах уже стабильно работает целый ряд страховых компаний с грамотным менеджментом. В Минэкономразвития полагают, что негосударственные страховые компании постепенно смогут начать участвовать в системе сбора страховых взносов и выплате социальных пособий. Лишь с 2003 года начнется осторожный переход предприятий на обслуживание частными страховыми компаниями. Первоначально предполагается передать отдельные виды выплат, например, связанные с травмами по пути на работу и с работы. Причем переход для каждого конкретного предприятия должен быть сугубо добровольным, а выплаты по профессиональным заболеваниям предлагается полностью оставить в ведении ФСС. По мнению Игоря Юргенса, президента Всероссийского союза страховщиков, для участия в такой программе компании должны соответствовать определенным строгим параметрам, и контроль за их деятельностью должен быть гораздо более пристальным, чем обычно. Однако на страховом рынке уже можно назвать более двадцати компаний, которые соответствуют самым суровым критериям. И они вполне могли бы постепенно начать работать в этой области на основе партнерства с государством. Преимуществ у такой системы, по мнению ее разработчиков, несколько. Возникнет конкуренция в сфере социальных выплат — ее участники будут заинтересованы в том, чтобы предложить клиентам более выгодные условия страхования. Это коснется и ФСС, который уйдет от чисто распределительных методов работы и станет придерживаться общих страховых принципов, например, перейдет на систему актуарных расчетов.
Введение нового механизма позволит оптимизировать и существующую систему тарификации. Сейчас это распределение зачастую довольно случайно — работники обувной промышленности, например, отнесены по степени профессиональных рисков к той же группе, что и химической. Тарификация же должна разрабатываться на принципах научно обоснованных статистических и актуарных расчетов.
Такое изменение системы позволит решить и еще одну немаловажную для формирующейся в России рыночной экономики задачу. Сейчас, когда интенсификация инвестиционного потока в народное хозяйство страны стала насущной необходимостью, в качестве серьезных инвесторов можно рассматривать пенсионные и иные социальные фонды. Такая практика принята во всем мире. Большую часть своих средств эти фонды вкладывают в надежные и консервативные инструменты. В России пока ничего подобного нет. По словам председателя совета директоров НАУФОР Ивана Лазаренко, "средства социальных фондов — а речь фактически идет о средствах населения — совершенно обезличены, они не работают, так как государство никогда не было и неспособно быть эффективным инвестором. А пока обезличена ответственность за их использование, в России не будет полноценного социального страхования".
 
ВЛАСОВА Е.