Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 31 декабря 2001 г.

Лицензирование страховых посредников на рынке страхования жизни

Зарубежный опыт и российские перспективы

4157 просмотров

Во многих развитых странах в целях обеспечения необходимого уровня профессионализма страховых посредников, участвующих в распространении страховых продуктов через персональные каналы, существуют требования по лицензированию деятельности физических и юридических лиц, занимающихся продажей услуг по страхованию жизни.

Например, в США и Канаде лицензии страховым агентам (всех видов) и брокерам выдаются соответствующими органами штатов или провинций, в которых агент (брокер) будет осуществлять свою деятельность.

Вид и число необходимых лицензий определяется в зависимости от видов страховых посредников (агентов или брокеров), штатов (провинций), в которых планируется осуществлять деятельность, а также видов страхования жизни, планирующихся к распространению.
Например, в США могут выдаваться лицензии для осуществления посреднической деятельности следующих видов: только по страхованию жизни, только по страхованию здоровья; по страхованию жизни и здоровья.

В Канаде в одних провинциях выдается лицензия лишь на осуществление посреднической деятельности по страхованию жизни и здоровья, в других возможно, кроме того, получение ограниченной лицензии также на распространение некоторых видов личного страхования (например, страхования жизни и здоровья во время путешествий или страхования жизни заемщиков кредитов).

В зависимости от места жительства страхового посредника и места осуществления деятельности различаются лицензии для посредников-резидентов, проживающих в том же штате, в котором и осуществляется деятельность, и лицензии для посредников-нерезидентов, проживающих в штате, отличном от штата, в котором осуществляется деятельность.

Требования для получения лицензии страхового агента и страхового брокера по страхованию жизни, по сути, являются аналогичными за исключением того, что в некоторых штатах лицо, претендующее на получение лицензии страхового брокера, должно иметь опыт деятельности в качестве страхового агента.

Для получения лицензии на осуществление посреднической деятельности по страхованию жизни в США необходимо:

— представить заполненное заявление на выдачу лицензии с указанием детализированной информации о себе, роде занятий и предыдущем опыте профессиональной деятельности;

— оплатить сбор за выдачу лицензии, который может возмещаться страховщиком, рекомендующим потенциального агента к лицензированию. Рекомендация страховщика подтверждает необходимый уровень компетентности и надежности страхового посредника;

— пройти курс обучения и (или) сдать письменный экзамен, подтверждающий владение профессиональными знаниями (в том числе теорией страхования, нормативными актами, регулирующими отношения в области страхования и др.).

В США для страховых посредников, начинающих свою деятельность на рынке страхования жизни (и еще не имеющих соответствующей подготовки для успешной сдачи необходимого экзамена), возможно получение временной лицензии на ограниченный срок (90 дней) при выполнении единственного условия — наличии рекомендации такого агента страховщиком. Но в течение периода действия временной лицензии агент должен выполнить все другие перечисленные требования для получения обычной лицензии (в том числе успешно сдать экзамен).

Лицензия страховым агентам (и брокерам) в одних штатах выдается бессрочно, в других — на один год с правом ее последующего возобновления. Условием возобновления действия лицензии в некоторых штатах является только оплата лицензионного сбора, а во многих других — еще и обязательное периодическое участие страховых агентов в образовательных программах.

При продаже полисов, которые, помимо регулирования страхового законодательства, подпадают под регулирование Федеральной комиссии по ценным бумагам (Federal Securities and Exchange Commission — SEC), страховые агенты и брокеры, кроме получения лицензии штата, должны быть зарегистрированы в Национальной ассоциации дилеров ценных бумаг (National Association of Securities Dealers — NASD). К таким видам страховых продуктов относятся, например, переменные аннуитеты (variable annuities, т.е. страховые договоры, по которым размер периодических страховых выплат и время осуществления зависит от результатов инвестиционной деятельности страховщика) и другие подобные виды.

Страховой посредник, нарушивший соответствующие положения норм страхового законодательства, может быть оштрафован, его лицензия приостановлена или отозвана. К таким нарушениям могут относиться, например, различные формы намеренного искажения или предоставления ложной информации страховым посредником, основываясь на которой страхователь был вынужден совершить покупку того или иного страхового продукта; деятельность от имени страховщика, не имеющего необходимой лицензии, деятельность агента (брокера) без лицензии; использование страховым посредником в собственных корыстных целях собранной страховой премии и т.п.

В Российской Федерации в настоящее время посредническая деятельность в страховании, в том числе в страховании жизни, не входит в число видов деятельности, подлежащих лицензированию.
Существует Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденное приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью 09.02.95 № 02-02/03. В соответствии с эти документом органом страхового надзора в целях обеспечения контроля за соблюдением действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании ведется Реестр страховых брокеров, содержащий следующие сведения: регистрационный номер брокера, наименование брокера, юридический адрес брокера, номер свидетельства о занесении в реестр, дата выдачи (отзыва) свидетельства о занесении в реестр страховых брокеров.

Страховые брокеры обязаны известить (с предоставлением персональных данных брокера — индивидуального предпринимателя или учредительных документов брокера — юридического лица) орган страхового надзора РФ о намерении осуществлять посредническую деятельность в страховании. Единственным требованием в соответствии с данным положением, обеспечивающим добросовестное и профессиональное исполнение своих обязанностей страховым брокером — физическим лицом и руководителем брокерской организации — юридического лица, является «наличие высшего образования или среднего специального экономического или юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3-х лет». (См. Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утв. Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 09.02.95, № 02-02/03).

На наш взгляд, этого требования недостаточно для обеспечения высокого профессионализма в области посреднической деятельности по страхованию жизни в условиях постоянно меняющейся конкурентной среды и макроэкономического окружения субъектов страхового рынка.

При наличии такого обязательного условия, как прохождение соответствующего курса обучения и сдача экзамена потенциальными страховыми посредниками для получения лицензии, возможное введение лицензирования в Российской Федерации позволило бы:
1) повысить профессиональный уровень агентов и брокеров, что привело бы к повышению качества обслуживания страхователей;
2) избежать продолжения посреднической деятельности недобросовестными агентами или брокерами. В настоящее же время нет механизма, позволяющего прекратить деятельность на страховом рынке посредников, с которыми были, например, прекращены отношения каким-либо страховщиком из-за несоответствующего поведения.

Введение лицензирования деятельности страховых посредников позволило бы также применить в подобных случаях механизм приостановления или отзыва лицензии, вследствие чего дальнейшая деятельность на рынке недобросовестного агента или брокера была бы невозможной;
3) повысить престиж страховых агентов и брокеров в глазах общества, что в конечном итоге способствовало бы повышению доверия страхователей (в том числе потенциальных) к страхованию в целом и сыграло бы положительную роль в развитии отрасли, в частности и страхования жизни.

При всей неоспоримости положительного значения лицензирования деятельности страховых посредников, существуют аргументы и против введения лицензирования, связанные, на наш взгляд, прежде всего с недостаточным уровнем развития российского страхового рынка.
Во-первых, аргументом против является, на наш взгляд, отсутствие в РФ разработанной концепции лицензирования посреднической деятельности в страховании. Такая концепция должна включать обоснование необходимых видов лицензий, требований для их получения, сроков действия, механизмов приостановления или отзыва лицензий и т.п.

Такая концепция, кроме того, должна определить государственный орган, на который возлагалась бы выдача лицензий и контроль за ней, источники финансирования работы такого органа, а также определить государственные органы либо учебные заведения, которые будут уполномочены принимать экзамены у страховых посредников. Важным при этом остается вопрос об источниках финансирования образовательных курсов для агентов (брокеров). В рыночных условиях логичным было бы возложить оплату за обучение на страховых посредников, но при тех сложностях социально-экономической обстановки в РФ (особенно в регионах) это сократило бы число претендентов.

Возможно также частичное или полное возмещение данных расходов страховщиками, заключающими агентские договоры, но это также не будет оптимальным решением вследствие высокой текучести агентских кадров. Например, по данным одной страховой компании, работающей на российском рынке страхования жизни, в среднем из ста агентов, с которыми заключены договоры в течение года, продолжили свою деятельность около 25.

Проблему представляет и ограниченность государственных средств, выделяемых органу страхового надзора, вследствие чего наблюдался ряд трудностей при получении лицензий на осуществление страховой деятельности страховщиками (например, значительное время на рассмотрение документов и др.). В таких условиях возложить на данный орган функции лицензирования еще и страховых посредников было бы проблематичным.

Следовательно, введение дополнительных барьеров в виде лицензирования деятельности страховых посредников может замедлить и так невысокие темпы развития страхования.

Страховщики же, заинтересованные в успешном стратегическом развитии и долгосрочной деятельности на рынке страхования жизни, могут самостоятельно организовывать обучающие курсы для агентов и брокеров. При этом заключать агентские договоры с посредниками целесообразно только после сдачи экзамена, подтверждающего профессионализм агентов и брокеров. Таким образом, возможно использовать часть преимуществ, которые появились бы вследствие введения лицензирования деятельности страховых посредников.
Постепенное введение лицензирования деятельности страховых посредников будет происходить, на наш взгляд, параллельно развитию рынка.

Введение лицензирования можно осуществлять по следующим этапам: 1) для брокеров — юридических лиц; 2) для брокеров — индивидуальных предпринимателей; 3) для агентов — индивидуальных предпринимателей; 4) для агентов — физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями; 5) для агентов — штатных сотрудников страховых компаний.

И.П. МУРАВЬЕВА, СК "AIG Россия"

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »