Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета рассказывает о программах по астострахованию, предлагаемых петербургскими страховщиками.

Мой район, Санкт-Петербург, 23 апреля 2004 г.

Автострахование дорожает и будет дорожать

2067 просмотров

Поняв, что закон об ОСАГО необратим и что заметного снижения тарифов в ближайшее время не будет, люди немного успокоились и перевели дух. Между тем, тарифы по другим видам автомобильного страхования растут, и обойдется это автовладельцам гораздо дороже "автогражданки".

Еще года 3 назад борьба страховщиков за клиента шла, в основном, на ценовом уровне. Компании разрабатывали так называемые "страховые пакеты" - полисы комплексного страхования от нескольких рисков, привлекая взамен столь же комплексными скидками. Но за последние год-два заметно изменилась структура спроса на страховые продукты для автомобилистов: доля тех, кто вполне сознательно выбирает комплексные программы (КАСКО + АГО), выросла, в то время как доля страхователей одной только гражданской ответственности сократилась. Объясняется это, прежде всего, тем, что меняется структура самого российского автопарка. 2003 год стал очень успешным для продавцов новых иномарок, а их страхуют по риску КАСКО значительно чаще, чем старые машины.
В итоге борьба за клиента на уровне тарифов практически прекратилась. Крупные компании в расчете на доверие потребителя и свое громкое имя тем более не стремятся снижать тарифные ставки. Да и рынок не позволяет - убыточность постоянно растет. И если 4 года назад стандартный "пакет" из автогражданки и КАСКО мог стоить для владельцев отечественных авто в пределах 300 долларов (конечно, страховка иномарок всегда обходилась дороже), а 2 года назад - в пределах 500 долларов, то теперь об этом можно забыть навсегда.
"В игрушки типа "все за 600 долларов" мы не играем, - говорит начальник отдела маркетинга компании "Русский мир" Евгений Гуревич. - Скидок в нашей компании нет: если клиент сознательно захочет получить страховую защиту, то купит оба полиса за полную стоимость".
 
О ценах
Во-первых, многое зависит от автомобиля: его марки, мощности двигателя, года выпуска, технического состояния, стоимости. Во-вторых, важны возраст водителя, его стаж за рулем, отсутствие или наличие задолженностей в прошлом (страховые компании понемногу начинают создавать объединенные базы данных). В-третьих, конечно, условия хранения авто.
Цена автоКАСКО может составлять от 8 до 15-25% страховой суммы.
Допустим, страхуемый автомобиль - новая "девятка", оцененная в 4000 долларов. Она "ночует" в гараже, оборудована современной сигнализацией, а владелец, имея водительский стаж более двух лет, пользуется ею один. В этом случае страховой взнос составит около 8-9% в год - 320-360 долларов. Если же какое-то условие изменится (что приведет к изменению степени риска), страхователь обязан уведомить об этом свою страховую компанию - та пересмотрит тариф.
ВАЗовские "четверки" и "пятерки" могут быть застрахованы по КАСКО еще дешевле - начиная от 7%.
Стоимость КАСКО для машин, пользующихся повышенным вниманием угонщиков (из иномарок это Gelendwagen, Audi А4, A6 и A8, BMW-5 и -7, Grand Cherokee, Pagero и пр., из отечественных в последнее время - "десятка"), в среднем составляет порядка 15% от страховой стоимости авто. В принципе, эту цифру можно рассматривать как общую для всех компаний, не стремящихся к демпингу.
Интересная тенденция: сейчас появляется все больше машин, оборудованных аудио-, видео-, а то и другой бытовой и оргтехникой едва ли не лучше, чем городские квартиры. Дополнительное оборудование страхуют, как правило, за 7-10% процентов его стоимости - и по отдельному договору.
Заметим, что это были перечислены нижние ценовые пределы. Если машина постоянно стоит под открытым небом и не оборудована противоугонными приспособлениями, страховать ее от угона либо вообще откажутся, либо существенно увеличат тариф. Причем уровень требований к противоугонной безопасности постоянно растет - все больше страховых компаний требуют установки на машины систем спутникового слежения (их стоимость от 1000 до 1500 долларов).
А в общем, признают страховщики, тарифы на автострахование будут расти. Вместе с ростом цен на автомобили это нанесет нешуточный удар по карманам автовладельцев.
 
О рекламных скидках забудьте
Чтобы не терять клиентов, страховщики, конечно, должны компенсировать рост тарифов, и ничего лучше скидок для этого все же не придумано. Но теперь их не предоставляют автоматически всем подряд, а подходят к этому весьма расчетливо.
Все чаще продаются полисы с франшизой. Безусловная франшиза - это предусмотренная условиями договора часть убытков, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Например, безусловная франшиза 3% означает, что при страховой сумме 10 тысяч долларов ущерб в пределах 300 долларов клиент покрывает самостоятельно. Поскольку убытки по КАСКО довольно часто укладываются в 300 долларов, клиенты в таких случаях даже не беспокоят своих страховщиков, не отнимают у тех времени и сил - за это изначально получают свой полис со скидкой.
Также франшиза вносится, например, и в договоры с теми клиентами, кто оставляет машину на неохраняемой стоянке: при угоне в ночное время она составит 15% от страховой суммы, а при дневном угоне - 10%. Больше платят за КАСКО в первую очередь те, кто не может обеспечить хранение своего авто с 00.00 до 06.00 в гараже или на охраняемой стоянке (в среднем, на 5% от стоимости полиса). Кто может обеспечить охрану, соответственно, получает скидку.
Также небольшую наценку устанавливают для клиентов, которые оплачивают свой полис в несколько приемов (каждые полгода или поквартально). Кто может внести несколько сот или несколько тысяч у. е. сразу - тот получит небольшую экономию (несколько процентов от стоимости полиса).
Наиболее популярны среди самих страховщиков скидки за страхование нескольких автомобилей одним лицом и за перезаключение договора на следующий год.
Есть и противоположные ситуации, когда полис надо целенаправленно сделать подороже. Для этого включают в пакет более широкий спектр услуг. Например, страховые компании разрабатывают полисы для VIP-клиентов, по которым, помимо стандартного набора, предоставляются также всевозможные дополнительные услуги по диагностике машины, внеочередному обслуживанию на фирменных СТО и т. п.
 
О сервисе
Не так давно на рынке появилась новая форма конкурентной борьбы за потенциального страхователя машины - конкуренция в сфере сервиса. Например, многие московские компании предлагают клубные программы, участники которых получают скидки на автозаправках, в техцентрах и автосалонах, а также дополнительные технические и юридические услуги. Поскольку почти все лидеры московского рынка работают и в Петербурге, это веяние понемногу распространяется и у нас.
Все компании предоставляют возможность поэтапной оплаты полиса. Все компании декларируют максимально быструю выплату страхового возмещения: стандартный срок - 2 недели со дня предоставления необходимых документов. Есть, правда, оговорка: если в связи с событием, в результате которого наступил убыток, правоохранительными органами возбуждено уголовное дело и ведется расследование, то выплата задержится "до окончания расследования". Впрочем, сейчас такая расплывчатая формулировка встречается все реже - обычно страховщики обещают выплатить страховку не позднее, чем через два месяца со дня предоставления клиентом справки о возбуждении уголовного дела.
Еще: без справки из ГИБДД все петербургские компании, как одна, согласны выплачивать до 3% от страховой суммы (обычно в эту сумму укладываются разбитые фары, зеркала и погнутые бамперы вмести с навешанными на них "архитектурными излишествами").
Все серьезные компании предоставляют услуги аварийных комиссаров, эвакуатор, юридическое сопровождение и "содействие" в получении справок из ГИБДД (по новому административному кодексу полностью сделать эту работу за автомобилиста, как было раньше, крайне затруднительно - компании не берутся).
 
Важно
Ни одна страховая компания Петербурга не оказывает услуг по страхованию одного только риска "угон", так как вероятность его наступления очень высока, а тарифы все-таки имеют естественный ограничитель. Исключение составляет единственная компания - "Росгосстрах". Полис АВТО "ЗАЩИТА", как мы уже писали, позволяет комбинировать риски в зависимости от потребностей и финансовых возможностей клиента. Так, например, в рамках данного продукта компания принимает автомобили на страхование даже по одному риску "угон".
 
Позади планеты всей…
Единственный вид страхования, входящий в развитых европейских странах в комплексный договор автострахования и полностью недооцененный у нас, - это страхование от несчастного случая при ДТП. Для российского водителя важнее быть уверенным, что найдутся деньги на ремонт автомобиля, а не на получение квалифицированной (отнюдь не дешевой) медицинской помощи. Чем это объяснить? Видимо, застарелой привычкой наплевательски относиться к собственному здоровью и надеждой на бесплатное медицинское обслуживание. Ну и, само собой, ограниченными финансовыми возможностями.
Тем, кто больше ценит не железо, а людей, прямая дорога к страховому полису "от несчастных случаев", по которому страховщик будет обязан оплатить лечение водителя и всех пассажиров, находящихся в автомобиле на момент аварии. Это недорогой вид страхования. В РОСНО, например, полис с лимитом ответственности 10 000 долларов стоит 35 долларов. Выплату, величина которой зависит от тяжести травмы, получает тот, кто в результате ДТП был нетрудоспособным более 2 недель или, тем более, получил инвалидность. Примерно такие же условия и цены в других компаниях - 0,3% от страховой суммы.
А, например, компания "Прогресс-Нева" разработала для таких случаев полис добровольного медицинского страхования водителя и пассажиров, по которому будет оплачиваться лечение в стационаре травм, полученных в ДТП. Cтоимость его 560 рублей, а лимит ответственности по нему - 100 тысяч рублей.
 
Алексей КРЫЛОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »