Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Не за горами сезон дач и отпусков. Можно сказать и по-другому: близится самая жаркая пора для квартирных воришек. А это значит, что пора подумать о страховке недвижимости - и от любителей чужого добра, и от всяческих стихий, и от бесшабашных соседей, пишет "Профиль".

Профиль, 18 апреля 2004 г.

Охрана для крыши

3067 просмотров

Не за горами сезон дач и отпусков. Можно сказать и по-другому: близится самая жаркая пора для квартирных воришек. А это значит, что пора подумать о страховке недвижимости - и от любителей чужого добра, и от всяческих стихий, и от бесшабашных соседей.

От пожара до потопа
Любое жилье и находящееся в нем имущество, независимо от престижности дома, нередко подвергается самым разным напастям. Как назло, чаще всего беда приходит летом, когда квартиры остаются без присмотра хозяев, которые переселились на дачу или отправились на курорт. Пожарные утверждают, что в летний период крупные возгорания в столичных квартирах случаются чуть ли не каждую неделю. А коммунальщики подсчитали, что на один пожар в жилом доме приходится в среднем 2-3 залива, связанных с авариями систем водоснабжения, канализации или отопления, а также еще 10-15 мелких и крупных краж.
До сих пор жилье остается самым дорогостоящим имуществом для большинства наших сограждан. Казалось бы, разумно заботиться о его сохранности в первую очередь. Однако пока, по экспертным оценкам, в Москве на индивидуальных условиях застраховано не более 100 тыс. квартир, то есть всего лишь около 3% столичного квартирного фонда.
Усеченная программа муниципального страхования жилья, по которой в Москве застраховано более 1,2 млн. квартир, не в счет, поскольку она защищает жилье лишь на небольшую сумму и позволяет застраховать квартиру от пожара, залива из-за аварий систем отопления, канализации, водоснабжения и внутреннего водостока, взрыва бытового газа, ливней и ураганов. Но не от воров. По ней не оплачиваются и убытки, связанные с халатностью соседей, которые могут вас залить.
Зато эта муниципальная программа крайне дешевая. Размер страхового взноса по ней сейчас составляет всего 50 копеек за кв. метр площади квартиры в месяц. Этот взнос москвичи по желанию просто включают в ежемесячные коммунальные платежи. Так что квартира фактически страхуется каждый раз сроком на один месяц. Столичное правительство и уполномоченные им страховые компании возмещают ущерб застрахованному по такой программе жилья из расчета 9 тыс. рублей за кв. метр. В такую сумму оценивается полное уничтожение 1 метра жилья.
Так что бесспорное достоинство такого страхования - дешевизна и удобство оплаты - в случае пожара или залива оборачивается для владельцев квартиры весьма существенным недостатком: невозможностью полностью возместить ущерб за счет страховки.
Поэтому для полноценной защиты жилища разумно использовать программы индивидуального страхования в одной из страховых компаний. Такие программы, как правило, позволяют застраховать не только "коробку" квартиры и стандартную отделку (как в муниципальной программе), но и все находящееся в доме имущество: мебель, ковры, бытовую, аудио- и видеотехнику, одежду, а также особые элементы отделки. К примеру, дубовые двери, пластиковые окна, эксклюзивный паркет, венецианскую штукатурку и пр. Пожалуй, единственное исключение - объекты в аварийным состоянии, за них не берется отвечать ни один страховщик.
 
Договор дороже денег
Страховые компании в свои индивидуальные программы страхования жилья всегда включают защиту от самых разных напастей. В самые распространенные стандартные пакеты услуг традиционно входит защита от последствий пожаров, заливов, взрывов бытового газа, стихийных бедствий, а также от противоправных действий третьих лиц, краж, взломов. Иногда в набор услуг страховой компании входит защита собственности даже от падения обломков летательных объектов.
Но и этого иной раз бывает недостаточно. К примеру, в последние годы клиенты страховых компаний все чаще настаивают на включение в договор страхования от террористических актов.
А самые предусмотрительные граждане даже настаивают на подписании дополнительного соглашения о страховании добра на случай повреждения объекта домашними животными. Клиент одной из компаний (СК "Прогресс-Гарант"), обычно страховавший имущество от ротвейлеров (они охраняли дом), "до кучи" застраховал и прописанного в аквариуме домашнего хомяка. Как оказалось, не напрасно. Однажды, пока хозяев не было дома, хомяк совершил побег из аквариума и погрыз ножки стульев столового гарнитура из красного дерева стоимостью $20 тыс. Хозяева вернулись домой как раз в тот момент, когда хомяк принялся за буфет. В результате страховая компания возместила ущерб в размере $6 тыс. - столько стоили стулья.
Впрочем, покупать страховку всего имущества на все случаи жизни вы не обязаны. По желанию клиента страховые компании могут страховать отдельные объекты и включать в договор выборочные риски. По словам страховщиков, клиенты часто страхуют только отделку, полагая, что в обычном железобетонном доме полное разрушение квартиры маловероятно. Но если квартира расположена в доме с деревянными перекрытиями, то, как считают специалисты, помимо отделки страхование "коробки" просто необходимо. В таком доме из-за пожара в одной из квартир все здание может сгореть дотла.
Обычно договор страхования недвижимого имущества заключается на год. Однако в последнее время страховщики все чаще стали предлагать своим клиентам актуальные сейчас сезонные полисы. Они действуют ограниченный промежуток времени (полгода или три месяца), и пользоваться ими можно, к примеру, летом, когда квартира остается без присмотра. Такой полис дешевле годового.
 
Вечные ценности
Особая статья - страхование хранящихся дома уникальных предметов искусства, антиквариата, ювелирных изделий, денежной наличности, драгоценных металлов и камней. Именно эти вещи - вожделенная добыча воров-профессионалов, которых порой не останавливают ни решетки на окнах, ни металлические двери с сейфовыми замками, ни видеонаблюдение и охранные сигнализации. Изобретательность мастеров воровского дела не знает границ. К примеру, недавно в квартиру, которая круглосуточно находилась на сигнализации, смогли проникнуть воры. Она располагалась на последнем этаже высотного здания, грабители проникли в квартиру через крышу по вентиляционному отверстию, которое выходило в кухню, и вынесли ценности на $16,5 тыс. Именно столько заплатила владельцу квартиры компания ПАРИ, где было застраховано имущество. Убыток мог быть и больше, но остальное подготовленное ворами навынос добро не пролезло в вентиляционное отверстие.
Правда, страховка может и не спасти, если воры смогли отыскать в доме деньги, эксклюзивные ювелирные украшения, старинные ордена, прочий коллекционный антиквариат в малых формах и пр. Именно эти предметы страховые компании, как правило, вообще не страхуют. Лишь иногда драгоценности, антиквариат и коллекции страхуют по повышенным тарифам, с условием обязательной постановки квартиры на сигнализацию в органах МВД. Поэтому очень дорогие изделия, фамильные ценности и деньги все же разумнее сдать на хранение в банк.
 
Про деньги
Если вам уже ясно, что не страховать жилье и заработанное непосильным трудом имущество нельзя, и вы уже решили, что именно и от каких неприятностей хотите застраховать, самое время поговорить о цене вопроса и о том, как правильно заключить договор.
Стоимость страхования прежде всего будет зависеть от того, что, собственно, вы страхуете и от текущей цены этого имущества, которая устанавливается в договоре и предварительно подтверждается платежными документами либо оценивается страховыми экспертами со слов владельца, по фотографиям или при личном осмотре страхуемого объекта. Впрочем, вы можете выбрать страховую сумму - то есть максимальную сумму, которую можно получить от страховой компании при полной гибели собственности, по собственному усмотрению. Обычно за страховую сумму берут реальную стоимость имущества. Но по закону клиент может застраховать свое имущество и на меньшую сумму. К примеру, если не хватает средств для оплаты полной страховки. Правда, если квартира или движимое имущество будут застрахованы на часть своей реальной стоимости, скажем на 3/4, то и ущерб также будет компенсироваться страховой компанией лишь на 75%. К примеру, если в квартире стоимостью $160 тыс., застрахованной на $120 тыс., выгорит кухня и ущерб оценят в $8 тыс., ее владелец получит от страховщика лишь $6 тыс.
Сейчас в среднем по Москве стоимость годовой страховки на квартиру со стандартной отделкой составляет 0,4-0,6% от указанной в договоре страховой суммы. Годовая стоимость полиса страхования евроотделки составляет 0,8-1,3% страховой суммы, бытовой техники и электроники - 0,6-1,3%. Стоимость полиса для защиты движимого имущества будет зависеть - помимо цены изделия - еще и от того, насколько легко его можно вынести. К примеру, страховка кухонной плиты за $1 тыс. обойдется в 0,6% от ее стоимости, а эксклюзивной шубки - в два-три раза дороже. Более детальная информация приведена в таблицах.
Конкретный полис может стоить и значительно дешевле или дороже "среднестатистического" в зависимости от того, какие элементы квартиры и от каких рисков вы хотите включить в договор страхования. Дешевая страховка, скорее всего, содержит массу оговорок, сокращающих число случаев, в которых вы можете рассчитывать на полное возмещение ущерба. К примеру, полис может предусматривать условие франшизы, по которому клиенту выплачивается страховка за вычетом фиксированной суммы ($100 или $200), либо оплачивает ущерб в полном объеме, только когда он превысил фиксированную сумму.
Однако и полноценный полис надежной страховой компании можно купить дешевле, если страховаться не от всех предусмотренных в нем неприятностей, а только от наиболее вероятных опасностей. Кроме того, все страховщики предоставляют постоянным и безубыточным клиентам специальные скидки к базовому тарифу. К примеру, при страховании на новый срок клиент получает 10-процентную скидку. А в течение нескольких безубыточных лет страхования стоимость полиса удешевляется на 25-40%. Скидками в 5-10% поощряются клиенты, одновременно страхующие несколько объектов, скажем, дачу, квартиру и автомобиль.
Но какой бы полис и по какой бы цене вы ни приобрели, страховая компания может отказаться выплатить вам страховку или заметно уменьшить ее размер, если вы забудете выполнить ряд условий. Поэтому их стоит изучить и запомнить сразу после заключения договора страхования, а не при наступлении страхового события. Эти требования у всех компаний примерно одинаковы. При наступлении страхового события нужно немедленно заявить об инциденте в соответствующие службы - пожарную или аварийную, ОВД и получить в компетентных органах справки, подтверждающие факт страхового случая. Вплоть до справки из Гидрометеоцентра о том, что гроза, ураган, наводнение случились именно в том месте, где находится ваше пострадавшее имущество.
В течение суток с момента, как вам стало известно об инциденте, следует известить о нем страховую компанию. После аварии, пожара, взрыва нужно предпринять меры по охране уцелевшего имущества, минимизировать ущерб и сохранять место происшествия в неприкосновенности до осмотра экспертами страховой компании. Тогда положенную страховку вы получите в полном объеме. Кстати, в большинстве случаев страховщики предусматривают в договорах компенсацию расходов на сохранение поврежденного имущества.
 
Платные приложения
Сегодня практически все страховые компании помимо собственно городской недвижимости страхуют гражданскую ответственность ее владельцев перед третьими лицами, то есть соседями, за нанесение вреда их имуществу. И в случае, если по вине застрахованного будет залита или сгорит чужая квартира, материальную ответственность перед ее владельцами в пределах установленного в полисе лимита будет нести страховая компания. Однако возможность переложить груз ответственности на страховщика стоит недешево - 1-1,2% от суммы договора в год.
Некоторые страховщики соглашаются отвечать и за ущерб, нанесенный соседним квартирам при реконструкции, перепланировке, косметическом ремонте жилья, но плата за страхование рассчитывается исходя из 1,5-1,6% лимита ответственности страховой компании в год. Такие полисы обычно действуют только в период ремонта квартиры.
В последнее время благодаря широкому распространению схем покупки жилья на стадии строительства входит в моду страхование денежных вложений при долевом участии в строительстве жилья.
Страховым случаем является невозврат дольщику вложенных в строительство жилья денег, если в установленный срок после завершения строительства квартира не зарегистрирована на его имя, то есть не стала его собственностью. Страховым случаем считается также задержка с принятием объекта госкомиссией.
Поэтому, купив такой полис, клиент в любом случае после завершения строительства получит одно из двух: квартиру или вложенные деньги. Деньги выплатит либо застройщик, либо страхования компания. Годовая стоимость такого полиса в зависимости от этапа строительства может составлять 1-2% от величины денежного взноса за квартиру.

Андрей Плешивцев, директор центра имущественного страхования РОСНО:
"РОСНО предлагает своим клиентам условия страхования имущества, которые редко встречаются в других компаниях. В частности, по нашим полисам могут оплачиваться расходы по найму жилого помещения на время ремонта застрахованной квартиры, если она стала непригодной для проживания в результате страхового события. При заключении такого договора клиент сам выбирает страховую сумму, исходя из стоимости найма жилых помещений, аналогичных по площади и месторасположению застрахованной квартире. А стоимость этой услуги составляет 5% от выбранной страховой суммы в год".

Владимир Щитов, специалист управления продаж СК "Нефтеполис":
"Наша компания предлагает новый продукт по страхованию конструктивных элементов квартиры на сумму $20 тыс. и внутренней отделки на сумму $3 тыс. - полис "По первому риску". По полису оплачиваются повреждения, возникшие в результате пожара, взрыва, залива и противоправных действий третьих лиц. В полис также включено страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации квартиры на сумму $2 тыс. Действие этого полиса прекращается при выплате владельцу застрахованного имущества первого страхового возмещения. Такая форма страховой защиты чаще всего используется клиентами для покрытия крупных убытков. Договор страхования заключается без осмотра квартиры страховщиком. Цена годового полиса - 0,5% от страховой суммы, что значительно ниже стоимости по стандартным программам".

Ирина Яворская, исполнительный директор дирекции страхования имущества физических лиц "Страхового Дома ВСК":
"Наша компания предлагает программу страхования ипотеки. В рамках этой программы могут быть застрахованы жизнь и трудоспособность покупателя квартиры, само приобретаемое им недвижимое имущество, а также его право собственности на имущество (титульное страхование). Помимо этого наша компания занимается страхованием долевой собственности в жилищно-строительных кооперативах и товариществах собственников жилья. Разработана программа, в рамках которой на страхование может быть принят кондоминиум в целом, как единый комплекс имущества, включая как жилые, так и нежилые помещения (подземные гаражи, технические этажи и т.д.). В ней предусмотрено страхование имущества на случай пожара, аварии водопроводных, отопительных систем, стихийных бедствий и др. Кроме того, отдельно или в комплексе с другими рисками мы предлагаем нашим клиентам защиту на случай террористического акта".

Владимир Федоренков, директор департамента страхования имущества физических лиц ООО "НАСТА":
"В 2004 году "НАСТА" предложила своим клиентам новую программу комплексного страхования "Квартира-Экспресс". Полис "Квартира-Экспресс" позволяет застраховать квартиру, движимое имущество и гражданскую ответственность владельца жилья перед третьими лицами на сумму до $80 тыс. и дополнительно застраховать дачный дом на сумму в $6 тыс. При этом страхование квартиры и дачного дома может осуществляться без проведения осмотра объектов. В зависимости от выбранных клиентом условий страхования полис "Квартира-Экспресс" будет стоить от $50 до $220 в год".

Дмитрий Гнилорыбов, заместитель начальника управления страхования имущества СК "Прогресс-Гарант":
"В этом году страховая компания "Прогресс-Гарант" предлагает новый комбинированный полис, позволяющий одновременно застраховать конструктивные элементы, отделку и оборудование квартиры, домашнее имущество от пожара, залива, стихийных бедствий и противоправных действий, а также гражданскую ответственность владельцев жилья. В программу по желанию клиента также включается страхование его ответственности при проведении ремонта, переоборудования и даже перепланировки квартиры на сумму $10-30 тыс. Годовая стоимость страхования имущества в зависимости от его вида составляет 0,2-0,8% от страховой суммы, общегражданской ответственности - 0,3-1,0% от лимита. При условии перепланировки стоимость страхования ответственности увеличивается 30-50%".

Ирина Чумак, заместитель генерального директора СК "Пари":
"В этом году мы предлагаем специальную комплексную страховую защиту имущественных интересов граждан, временно покидающих постоянное место жительства. В эту программу входит страхование личного имущества (отделки квартиры и предметов интерьера) от пожара, залива, стихии, противоправных действий третьих лиц, а также ответственности владельцев жилья перед соседями по дому за вред, причиненный их жизни, здоровью и имуществу на время поездки. Стоимость такой программы в первую очередь зависит от срока страхования. Например, если вы уезжаете на неделю, то стоимость полной программы страхования на сумму $100 тыс. составит $70, а если на 12 месяцев - то $522".

Елена Фокина, руководитель управления страхования имущества физических лиц СЗАО "Стандарт-Резерв":
"В 2004 году "Стандарт-Резерв" предлагает экспресс-полисы страхования квартир и гражданской ответственности (ГО) их владельцев "Стандарт-квартира-все включено". Программа предусматривает страхование недвижимости на фиксированную сумму от $35 тыс. до $95 тыс., а гражданской ответственности - на сумму $5 тыс. или $10 тыс. По желанию клиента в договор включается защита на случай теракта. Полисы оформляются по устному заявлению страхователя, без осмотра и составления описи. Покупка страхового продукта обойдется на 40% дешевле по сравнению с покупкой отдельных полисов. Страхование квартиры на общую сумму $35 тыс. (стены - $25 500, отделка - $4,5 тыс., движимое имущество - $5 тыс.) обойдется в $92 в год. Полис на сумму $95 тыс. (стены - $68 тыс., отделка - $12 тыс., движимое имущество - $15 тыс.) будет стоить $395 в год. Плата за страхование ГО на $5 тыс. составит $18, а на $10 тыс. - $36".

Евгений Подколзин, главный эксперт управления страхования имущества и ответственности группы "АльфаСтрахование":
"АльфаСтрахование" разработала новый продукт по комплексному страхованию физических лиц. Помимо страхования людей от несчастного случая и гражданской ответственности владельцев собак он предусматривает страхование квартир, отделки, домашнего имущества (в том числе предметов искусства, антиквариата, наличных денег и пр.) и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации квартир. При страховании недвижимости стандартный набор рисков (см. таблицу) можно дополнить защитой от террористических актов, электротехнических рисков и боя оконных стекол. При этом стоимость страхования возрастет примерно на 10-30%. Страхование гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации квартир обойдется в 0,28-0,8% от страхового лимита".

Вячеслав Менцов, директор дирекции развития страхования СК "МАКС":
"В этом году компания "МАКС" предлагает полис "Интерьер". Предлагаемый продукт позволяет застраховать домашнее имущество по стандартному пакету рисков на сумму до 250 тыс. рублей всего за 1250 рублей. При этом при наступлении страхового события выплата производится в размере прямого ущерба без учета соотношения страховой суммы и стоимости объекта. Страхование производится без осмотра и составления описи, что позволяет заключить договор страхования в течение пяти минут".

Михаил Терещенко, руководитель управления страхования имущества и ответственности "Национальной Страховой Группы":
"В этом году наша компания предлагает специальную программу по страхованию элитного жилья стоимостью от $200 тыс. и выше. При страховании по полному пакету рисков цена полиса составляет 0,5% от стоимости имущества. Так что страховка квартиры в $200 тыс. обойдется в $1 тыс. Кроме того, в нашей компании нет ограничений по стоимости страхуемой отделки элитной квартиры. Страхование отделки на сумму $50 тыс. будет стоить $350. По специальному договору мы страхуем предметы, которые по типовым договорам не страхуются, а именно изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы и книги, эксклюзивную одежду и т.п. Стоимость страхования составляет 0,8-1,5% от стоимости имущества в год".

Александр Суханов, директор Московского филиала государственной страховой компании "ЮГОРИЯ":
"Наша компания подготовила к сезону летних отпусков новые полисы быстрого страхования квартир и имущества "Моя квартира" и "Мое имущество", срок действия которых по желанию клиента может составлять 3 месяца, 6 месяцев и 12 месяцев. По первому полису можно застраховать только отделку квартиры, мебель и инженерное оборудование, электро- и бытовую технику от стандартных рисков на одну из трех предложенных сумм: 400 тыс., 280 тыс., 150 тыс. рублей. Стоимость страхования соответственно составит 1600, 1120 и 700 рублей.
Второй полис предназначен исключительно для страхования домашней бытовой и электронной техники и оборудования, а также мебели и ковров на сумму 300 тыс., 200 тыс. или 100 тыс. рублей. Цена полиса - 1800, 1200 и 700 рублей соответственно".

Алексей Козьмин, начальник отдела андеррайтинга страхования имущества граждан страховой группы "УралСиб":
"Сейчас наша компания начала активно предлагать программы страхования имущества на время отсутствия владельца квартиры. Ведь риск наступления неблагоприятных событий особенно велик в то время, когда хозяин находится в командировке или турпоездке. Понимая, что перед поездкой люди часто стараются закончить текущие дела и у них дефицит времени, мы постарались сделать так, чтобы процесс покупки такого полиса проходил как можно быстрее. Приобрести полис страхования имущества могут и москвичи, и жители российских регионов".
 
Всеволод ИВАНОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »