Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Львиная доля всех страховых премий в Азербайджане приходится на страхование предприятий и юридических лиц. Частное страхование в стране все еще в зачаточном состоянии, что объясняется отсутствием интереса со стороны населения.

Day.az, 24 апреля 2004 г.

"Страховая культура" населения и развитие частного страхования

7666 просмотров

Целью этой статьи является попытка проанализировать состояние страховой культуры населения Азербайджана и подчеркнуть её роль в развитии частного страхования в нашей стране.

Актуальность данной темы можно объяснить большим потенциалом частного страхования, к сожалению, всё ещё находящегося в нашей стране в зачаточном состоянии.
Ведь далеко не секрет, что львиная доля всех страховых премий приходится на страхование именно предприятий и прочих юридических лиц.
А низкая активность в частном страховании объясняется отсутствием интереса со стороны населения. И вина в этом, в какой-то степени, лежит и на плечах страховщиков, не проявлявших долгое время должного внимания к проблемам частного сектора.
Но для начала необходимо разобраться со значением самого понятия "страховая культура", выявить факторы влияющие на её развитие и определить её воздействие на развитие частного страхования.
Итак, что такое страховая культура? Можно предположить, что в первую очередь это "определенная форма психологического восприятия" института страхования населением. Под "определенной формой психологического восприятия" понимается уровень осознания населением необходимости страхования как способа обеспечения гарантии возмещения ущерба при наступлении различных непредвиденных обстоятельств, осведомленность населения о методах функционирования страховых институтов, готовность населения приобрести необходимые страховые продукты для обеспечения защиты имущества, а также своего здоровья и здоровья своих близких.
Различные аспекты и элементы страховой культуры можно перечислять до бесконечности, но в данной статье мы ограничимся рассмотрением наиболее важных её составляющих, а так же определим основные факторы, сдерживающие её развитие.
Действительно ли развитие страховой культуры в Азербайджане сегодня на низком уровне?
В качестве доказательства можно привести примеры из личного опыта страховщиков.
Так, почти 80% респондентов, одного из опросов, проведенных СК MBASK, затруднились ответить на вопрос "что такое франшиза?" или "в чём разница между Страховщиком и Страхователем?".
Кроме того, не секрет, что в качестве основных методов борьбы с непредвиденными обстоятельствами многие люди до сих пор используют "традиционное следование приметам" или в лучшем случае видят защиту от проблем исключительно в "помощи со стороны близких".
Как следствие, в структуре расходов азербайджанских граждан на страхование приходится менее 1% (этот же показатель в экономически развитых странах достигает 30%). И дело не только в отсутствии средств на страхование, так как даже в семьях с высоким уровнем дохода расходы на страхование составляют мизерную долю семейного бюджета, что связано всё с тем же отсутствием знаний о необходимости страхования и отсутствием традиций страхования.
Поэтому не удивительно, что в структуре общего объема страховых премий большинства страховых компаний на долю страхования частных лиц приходится менее трети всех премий. Так в структуре страхового портфеля Страховой Компании MBASK, являющейся одним из лидеров страхования физических лиц в Азербайджане, премии по страхованию корпоративных клиентов (юридических лиц) составляют в разное время от 75 до 80%, соответственно на долю страхования физических лиц приходится в лучшем случае 20% общего объема премий.
Итак, вновь обратимся к фактам из опыта отечественных страховщиков. По словам специалиста по урегулированию претензий всё той же Страховой Компании MBASK Эльмана Имранова, после землетрясения ноября 2001 года случаи обращения в компанию по претензиям, связанным с ущербом недвижимому имуществу, составили единицы. И это при том, что буквально каждому третьему зданию в городе был нанесен определенный ущерб.
Данный факт является ещё одним доказательством низкой активности обычных граждан в страховании собственного имущества.
Всё вышесказанное является подтверждением того, что помимо чисто экономических проблем большим препятствием сдерживающим развитие страхование физических лиц, как уже было указано, является отсутствие должного уровня знаний о страховании среди населения, и как следствие небольшой процент граждан, относящихся с доверием к страховщикам.
И к сожалению, такое недоверие граждан к страхованию можно назвать обоснованным.
Не секрет, что либерализация цен в начале 90-х привела практически к полному обесценению страховых сумм по договорам смешанного страхования жизни и страхования детей, которые заключались Госстрахом СССР. Такие договоры обычно заключались на суммы 500-1000 рублей, и в 80-е годы это составляло несколько месячных зарплат. Поскольку никаких значимых индексаций проведено не было, люди вполне понятно, считают, что они потеряли свои вложения.
Ещё одной причиной можно назвать банкротство многих финансовых компаний и банков в начале 90-х годов, которые потерпели крушение и не выполнили свои обязательства перед клиентами.
Третьей причиной падения доверия к страховщикам является общая неуверенность в политической и экономической стабильности в стране. В особенности это касается долгосрочных видов страхования. Люди будут вкладывать свои сбережения на длительные сроки только тогда, когда они будут убеждены в том, что в стране не произойдёт в течение этого времени каких-либо катаклизмов.
Так каковы же основные пути в решении этих проблем, и каким образом можно добиться повышения уровня знаний населения о страховании?
Несомненно можно определить различные методы повышения уровня "страховых" знаний населения, пропаганды страхового дела и развития страхового рынка в целом.
И особое и первостепенное внимание необходимо обратить на важность кооперации деятельности всех страховщиков. Такого рода кооперация должна проявляться в различных сферах, и в первую очередь в рекламе и пропаганде страхования. На сегодняшний день ощущается необходимость в рекламе и PR акциях, посвященных не просто деятельности отдельных компаний, но и рекламе страхового дела в целом.
Подобные прецеденты в истории рекламы уже имелись. Вспомните хотя бы кампанию по рекламе "баночного пива", проводимую в недавнем прошлом в российских СМИ. В рекламе мы не могли видеть ни марки пива, ни его изготовителя. Это была просто акция по поднятию популярности "баночного пива".
Такие случаи не единичны и основной их целью является информирование потенциальных клиентов не о конкретной марке, но о всей отрасли в целом.
Кроме того, в деле повышения уровня страховой культуры большую роль, помимо рекламы, способно сыграть проведение различных PR акций, семинаров и прочих культурно-образовательных мероприятий.
Особое внимание также необходимо уделить изучению опыта наших соседей и в первую очередь российского страхового рынка, где за сравнительно небольшой период времени была проделана колоссальная работа в деле повышения уровня страховой культуры населения.  Взять хотя бы многочисленные публикации в СМИ и издание сотен томов общеобразовательной и специализированной литературы по страхованию в России за последнее десятилетие.
Говоря о развитии страховой культуры нельзя не упомянуть зависимость темпов её роста от общего уровня развития страхового рынка. Поэтому особую роль играют и органы государственной власти, способные своими решениями способствовать как количественному, так и качественному росту страхового бизнеса в стране.
Как мы можем видеть, в последнее время Государственным Страховым Надзором при Министерстве Финансов Азербайджанской Республики были предприняты инициативы по улучшению страхового законодательства, а также введены новые требования к размеру уставного капитала страховых компаний, с целью отсева неконкурентоспособных страховщиков и повышению уровня предлагаемых ими услуг.
Подобные мероприятия не могут не радовать, и хочется верить, что они найдут свое логическое продолжение в последующих действиях государственных органов.
Резюмируя всё вышесказанное, хочется ещё раз отметить важность сотрудничества всех страховых компаний между собой и с органами государственной власти в деле развития страховой культуры населения и подчеркнуть особую значение Ассоциации Страховщиков Азербайджана, способной сыграть важную роль в координации данной работы.
Именно таким образом можно будет добиться развития частного страхования в Азербайджане в ближайшей перспективе.
 
Рахман ГАДЖИЕВ, Андеррайтер по страхованию Грузов и Транспортных средств Страховой Компании MBASK

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »