Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Наша версия, 1 февраля 2010 г.

Пожарные меры

За трагедию в «Хромой лошади» всех граждан накажут обязательной страховкой

1401 просмотр

«Страшные пожары в Коми, в интернате для престарелых в Подъельске и в Перми, в ночном клубе «Хромая лошадь», со всей остротой показали необходимость совершенствования законодательной базы в области пожарной безопасности», – заявил глава МЧС Сергей Шойгу, представляя законопроект «О противопожарном страховании».

Документ, опубликованный на сайте МЧС, планируется внести на рассмотрение в правительство в феврале. И если в него не будет внесено кардинальных поправок, квартплата российских граждан возрастёт почти вдвое – за счёт обязательного страхования ответственности перед соседями за возможный пожар.

Согласно законопроекту «О противопожарном страховании» в России вводится обязательная противопожарная страховая ответственность перед третьими лицами – по аналогии с обязательным страхованием автогражданской ответственности. Недаром её тут же прозвали «противопожарным ОСАГО». Обязанность страховать свою гражданскую ответственность за ущерб, нанесённый пожаром на своей территории, появится у всех частных собственников жилья с момента появления права собственности (или иного законного права) на него, у юридических лиц – с момента создания и внесения в единый госреестр, а также у индивидуальных предпринимателей (с момента госрегистрации). Страховая сумма, в пределах которой страховщик выплачивает пострадавшим компенсацию, устанавливается одинаковой для физических и юридических лиц: до 360 тыс. рублей одному потерпевшему за повреждённое имущество и до 600 тыс. рублей за жизнь и здоровье одного пострадавшего (но не более 2 млн рублей в общей сумме).

…в отношении частных лиц попытки некоторых региональных властей в 1995–2004 годах ввести обязательное страхование ответственности владельцев жилья неизменно проваливались. Причина здесь в том, что для адекватной компенсации пострадавшим необходимы весьма существенные выплаты, понуждение к которым может привести к социальным волнениям…

Нужно сказать, что о необходимости введения страховых принципов в сфере противопожарной безопасности в России говорят давно. Аргументы весомы: сегодня система пожарной безопасности зависит прежде всего от добросовестности государственных пожарных инспекторов и боязни инженеров по безопасности предприятий. О том, как инспектора проверяют наличие ломика и ведра на противопожарном стенде, шутят давно. Не является секретом и стоимость огнетушителя и путей эвакуации, существующих лишь в отчёте инспектора. Что касается ответственных за пожарную безопасность, так специалистов среди них почти не осталось, а на небольших предприятиях (как, например, кафе) эта ответственность вообще формальна. В результате небольшое возгорание (из-за пренебрежения пожарной безопасностью) превращается в бушующий пожар (из-за отсутствия работоспособных огнетушителей и людей, знающих, как с ними управляться) и сопровождается такой пожар немыслимо большими жертвами из-за отсутствия нормальных (и всем известных) путей эвакуации.

Приняв это во внимание, нужно согласиться: страховые компании, заинтересованные в минимизации страховых выплат, станут следить за противопожарной безопасностью лучше, чем государственные пожарные. Возможно, не возникало бы никаких вопросов, если бы в преамбуле документа, разработанного МЧС, говорилось бы об улучшении профилактики и уменьшении коррупции. Но в тексте, предваряющем документ на сайте ведомства, говорится о том, что «развитие противопожарного страхования позволит существенно снизить нагрузку на бюджеты всех уровней (в первую очередь муниципальные) по выплате компенсаций пострадавшим от пожаров гражданам». И это желание сэкономить проходит через документ красной нитью, превращая страховые принципы пожарной безопасности в очередной оброк для граждан в пользу страховых компаний.

Дело в том, что призывы к введению обязательного страхования противопожарной ответственности всегда касались предприятий. Оно и понятно: владелец сгоревшего кафе вряд ли сможет выплатить компенсации всем пострадавшим и их родственникам. А вот в отношении частных лиц попытки некоторых региональных властей в 1995–2004 годах ввести обязательное страхование ответственности владельцев жилья неизменно проваливались. Причина здесь в том, что для адекватной компенсации пострадавшим необходимы весьма существенные выплаты, понуждение к которым может привести к социальным волнениям.

Подтверждением этому тезису может служить существующая в Москве система добровольного страхования жилья гражданами. Система льготного жилищного страхования предусматривает, что город покрывает часть расходов страховой компании – из городского бюджета оплачивается 30% страхового возмещения. Сами выплаты невелики – порядка 55 рублей в месяц на двухкомнатную квартиру. Однако дешевизна сказывается во всём.

Во-первых, компенсации подлежат только конструктивные элементы квартиры: стены, потолки, полы. Сгоревший телевизор, расколотый унитаз и залитый антикварный буфет страховкой не покрываются. Во-вторых, ограничен круг рисков, от которых страхуется квартира. Это пожар и правомерные действия по его ликвидации; взрыв бытового газа; аварии систем внутренних водостоков, отопления, водопровода, канализации; сильный ветер (свыше 20 метров в секунду), ураган, смерч, шквал, а также сопровождающие их атмосферные осадки. От залива соседей и пожара из-за неосторожного обращения с огнём страховка не защищает. В-третьих, при оценке ущерба во внимание принимается ровно то, что испорчено.

Автору этой заметки случилось стать одним из первых получателей этой страховки. Прорвавшийся полотенцесушитель залил 13 этажей, кипяток тёк по тротуарам у дома – сантехника, который перекрыл бы стояк горячего водоснабжения, искали более трёх часов. Пришедший в квартиру страховой агент скрупулёзно высчитал площадь отвалившегося кафеля и отслоившихся обоев. То, что плитку придётся перекладывать во всём санузле, обои – переклеивать во всей кухне, в расчёт не принималось. И ещё деталь: те 30%, которые платились из бюджета, шли более двух месяцев. Наконец, для получения страховых выплат необходимо не менее четырёх месяцев своевременно (до 10 числа следующего месяца) оплачивать страховку, а соответственно и платежи ЖКХ, в квитанцию с которыми она включена.

Тем не менее москвичи страхуются охотно: по данным Городского центра жилищного страхования, в 2007 году так поступали владельцы примерно 52% московских квартир. Конечно, главная приманка – обещание городских властей выдать новое жильё вместо утраченного, каковым признаётся квартира, в которой сломаны стены и межэтажные перекрытия. Впрочем, несмотря на случающиеся в столице пожары и взрывы, до такой степени квартиры разрушаются нечасто: за 12 лет действия программы по ней было выделено всего пять квартир.

Однако уменьшила ли данная страховка число пожаров, взрывов и иных повреждений квартир? Вопрос риторический.

В законопроекте МЧС у тарифа есть базовая часть и коэффициенты. Базовые ставки зависят от вида жилого помещения, которым владеют физические лица, или вида деятельности, которую осуществляют предприниматели. Коэффициенты предлагается устанавливать в зависимости от:

а) приближённости жилого помещения к иным жилым помещениям (для физических лиц), имущества и капитальных объектов к жилым помещениям и населённым пунктам (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей);

б) степени оснащённости подразделений пожарной охраны техническими средствами;

в) наличия у юридического лица собственных подразделений пожарной охраны или договора с подразделением пожарной охраны.

И так далее и тому подобное.

А теперь представьте себе самого «пожароопасного» соседа: пьяницу, имеющего привычку засыпать с сигаретой в руке. Какой из перечисленных пунктов позволит установить для него повышенные коэффициенты? И главное, как его вообще заставить платить страховые взносы? В проекте есть пункт о том, что «суммы, необоснованно сбережённые лицом, обязанным осуществлять обязательное противопожарное страхование», будут взыскиваться по иску Росстрахнадзора в доход государства. Однако трудно представить себе «сбережения» алкоголика, а отнять квартиру за задолженность по страховке – это что-то из области фантастики.

Зато очень легко представить, что все жильцы многоквартирных домов получат повышенные коэффициенты – из-за «приближённости жилого помещения к иным жилым помещениям». Впрочем, пункты о влиянии на коэффициент наличия договора с подразделением пожарной охраны (интересно, какого? неужели можно договориться, чтобы к тебе на пожар ехали в первую очередь?), а также оценки противопожарного состояния жилья или коммерческого объекта, данной не прописанным в проекте лицом, дают основания подозревать, что с искоренением коррупции тоже не всё ладно. Кстати, законопроект не касается пожароопасных объектов – для них создаётся другой закон. И интересно отметить, что создаётся он уже несколько лет, регулярно критикуется и отправляется на доработку. Это показывает, насколько сложен сам предмет документа.

О конкретных ставках тарифов МЧС предпочло не говорить. Однако их можно подсчитать на основе программ добровольного противопожарного страхования гражданской ответственности, которые весьма востребованы владельцами загородного жилья.

Мониторинг предложений страховых компаний, проведённый «Нашей Версией», показал, что тариф колеблется в районе 1% суммы возмещения. Нетрудно подсчитать, что при предлагаемом законопроектом лимите ответственности в 2 млн рублей годовой полис будет стоить 20 тыс. рублей. Для граждан, да и для малого бизнеса – весьма существенная сумма. А для пострадавших максимальное возмещение в 360 тыс. рублей за сгоревшую квартиру или 600 тыс. – за сгоревшего члена семьи вряд ли может считаться адекватной компенсацией. Зато власти с полным основанием смогут отклонять иски пострадавших к государственным органам.

Возможно, конечно, государство пойдёт по пути московских властей и станет доплачивать, увеличив таким образом выплаты и уменьшив взносы. Но больше похоже на то, что тарифы просто будут установлены на «социально приемлемом» уровне. Но если противопожарная страховка покажется страховым компаниям невыгодной, они, как это уже случилось с ОСАГО, могут начать планомерные манёвры по уходу от выплаты компенсаций. И, как показывает имеющаяся практика, наказать их за это очень трудно.

К сожалению, есть опасность, что законопроект будут пытаться принять в любом виде и поскорее. Немудрено – такого поля деятельности у российских страховщиков ещё не было. Ведь только рынок страхования жилой недвижимости насчитывает более 3 млрд квадратных метров. При этом в отличие от ДТП пожары всё же случаются гораздо реже, оценка ущерба здесь более субъективна. При этом страховая отрасль переживает кризис более чем трудно: за прошлый год лицензии лишилась 101 страховая компания. В такой ситуации можно не сомневаться в активности лоббистов законопроекта: противопожарная страховка может стать для отрасли кругом спасения. Плохо только, что для граждан эта страховка в нынешнем виде может стать камнем на шее.

Татьяна РЫБАКОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »