Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловой мир, 20 февраля 1995 г.

Страховое дело

Балансирование на грани устойчивости

770 просмотров

Финансовая устойчивость российских страховых компаний дается им нелегко. Приходится преодолевать громадные трудности из-за политических, экономических, социальных и прочих неурядиц, которые переживает сейчас Россия.

Евгений Хакин, председатель правления страхового акционерного общества “Надежда”

Финансовая устойчивость российских страховых компаний дается им нелегко. Приходится преодолевать громадные трудности из-за политических, экономических, социальных и прочих неурядиц, которые переживает сейчас Россия. Во многом сказываются и субъективные факторы, вызванные низкой страховой культурой не только рядового россиянина, но и представителей властных структур. А потому страховщики, проявляя гибкость мышления, предпринимают порой такие шаги, которые на первый взгляд иначе, как парадоксальными, не назовешь.

Азбучная истина: чем больше уставный капитал, тем устойчивее финансовое положение страховой компании. Другой разговор, стоит ли его увеличивать до гомерических размеров?

Ответ начну с некоторых цифр. Когда “Надежда” вышла на страховой рынок, ее уставный капитал равнялся 27 млн рублей. Но анализ наших финансовых возможностей, появление новых нормативных документов, сама жизнь, наконец, заставили поднять эту планку выше. Так что в 1994 год мы вошли со 155 млн. А в конце года было принято решение увеличить эту цифру до полумиллиарда рублей. Резонен вопрос: а почему, скажем, не до миллиарда? В конце концов это престижно, и некоторые компании не без гордости констатируют, что их уставные капиталы достигли нескольких миллиардов рублей.

С одной стороны, большой уставный капитал — это замечательно. С другой, если он превышает половину миллиарда рублей, то надо проходить Антимонопольный комитет. Те, кто имел с ним дело, знают, какая это волокита и всевозможные ограничения. Нужно сначала зарегистрировать изменения по уставному капиталу, и только после этого начнут поступать средства на его увеличение. Если получится, что на конец квартала пришли дополнительные взносы учредителей, а регистрация еще не закончена, то они облагаются налогом. Вот почему мы остановились на полумиллиарде.

Обратимся к такому фактору финансовой устойчивости, как инвестирование страховых резервов. Как известно, Росстрахнадзор разрешает 40% их вкладывать в недвижимость, 40 — в банковские депозиты, не менее 10% — в государственные ценные бумаги. Я лично приветствую регламентирование порядка инвестиций. Если не будет банковских вложений, то и прибыли не будет, ибо многие виды страхования убыточны. К примеру, выплаты по страхованию жизни приходится пополнять за  счет средств от инвестиций. Все это так, но кто может гарантировать, что банк, в который ты вложил средства, завтра не обанкротится?

Если говорить о вложении средств страховых резервов в государственные и муниципальные ценные бумаги, то их, как таковых, пока что нет. Высокодоходным финансовым инструментом я назвал бы, пожалуй, государственные краткосрочные обязательства (ГКО). Они наиболее рентабельны и доходы по ним не облагаются налогом. Получается, что инвестирование в ГКО сейчас — чуть ли не самое лучшее дело в сравнении с депозитами, векселями и другими ценными бумагами.

Можно приобретать недвижимость, если есть какие-то долгосрочные активы и средства. Страхование жизни пока у нас не практикуется на 10-20 лет. Рисковые виды страхования? Но уже этот вид говорит о том, что риск есть риск и вкладывать эти средства в недвижимость нельзя. Прибыль? С этим показателем у нас негусто, поскольку, как я уже говорил, многие виды страхования убыточны. По итогам девяти месяцев прошлого года нам удалось наскрести несколько миллиардов рублей. На них, конечно, дом не купишь. Можно приобрести несколько квартир. Но что с ними делать? Спекулировать?

Существует превратное мнение, что инфляция на руку страховым компаниям. Они-де получают полновесные деньги, а расплачиваются с клиентами обесценившимися деньгами. Но это не так. Статистика свидетельствует: мы вплотную приблизились к тому, что, сколько собираем денег, практически столько же и выплачиваем. Остается совсем небольшой резерв, от которого мы получаем некоторый инвестиционный процент. И кстати говоря, доходы от инвестиций у нас больше, чем балансовая прибыль, в силу того, что значительную их часть мы направляем на выплаты.

Говоря о финансовой устойчивости страховых компаний, конечно, нельзя обойти вниманием порядок формирования страховых резервов. Не секрет, что в силу инфляционных процессов суммы страховых премий, собираемых компаниями, многократно из года в год возрастали. Они перекрывали прошедшую ответственность новыми поступлениями. А так как резервы формировались по нормативному принципу, то сложно было определить, достаточно ли их для покрытия обязательств по выплатам возмещений в будущем. Я расцениваю замену нормативного принципа формирования резервов большим шагом вперед. При прежнем порядке сама прибыль по сути была тоже как бы нормативная и не отража истинного положения дел.

Новый порядок точнее определяет прибыль и позволяет формировать более надежные резервы. По нашим данным, резервы и особенно резерв незаработанной премии должны возрасти. Впрочем, точнее, раньше его фактически не было. А сейчас по отношению к тем резервам, которые мы формировали по рисковым видам страхования, резерв незаработанной премии будет больше, чем вообще все резервы, которые формировались по нормативному методу.

Но, как нередко водится, хорошее дело порой сопровождается изъянами и недоработками. Так и в нашем случае не обошлось без торопливости. Страховые компании должны перейти на новый метод, а также на составление расчетов, балансов, финансовых результатов по состоянию на конец 1994 года. Честно говоря, я считаю, что так не нужно было делать по одной причине: новый порядок формирования резервов фактически меняет прибыль года.

У той категории компаний, которые платят достаточно давно и много, прибыль может уменьшиться, а ведь из нее уже сделаны авансовые платежи в бюджет, ее тратили и на свои нужды. И получилось, что рассчитывали на один результат, а получается совсем другой.

Для тех же компаний, которые ничего не платили, то есть занимались малорисковыми видами страхования, прибыль может резко возрасти. А это, по идее, будет означать то, что компании не рассчитываются правильно с государством. Следовательно, им надо предъявлять штрафные санкции, причем весьма серьезные.

Еще раз повторяю: чем раньше мы перейдем на новый метод формирования резервов, тем будет лучше. Но делать это, наверное, надо было с начала года. Тогда все финансовые результаты будут вовремя просчитываться. Кроме того, средства (в том числе по выполнению обязательств перед бюджетом и по расходам на собственные нужды) будут расходоваться более осмотрительно.

Положение с новым методом формирования резервов осложняется и тем, что при отсутствии требований не все страховые организации вели статистический учет. Не так трудно придется компаниям, у которых 10-20 или даже 100 договоров. Но попробуйте восстановить истинную картину положения дел, если действуют десятки, а то и сотни тысяч договоров по массовым видам страхования. Новые компании, может, и не знали, как важен этот учет. Самое главное следующее.
Большинство ныне действующих страховых компаний начинали в условиях, когда не было ни закона о страховании, ни надзора за страховой деятельностью.

Образно выражаясь, не существовало сита для отсеивания компаний, прежде всего озабоченных не страховой защитой людей, а желанием побольше заработать. Хорошо, когда за дело брались профессиональные страховщики. Но ведь, как я уже сказал, в национальный рынок влились и те, кто о страховании имел приблизительное представление.

В итоге наломано немало дров и сейчас мы пожинаем плоды той торопливости, которая сопровождала переход российской экономики на рыночные рельсы. А потому Росстрахнадзор, организация, доселе неведомая, вынуждена на ходу делать поправки, чтобы страхование проводилось у нас цивилизованно, по возможности ближе к мировым стандартам. Конечно, в этом деле без издержек трудно обойтись. Как следствие, контроль за страховой деятельностью нередко сопровождается мелочной опекой, карательными действиями, какими-то новациями, которых нет ни в одной стране мира.

Повторяю, все это мне понятно, ибо у нас возникло много компаний, зачастую не гарантирпующих страховую защиту потребителей даже при условии владения лицензией. Поэтому, разумеется, без бдительного контроля и строгих мер не обойтись. Но хочется, чтобы строгий контроль и повышенная требовательность сопровождались и стимулирующими воздействиями.

Уверен, со временем все нормализуется.

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственный комитет РСФСР по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (Антимонопольный комитет) 3 Надежда 221 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Персоны: Хакин Евгений Тимофеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »