Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Монитор, Нижний Новгород, 7 февраля 2000 г.

Здоровье не купишь

Можно лишь купить более качественное лечение

743 просмотра

Выступая связующим звеном между платными клиниками и их пациентами, страховые компании, занимающиеся добровольным медицинским страхованием, экономят деньги своих клиентов. В отличие от торговли, где наличие лишнего звена (посредника) означает дополнительную накрутку на цену, полис добровольного медицинского страхования наоборот, обеспечивает оптовую скидку со стоимости медицинской услуги.

Платное и бесплатное, добровольное и обязательное

Финансовая основа обязательного медицинского страхования построена на традиционных для страхования принципах статистической вероятности, позволяющей аккумулировать деньги всех получающих зарплату на лечение тех, кто заболел. За пенсионеров, детей и другие категории неработающего населения взносы в фонд обязательного медицинского страхования должен делать бюджет. Всеобщий охват позволяет за счет невысоких сумм, собираемых с каждого человека, оплачивать порой довольно дорогостоящие операции для тех, кто в них нуждается. Обратная сторона этого принципа — недоступность абсолютно для всех некоторых видов медицинской помощи, особенно связанных с использованием современного и дорогостоящего оборудования. Впрочем, и раньше, в советское время, самая квалифицированная медицинская помощь была доступна не всем. Из-за этого процветал блат, возможность лечиться в элитарных лечебных учреждениях составляла немаловажную часть пресловутых привилегий. Теперь на смену всему этому пришла платная медицина.
Уровень жизни большинства россиян таков, что платные медицинские услуги доступны для немногих. Впрочем, и здесь не все однозначно. Рекламами зубоврачебных и венерологических клиник оклеен чуть ли не весь город, и если оценивать процент платных медицинских услуг в общем объеме медицинской помощи, оказываемой по каждому профилю, то можно говорить о более или менее коммерциализованных медицинских специальностях. Можно говорить и о разной доле платных медицинских услуг в разных регионах. Это связано и с разницей уровня жизни населения, и с различиями в позициях местных властей. Москва и Санкт-Петербург — безусловные лидеры в развитии платных видов медицинских услуг.

Мамона против Гиппократа

Приходя к врачу, который должен произвести обследование, установить диагноз, назначить лекарства и провести лечение, пациент вынужден полностью ему доверять. Существуют убедительные доказательства, что такое доверие является одним из важнейших залогов успеха лечения (при условии постановки правильного диагноза и использования эффективных лекарств). Но в доверии пациента к врачу в условиях платных медицинских услуг кроются возможности злоупотреблений. Есть примеры, что бизнесмены, занимающиеся аптечным бизнесом, заключают договоры даже с участковыми врачами обычных районных поликлиник, чтобы те прописывали своим пациентам определенные лекарственные препараты. В результате вроде бы бесплатная медицина оборачивается для заболевшего необходимостью больших, чем прежде, расходов на лекарства. Что же говорить о тех случаях, когда оплачиваются и обследование, и консультации, и весь процесс лечения.
Неслучайно в Москве лечебным учреждениям запрещено получать оплату напрямую от пациентов: большинство лечебных услуг должно оплачиваться только через страховые компании. Причем речь идет не только об услугах бесплатного минимума, оплачиваемых из фонда обязательного медицинского страхования. Для получения более качественного медицинского обслуживания в столице широко используются возможности добровольного медицинского страхования.

Страх перед страхованием

В нашем городе добровольное медицинское страхование развито значительно меньше, чем в Москве. И мы в общей массе не такие богатые, и среди лечебных учреждений нет такого количества элитных, и, наконец, к страховым компаниям у нас почему-то очень подозрительное отношение: даже обязательного медицинского страхования в Нижегородской области, в отличие от остальных российских регионов, не было до самого последнего времени. Более того, введение обязательного медицинского страхования в Нижегородской области производится так, что участие специализированных страховых компаний не предусмотрено: фонд обязательного медицинского страхования будет и собирать деньги, и распределять их между лечебными учреждениями.
Что же касается добровольного медицинского страхования, то в Нижегородской области работают страховые компании (чаще всего филиалы крупных московских страховых компаний), клиентами которых в большей степени являются корпоративные клиенты.

Двойная выгода

Для работодателей оплата медицинской страховки сотрудников оказывается выгодней, чем повышение зарплаты на ту же сумму, и даже выгоднее, чем оплата медицинских услуг или содержание собственной медсанчасти. Выгода эта носит двоякий характер.
Во-первых, предприятие должно платить налоги и сборы с фонда оплаты труда в размере 40 процентов (плюс подоходный налог, удерживаемый с выдаваемой работнику на руки заработной платы). В результате на каждый лишний рубль, получаемый сотрудником, компания тратит более полутора. Оплата расходов на медицинское обслуживание своих работников возможна, но должна производиться из чистой прибыли, то есть после уплаты налога на прибыль в размере 35 процентов. Получается, что на каждый рубль, потраченный подобным способом, предприятие израсходует примерно те же полтора рубля. А оплата страховых взносов может относиться на себестоимость (правда, в размере не более одного процента от общего объема реализации продукции или услуг).
Во-вторых, страховые компании, заключая договоры с лечебными учреждениями, не только добиваются более низких расценок (как бы за оптовую покупку медицинских услуг), но и отслеживают качество лечения. В результате расходы на оплату больничных и потери от невыхода сотрудников на рабочее место будут заметно ниже. Некоторые страховые компании, например, заключая договоры на проведение вакцинации персонала предприятия против гриппа, не только обеспечивают более низкие цены, чем, например, в пункте вакцинации при областной больнице Семашко, но и берут на себя обязательство оплатить лечение от гриппа, если вакцина все-таки не поможет и кто-то заболеет.

Не было бы счастья...

Страхование от несчастного случая, в отличие от добровольного медицинского страхования, у нас в России является рисковым страхованием. Это означает, что событие, от наступления которого страхуются многочисленные клиенты, затрагивает лишь немногих. Это позволяет устанавливать размер страхового взноса намного меньше величины максимальной страховой премии. Вероятность, например, сломать ногу или руку в течение года не так уж велика. Поэтому, заплатив страховой взнос в размере 50-100 рублей вы в случае травмы получаете право на возмещение в размере ...??? Такой же порядок касается выплаты страхового возмещения в случае отравления. Понятно, что если несчастный случай все-таки произошел, полученные деньги послужат слабым утешением. Тем не менее, учитывая дороговизну лечения, расходы на лекарства и потери от пребывания на больничном, страховка может оказаться очень кстати.

ПАВЛОВ М.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »