Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Директор info, 28 февраля 2002 г.

Перестрахованный риск

5890 просмотров

Выбирая страховую компанию, физическому лицу или организации необходимо учитывать многие факторы: репутацию страховщика, суммы страховых премий и порядок их уплаты, наличие лицензии, размер собственных средств и оплаченной доли уставного капитала компании-страховщика и т.д.

И лишь немногие клиенты, особенно при страховании крупных или сложных рисков, интересуются, будет ли страховщик заключать договор перестрахования, и если да, то с кем и на каких условиях. Между тем, основа финансовой устойчивости страховщиков — наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также системы перестрахования. Ведь перестраховщик своими резервами поддерживает перестрахователя при выполнении его обязательств перед клиентом.
На первый взгляд, все вопросы, связанные с перестрахованием рисков, не должны особенно волновать страхователя или застрахованное лицо (выгодоприобретателя), поскольку ответственность перед ними при наступлении страхового случая в полном объеме несет только та страховая компания, с которой был заключен договор. Но на практике иногда возникают ситуации, когда клиенту до заключения договора с той или иной страховой компанией имеет смысл обсудить саму возможность и условия перестрахования или обозначить свои предпочтения и пожелания при выборе перестраховщика.
Для клиента, заключившего договор страхования, немаловажен сам факт, что страховщик добровольно перестраховывает принятые риски в солидных страховых или перестраховочных компаниях. Ведь при заключении договора перестраховщик обычно тщательно изучает реальное положение дел перестрахователя.
Если речь идет, например, об облигаторном перестраховании морских грузовых перевозок, то зачастую страховщик, предварительно оценив степень риска по одному или нескольким договорам страхования, заручается согласием на их перестрахование еще до того, как эти договоры будут заключены. При облигаторном страховании портфеля страховой компании, исходя из договоров страхования, заключенных (или тех, которые готовятся к заключению) с несколькими самыми крупными клиентами, компания определяет, например, что основной объем грузовых морских перевозок составят перевозки определенных грузов (сахар, трубы и т.д.). Перестрахователь уведомляет перестраховщика и о том, каким транспортом и по какой территории будут осуществляться эти перевозки, их предполагаемые объемы. Одновременно оценивается лимит ответственности перестраховщика, исходя из степени риска и стоимости груза. Помимо прочих условий могут оговариваться и совместно (с участием всех заинтересованных сторон) разрабатываться маршруты перевозок, меры безопасности, которые должны предпринять владелец, отправитель, получатель или перевозчик для обеспечения сохранности груза.
Условия, на которых перестраховщик согласен заключить договор перестрахования, могут существенным образом отразиться на условиях прямого договора страхования, особенно при определении суммы страховой премии и порядка ее уплаты, а также в части, касающейся обязанностей клиента.
Клиенту, страхующему имущественный интерес, при наступлении страхового случая важно получить страховую выплату по договору в полном объеме и в возможно более сжатые сроки. На практике это не всегда удается, особенно если сумма выплаты велика. Например, при заключении договора перестрахования перестраховщик может, оставив себе определенную долю ответственности, заключить договор вторичного перестрахования с одной или несколькими компаниями. Те, в свою очередь, также могут перестраховать риск и т.д. Образуется целая цепочка перестраховщиков. Для согласования со всеми многочисленными участниками порядка и суммы выплат обычно требуется больше времени, чем если бы перестрахование риска не проводилось. Страховщик не заинтересован в том, чтобы его резервный фонд быстро и резко сократился. Он начинает затягивать процедуру согласования убытков с клиентом, откладывает оформление необходимых документов. Зачастую с клиентом ведут переговоры о том, что страховая компания признает этот случай страховым, но перечислит на счет страхователя не всю сумму выплаты единовременно, а лишь ее часть. Остальное же будет поступать после урегулирования всех формальностей с перестраховщиками.
Сумму убытка не всегда возможно определить сразу. Тогда отдел перестрахования компании уведомляет перестраховщика о необходимости резервирования определенных сумм для выплаты по заявленным, но пока не урегулированным убыткам. Если сумма ущерба известна, резервируются средства в размере этой суммы, если неизвестна, то в размере всей страховой суммы. Затем в установленном порядке определяется, является ли этот случай страховым, нет ли страхового мошенничества, покрыт ли этот вид ущерба договором страхования и т.д.
В ряде случаев в интересах не только страховой компании, но и ее клиента целесообразно определить размер «кассового убытка» (cash loss). Это та сумма убытка, согласованная договором перестрахования, по которой перестрахователь может обратиться к перестраховщику с требованием о немедленной выплате страхового возмещения. Таким образом, страховщик будет иметь возможность быстро собрать и единовременно перечислить клиенту, потерпевшему убыток, всю или большую часть страхового возмещения, не боясь надолго «оголить» свои страховые резервы.
В России оговорка о «кассовом убытке» получила более широкое распространение, чем на Западе. Специалисты связывают это с недостаточной капитализацией страховых организаций. Если в развитых странах "кассовый убыток» практикуется для облигаторных договоров перестрахования, то в России эту оговорку включают и в договоры факультативного перестрахования.

Пример

При страховании груза на сумму 500 тыс. долл. был заключен договор перестрахования. Сумма «кассового убытка» была определена в размере 150 тыс. долл. Груз был частично поврежден или утрачен. Сумма убытка составила 100 тыс. долл. Страховщик провел свою проверку, признал случай страховым и выплатил клиенту всю сумму убытка полностью. После чего перестраховщику предоставили все необходимые документы, включая платежное поручение, подтверждающее произведенные выплаты. Перестраховщики могут перечислять деньги, предназначенные для страховых выплат, либо на счет перестрахователя, либо (для ускорения расчетов) напрямую клиенту или выгодоприобретателю.

До заключения договора страхования клиенту полезно поинтересоваться, какой процент принятого риска будет перестрахован. Если перестраховывается почти вся сумма, у страхователя есть повод задуматься о том, нужно ли сотрудничать с этой компанией. Возможно, у страховщика не хватает собственных средств, поэтому собственное удержание невелико, т.к. его размер в соответствии с законодательством не может превышать 10% собственных средств. Но вполне вероятно, что политика компании-страховщика состоит в том, что она зарабатывает средства не на страховании, а на получении комиссии и выступает фактически только как посредник между страхователем и перестраховщиком. В этом случае ставки страховщика могут быть выше средних ставок других компаний.
При заключении договора страхования на крупную сумму клиенту необходимо обратить внимание страховщика, который будет заключать договоры перестрахования по этому риску, на то, какие документы и иные доказательства по страховому случаю необходимо предоставить перестраховщикам для получения выплаты. Если по договору страхования обозначен определенный перечень документов (акты, справки, экспертные заключения и пр.), на основании которых компания признает данный случай страховым, а также указано, кем они должны быть выданы, подписаны и удостоверены, то для перестраховщика собранных доказательств может оказаться недостаточно. Тогда клиента попросят предоставить недостающие доказательства, получить которые даже через несколько дней после наступления страхового случая бывает затруднительно или вовсе невозможно. Страховая компания может оказаться в сложном положении. Если эти разногласия не удастся урегулировать с перестраховщиком, то первоначальный страховщик если и не откажет страхователю или выгодоприобретателю в выплате, то будет стремиться уменьшить ее размер, пусть даже за счет потери клиента.
Поэтому, прежде чем обратиться к тому или иному перестраховщику, страховая компания собирает сведения о своевременности выплат страховых возмещений по другим договорам перестрахования. Учитывается и опыт работы на рынке. Обобщаются сведения об участии компании в крупных перестраховочных пулах.
Во избежание неприятностей страховая компания, заключив договор перестрахования, может указать в нем, что данный риск передается перестраховщику без права дальнейшей ретроцессии (Передача ранее принятых в перестрахование рисков, превышающих максимум собствен¬ного удержания перестраховщика. Ретроцессия — «перестрахование перестрахования». При ретроцессии часть риска может быть пе¬редана первоначальному страховщику.). Но достаточно часто сама ставка премии перестраховщика не предполагает дальнейшую передачу риска, поскольку договор перестрахования в этом случае может оказаться невыгоден.
Еще один немаловажный вопрос для клиента и страховщика — по какому курсу перестраховщики будут рассчитывать рублевый эквивалент страховой выплаты.

Виды перестрахования

Не вдаваясь в узкоспециальные подробности каждого отдельного вида и метода перестрахования, определим, что будет полезно знать клиенту о перестраховании.

ФАКУЛЬТАТИВНОЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Если речь идет о страховании на крупные суммы, например 1 млн долл., отечественные страховые компании обычно не берут на себя всю ответственность по договору, даже если страхование по данному виду не относится к высокорисковым. Наоборот, страховщик стремится передать часть своей доли ответственности другим страховым или перестраховочным компаниям. Это происходит даже тогда, когда собственные резервы страховщика позволяют оставить весь риск себе.
Понимая, что большую выплату страховщик не в состоянии перечислить сразу, даже если его резервы позволяют сделать это, все чаще при страховании на крупную сумму клиент интересуется, будет ли его риск перестрахован и на какую сумму, в каких компаниях. Бывает, что клиент приходит к страховщику со своими пожеланиями относительно того, в каких страховых или специализированных перестраховочных компаниях следует перестраховать риск. Тогда страховщик может либо согласиться с пожеланиями клиента, либо обсудить с ним возможность перестрахования в иных компаниях, исходя из собственного опыта и проведенного мониторинга, а также основываясь на сведениях, полученных из независимых источников. При выборе перестраховщика учитываются размер его уставного капитала и иных собственных средств, специализация, платежеспособность и финансовая устойчивость; состояние страховых резервов и их размещение. Можно обратиться к рейтингам агентства Standard & Poor’s.

ОБЛИГАТОРНОЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Страховщики считают, что такие виды страхования, как страхование грузов или страхование автотранспорта, относятся к высокорисковым и их нельзя оставлять без страхового покрытия. Поэтому они стремятся их перестраховать. По этим видам страхования высока вероятность наступления 100% убытков, особенно когда компания приняла на себя оба риска одновременно. Ведь в случае угона или гибели автотранспортного средства вместе с грузом страховые выплаты по договору могут оказаться весьма ощутимыми для страховщика.
До заключения со страховой компанией договора облигаторного перестрахования, например транспортного портфеля, перестраховщик, как уже было отмечено, проводит андеррайтинг (Принятие страховой ответственности за заяв¬ленные убытки или повреждения за возна¬граждение (страховую премию). Обычно осу¬ществляется после определения приемлемо¬сти предлагаемого риска и размера премии.), изучает статистику убытков по этому портфелю. В свою очередь и перестрахователь, заинтересованный быстро получить от перестраховщика возмещение в полном объеме, заключая договор облигаторного страхования, учитывает репутацию перестраховщика, оценивает его возможности. Облигаторные договоры перестрахования обычно заключаются со стабильными страховыми и перестраховочными компаниями, имеющими опыт успешного факультативного перестрахования. Предпочтение отдается тем, кого уже неоднократно проверили на деле, и тем, кто давно работает на рынке. При взаимной проверке стороны узнают историю компании-контрагента, изучают тарифную политику.
Стороны оговаривают все исключения, которые не будут покрываться по договору перестрахования, например повреждение автотранспортных средств на строительных площадках, а также стандартные исключения, такие как военные действия, терроризм. В таком перестраховании и для страховщика, и для его клиента существуют плюсы. Так, страховая компания, исходя из требований перестраховщика, заблаговременно вносит в договор страхования необходимые условия, например о времени и форме уведомления о наступлении страхового случая, определяет сроки и порядок его расследования, а также состав участников, который будет его проводить. Перестраховщик может настаивать на том, что при урегулировании размера убытка должно учитываться мнение какого-то независимого оценщика, или на том, что в расследовании страхового случая должен принимать участие сюрвейер (аварийный комиссар).
Облигаторный договор перестрахования определяет основные условия перестрахования: что покрывается, при каких условиях, по каким видам рисков, что исключается из основного покрытия, суммы, лимиты покрытия и т.д.

Пример

Под действие договора облигаторного перестрахования подпадают все транспортные средства, застрахованные в этой страховой компании на протяжении четырех кварталов. Но договор заключен на сумму до 100000 долл. Если один или несколько клиентов страхуют автомобили на 150 тыс. долл., это значит, что каждая из этих машин подпадает под действие договора облигаторного перестрахования только на сумму в 100 тыс. долл. Ответственность по выплате остальных 50 тыс. при наступлении страхового случая страховщик может оставить либо себе, либо передать ее перестраховщику, но уже по факультативному договору.

Перестраховщики

Перестраховщиками могут быть как российские, так и зарубежные компании. Дефолт 1998 г. ударил по всему отечественному страхованию. Даже спустя год компании, оставшиеся на рынке, затруднялись определить свои перспективы. После дефолта многие крупные российские перестраховочные компании в корне изменили свою перестраховочную политику и перешли на облигаторное перестрахование с западными партнерами. За рубеж в качестве перестраховочной премии уходят значительные средства, которые должны были бы стать одним из важнейших источников внутренних инвестиционных ресурсов. По некоторым данным, 90% рисков перестраховываются на Западе. Многие зарубежные перестраховочные компании, такие как Zurich Re, Мюнхенское и Кельнское перестраховочные общества, брокеры фирмы Lloyd’s, открыли свои представительства в России. Последняя из указанных компаний не работает с клиентами напрямую, перестрахование и все выплаты проводятся через брокерские компании.
Прежде чем обратиться к зарубежной перестраховочной компании по вопросам перестрахования, необходимо изучить такой немаловажный аспект, как степень развития региональной сети представительств (для зарубежных перестраховщиков) и др.
По отзывам российских страховщиков, достичь договоренности о перестраховании, не ухудшив при этом положения клиента, значительно легче с отечественными перестраховщиками, нежели с иностранными компаниями. В России перестрахователь, как правило, диктует требования к такого рода услугам и условиям договора перестрахования. При отсутствии четкой законодательной базы, регулирующей отношения по перестрахованию, ведущими компаниями был принят своеобразный «кодекс чести» перестраховщиков. Российские страховые и перестраховочные компании, занимающиеся перестрахованием, стараются поддерживать свой имидж и репутацию надежных партнеров прежде всего в своем узком кругу.

Пример

Одна из компаний застраховала свой самолет. Этот риск был перестрахован в более чем 10 страховых и перестраховочных компаниях. Когда произошла авиакатастрофа — самолет разбился на испытаниях — страхователь обратился за выплатой к страховщику. После проведенного расследования было установлено, что данный случай не является страховым. Выводы комиссии были однозначны. Более того, сам страхователь с этими выводами согласился. Но поскольку страхователь потерпел очень большие убытки, оставшиеся без страхового покрытия, страховая компания приняла решение о признании этого случая страховым и о выплате своей доли ответственности. Эта же компания обратилась к остальным участникам страховых отношений. На совместных консультационных совещаниях решение страховщика по прямому договору страхования поддержали несколько перестраховщиков. Остальным ничего не оставалось, как присоединиться к этому решению. В результате страхователь получил не всю, но большую часть страховой выплаты.

Принцип перестраховщиков о «следовании судьбе страховщика» трактуется у нас как обязанность признавать все решения перестрахователя, касающиеся урегулирования убытков. Это положение присутствует практически во всех договорах облигаторного и во многих договорах факультативного перестрахования.
Иностранные компании, работающие по своим методикам, наоборот, стремятся навязать перестрахователю свои условия. Но их правила страхования могут значительно отличаться от правил отечественных компаний. В конечном итоге все это сказывается на прямом договоре страхования, заключаемом с клиентом, в который вынужденно вносят существенные коррективы не в пользу страхователя.
Зарубежные перестраховщики чаще, чем отечественные, настаивают на включении в договор оговорки о совместном урегулировании убытка или о своем участии в расследовании страхового случая, особенно, если суммы выплат велики. Когда перестрахователь уведомляет перестраховщика о наступлении страхового случая, последний нанимает аварийного комиссара или направляет своего полномочного представителя.
Все возрастающее количество крупных техногенных аварий и катастроф, стихийных бедствий, приносящих большие убытки, подорвали рынок перестрахования. А события 11 сентября прошлого года усугубили общую картину. Зарубежные страховые рынки, как американский, так и европейский, переживают не лучшие времена. В результате иностранные страховщики весьма значительно подняли цены на услуги по страхованию и перестрахованию (в том числе и в России).

Пример

Иностранная компания на третий год собиралась пролонгировать договор перестрахования с российским страховщиком. По условиям договора перестрахования первого (2000) и второго (2001) годов была предусмотрена скидка 10% при продлении договора на третий срок (бонус за безубыточность этого договора). Но, несмотря на то, что предыдущие годы были безубыточными, не предполагалось возникновения убытков и в последующем, 2002 г. (была проведена тщательная экспертиза, работал сюрвейер). Ставка по договору оказалась даже выше, чем первоначальная в 2000 г. Перестраховщик объяснил свою позицию относительно увеличения ставки изменением тарифной политики компании.

В этих условиях отечественные страховые компании, работающие с иностранными перестраховщиками, вынуждены либо поднимать прямые страховые ставки, что может обернуться потерей клиента, либо отказаться от услуг иностранных компаний и перестраховывать договоры на российском рынке. Сейчас сложилась благоприятная ситуация для развития отечественного рынка перестрахования. Но пока емкости и ресурсов нашего рынка не хватает. Между тем иностранные перестраховщики обычно пользуются репутацией надежных партнеров, которые всегда выполняют свои обязательства по перестрахованию. Кроме того, в их распоряжении находятся гораздо более значительные, нежели у отечественных компаний, денежные средства.

Перестрахование

Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

ОСНОВНЫЕ МЕТОДЫ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

1. Факультативный метод перестрахования состоит в том, что страховая компания перестраховывает отдельный риск, например, заключает договор страхования имущества физического или юридического лица на крупную сумму, или страхует какой-то нестандартный риск. Перестрахование проводится, если у компании отсутствует достаточный опыт страхования по какому-то виду риска или возникают сомнения, что степень риска оценена верно.
2. Облигаторный метод перестрахования заключается в том, что компания перестраховывает совокупность рисков, отвечающих определенным критериям, закрепленным договором перестрахования.

Облигаторное перестрахование бывает:
— пропорциональное: квотное пропорционально (quota share); эксцедент сумм (surplus);
— непропорциональное: эксцедент убытков (excess of loss); эксцедент убыточности (stop loss).
При подготовке статьи были использованы материалы, предоставленные страховой компанией «Отечество» и независимыми специалистами.

МУРАШОВА В.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »