Эксперт,
13 марта 2000 г.
Готовность номер один
 1293 просмотра
Если задаться вопросом, развито ли долгосрочное страхование жизни (ДСЖ) в России, то можно получить два диаметрально противоположных ответа. С одной стороны — однозначно нет. Наверняка большинство читающих эти строки не только сами не страховались, но даже не имеют застрахованных знакомых. А вот с другой стороны, все у нас обстоит вполне благополучно. Согласно статистике, суммарные взносы по страхованию жизни в 1999 году составили 35,5 млрд руб., а число застрахованных превысило 4,5 млн человек.
В чем причина этой, мягко скажем, странной ситуации? Все дело в том, что, по различным оценкам, от 80 до 99% взносов по страхованию жизни составляют так называемые зарплатные схемы, которые и вносят в статистические данные неисправимые искажения. Далеко не всегда компания, официально собирающая 1 млрд рублей по страхованию жизни, имеет реальные показатели лучше, чем компания, даже не входящая в первую сотню лидеров.
Государству развитие долгосрочного накопительного страхования жизни просто необходимо: лучшего инструмента для привлечения внутренних инвестиционных ресурсов и придумать нельзя. Одновременно это является решением еще одной актуальнейшей проблемы — обеспечения достойной старости граждан.
Во всех развитых странах мира существует трехуровневая система пенсионного обеспечения, включающая базовую социальную государственную, трудовую государственную и негосударственную пенсии. Подобную систему предусматривает и принятая еще в 1995 году Концепция реформы пенсионного обеспечения в РФ. Исполнение первых двух уровней возлагается на Пенсионный фонд РФ, а третьего — на негосударственные институты, страховые компании и НПФ.
Уповать на государство, правда, совершенно бесполезно: кризис гособеспечения пенсиями налицо, а объективных факторов для улучшения ситуации не видно. Старение нации только усугубляет проблему — увеличение средней продолжительности жизни при снижении рождаемости грозит снижением взносов в пенсионные фонды и увеличением пенсионных выплат.
Оставшиеся же проценты — действительно то страхование, развитие которого так необходимо как стране в целом, так и ее гражданам. Пока это только первые ростки, пробные шажки компаний в направлении удовлетворения скрытого спроса людей на накопительное страхование. Но уже через два-три года ситуация может измениться кардинально.
По оценкам специалистов, даже при нынешнем уровне доходов населения совокупный сбор премии по ДСЖ в России порядка 30 млрд долларов в год — отнюдь не фантастика. По словам вице-президента страховой компании ПСК Николая Николенко, "государству не надо вкладывать никаких финансовых ресурсов и прилагать интеллектуальных усилий, надо просто принять ряд законов, и тогда рынок ДСЖ начнет развиваться. А если при этом возникнут и нормальные инвестиционные инструменты, и более или менее стабильная ситуация в стране — тогда вообще в России будет бум долгосрочного страхования жизни. А деньги у населения есть!"
Растет заинтересованность в страховании и со стороны руководителей предприятий, для которых решение социальных вопросов становится нормой. А уж о заинтересованности страховщиков вроде бы и говорить не приходится: правила страхования подготовлены, тарифы рассчитаны. Короче говоря, все готово. Однако число застрахованных невелико. Даже в наиболее "продвинутых" компаниях договоры накопительного страхования жизни имеют не более десятка тысяч человек. Пенсионного страхования — в разы меньше.
Тем не менее, фактически заявленное начало пенсионного страхования в России еще не состоялось. Старт дан, но никто из участников не стремится выйти на дистанцию. То ли они сами до конца еще не готовы, то ли климатические условия неподходящие, то ли нет энтузиазма со стороны клиентов, то ли все эти факторы действуют вместе.
В итоге, по словам заместителя директора страховой группы "Спасские ворота-Л" Марины Ромашовой, заниматься пенсионным страхованием сейчас можно, либо вкладывая огромные средства из расчета на довольно отдаленное будущее и терпя убытки сегодня (а на это не готова пойти ни одна российская страховая компания), либо развивая его постепенно, ориентируясь при этом на увеличение страховой культуры населения и поддержание собственного имиджа.
По мнению же партнера PriceWaterhouseCoopers Джереми Фостера, "потенциальные покупатели полисов пенсионного страхования не хотят ждать установления всех необходимых условий (политическая стабильность, низкая инфляция, рынок долгосрочных инвестиций, гарантии государства). Они хотят начать заботиться о своем будущем уже сейчас. И все понимают, что тот, кто первым закрепится на рынке негосударственного пенсионного страхования, будет обладать значительными конкурентными преимуществами завтра. Нестандартные решения на краткосрочную перспективу — это то, что ожидает рынок сегодня. Именно так страховые компании должны работать над удовлетворением зарождающегося спроса в нынешних условиях".
В первых рядах — провинциалы
Оптимизм страховщиков понятен: они хотят продать свой продукт. Но ведь и мы, простые граждане, как ни странно, очень хотим его купить и обеспечить себе достойную старость. Хотим, но опасаемся, что опять будем обмануты. Поэтому важно понять, как сломать барьер недоверия.
Прежде всего, хотелось бы понять, кто они, эти безумцы, покупающие пенсионный полис уже сегодня. По опросам страховщиков, клиентами страховых компаний являются либо очень обеспеченные люди, либо, напротив, люди с очень небольшими доходами. В первую группу в основном входят имеющие семью и детей мужчины 35-45 лет, чей доход превышает 400 долларов в месяц (в регионах — 150 долларов). В меньшей степени — люди предпенсионного возраста с доходом, превышающим 1000 долларов в месяц. По оценкам, чистое пенсионное страхование выгодно для молодых людей, не достигших 40 лет. В более старшем возрасте предпочтительнее программы смешанного страхования жизни, включающие кроме накопления риски смерти, инвалидности и травм.
Вторая группа гораздо более внушительна по количеству застрахованных, но вот поступления от нее очень невелики. Основная масса людей, имеющих сегодня договоры ДСЖ, это бабушки и дедушки, колхозники и вообще люди, живущие в глубинке. Они привыкли, что к ним из года в год, из десятилетия в десятилетие приходит один и тот же "агент «Госстраха» и собирает страховые взносы. Причем на самом деле этот агент может представлять как дочернюю компанию "Росгосстраха", так и любую местную компанию. Как это ни комично, но именно на этих малообеспеченных людях держится накопительное страхование в России. Страховые суммы по таким договорам смехотворны, не привязаны к устойчивой валюте и составляют не более двух-трех тысяч рублей.
Это ниша "Росгосстраха", которая не представляет интереса для коммерческих страховых компаний. Они "охотятся" за представителями первой группы населения, уже осознающими необходимость накопления средств, но не доверяющими этот процесс традиционным финансовым институтам. И тут на первый план выходит работа агентов. От их способности к разъяснительной работе зависят показатели компании. Безусловно, агентам проще работать в регионах, где и финансовые институты отсутствуют напрочь и люди, в хорошем смысле этого слова, доверчивее. При этом стимул страховаться у жителей различных регионов абсолютно разный.
На севере люди получают достаточно много (зарплата там выше, чем в среднем по стране), имеют социальные блага и возможность улучшения жилищных условий, но из-за плохого климата стремятся после выхода на пенсию уехать "на материк". И тут возникает проблема: продав свою квартиру в Норильске, человек не может купить жилье где-нибудь в Краснодаре. Поэтому основную привлекательность для северян имеют полисы накопительного страхования на приобретение жилья и пенсионного страхования (в тех случаях, когда компании-работодатели не участвуют в корпоративных пенсионных схемах).
На юге люди живут гораздо беднее, а социальные блага, как правило, и вовсе отсутствуют. И именно эти факторы подвигают людей покупать полисы накопительного страхования. Причем копят они вовсе не на квартиры, а на образование детей, старость, потерю кормильца и просто на будущее. Стоит отметить: вопреки расхожему мнению о том, что страхование жизни развито только в экономически благополучных регионах, это не так. Очень часто страхуются не те, у кого навалом денег, а те, у кого их мало, а в ближайшем будущем будет еще меньше. Например, шахтер, подчас не получающий заработную плату месяцами, все-таки предпочитает купить страховку, пусть на небольшую сумму. Он как никто другой знает о техническом состоянии шахты и о том, что, если с ним что-то случится, никто о семье не позаботится.
Еще один фактор, который упомянули специалисты в качестве основной причины большей популярности ДСЖ на периферии, не связан с особенностями спроса. Огромная доля договоров в регионах заключается при помощи многоуровневого сетевого маркетинга. Суть его проста: человек заключает договор страхования жизни для вхождения в "сеть". В дальнейшем он привлекает новых участников, получая процент с каждого привлеченного. На месте страхового полиса может быть и "гербалайф", и средство от тараканов, и вообще все, что угодно. Цель — получение дохода от привлечения новых участников. В регионах, где высока безработица, именно возможность заработка привлекает людей в страхование. Активно сетевой маркетинг использует "РЕСО-Гарантия", планируют прибегнуть к его помощи при распространении новых продуктов по страхованию жизни ВЕСтА и ВСК.
В Москве подобный способ продажи полисов абсолютно непопулярен. Сказывается недавний негативный опыт участия в сомнительных финансовых схемах. Тогда очень большие средства ушли в Fortuna и другие зарубежные страховые компании через брокера Safe-Invest. К страхованию эта авантюра не имела никакого отношения: средства увозились за рубеж наличными, процедура реального получения страховых выплат не предусматривалась изначально.
Подобных брокеров и агентов, предлагающих полисы "самых надежных" иностранных компаний, в России немало и поныне. Соответствующих предложений надо остерегаться: деятельность зарубежных страховых компаний напрямую в России запрещена! Не говоря уже о мороке с получением страховых выплат за границей, заключение подобного договора через непонятного посредника опасно само по себе.
Серьезные западные страховые компании (Allianz, AIG) работают на российском рынке через официально зарегистрированные дочерние компании. Привлекательность страхования в их российских "дочках" определяется не только статусом и имиджем ведущих западных страховщиков, но и их финансовой ответственностью. Так, "Ост-Вест Альянс" значительную долю резервов передает в перестрахование в Allianz, решая тем самым актуальную сейчас проблему инвестирования средств.
Климатические условия: неблагоприятные
Несмотря на словесную поддержку, пока власти проявляют полное безразличие к страхованию пенсий своих граждан. Более того, самый социально значимый вид страхования у нас дискриминируется на государственном уровне. Наглядное подтверждение — Постановление правительства об отмене налоговых льгот для страхователей. Чиновники появление этого документа объяснили примерно так: это метод борьбы с "зарплатными схемами". Но это объяснение выглядит здраво только на первый взгляд. По словам самих страховщиков, такая борьба к заявленным результатам не приведет: лазейки в законах найдутся всегда. Зато реальное пенсионное страхование она уничтожает на корню. Между прочим, достичь желаемого чиновники могли бы менее болезненным путем, достаточно было ввести одно дополнительное ограничение: налоговые льготы должны касаться только тех схем, где выплаты начинают производиться после наступления установленного государством пенсионного возраста.
И это не единственный пример невнимания государства к страхованию. Прежней Государственной думой планировалось принять 13 насущных законов по вопросам страхования. Не был принят ни один из них. По мнению председателя совета директоров СГ "НАСТА" Николая Галагузы, для привлечения клиентов — физических лиц особенно актуально принять закон о развитии ДСЖ в России, а также закон, гарантирующий защиту средств, отданных населением страховой компании на длительный срок. Естественно, с одновременным вводом жесткого госконтроля за деятельностью страховых организаций, занимающихся ДСЖ.
Еще одной проблемой, требующей неотлагательного решения, по мнению Николая Галагузы, является принятие комплексной программы развития национального страхового рынка и приведение российского законодательства к западным стандартам, согласно которым существует четкое разделение на страхование жизни (life insurance) и иные виды страхования (non-life insurance). Суть этого деления очень проста: резервы по страхованию жизни не должны быть подвержены дополнительным серьезным рискам, связанным с возможностью компании расплачиваться этими резервами по текущим выплатам в рисковых видах страхования. Перетекание средств в российских компаниях из рисковых видов страхования в накопительные, и наоборот, — серьезный фактор, подрывающий их надежность.
Наконец, у долгосрочного страхования жизни физических лиц есть еще и налоговый тормоз. В большинстве стран взносы по этому виду страхования вычитаются из совокупного дохода, облагаемого подоходным налогом. У нас же этого нет. Пока налоговая культура населения не выше, чем страховая, этот фактор не играет значительной роли, но вскоре он может стать определяющим.
Что надо знать о полисах ДСЖ
Правила долгосрочного накопительного страхования жизни разработаны подавляющим большинством страховых компаний. Тем не менее, число реально работающих компаний крайне невелико.
Из опрошенных нами компаний на страхование корпоративных клиентов в современных условиях нацелены лишь "ЮКОС-Гарант", "Ингосстрах-Россия" и "Авикос". Они уверены в том, что уже сейчас в России существуют предприятия, владельцы которых готовы делать пенсионные взносы даже из собственной прибыли. Это компании со стопроцентным иностранным капиталом, ряд крупных банков и компаний топливно-энергетического комплекса.
Обычно они работают с негосударственными пенсионными фондами (НПФ), но есть и случаи предпочтения страховых компаний. Включение в полисы страхования жизни, наравне с накоплением средств, рисков смерти и несчастных случаев, — главное преимущество страховых компаний перед НПФ. Например, в страховой компании "ЮКОС-Гарант" в пенсионных схемах участвует более двух тысяч человек, главным образом сотрудников аффилированных структур.
В компании "Ингосстрах-Россия" пошли по другому пути. Совсем недавно этим страховщиком был куплен НПФ "Алые паруса". В итоге компания имеет возможность продавать корпоративным клиентам "сдвоенный" полис. Формально по риску "выплата пенсий" договор заключается с НПФ, что дает клиенту налоговые льготы, а по рискам "смерть" и "инвалидность" — со страховой компанией.
Остальные страховщики планируют работать исключительно с физическими лицами. Если говорить о конкретных показателях, то по числу проданных в Москве полисов классического пенсионного страхования, по-видимому, лидирует AIG-Life. Число людей, застрахованных в этой компании, превысило три тысячи. Остальные компании предпочитают продавать программы долгосрочного универсального страхования (безусловно, практически везде возможно купить и полисы пенсионного страхования), имеющие как рисковую часть (выплаты страховой суммы в случае смерти или инвалидности), так и накопительную (в этом случае обычно предусматривается выбор между одноразовой выплатой при дожитии до какого-то возраста или события и периодическими выплатами в течение определенного периода или пожизненно). По таким программам лидируют "Росгосстрах" (сотни тысяч договоров в регионах!), ПСК, "РЕСО-Гарантия", "Спасские ворота", ВСК, "Росно" и "Якорь". Как правило, подобные программы по достижении срока окончания договора легко могут быть преобразованы в пенсионные.
Программы смешанного страхования жизни удобнее и для страховщиков, которые не берут на себя никаких обязательств по выплате пожизненной пенсии через десять-двадцать лет. Когда срок придет, там и видно будет. Расчет же тарифов для пенсионного страхования — самая сложная актуарная задача. Для ее решения нужен огромный объем статистической информации, которым обладает, пожалуй, лишь "Росгосстрах". Прогноз показателей смертности на столь значительный срок очень непрост. Особенно опасным является рост средней продолжительности жизни. Сегодня компания рассчитала величину платежей исходя из одного среднего срока выплаты пенсий, а завтра он вырос, и сформированных компанией резервов оказалось недостаточно для выполнения обязательств. Как компании решают эту проблему? Очень просто: либо изначально закладывают в полисе запас на возможный рост продолжительности жизни, либо рассчитывают величину пенсий не при заключении договора, а только при наступлении пенсионного возраста исходя из сделанных накоплений и реальных демографических показателей. Такова, например, программа Военно-страховой компании "Свободные пенсионные накопления", согласно которой человек может делать какие угодно взносы и в какие угодно сроки, и программы, предлагаемые компанией AIG-Life. По подобным схемам работает и большинство НПФ.
В программах других компаний базовая величина пенсий закладывается изначально и лишь в соответствии с ней производится расчет взносов. Существует два варианта: либо пенсия фиксирована четко и не может быть в дальнейшем изменена, либо фиксируется гарантированная пенсия, которая может увеличиваться исходя из инвестиционного дохода компаний.
Клиент имеет возможность сделать единовременный взнос или платить средства компании ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. Корпоративные клиенты в полисах ДСЖ компаний "ЮКОС-Гарант" и "Якорь" предпочитают единовременный взнос. При работе с физлицами для клиентов удобнее ежемесячные взносы (откладывание небольших средств на пенсию с каждой зарплаты); страховщики же в целях уменьшения оперативных расходов, как правило, настаивают на ежегодных.
Если человек не может платить оговоренную договором сумму в качестве страховых взносов, в большинстве компаний ему предложат два варианта: либо сделать перерасчет пенсии исходя из накопленной суммы, либо расторгнуть договор и получить некую выкупную сумму. Полностью сформированный резерв выплачивается в ПСК, "Росно", "Спасских воротах" и "Якоре". Кроме того, практически везде клиент имеет возможность в любой момент уменьшить или увеличить размер страховых взносов. Так что возможен вариант, когда клиент начинает сегодня откладывать 10 долларов в месяц и постепенно при росте собственных доходов и доверия к страховой компании увеличивает эту сумму.
В случае смерти человека (до момента наступления пенсии) возможны несколько вариантов. В чистом пенсионном страховании, как правило, наследникам умершего выплачивается сумма, равная величине внесенных страховых взносов с учетом инвестиционного дохода. В полисах смешанного страхования выплачивается заранее оговоренная сумма, как правило, значительно превышающая внесенные страховые взносы. Аналогично выплаты, естественно, в меньшем размере, осуществляются и в результате травм застрахованного (программы Восточно-Европейского страхового агентства и "РЕСО-Гарантии").
Если человек умирает уже после начала выплаты пенсии, то при отсутствии гарантированного срока выплат наследники умершего не получают никаких денежных средств. Исключение составляет случай, когда в договоре специально оговаривается гарантированный период обязательной выплаты пенсии, тогда в момент смерти человека наследникам выплачивается та сумма пенсий, которая должна была бы быть выплачена застрахованному до окончания этого периода.
Пенсионнные системы Латинской Америки
В 1980 году правительство Чили заменило обанкротившуюся систему пенсионного страхования PAYGO, финансируемую государством, на абсолютно новую схему.
Национальная система обязательных пенсионных сбережений, регулируемая частным образом, гарантирует минимальный размер пенсии для всех физических лиц. Вместо отчисления налога на социальное обеспечение служащие депонируют 10% своей ежемесячной заработной платы на личном именном инвестиционном счете в любом из 21 частного пенсионного фонда. Средства, которые накапливаются на протяжении активной деятельности служащего, а также доходы от инвестиций, осуществляемых пенсионными фондами, будут использованы для выплаты пенсий. Пенсия участника программы по достижении им пенсионного возраста должна составлять в среднем 70% его годовой заработной платы за последние десять лет. По состоянию на март 1995 года 21 пенсионный фонд имел 3 млн активных вкладчиков и управлял активами на сумму 23 млрд долларов США — это половина ВВП Чили.
Пенсионные фонды имеют право только на инвестиционную деятельность. В целях обеспечения диверсификации портфеля с низким уровнем риска и предотвращения фактов расхищения, мошенничества или неэффективного управления осуществляется жесткое государственное регулирование со стороны специального правительственного агентства. Три раза в год фонды обязаны предоставлять выписки вкладчикам, содержащие расшифровки по вкладам, внесенным работодателем за последние четыре месяца, показатели финансовой деятельности фонда, а также информацию о накопленном остатке и ставке дохода по личным счетам. Правительство выступает конечным страхователем, однако личные пенсионные сбережения отделены от бюджета и не могут быть использованы им в каких-либо иных целях. Чилийская система создает прямую взаимосвязь между размером вкладов и размером пенсии, переориентируя систему со схемы с определенным размером пенсионных выплат на схему с определенным размером вклада.
Аргентина, Колумбия и Перу, где системы пенсионного страхования также испытывали проблемы из-за высоких ставок, бюджетных затрат, инфляции и значительных нарушений закона, тоже приняли (правда, с некоторыми изменениями) чилийскую систему пенсионного страхования. Эти страны продолжают использовать регулируемые правительством системы PAYGO, а кроме того, ввели частно-общественные пенсионные фонды, действующие на базе взносов служащих. Служащим предоставляется выбор: либо остаться в государственной системе, либо перейти в частную. В Аргентине, начиная с 1996 года служащие, перешедшие в частную систему пенсионного страхования, уже не могут вернуться в государственную. Сейчас 26 частных пенсионных фондов Аргентины обслуживают 2 млн активных вкладчиков и уже привлекли средства на сумму 800 млн долларов США. В Перу и Колумбии служащим разрешается переходить из одной системы в другую. В Колумбии сейчас действует девять компаний, имеющих 80 млн долларов США в активах, в Перу шесть частных пенсионных фондов управляют 200 млн долларов США.
Двухсистемный подход, принятый в Аргентине, Колумбии и Перу, позволяет населению диверсифицировать риск посредством сочетания государственного и рыночного страхования. Вкладчики капитализированных частных фондов получают относительную защиту от какой-либо правительственной экономической программы, нацеленной на сокращение системы страхования PAYGO. В то же время система, основанная на гарантиях государства, оградит вкладчиков от изменчивых инвестиционных доходов в частных пенсионных фондах.
Использованы данные из Отчета Мирового банка
НПФ страховщикам не конкуренты
На первый взгляд в области пенсионного страхования НПФ сегодня являются прямыми конкурентами страховщикам. Как ни странно, но это не так. У каждого из этих финансовых институтов сейчас своя ниша.
В настоящий момент в России сложилась следующая ситуация: НПФ работают главным образом с крупными корпоративными клиентами, а страховые компании — с физическими лицами и небольшими фирмами. Попытки же "посягательств" каждого из этих финансовых институтов на нишу конкурента были неудачными. Попытки работать с физическими лицами пенсионные фонды уже предпринимали во времена активного развития финансовых пирамид. Отсутствие научно обоснованных расчетов пенсионных взносов, завышенная доходность, активная реклама имели лишь негативные последствия для рынка в целом. Скажем, у самого крупного по числу вкладчиков Невского пенсионного фонда пенсионный резерв на одного участника (а их было почти 250 тысяч) составлял 22 рубля. По мнению специалистов, не все гладко и у прочих фондов, рапортующих сегодня о десятке тысяч участников — физических лиц. У большинства из них при анализе активов фонда и количества полисов получается, что средняя пенсия составит не более 10-20 рублей в месяц!
Совершенно иная ситуация в корпоративных пенсионных фондах, обслуживающих крупнейшие российские ФПГ. Собственное имущество у них составляет сотни миллионов рублей, число участников может достигать сотни тысяч человек (см. таблицу 1). При этом деятельность фондов ограничена исключительно рамками материнской структуры. О попытках выйти за рамки ФПГ они и не помышляют.
По мнению гендиректора НПФ "Интеррос-Достоинство" Сергея Кабалкина, сегодня нет рынка пенсионного страхования, а есть отдельные проекты пенсионного обеспечения сотрудников отдельных предприятий. Разжигаемое сегодня противоборство между страховщиками и пенсионщиками не отражает реальной картины, а вызывает недоверие клиентов и к тем, и к другим.
Тем не менее, равные условия для всех участников рынка негосударственного пенсионного обеспечения должны быть. Социальная значимость пенсионного страхования не оставляет времени для "разборок" на уровне государства. Рынок сам определит, кто имеет лучшие перспективы: НПФ или страховые компании. Поэтому существование налоговых льгот при осуществлении взносов в НПФ и их отсутствие при заключении договоров корпоративного пенсионного страхования — абсолютно неоправданная мера.
Благодарим все страховые компании и НПФ, оказавшие помощь в подготовке материала.
Богатство выбора
Полисы, предлагаемые основными операторами московского рынка страхования жизни, чрезвычайно разнообразны. Чтобы хоть как-то их сравнить, мы предложили нескольким страховщикам указать свои базовые условия для одного типичного случая. В страховую компанию обратился мужчина 40 лет, желающий накопить средства к моменту своего выхода на пенсию и по возможности получать их в виде пожизненной пенсии. Что же он услышит от страховщиков?
"Авикос". В настоящее время завершается разработка программы страхования жизни и здоровья, доход — гарантированный в валюте, перестрахование в надежной западной компании. Программа состоит из накопительной и рисковой частей. Сейчас активно реализуется рисковая часть программы, включающая страхование от несчастных случаев.
ВЕСтА. Смешанное страхование жизни. Доходность — 5% в валюте плюс участие в прибыли компании. Выплата страховой суммы в случае травмы, смерти и при дожитии до окончания действия договора. Возможна выплата ренты или пенсии.
ВСК. Личная пенсионная схема: доходность — 3% годовых в валюте плюс участие в прибыли страховой компании. При осуществлении взносов в размере 100 долларов ежемесячно гарантированная ежегодная пенсия после 60 лет составит 3665 долларов в год для мужчин и 2984 доллара для женщин (за счет дополнительного дохода она реально может быть больше в 2-2,5 раза). Возможен семейный пенсионный план (в случае смерти мужа 60% его пенсии будет пожизненно получать вдова, взносы при этом увеличиваются примерно на 20%) и свободные пенсионные накопления (взносы делаются в любом размере в любое время, выплаты рассчитываются исходя из накопленной суммы).
"Ингосстрах-Россия". Пожизненные выплаты с гарантированным периодом в десять лет. Доходность — 4% годовых в валюте плюс участие в прибыли страховой компании. Для получения, начиная с 60 лет ежемесячной пенсии в 100 долларов, взносы составят единовременно 6652 доллара, ежегодно — 480 долларов, ежемесячно — 40,9 доллара.
"Ост-Вест Альянс". Два типа полисов: с пожизненными выплатами и с определенным сроком выплат. Применяется как система с ежегодными, так и с ежеквартальными и полугодовыми взносами. Доходность — 4% годовых в валюте. Существуют выплаты при смерти, наступлении инвалидности и временной потери трудоспособности. В случае прекращения уплаты взносов возможен пересчет страховой суммы.
ПСК. Три типа полисов: пожизненные выплаты с гарантированным периодом восемь лет, пожизненные выплаты человеку и, в случае его смерти, вдове, а также выплаты в течение определенного срока. Доходность — до 6% годовых в валюте. Взносы в первом типе полисов для получения ежемесячной пенсии в 100 долларов с 60 лет — 327 долларов ежегодно или 28,1 доллара ежемесячно. Для получения женщиной такой же пенсии с 55 лет — 652 и 56,1 доллара соответственно. Для получения семейной ежемесячной пенсии (второй вариант) в 100 долларов с 60 лет мужчине 40 лет, имеющему жену 37 лет, придется платить в течение десяти лет 422,7 доллара ежегодно или 36,2 доллара ежемесячно. Для получения пенсии в течение десяти лет, начиная с 60 лет (третий вариант), надо платить с 40 до 60 лет 254 доллара ежегодно.
"РЕСО-Гарантия". Все виды пенсионных схем, а также программа смешанного страхования жизни "Капитал и защита". Доходность — 5% годовых в валюте плюс участие в прибыли страховой компании. Минимальный взнос — 100 рублей в месяц. Выплата страховой суммы в случае смерти по естественным причинам, смерти от несчастных случаев (вдвое больше), смерти в результате ДТП (втрое больше) и при дожитии до окончания действия договора.
"Росгосстрах". Накопительное страхование сроком до двадцати лет. Доходность — 5-20% годовых в рублях. По внедряемым пенсионным схемам доходность до 5% годовых в валюте. Для получения пенсии в 100 долларов ежемесячно в течение двадцати лет после 60 лет клиент должен вносить в месяц чуть более 100 долларов в течение десяти лет.
"Росно". Пожизненные выплаты с гарантированным сроком пять лет. Доходность — 4% годовых в валюте. Для получения, начиная с 60 лет ежемесячной пенсии в 100 долларов, взносы составят 7538,2 доллара единовременно, либо 533,3 доллара ежегодно, либо 46 долларов ежемесячно. Для того, кто начнет страховаться в 20 лет, ежемесячный взнос составит 14,3 доллара. Предлагается также универсальное страхование жизни с возможностью по окончании срока преобразовать полис в пенсионный.
"Спасские ворота". Пожизненные выплаты с гарантированным сроком пять лет. Доходность — 4% годовых в валюте. Для получения, начиная с 60 лет ежегодной пенсии в 100 долларов, взносы составят 315 долларов единовременно и 27,3 доллара ежегодно. Для получения женщиной такой же пенсии с 55 лет — 612 и 60 долларов соответственно. Есть программа смешанного страхования жизни: доходность — 5% годовых в валюте плюс участие в прибыли страховой компании, выплаты в случае смерти по естественным причинам и от несчастных случаев, а также при дожитии до конца срока действия договора. Минимальный взнос: единовременно — 500 долларов, ежегодно — 300 долларов.
"ЮКОС-Гарант". Пожизненные выплаты, доходность — 4% годовых в валюте, либо 2% годовых в валюте плюс участие в прибыли компании, либо ставка рефинансирования ЦБ РФ в рублях. Взносы единовременные, от 300 долларов. Людям старше 40 лет предложат заключить договор смешанного страхования жизни, а также договор по накоплению средств на приобретение жилья или переезд в другой регион.
"Якорь". Рента со сроком выплат пять-пятнадцать, доходность — 60% годовых в рублях в первый год, 20% годовых — в последующие годы. Взносы единовременные.
AIG-Life. Пожизненные выплаты, доходность — 3% годовых в рублях плюс участие в прибыли (в 1999 году реальная доходность составила 45%), размер пенсии определяется только при наступлении пенсионного возраста и зависит от накопившейся (с учетом доходности по инвестициям) суммы.
Таблица 1. Показатели деятельности крупнейших российских НПФ
|
НПФ
|
Регион
|
Собственное имущество (тыс. руб.) на 01.10.99
|
Пенсионные резервы (тыс. руб.) на 01.10.99
|
Выплаты (тыс. руб.) за девять месяцев 1999 г.
|
Число участников на 01.10.99
|
Число участников на 01.01.99
|
|
1
|
"Газфонд"
|
Москва
|
6 365 077
|
4 694 063
|
48 775
|
40 574
|
38 690
|
|
2
|
"Сургутнефтегаз"
|
Ханты-Мансийский АО
|
1 981 480
|
46 1307
|
6141
|
5672
|
63 358
|
|
3
|
"ЛУКойл-Гарант"
|
Москва
|
1 882 616
|
279 728
|
4 331
|
103 301
|
101 326
|
|
4
|
ПФ Внешторгбанка
|
Москва
|
1 498 228
|
12 061
|
09
|
3082
|
0
|
|
5
|
НПФ "Электроэнергетики"
|
Москва
|
508 444
|
442 278
|
16 754
|
174 752
|
170 966
|
|
6
|
"Покровитель"
|
Оренбургская область
|
320 058
|
6542
|
102
|
2587
|
5540
|
|
7
|
"Уголь"
|
Москва
|
280 235
|
189 755
|
13 257
|
16 515
|
14 988
|
|
8
|
"Ростелеком-Гарантия"
|
Москва
|
205 403
|
168 604
|
4446
|
22 273
|
23 433
|
|
9
|
ГАЗ
|
Нижегородская область
|
204 198
|
138 956
|
27 840
|
162 032
|
153 358
|
|
10
|
"Токофонд"
|
Москва
|
132 489
|
0
|
Вся пресса за 13 марта 2000 г.
 Смотрите другие материалы по этой тематике: Пенсионное страхование, За рубежом, Регулирование, Игроки, Страхование жизни
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
 |
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
28 апреля 2024 г.
|
|
Правда.ru, 28 апреля 2024 г.
Кое-кто из жителей Кургана не получит страховку после наводнения
|
|
Казинформ, Астана, 28 апреля 2024 г.
Реформы в ОСМС: чего ждать казахстанцам и повысится ли качество медуслуг
|
|
МК в Пензе, 28 апреля 2024 г.
Пензенцы узнали, в каких случаях страховка покрывает ущерб лобовому стеклу
|
|
Ставропольская правда, 28 апреля 2024 г.
Ставрополье стало лидером в стране по объёмам агрострахования за три года
|
27 апреля 2024 г.
|
|
МК в Донбассе, 27 апреля 2024 г.
Продажа полисов ОСАГО стартовала в ДНР
|
|
Секрет фирмы, 27 апреля 2024 г.
Ремонт за чужой счёт. Кто возместит ущерб, если машину побило градом или ударило деревом
|
|
Банки.ру, 27 апреля 2024 г.
Эксперты выяснили, от чего можно застраховать детей
|
|
cbr.ru, 27 апреля 2024 г.
Рассмотрение финансовых жалоб владимирцев станет оперативным
|
|
cbr.ru, 27 апреля 2024 г.
Решение Совета директоров Банка России о внесении изменений в решение Совета директоров Банка России о требованиях к деятельности страховых организаций и обществ взаимного страхования от 26 декабря 2023 года
|
|
cbr.ru, 27 апреля 2024 г.
Нормативное соотношение собственных средств (капитала) и принятых обязательств страховых организаций
|
|
Известия Мордовии, Саранск, 27 апреля 2024 г.
В Мордовии задержан руководитель саранского «СпецСервиса» Михаил Струенков
|
|
Экономика и жизнь, 27 апреля 2024 г.
Началась публичная проверка новых справочников
|
|
Autonews.ru, 27 апреля 2024 г.
Эксперты объяснили, почему снижается популярность европротокола при ДТП
|
|
РБК.Пермь, 27 апреля 2024 г.
Экс-глава «Адониса» Перхун назвал незаконными улики от главбуха Доминовой
|
|
CarsWeek, 27 апреля 2024 г.
Водители все чаще отказываются от оформления ДТП по европротоколу
|
|
Москва FM, 27 апреля 2024 г.
Популярность Европротокола среди автомобилистов снижается
|
|
BezFormata.Ru, 27 апреля 2024 г.
Виновник ДТП возместит расходы по страховой выплате
|
 Остальные материалы за 27 апреля 2024 г. |
Самое главное
Найти
: по изданию
, по теме
, за период
Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|
|
