Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банковское обозрение, 21 февраля 2002 г.

Защита банковского бизнеса

979 просмотров

В банковской сфере совершаются десятки тысяч преступлений, причем каждый год их число возрастает в полтора раза. По данным PriceWaterhouseCoopers, ежегодные потери европейского бизнеса от подобных преступлений — около 33 млрд долларов. Минимизировать убытки банкам позволяет привлечение риск-менеджеров, а также создание собственных служб безопасности. В то же время обеспечить возмещение причиненного ущерба могут только страховые компании.

Зарубежный опыт

Разработанный профессионалами полис ВВВ оказался настоящей находкой как для банковского, так и для страхового рынка. Базовая основа продукта практически не изменилась вплоть до настоящего времени. Покрытие модифицировалось по мере развития финансовых технологий и требований рынка. Так, в 70-х годах XX столетия к этому полису добавили еще одну секцию — страхование от электронных и компьютерных рисков.
Сейчас этот полис является основной компонентой защиты большинства западных банков.
Ежегодный объем страховых премий, собираемых только лондонским рынком по базовым полисам ВВВ, приближается к 1 млрд долларов. Причем 60% страховых премий по этому виду страхования приходится на США, где покупка такого полиса является обязательным требованием Федеральной корпорации по страхованию депозитов для банков, которые желают работать с вкладами физических лиц.
Существенным расширением стандартного полиса является включение в него разделов по страхованию ответственности банка за причинение убытков (в западной практике — Professional Indemnity), а также страхование ответственности руководителей (Director's&Officer's Liability).
С увеличением объема операций, проводимых с использованием банковских карт, появилось еще одно дополнение к полису ВВВ — страхование эмитентов банковских карт (Plastic Cards Cover).
Сейчас уже сложно найти какой-либо западный банк, имеющий солидный объем операций и не обладающий страховой защитой, которая не включает хотя бы одну из перечисленных компонент комплексного банковского страхования.

Еще в начале XX века западными банкирами был разработан высокоэффективный механизм возмещения убытков. Совместно со страховщиками они создали особый страховой продукт, позволяющий существенно обезопасить банк и повысить его финансовую устойчивость в случае причинения убытков.
В 1887 году К.Хит, сотрудник знаменитой компании Lloyd's, разработал первый полис страхования банков от грабежа. Успех этого полиса показал высокую заинтересованность рынка в подобном продукте. К началу XX века был создан специальный комплексный страховой продукт, который приобрели несколько американских банков, в том числе Banker's Trust и Bank of Boston. В 1907 году американские страховые компании совместно с Ассоциацией американских банков выпустили полис комплексного банковского страхования. Сейчас он широко известен по своей аббревиатуре — ВВВ (Bankers Blanket Bond).

Как действует полис ВВВ

Краеугольным камнем полиса ВВВ является страхование «нелояльности» персонала, а именно страхование от тех убытков, которые были причинены банку его сотрудниками. Это весьма логично — наибольший ущерб банку может нанести тот, кто досконально знает все банковские процедуры. Статистика показывает, что 70-80% преступлений против банков совершаются либо непосредственно их сотрудниками, либо при их активном соучастии. Однако следует сделать существенную оговорку — преступление должно повлечь за собой материальную выгоду для сотрудника банка. В ином случае каждая неудачная сделка трейдера признавалась бы страховым случаем.
Популярность полиса ВВВ объясняется тем, что он позволяет защитить практически все наиболее уязвимые операции банка, поскольку дает возможность возместить убытки от получения поддельных ценных бумаг, денег, платежных документов, а также обеспечивает финансовую устойчивость банка в случае хищения практически любых ценностей во время перевозки или хранения.
При этом страхуется не только имущество банка, принадлежащее ему на правах собственности, но и имущество клиентов, которые доверили его банку. Наличие такой защиты существенно повышает надежность банка в глазах клиентов, в том числе и потенциальных.
Развитию электронного документооборота сопутствовало увеличение рисков и в этой сфере, что привело к разработке полиса страхования от электронных и компьютерных преступлений. Название этого полиса дает представление о том, что страхуется и какой ущерб возмещается, а именно убытки, наступившие в результате:
— несанкционированного ввода мошеннически подготовленных или видоизмененных данных или команд в компьютерные сети банка, системы перевода средств или связи с клиентами, в том числе и во время передачи данных;
— умышленного уничтожения или кражи, воровства электронных данных и их носителей;
— вирусных атак;
— осуществления платежей на основании сфальсифицированных поручений клиентов, передаваемых по системам электронной, тестированной телексной, факсимильной или телефонной связи.
Особую значимость этот полис получил в последнее время благодаря активному развитию интернет-банкинга.
Тесно связана с этим полисом и страховая защита эмитентов банковских карт, которая позволяет банку, активно работающему с пластиковыми картами, защитить себя от убытков по операциям, совершенным на основании фальшивых или украденных (потерянных) банковских карт.
Одним из основных конкурентных преимуществ любого банка является оперативная работа с клиентами. Ускорение банковских процессов, повышение их сложности неизбежно приводит к более высокой вероятности ошибок. Для защиты банка от ошибок сотрудников при оформлении документов, проведении сделок и многого другого применяется полис страхования ответственности.
К числу нововведений относится включение в этот полис возможности внесудебного урегулирования претензий. Если все стороны согласны с тем, что банк допустил ошибку и тем самым причинил вред своему клиенту, то страховая компания возмещает ему убытки без обращения в суд, что позволяет клиенту ускорить процесс урегулирования претензий, а банку — сохранить клиента.

Страхование в системе риск-менеджмента банка

В одной из наиболее популярных книг по управлению рисками — George E.Rejda, Principles of Risk Management and Insurance — помимо страхования указаны четыре основных способа управления рисками:
— избежание риска;
— удержание риска;
— передача риска;
— ограничение риска.
Подробное рассмотрение этих факторов свидетельствует о том, что каждый из них позволяет качественно управлять рисками отдельного круга операций, но не дает комплексной защиты.
Избежание риска направлено прежде всего на выявление уязвимых операций и ограничение или запрет на их проведение. Одними из самых рискованных являются операции с наличными денежными средствами, однако полностью отказаться от них практически нереально.
Удержание риска возможно только в тех случаях, когда финансовые последствия будут заведомо невысокими, в ином случае этот метод может привести к потере финансовой устойчивости банка.
Передача риска контрагентам путем хеджирования или иных финансовых механизмов очень хороша для ценовых рисков, но не позволяет покрыть иные риски, в частности связанные с криминальной деятельностью.
Ограничение риска позволяет управлять весьма широким спектром операций, но является достаточно затратным механизмом, поскольку требует создания специальной инфраструктуры.
Очевидно, что наиболее эффективный в части минимизации рисков результат достигается при комплексном применении всех упомянутых подходов. В этом случае важнейшим становится вопрос стоимости полноценного применения всех методов. Причем каждый из этих методов либо вообще не позволяет возместить убытки, либо (как передача риска) обеспечивает частичную компенсацию.
Только страхование обеспечивает возмещение убытков, позволяя защитить весьма широкий спектр операций. В случае применения страхования в качестве одного из методов управления рисками основным критерием является сравнение стоимости различных методов риск-менеджмента. Во многих случаях, в особенности для банков, имеющих большой объем операций и диверсифицированный бизнес, страхование становится экономически выгодным.

Популярность полиса ВВВ объясняется тем, что он позволяет защитить практически все наиболее уязвимые операции банка.

Российская действительность

Сегодня отечественные банки и страховщики находятся в самом начале пути, который был пройден их западными коллегами.
Широкое распространение в России пока получили лишь самые простые формы взаимодействия банков и страховых компаний, которые выражаются в предоставлении страховщиками банкам следующих страховых услуг:
— страхование залогов;
— страхование имущества, включая транспорт банка;
— страхование сотрудников банка.
Эти продукты уже хорошо отработаны практически всеми страховщиками и ясны для банков. Однако они покрывают лишь очень малый спектр рисков и пока весьма далеки от той полной и всеобъемлющей программы, которой защищены западные банки.
Низкий и недостаточный уровень развития страхования в банковской сфере связан с тем, что страховщик, предоставляющий услуги по страхованию ВВВ, должен владеть качественной технологией оценки риска и высококлассным персоналом.
На текущий момент очень немногие российские страховые компании обладают лицензиями, которые позволяют предлагать банкам полный перечень банковских страховых продуктов. Еще меньше страховых компаний имеют опыт, необходимый для оказания качественных услуг. К числу таких компаний относятся, в частности, «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», «РОСНО», «Военно-Страховая компания».
Повышение интереса к полноценному банковскому страхованию на российском рынке сопровождается увеличением запросов на услуги по аудиту системы безопасности (сюрвейю) со стороны страховщиков. Активное развитие банковских процессов, приближение российских стандартов к мировым, заставляет банки и в этой области следовать общим тенденциям. Процедура сюрвейя включает в себя как оценку систем физической безопасности (системы сигнализации, охрана, компьютерная безопасность), так и проверку всех процедур проведения операций и принятия решений в банке. После проведения сюрвейя банк получает рекомендации экспертов, основанные на результатах изучения деятельности банка, которые во многих случаях являются очень полезными для банка. Сегодня сложно представить страхование крупного банка без предварительного проведения сюрвейя.

Качественные услуги в области аудита системы безопасности могут представить лишь страховщики, имеющие большой опыт работы на этом рынке страхования.

Активное развитие полноценного банковского страхования позволит существенно повысить устойчивость всей российской банковской системы в целом. Качественная и надежная страховая защита помогает банкам привлекать новых клиентов, способствует укреплению имиджа банка.
Наиболее яркий пример страхового случая по полису ВВВ мог бы появиться в России в 90-х годах прошлого столетия, если бы отечественные банки, понесшие потери в результате операций с чеченскими «авизо», были застрахованы по этому полису.

Андрей ГОЛУБЕВ, Алексей СЛЮСАРЬ, Группа «АльфаСтрахование»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »