Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банковское обозрение, 27 февраля 2002 г.

Полис против банковского криминала

1058 просмотров

Концентрация в банках наличных и безналичных денежных ресурсов, а также разнообразие финансовых инструментов повышают их привлекательность для преступных посягательств. Вот почему к стандартным характеристикам банковских активов «ликвидность» — «доходность» — «риск» впору добавить еще один — «безопасность».

Страхование банков от преступных воздействий — это отдельная сфера страхования, связанная с покрытием собственно криминальных рисков. Во всем мире данный страховой продукт распространен чрезвычайно широко, и соответствующий страховой полис является обязательным и неотъемлемым атрибутом надежности и безопасности банка, что значительно поднимает его репутацию в глазах партнеров и клиентов. Таким полисом является хорошо известный Bankers Blanket Bond (BBB), или Полис комплексного страхования криминальных рисков банка. Он покрывает убытки банка от нечестных или мошеннических действий, совершенных любым его сотрудником в одиночку или в сговоре с целью нанесения банку ущерба или приобретения для себя незаконной финансовой выгоды. Помимо этого возмещению подлежат все убытки от пропажи из сейфов, хранилищ, помещений банка наличности, сертификатов ценных бумаг, слитков золота и прочих ценных металлов, драгоценных камней и даже бухгалтерской и финансовой документации в результате ограбления, кражи, необъяснимого исчезновения, а также гибели или повреждения по любой причине.
Точно такое же покрытие предоставляется и для ценного имущества при его перевозке на бронированных автомобилях, которую осуществляют сотрудники банка либо специализированная компания.
Еще одной важной составляющей банковского полиса страхования криминальных рисков является покрытие убытков от операций с поддельными документами — чеками, векселями, аккредитивами, акцептами. Как правило, при подготовке условий страхования учитываются все индивидуальные особенности подобного рода документов, используемых банком-страхователем для осуществления операций.
Нападения на инкассаторские фургоны даже в цивилизованной Европе до сих пор случаются достаточно часто. Дерзкое ограбление было совершено в ноябре 2000 года в Копенгагене (Дания). Из броневика, перевозившего в банк дневную выручку целой сети супермаркетов, один из сопровождавших его охранников похитил 4700000 долларов. Ограбление стало крупнейшим за всю историю страны. Подобные преступления в Европе значительно участились с начала 2001 года — в преддверии введения новой единой валюты. По данным The Financial Times, с начала изготовления в странах Евросоюза новых банкнот и монет различными путями было похищено в общей сложности 5 млн евро, причем основная «нагрузка» легла на инкассаторов Бельгии, Германии, Франции и Нидерланд. Самое крупное из ограблений было организовано в Германии, где, предположительно, шофером фургона было похищено 1,2 млн евро и 300000 дойч-марок.
Наглядным примером подобного рода убытков стал судебный процесс, инициированный государственной компанией «Росгазификация» против регистратора Газпромбанка — компании «СР-ДРАГа». Поводом послужил инцидент двухлетней давности. Тогда путем мошенничества неким господином, действовавшим якобы от имени руководства «Росгазификации», по безупречно подделанным документам из «СР-ДРАГи» в Депозитарий МФБ были переведены около 50 млн акций Газпрома, которые затем были распроданы нескольким фирмам. Мошенников, как это часто бывает, не нашли, а иск к «СР-ДРАГе» с обвинением в ненадлежащем исполнении профессиональных обязанностей составил 19 млн долларов.
Полисом покрываются также убытки от операций банка или, например, депозитария с поддельными документарными ценными бумагами, а также ущерб от принятия банкнот и монет любой валюты, которые оказались фальшивыми. Дополнительно полис предусматривает страхование помещений и офисного оборудования банка от повреждения или уничтожения в результате хищения или попытки его совершения, вандализма и прочих противоправных действий.
Совершенствование техники и технологии преступлений идет в ногу с ростом технической оснащенности банков и внедрением новых механизмов осуществления операций. Это ставит перед финансовыми институтами новые требования к обеспечению собственной безопасности. Основной канал криминальных вторжений в настоящее время — электронные и компьютерные системы банков. Ежедневный объем платежей, осуществляемых банками во всем мире по системам электронного перевода денежных средств, составляет миллиарды долларов. Соответственно и убытки от криминальных действий ощутимо выше, чем при традиционных преступлениях. Так, по данным Security Magazine, средний размер ущерба от традиционного ограбления составляет 2500 долларов, тогда как от компьютерного — 500000 долларов.
Результаты опроса, проводившегося в конце 2001 года Институтом компьютерной безопасности (Computer Security Institute) среди 538 специалистов по безопасности крупнейших американских корпораций, финансовых и кредитных институтов, университетов, свидетельствуют:
— 85% опрошенных фиксировали попытки нарушения компьютерной безопасности;
— 64% подтвердили наличие финансовых потерь в результате компьютерных вторжений;
— 35% респондентов смогли определить суммарную величину таких убытков — 377828700 долларов (в предыдущие 4 года эта цифра в среднем составляла 192915060 долларов);
— 70% определили свои внешние электронные информационные системы (в частности, Интернет) в качестве основного «маршрута» компьютерных вторжений; — 40% фиксировали проникновение в собственные системы извне;
— 84% отмечали появление компьютерных вирусов;
— 38% фиксировали отказ собственных компьютерных систем в результате компьютерной атаки.
В связи с нарастающей опасностью подобного рода преступлений в начале 80-х годов прошлого века был разработан полис страхования банков от электронных и компьютерных преступлений — Electronic&Computer Crime Policy (ECC). Он является дополнением к стандартному полису ВВВ и без него не выдается. Предоставляемое ECC покрытие охватывает убытки банка от несанкционированного ввода электронных данных в его компьютерную систему, порчи и изменения уже хранящихся и используемых в системе банка данных. Помимо этого покрывается ответственность банка за убытки его клиентов в результате взлома их компьютеров из компьютерной системы банка; ущерб в результате взлома используемых в банке компьютерных программ; потери от кражи, порчи и уничтожения электронных данных и их носителей в результате умышленных действий, а также убытки, явившиеся результатом воздействия компьютерного вируса. Подлежит возмещению ущерб от совершения операций на основании мошеннических инструкций, полученных по используемым системам электронной связи (например, S.W.I.FT.); от операций с бездокументарными ценными бумагами; от принятых к исполнению поддельных факсимильных поручений или инструкций.

Статистика банковских преступлений в США, 1985-1999 годы (по данным Департамента юстиции ФБР, США)

Год	Ограбления	Кражи	Воровство	Похищения и вымогательства
1985	5427	359	209	106
1986	5672	397	209	78
1987	6078	312	187	73
1988	6549	288	158	67
1989	6691	273	142	35
1990	7837	279	119	72
1991	9388	298	124	57
1992	9063	361	88	48
1993	8647	310	78	39
1994	7029	271	84	33
1995	6758	234	75	36
1996	8046	290	47	40
1997	7876	413	83	42
1998	7584	313	94	34
1999	6599	315	74	22

Под кражами понимается проникновение в помещения банка и хищение имущества в нерабочее время. Под воровством понимается тайное хищение имущества без прямого противостояния преступника и персонала банка

Перечисленные элементы покрытия криминальных рисков банков охватывают все без исключения варианты возможных преступлений. При этом данный страховой продукт имеет два несомненных плюса. Первый — это большая свобода выбора для банка, который может получить индивидуальные условия покрытия в соответствии с собственными запросами. Например, может добавить в полис риски по имуществу в персональной ячейке клиентов, риски убытков от неисполнения поручений на отмену платежа или следования подлинным инструкциям на проведение электронных переводов средств. Второй плюс — это комплексность полиса. В свете упомянутых видов покрытия может быть застраховано как отдельное юридическое лицо, так и холдинг, группа компаний. Основное преимущество данного продукта — не только целостное страховое покрытие без разрывов, но и некоторое снижение стоимости.
Лидером в страховании криминальных рисков банков исторически остается Лондонский страховой рынок, а конкретно — Lloyd's of London, который, собственно, и явился родоначальником данного вида страхования. Полис ВВВ в мире имеют более 90% банков и прочих финансово-кредитных организаций. В России и СНГ этот показатель в десятки раз ниже. До недавнего времени «банковское страхование» у нас позиционировалось лишь как комплекс медицинского страхования сотрудников банка, страхования их автотранспорта, а также зданий и офисной техники банков. Чуть реже практиковалось страховое обеспечение кредитных и лизинговых операций. При этом не уделялось должное внимание криминальному аспекту, хотя статистика рисков требует обратного.
В мировой практике наиболее популярные и востребованные лимиты покрытия для полисов страхования против банковских преступлений находятся в пределах между 1 млн и 10 млн долларов. Для России характерна нижняя граница, в основном в силу ориентации на стоимость страхования. Особенно это стало актуальным после событий 11 сентября в США, когда ставки премии на ВВВ выросли в среднем на 30-50%, что впервые с 1998 года несколько затормозило наметившуюся тенденцию обращения отечественных банков за страхованием собственных криминальных рисков.
Сделать это можно и по гораздо более низким ставкам страховой премии, в том числе и в российских страховых компаниях. Однако следует помнить, что полис ни одной из них не идет в сравнение с полисом Lloyd's. Впрочем, обеспечить себя гарантиями старейшей страховой корпорации мира российский банк может путем использования схемы фронтирования. В этом случае банк страхуется в национальной компании на условиях потенциального зарубежного перестраховщика, и затем российская компания целиком или за незначительным собственным удержанием передает риск в перестрахование. Подобная практика получает распространение. Однако число банков в странах СНГ, имеющих реальный полис ВВВ, обеспеченный западной перестраховочной защитой, скажем Lloyd's, можно пересчитать по пальцам. Подавляющее большинство таких кредитных организаций находится в России и Казахстане.
В Казахстане одной из последних сделок страхования с зарубежным перестрахованием стало страхование АКБ «Банк Каспийский» от рисков, связанных с хранением и перевозкой ценного имущества. Прямым страховщиком выступила национальная компания «Алматинская международная страховая группа», а перестраховочное покрытие было размещено в Lloyd's российским страховым брокером АФМ.
Успешность, а, значит, и эффективность деятельности любого банка во многом зависит от его репутации в глазах партнеров и, самое главное, многочисленных клиентов. Действия злоумышленников могут повлиять на авторитет кредитной организации и привести к непоправимым последствиям. Вот почему полис страхования криминальных рисков может стать прекрасным дополнением к существующим системам безопасности, позволяющим минимизировать возможные убытки банка и сохранить благоприятный имидж.

Дмитрий ГАРМАШ, АФМ Страховые консультанты и брокеры, www.afm.ru

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »