Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деньги, 16 апреля 2001 г.

Страхуйся кто может!

1058 просмотров

В будущем году на лобовых стеклах автомобилей наряду с талоном техобслуживания может появиться еще один документ, за отсутствие которого будут штрафовать, — страховое свидетельство. В начале апреля Дума приняла в первом чтении закон, согласно которому водитель не имеет права садиться за руль, не застраховав свою ответственность. Это значит, что вскоре на местах аварий вместо "разборок" мы сможем наблюдать картину, знакомую пока лишь по западным фильмам: водители, мирно обменивающиеся визитками страховщиков. Именно они, а не участники аварии будут со следующего года рассчитываться за последствия ДТП.

Обязательное страхование ответственности автовладельцев — непременный атрибут цивилизованной страны. На сегодняшний день в Европе только два государства не приняли такой закон — Россия и Армения. Примечательно, что, по статистике, обязательным страхованием не охвачено порядка 8% мирового автомобильного парка — и 5% из них приходятся на Россию. Однако со следующего года ситуация может измениться. С механизмом страхования ответственности автовладельцев к настоящему времени знакомы лишь 2% из 25 млн российских автолюбителей. Именно столько водителей уже успели добровольно застраховать «автогражданку». Как говорят страховщики, этот продукт пока слабо продается — предусмотрительных водителей на дорогах не так много. Но уже сейчас условия, предлагаемые отечественными компаниями по этому виду страхования, приближаются к западным стандартам.

Островок цивилизации

Для оставшихся 98% отечественных автовладельцев поясним основные принципы страхования гражданской ответственности. Схема проста. Хозяин транспортного средства ежегодно платит страховщику взнос. Последний возмещает все убытки, нанесенные по вине застрахованного автовладельца всем участникам дорожного движения — от других автомобилей до пешеходов, велосипедистов и домашних животных. Как и в любом другом виде страхования, взнос клиенту, разумеется, не возвращается, если ему посчастливилось год отъездить без аварий.

Сумма взноса рассчитывается прежде всего исходя из мощности двигателя автомобиля. Чем больше мощность, тем больше масса и скорость транспортного средства. Это значит, что при неудачном маневре, к примеру, Mercedes становится источником большей опасности, чем, скажем, автомобиль «Ока». На конечную стоимость страховки влияют еще водительский стаж и род эксплуатации машины. Если водитель на ней зарабатывает «извозом», риск зацепить кого-то на дороге увеличивается. Другое дело, когда автомобиль выезжает из гаража для поездок на работу или пикник.

В среднем на рынке для владельца ВАЗ-21099 страховка с покрытием ущерба в $10 тыс. стоит порядка $80. Это значит, что за свои $80 в год хозяин 99-й может разбить в ДТП любой автомобиль на страховую сумму $10 тыс. и за это заплатит компания. Однако если убыток превысит заявленный лимит, разницу в ремонте виновнику аварии придется доплачивать из своего кармана.

Страховая повинность

Механизм обязательного страхования ответственности для водителя будет мало чем отличаться от добровольного. Существенная разница лишь в том, что страховать свою ответственность обязан будет каждый автовладелец, а отсутствие страхового полиса при проверке документов на дорогах станет наказываться штрафом в 0,5-1 МРОТ. Если инспектор ГИБДД решит, что владелец уклонился от страхования вообще, штраф составит 3-5 МРОТ. При покупке полиса автовладельцу надо будет внести в него всех доверенных лиц, которые впоследствии будут управлять автомобилем. Если работник ГИБДД обнаружит за рулем лицо, не включенное в полис, хозяин машины будет также оштрафован на сумму, равную 0,5-1 МРОТ.

В принятом варианте законопроекта написано, что не обязаны страховать ответственность только владельцы транспортных средств, «имеющих максимальную конструктивную скорость не более 20 км/ч... а также транспортных средств, используемых в Вооруженных силах». То есть асфальтоукладочные катки и военная техника страховаться не будут.

Собирать взносы с водителей будут страховщики, получившие в департаменте страхового надзора лицензию на обязательное автострахование. Схема выплат при обязательном автостраховании проста: на место аварии выезжают страховщики, которые оценивают убыток, а затем его оплачивают.

В случаях, когда виновник аварии скрылся с места ДТП или страховщик обанкротился до выплаты, возмещение пострадавшим выплатит Федеральный автотранспортный гарантийный фонд (ФАГФ), некоммерческая структура, существующая на деньги страховщиков и получившая недвижимость от правительства. Помимо прочего ФАГФ будет собирать статистку страховых случаев и рекомендовать Страхнадзору при Минфине базовые тарифы. Однако конечную стоимость страховки будет утверждать именно департамент страхового надзора. И, как заверяют разработчики закона, тарифы будут по карману большинству автовладельцев.

Сколько стоят бесплатные аварии

Жесткие тарифы в законе намеренно не прописаны. Там лишь указано, что ставки по «автогражданке» могут варьироваться до двух раз в год. На практике это означает, что водитель никогда не будет знать, насколько больше он будет платить в следующем году.

Пока заявленная приблизительная стоимость страховки составит, по подсчетам разработчиков, 350-400 рублей. За эти деньги страховщик оплатит убыток, нанесенный автовладельцем, в размере 160 тыс. рублей. Если пострадавших в ДТП больше одного, сумма выплаты увеличится до 240 тыс. рублей. Это в том случае, если нанесен вред здоровью. Если при этом пострадала и машина потерпевшего, то выплата увеличится еще на 120 тыс. рублей (общая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить убытки потерпевшим аварию, должна быть не менее 400 тыс. рублей). Однако закон будет вводиться поэтапно (см. интервью с автором законопроекта), и в ближайшие два года возмещений по побитым автомобилям ждать не приходится.

По этой же причине не стоит ждать и скорого исчезновения популярного на сегодняшних дорогах бизнеса — так называемых подстав, когда две иномарки зажимают автомобиль и провоцируют аварию. В результате, чтобы рассчитаться с «потерпевшими», «виновник» расстается со всеми своими сбережениями и квартирой. Принятие закона многие связывали с уничтожением этого вида вымогательства, но реально он исчезнет лишь тогда, когда закон заработает на полную мощь, — в 2005 году. Однако тогда, согласно страховой арифметике, с увеличением покрываемых рисков существенно увеличится и цена полиса.

А пока обязательным будет только страхование ответственности на случай нанесения вреда здоровью, стоимость страховки обещают держать на уровне 400 рублей. Как это будет выглядеть на деле, эксперты страхового рынка представляют себе по-разному.

Игорь Иванов, заместитель генерального директора компании «РЕСО-Гарантия»:

«Тарифы будут выше, я в этом не сомневаюсь. Теоретически мы согласны на первых порах работать со сверхубыточностью, но не при таких же смешных тарифах! Они носят отдаленно-приблизительный характер, и законопроект был принят на таких условиях только потому, чтобы ко второму чтению уже предметно пересмотреть стоимость страховок в сторону их увеличения».

Это означает, что водителям придется рассчитывать на большую трату при покупке страховки. Однако может случиться и так, что расчеты депутатов окажутся верными и механизм обязательного автострахования будет работать слаженно, то есть все убытки будут покрываться из расчета 400 рублей с человека.

Роман Макаров, заместитель гендиректора компании «Спасские ворота»:

«Я бы не стал пока утверждать, что страховщики не смогут работать по минимальным тарифам. Надо этот закон попробовать на зуб. Там видно будет».

Только для богатых

Как бы то ни было, обязательная «автогражданка» обеспечит стабильный приток денег в страховые компании. По самым скромным оценкам, он превысит 10 млрд рублей в год, однако сверхдоходов не принесет — закон предусматривает предел доходности страховщиков 5%. За счет оставшихся средств они будут обязаны формировать резервы для выплат. Но с введением обязаловки по страхованию ответственности автовладельцев страховщиков ожидают не только стабильный приток клиентов и повальные выплаты.

Станет сомнительной актуальность коммерческой страховки.

Судите сами. При примерной стоимости обязательной страховки $14 c лимитом ответственности страховщика $8,3 тыс. коммерческая страховка за $80 c лимитом $10 тыс. для потребителя неконкурентна. Впрочем, это касается только рядового потребителя со средним достатком.

Владельцы дорогих иномарок вряд ли удовлетворятся суммой возмещения $8,3 тыс., потому что даже незначительное повреждение в результате ДТП 600-го Mercedes приведет к значительным выплатам. Сегодня средняя цена ремонта заднего крыла этой машины с технологически необходимой заменой заднего стекла и покраской составляет порядка $7 тыс. А более серьезное повреждение выводит виновника аварии на порог $10 тыс. Вот в этом случае и пригодится коммерческая страховка.

И последнее. Вопреки расхожему мнению, хотя закон и резко уменьшит количество «разборок» на дорогах, он не сможет прекратить так называемую войну Mercedes с «Запорожцами» — по той причине, что ее просто нет. Это миф, утверждают страховщики, сами ездящие на Mercedes и страхующие их. «Запорожцев» на дорогах немного, а к моменту принятия закона они вообще станут раритетом. Кроме того, чтобы произошла история, описанная в анекдотах, «Запорожец» должен влететь в иномарку со скоростью ракеты. А вот зацепить хрупкий украинский автомобиль с серьезными для него последствиями у тяжелой и мощной машины шансы хорошие. И по закону владелец Mercedes, как источник повышенной опасности на дорогах, за страховку платить будет больше, чем водитель «Запорожца».

Проезжая часть

Вам сколько на страховку не жалко?

Владимир Винокур, артист:

— Мне вообще жалко денег на страховку. Но, наверное, 480 рублей, как предлагают депутаты, — это мало. С такими деньгами даже велосипед не восстановишь. Поэтому я бы вложил в страховку не менее 5 тыс. рублей в год.

Олег Вершинин, зампред правления Росевробанка:

— Минимальный месячный платеж за страховку не должен превышать стоимости одной полной заправки автомобильного бака. Такой суммы и не жалко, и она несильно бы отразилась на кошельке.

Алексей Бинецкий, руководитель адвокатского бюро «Бинецкий и партнеры»:

— На ту страховку, которую я плачу сейчас, мне, конечно, денег жалко, потому что она завышена. Mercedes у меня хотя и дорогой модели, но ему уже шесть лет, и я вынужден платить порядка $3 тыс. Это слишком много. А вот в США я платил очень разумную сумму за неновую машину. У нас же страховщики завышают стоимость автомобиля. Я считаю, что за новый отечественный автомобиль стоимостью $4 тыс. за первый год будет нормально платить не более $500 за все виды страхования. При этом система страхования должна предусматривать накопительные возможности, чтобы выгодна была безаварийная езда, и льготный ремонт по договору между страховщиком и станциями техобслуживания. Страховщикам надо начать думать, как сделать жизнь удобной для всех, а не только для себя.

Андрей Иванов, заместитель гендиректора группы «Ренессанс-Страхование»:

— Как обывателю мне не жалко $40-50 с лимитом ответственности на год в $10 тыс. Такой тариф экономически приемлем при больших объемах обязательного страхования гражданской ответственности и для легковых автомобилей. Как страховщику мне тоже целесообразно работать на таких условиях. Они справедливы для больших городов, а в провинции и глубинке могут быть и меньше. Тариф в 400 рублей и при ответственности в 400 тыс. рублей и даже вполовину меньшей неоправданно низок и для страховщиков будет убыточным. Без каких-либо дополнительных льгот от государства — это прямой путь к банкротству страховых компаний.

Игорь Игошин, депутат Госдумы:

— Чем меньше, тем лучше. Любая обязательная услуга должна быть предельно доступной и очень недорогой — несколько сотен рублей. В перспективе — с ростом благосостояния — эту сумму можно будет увеличить. Другое дело, что должны быть и более дорогие варианты с расширенными возможностями. С точки зрения опытного водителя, стоимость такого полиса можно рассчитать, суммировав все расходы в ситуациях, подпадающих под страховой случай, и поделив их на число лет водительского стажа. Если сумма окажется выше стоимости полиса, то покупать его не стоит. Я езжу очень аккуратно, и для меня эта сумма равна нулю. И покупать дорогие полисы я не хочу: это будет плата за чужие ошибки.

Иван Рыбкин, председатель Социалистической партии России:

— Не нравится мне обязаловка даже в таком нужном деле. Но в душе понимаю, что машину следует застраховать на треть ее стоимости.

Павел Астахов, адвокат:
— Я не застрахован, и мне трудно назвать сумму, но, видимо, столько, сколько стоит мое спокойствие. Однажды за границей я оставил взятую напрокат машину на улице и, когда вернулся, увидел, что она вся сплющена. На лобовом стекле, под «дворником», я нашел записку с номером автобуса, который в нее врезался, и временем происшествия. Из прокатного бюро мне тут же пригнали новую машину, а я передал им эту бумажку. Не знаю, сколько в стоимости проката приходилось на страховку, но в тот раз эта трата определенно стоила того.

Сергей Калашников, заместитель госсекретаря Союза России и Белоруссии, бывший министр труда:

— Мне даже копейки жалко. Но, видимо, надо исходить не из доходов, а из стоимости машины. У меня, например, старая «Нива», и я не смогу платить $1 тыс. в год за страховку. Поэтому мне хотелось бы, чтобы была принята экономически обоснованная формула взносов и выплат.

Примечания автора

«С автовладельцев не возьмут больше, чем стоит застрахованный риск» О том, как будет вводиться новый закон и сколько будет стоить обязательная страховка для автовладельца,— в интервью главного разработчика закона, заместителя главы банковского комитета Госдумы Владимира Тарачева.

— Откуда взялась первая оценочная стоимость обязательной страховки 350-400 рублей?

— Действительно, это оценочная величина. На практике тариф будет различаться в зависимости от водительского стажа, типа автомобиля, региона преимущественного использования, истории аварийности и т. п. 300-400 рублей за годовой полис — это средняя ставка для владельца «Жигулей». Она вычисляется исходя из существующей статистики аварийности и установленного проектом предельного лимита страховых выплат. При этом надо учитывать, что на первом этапе обязательным будет страхование только ответственности за ущерб, причиняемый личности граждан (то есть здоровью), а соответствующая ставка тарифа должна составлять около 0,15% от величины страховой суммы. В данном случае это 240 тыс. рублей.

— Однако 400 рублей — довольно внушительная сумма для пенсионера. Как быть с вероятностью, что страховка не всем будет по карману?

— Начнем с того, что с законом у нас в стране начнет действовать принцип, который работает во всем цивилизованном мире: когда ты покупаешь автомобиль, ты «закладываешься» на затраты, на страховку в том числе. Но это не значит, что все пенсионеры разом перестанут ездить на своих автомобилях.
Проект предусматривает целый спектр возможностей по снижению стоимости страховки для тех, кто использует автомобиль ограниченно. А это, как правило, пенсионеры, ездящие на своем автомобиле месяца три в год. Скидки будут и для тех автовладельцев, чей автомобиль эксплуатируется ограниченным количеством лиц. Для водителей с большим стажем (а это опять в основном пенсионеры) также предусмотрены скидки. Помимо прочего существует оговорка о льготах для ветеранов и инвалидов. В общей сложности для водителей перечисленных категорий цена страховки не превысит 200 рублей.

— Как скажется принятие закона на отечественном страховом рынке? Потянут ли российские страховщики массовые выплаты при высокой убыточности этого вида страхования?


— Проектом прямо предусмотрено, что тарифы должны быть экономически обоснованы. Для автовладельцев это означает, что с них не возьмут больше, чем стоит застрахованный риск, для страховщиков — что суммы взносов будут достаточными для формирования страховых резервов на необходимом уровне, которого хватит на выплаты потерпевшим. Что касается технологической стороны дела, я уверен, что задача решаема. Смогли же ее решить наши соседи по СНГ! К тому же поэтапность введения закона также играет на руку страховщикам.

— Каким образом поэтапное введение поможет страховщикам и как от этого выиграют автовладельцы?

— Они успеют на практике обкатать часть закона, постепенно приобретут необходимый опыт, и для них применение закона не вызовет особых потрясений. Для потребителей тут несколько полезных составляющих. Во-первых, не возникнет значительного роста финансовой нагрузки на автовладельцев и прежде всего — на малообеспеченных. Во-вторых, такая схема введения позволяет решить самую острую задачу — защиту тех лиц, кто потерял в ДТП своих кормильцев или трудоспособность. Я уже неоднократно говорил и еще раз повторюсь: сегодня получить положенные по закону пенсии от виновника практически невозможно.

В-третьих, будет создана необходимая статистическая база для введения обязательного страхования ответственности и в части имущественного вреда. Наконец, самое главное — мы надеемся, что большая часть автовладельцев поймут суть страхования ответственности и пользу такой страховой защиты.

— И все же, где гарантия, что ко времени введения закона в действие страховка будет стоить именно 400 рублей, а не больше? Аналог коммерческой страховки, которую сейчас предлагают компании, стоит не менее $80.

— $80 — это стоимость коммерческого страхования ответственности как в части личного ущерба другим лицам, так и в части ущерба чужому имуществу. Однако на первом этапе, при обязательности страховки на случай вреда здоровью, это будет значительно дешевле. Более того, законопроект непосредственно ограничивает возможность для закладывания в тариф нормы прибыли страховщика. Что касается нашей оценки, она подтверждена богатым опытом не только стран Западной Европы, но и бывших союзных республик. Относительно гарантий — ими являются открытость и подконтрольность государству и общественности процедуры тарифного регулирования. Проверить обоснованность сможет каждый. Для этого необходимо будет только сравнить общую сумму поступлений с суммой выплат за отчетный период. (Подробный сводный годовой баланс поступлений страховых премий и выплат по проекту подлежит опубликованию Страхнадзором.— «Ъ».)

ГРИШИНА Татьяна

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14290 Группа Ренессанс Страхование 3736 Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации 199 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11234 РЕСО-Гарантия 6173 Спасские ворота (ЗАО) 546 Персоны: Иванов Андрей Иванов Игорь Евгеньевич Макаров Роман Иванович Тарачев Владимир Александрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »