Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 16 февраля 2010 г.

Фактор риска. Прямое возмещение убытков по ОСАГО: перспективы. Законодательные инициативы в секторе ПВУ по ОСАГО

4525 просмотров

Ведущие: Алексей Дыховичный Гости: Дмитрий Шабунин, Владимир Козлов

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11.14 в столице. Добрый день! Алексей Дыховичный у микрофона. И у нас в гостях Дмитрий Шабунин, начальник отдела разработки страховых продуктов и прикладной методологии компании «Ингосстрах». Дмитрий, здравствуйте!

Д. ШАБУНИН: Добрый день!

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И Владимир Козлов, директор по методологии страхования Российского союза автостраховщиков. Здравствуйте, Владимир!

В. КОЗЛОВ: Здравствуйте!

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Работает смс, вы можете прислать свои сообщения - +7 985 970 4545. Мы говорим об ОСАГО – обязательном страховании автогражданской ответственности, о ПВУ – это прямое возмещение убытков. Эта история вводилась поэтапно, с 1 марта прошлого года. В настоящий момент она уже полностью работает.

Д. ШАБУНИН: Да, в настоящий момент, а именно с ноября 2009 года, услуга была распространена на все договоры ОСАГО. Напомню, что сначала услуга предоставлялась только в том случае, если договор ОСАГО - как у причинителя вреда, так и у потерпевшего – был заключен после 1 марта. С ноября данное ограничение было отменено.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: У меня есть некоторые данные, уже первые, и может быть, они чуть-чуть устаревшие. Сейчас вы и расскажете об этом.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ

«По данным Российского союза автостраховщиков, доля прямого возмещения убытков в ОСАГО достигла 4,8 процента от общего количества страховых случаев по результатам работы нового механизма, введенного с марта 2009 года. По данным на 13 января 2010 года, средства, заявленные страховщиками по проведению расчетов, составили 1 миллиард 73 миллиона рублей. Выплаты потерпевшим превысили 843 миллиона рублей. Всего к этому времени в систему прямого возмещения убытков было заявлено 88.226 страховых случаев, из которых акцептировано было 69.457 случаев, исполнено – 46.599, а отказано в 16.941 случае обращений за получением страхового возмещения по ОСАГО».

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот такие вот цифры на 13 января 2010 года.

В. КОЗЛОВ: На самом деле, действительно, это уже устаревшие данные. Потому что сейчас общая доля составляет не 4,8 процентов, а 6,5, и сумма убытков уже составляет полтора миллиарда рублей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, вот сейчас все, кто попадает в аварии – или не все? – обращаются в свою страховую компанию?

Д. ШАБУНИН: На самом деле, есть ряд ограничений. Если мы говорим об ОСАГО, прямом возмещении убытков, то есть несколько ограничений Я расскажу о самых основных. Первое ограничение. Оно связано с тем, что мы говорим о том, что возмещение только причиненное имуществу, то есть, самому транспортному средству. А если говорить о жизни и здоровье, то в этом случае необходимо воспользоваться традиционной схемой, а именно – обращаться к страховщику причинителя вреда. И второе ограничение, связанное с количеством участников ДТП, - это должно быть два участника ДТП, не более двух.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, вот если все аварии поделить, то те, которые подлежат ПВУ – прямому возмещению убытков – их сколько? Половина, не половина?

В. КОЗЛОВ: Если посмотреть опыт Европы, это порядка 80 процентов всех ДТП, которые в рамках ПВУ регулируются. Я думаю, что Россия не исключение. Просто эта система должна… она действует только год, и она должна обкататься, войти в сознание автовладельцев, что называется, все должны по разу попробовать, чтобы не было страха перед чем-то неизвестным, и так далее. Я думаю, что со временем процент так же будет составлять… ну, точно больше 50.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Просто очень большой рост процента в последние…

В. КОЗЛОВ:…недели или месяцы вот этого действия года, действительно, мы наблюдаем общий всплеск. Потому что у нас , на самом деле, если брать неделю, сколько в неделю заявляется убытков, то 30 процентов всех убытков заявляется по системе ПВУ. Я говорю о последних неделях. Это говорит о большой уже информированности автовладельцев об этой системе, и о том, что эта система входит в массы, она принимается, и по ней потерпевшие начинают обращаться в свои компании.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мне кажется, что какой-то колоссальный процент отказов зафиксирован. Все правильно? Это ведь ваши данный, Российского союза автостраховщиков. Порядка 70 тысяч случаев было акцептировано, то есть , принято на рассмотрение. Так? Из них 46 с половиной тысяч исполнено, а отказано почти в 17 тысячах случаев. Это какой-то колоссальный процент: 70 тысяч и 17 тысяч, в общем, много! Почему?

Д. ШАБУНИН: Как я только что сказал, что если ограничение на прямое возмещение убытков и сегодняшний день в сознании страхователей, потерпевших еще эти ограничения, они четко не сформировались. Поэтому если мы говорим, например, о ДТП с тремя участниками и более, то в этом случае страховая компания будет вынуждена отказать в прямом возмещении убытков.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Отказать в прямом возмещении убытков?

Д. ШАБУНИН: Конечно. Но ни в коем случае не отказать в целом!

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Здесь 17 тысяч – это не отказ в выплате, это отказ в прямом возмещении убытков?

Д. ШАБУНИН: Совершенно верно.

В. КОЗЛОВ: Эти 17 тысяч пострадавших, они просто за выплатой пойдут не в свою страховую компанию, а в компанию виновника, то есть, по традиционной схеме.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А там скажут: почему так долго? Где вы ходили?

В. КОЗЛОВ: Нет-нет! Там никаких претензий с точки зрения срока, когда подается , не будет. Потому что срок начинает истекать с момента представления потерпевшим всех документов. Поэтому если он их через 5 дней представит, значит, 5 дней плюс 30 – итого 35. Если он придет через месяц, следовательно, с момента ДТП до момента выплаты пройдет 60 дней. И так далее.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вообще, прямое возмещение убытков – это такая европейская система, так ведь?

Д. ШАБУНИН: Да, совершенно верно. В ряде европейских стран работает система прямого возмещения убытков и достаточно эффективно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Как вам кажется, - в первую очередь, Дмитрий, но и Владимир, тоже скажите – стало жить удобнее?

Д. ШАБУНИН: если смотреть с точки зрения потерпевших, то есть страхователей, безусловно, определенные плюсы есть. Но система прямого возмещения убытков влечет за собой ряд подводных камней, которые сейчас всплывают, их становится видно. Я хотел бы сказать о такой проблеме, которая сейчас образовывается на страховом рынке. Это селекция убытков.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть?

Д. ШАБУНИН: Я вкратце расскажу, как работает система прямого возмещения убытков – для слушателей, которые не представляют, как она работает. Потерпевший обращается в свою страховую компанию. Страховая компания потерпевшего формирует в электронном виде, через информационную систему, заявку на акцепт. Эта заявка уходит к страховщику причинителя вреда. Страховщик причинителя вреда в определенный срок должен эту заявку акцептовать. Только после акцепта заявки страховая компания потерпевшего может производить выплату. Дело в том, что система прямого возмещения убытков построена, в части взаимоотношений финансовых между двумя страховыми компаниями, по фиксированным суммам. Например. В случае, если объем возмещения составляет 40 тысяч рублей, то страховая компания потерпевшего получит от страховой компании причинителя вреда фиксированную сумму. Эти фиксированные суммы, они были определены в количестве 9 штук по областям, и соответственно, если мы говорим о Москве, то средняя сумма в районе 30 тысяч рублей. Соответственно, страховая компания, которая является прямым страховщиком, ей интересней заработать дополнительные деньги. И если объем возмещения уже предполагается при осмотре транспортного средства на уровне 50 тысяч рублей, то, соответственно, страховая компания выплатит 50, а получит только 30 от страховщика причинителя вреда.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Правильно я понимаю, что , наоборот, незначительные выплаты – менее 30 тысяч – становятся выгодными прямой компании?

Д. ШАБУНИН: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И она зарабатывает на своем партнере, на компании, которая застраховала виновника, таким образом, какие-то дополнительные деньги?

Д. ШАБУНИН: Совершенно верно. И на сегодняшний день мы видим картину – если смотреть по цифрам – что некоторые страховые компании, как говорится, в минусе, а некоторые – в плюсе. И страховая компания настраивает свои процедуры консультирования клиентов таким образом, чтобы демотивировать клиентов на обращение по прямому возмещению убытков, если убыток большой. Под любым предлогом, будь то устный отказ или консультация по телефону, и, соответственно, таким образом получает дополнительный доход.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И наоборот – мотивировать тем, у кого небольшие выплаты.

Д. ШАБУНИН: Да. Мотивируют компании, которые являются страховыми компаниями причинителя вреда. То есть, человек приходит по традиционной схеме, и там убыток небольшой, то, соответственно, та компания мотивирует страхователя придти в компанию прямую.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это сознательная политика? Ряда страховых компаний.

Д. ШАБУНИН: Как говорится, цифры, они о многом говорят, поэтому открыто говорить, что это сознательная политика, наверное, было бы… у меня нет такого морального права, но, как говорится, против цифр не пойдешь.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Есть ли возможность как-то влиять на вот эти страховые компании, которые ведут себя таким образом? У Российского союза автостраховщиков, например.

В. КОЗЛОВ: Я хотел бы Дмитрия…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А то такой острый вопрос, а вы, Владимир, как-то не принимаете участия.

В. КОЗЛОВ: Я просто ждал, когда Дмитрий даст свой комментарий. Просто хотел дополнить. Действительно, Дмитрий поднял вопрос, которому «Ингосстрах» уделяет самое пристальное внимание, в первую очередь, как клиенто-ориентированная компания, которая очень много внимания уделяет заботе о своих клиентах. И надо отдать должное, что «Ингосстрах» сам выступил с этой инициативой и стал первой компанией, которая показала всему сообществу, что она готова показать, что вот таких злоупотреблений, о которых говорит Дмитрий, с их стороны нет. И это очень приветствуется. Более того, фактически с подачи «Ингосстраха» такая методика выявления недобросовестных компаний среди страховщиков, она апробирована. Что же касается перекосов, о которых сказал Дмитрий, я должен отметить, что на самом деле, здесь не надо думать, что такие перекосы возможны только в силу каких-то злоупотреблений. На самом деле, Россия отличается от Европы тем, что мы очень дифференцированны по сегментам автопарка, по уровню доходов, по цене на ремонт машины и так далее, и так далее. И поэтому, если брать две компании, которая страхует, условно говоря, «жигули» и которая страхует иномарки, то у них принципиально иные автопарки в этой ситуации. Может эта система выявить различные перекосы. Задача специалистов страховых компаний, которые на сегодняшний день входят в комитет по так называемому, европейскому протоколу, которые занимаются и занимались на протяжении всего того года отладкой этой системы, выявить вот эти слабые места системы и дать рецепты по их доработке, совершенствованию.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Владимир, вас послом ни в какую страну не предлагали? Нет?

В. КОЗЛОВ: Пока нет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Потому что вы абсолютно… дипломат! Такой дипломат, что просто кошмар!.. Одни надувают других. Я вот так попроще скажу то, что Дмитрий… - одни надумают других! Вы смотрите на эту ситуацию и говорите, что тех, кого надувают, они молодцы… они нам сказали… ой, какие молодцы. Но ситуацию вы как-то планируете?…

В. КОЗЛОВ: Давайте так: у нас радиопередача для автовладельцев, и заявлять тут на всю страну, что одни надувают других, я считаю, неправильно. Никто никого не надувает! Если мы берем конкретный пример, что кто-то оказался в минусе, и кто-то оказался в плюсе, я объяснил, что здесь причин может быть масса. В том числе, как это сказал Дмитрий, что часть компаний занимается «селекцией убытков». Вот если эти случаи, действительно, будут подтверждены, то, поверьте, со стороны профессионального сообщества к этим компаниям будут применяться очень жесткие меры вплоть до исключения из союза. Что это означает? Если компания исключается из союза, она лишается права на осуществление ОСАГО вообще. Поэтому если такие факты страховщиками будут выявлены и доказаны, конечно, к таким компаниям будут применяться жесткие меры.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я об этом и спрашиваю. Что-то будете делать, чтобы выявить и наказать?

В. КОЗЛОВ: Конечно. «Ингосстрах» как раз выступил с инициативой разработки такой методики. Она сейчас разработана, обкатывается, и будет показано, эффективна она или нет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А я хочу спросить наших слушателей… В прошлый год было введено достаточно много всяческих новых моментов, связанных с ОСАГО, прямое возмещение убытков, о которых мы говорим, «европейский протокол», еще там чего-то было…

В. КОЗЛОВ: Ну, это два основных.

Д. ШАБУНИН: «Зеленая карта» еще была введена с начала 2009 года.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В общем, масса всего. Обращаться в свою страховую компанию…

В. КОЗЛОВ: У нас 2009 год был такой…реформаторский. То есть, очень много нововведений в ОСАГО было, из чего я говорю, что, как говорится, совпало тут все одно с другим – и кризис, и реформы… Ну, пока страховщики молодцы, я считаю, очень хорошо справляются.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А я хочу спросить наших слушателей: вот все эти нововведения позволили ли… люди уже начали пользоваться ими, огромными темпами растет число обращений по прямому возмещению убытков, было 4,8 процента, а сейчас 6,4. Позволили ли нововведения в ОСАГО приблизить российскую «автогражданку» к европейскому уровню? Если да, позвоните 660-06-64. если нет – 660-06-65. Пока идут новости, реклама, голосование у нас будет тоже идти.

НОВОСТИ

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы продолжаем. 11.35 в столице. Дмитрий Шабунин, начальник отдела разработки страховых продуктов и прикладной методологии компании «Ингосстрах», и Владимир Козлов, директор по методологии страхования Российского союза автостраховщиков, у нас в гостях. Мы говорим о нововведениях, в первую очередь, о прямом возмещении убытков, нововведениях в ОСАГО, которые пришли в нашу жизнь в прошлом году. Прямое возмещение убытков и так называемый «европейский протокол», то есть при определенных условиях оформление аварий без участия инспекторов ГИБДД, - два основных таких момента. Очень так все продвинуто, и в связи с этим я спросил наших слушателей – я хочу чуть-чуть продолжить голосование – позволили ли эти нововведения, с вашей точки зрения, в ОСАГО приблизить российскую «автогражданку» к европейскому уровню? Если да – звоните 660-06-64. Если же нет – 660-06-65. Голосование пока что идет. Давайте, пока что вопросы, которые пришли от наших слушателей по интернету. Вот, в частности, бизнесом в Польше занимается человек, и много чего пишет. В частности, пишет о том, что «ремонт автомобиля в Европе – раз уж мы о Европе говорим – стоит в 5-6 раз дороже, чем в России. А страховка, например, моего автомобиля стоимостью 20 тысяч долларов США - имеется в виду ОСАГО плюс Авто-КАСКО – всего 400 долларов. Ни одна страховая фирма здесь (это он про Польшу пишет) не разорилась. Для сведения, зарплата учителя второй категории – всего их три – около тысячи долларов США». Ну, и соответственно, вот такая диспропорция получается. Что можете сказать по этому поводу? В ценах.

В. КОЗЛОВ: Вранье! Не может КАСКО ответственность стоить 400 долларов в Европе.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: На разводиться на такие… вранье, да?

В. КОЗЛОВ: Конечно!

Д. ШАБУНИН: Я хотел бы дополнить по поводу Авто-КАСКО. На самом деле, российский страховой рынок – если мы говорим об Авто-КАСКО – предусматривает страхование по так называемому «полному пакету». То есть, от всего и на полную сумму. Если мы говорим о Европе, то многие страны Европы предусматривают в договорах АвтоКАСКО франшизу. То есть, это доля той части самого страхователя. Например, франшиза 500 долларов. И соответственно, при этом страховая премия по договору может быть существенно снижена.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, человек чуточку не договаривает. Не уж прямо вранье, просто чуточку не договаривает. Там еще франшиза серьезная, да?

В. КОЗЛОВ: Я думаю, что при стоимости машины в 20 тысяч долларов там франшиза должна быть тысячи три. Тогда да, пожалуйста! 400 долларов, я думаю, он уложится.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ладно, остановлю я наше голосование. Как вы думаете, как разложились голоса?

Д. ШАБУНИН: Все сказали «за».

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, все сказали что?

Д. ШАБУНИН: Что все хорошо.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Почти с точностью до наоборот. 93,8 процента сказали, что эти все нововведения не позволили приблизить нашу ОСАГо к уровню европейской, и всего 6,2 десятых процента позвонивших посчитали, что позволили. Как вы думаете, почему?

В. КОЗЛОВ: Алексей, ну, во-первых, я вот у вас не первый раз в гостях, и мы как то в одной из передач с вами даже подискутировали в эфире – как надо задавать вопросы радиослушателям…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: …чтобы получать правильные, нужные нам ответы! Да?

В. КОЗЛОВ: Чтобы получать объективные и искренние ответы. Ладно, не касаясь формулировки, эти результаты можно прокомментировать очень просто. Только 6,2 процента выезжают за рубеж. И они сравнивают! Остальные за рубеж не ездят.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Или, по крайней мере, не ездят там на машине.

В. КОЗЛОВ: Да. Да. Но это так, кратко.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, наши представления о зарубежном ОСАГО, оно слишком идеализировано. Так я понимаю?

В. КОЗЛОВ: Да нет, оно не слишком идеализировано. Просто зарубежное ОСАГО действует там, в отдельных странах минимум 50 лет. У нас только летом будет 7. Например, система прямого возмещения убытков, она, вообще, действует только в семи странах Европы. Из 40 с лишним, которые входят в систему «зеленой карты». Поэтому я могу сказать, что Россия вообще тут одна из передовых стран по внедрению вот этих современных механизмов урегулирования убытков. Могу сказать, что в странах СНГ или бывшего соцлагеря, бывших республик СССР вообще такая система не действует ни в одной стране. Вот вам, пожалуйста, ответ на ваш вопрос.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это не совсем ответ. Кажется, что люди недовольны чем-то, нет? Или завышенные требования, завышенные ожидания? Или есть, чем быть недовольным?

Д. ШАБУНИН: Я хотел бы сказать, что, может быть, скорее всего, завышенные ожидания. То есть, когда человек покупает любой полис, любой полис страхования - автомобиля, медицинский и так далее, он почему-то думает, что если он заплатил деньги, то в любом случае страховая компания ему заплатит деньги. И зачастую этот человек совершенно не считает необходимым изучить правила страхования, изучить порядок действий при наступлении страхового случая. И, соответственно, на этапе уже рассмотрения страхового случая бывают такие ситуации, когда страховщик… он просто не может заплатить или заплатить в том объеме, который ожидает потерпевший. Потому что в этом случае страховщик будет нарушать требования законодательства или иных нормативных документов. Но потерпевший, то есть страхователь, это воспринимает как личную какую-то обиду. И отчасти такие факты , они накладывают свой отпечаток на мнение в целом о страховании.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: «Не знаю, как у них, там, но таких безаварийных водителей, как я, могли бы поощрять щедрее. Езжу давно», - пишет Александр. Имеется в виду, судя по всему, скидки, которые предоставляются водителям, отъездившим какой-то определенный промежуток времени без аварий.

В. КОЗЛОВ: Те водители, которые с 2003 года отъездили без аварий, то летом этого года им скидка уже будет предоставляться 30 процентов от страховой премии. По-моему, это нормальная скидка – 30 процентов! Тем, кто без аварий отъездил 7 лет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И не менял машину. Или нет?

В. КОЗЛОВ: Нет, почему? Без разницы, менял или не менял. Это ограничение, о котором вы говорите, оно уже давно не действует. Поэтому 30 процентов, я считаю, что это достойная скидка.

Д. ШАБУНИН: А я хотел бы сказать, что совершенно верно сказал Владимир. С недавнего времени сейчас так называемый коэффициент «бонус…(неразб).» системы скидок и надбавок распространяется не на транспортное средство, как было ранее, а на водителя. То есть, у каждого водителя на сегодняшний день ведется своя история по страховому случаю.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И эта система, она как бы имеет обратную историю, то есть… когда ввели эту систему?

В. КОЗЛОВ: С самого начала.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, с самого начала было привязано к машине.

Д. ШАБУНИН: Ее ввели около двух лет назад.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Около двух лет назад. А вот эта система, она распространяется на тех, кто безаварийно ездил с 2003 года?

Д. ШАБУНИН: Когда вводили эту систему, то на каждого водителя исходным брался тот коэффициент, который был определен на действующий договор как раз в этот момент. Если была скидка 20 процентов по связи собственник-машина, то эти 20 процентов и переносились на самого водителя. То есть, все по-честному.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Согласен. Не могу тут возразить. Спасибо вам! Напомню, что Дмитрий Шабунин, начальник отдела разработки страховых продуктов и прикладной методологии компании «Ингосстрах», и Владимир Козлов, директор по методологии страхования Российского союза автостраховщиков, были у нас в гостях. Об ОСАГО мы говорили. Дмитрий, Владимир, спасибо!

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »