Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 24 апреля 2002 г.

Меняю «жизнь» на жилье

Страховщики осваивают рынок ипотечного кредитования

610 просмотров

На этой неделе должны состояться парламентские слушания законопроекта "О стройсберкассах", который в сочетании с законом "О защите прав и интересов частных инвесторов жилья" обеспечит развитие ипотеки за счет схем с предварительным накоплением.

Не дожидаясь решения парламентариев, страховщики решили обеспечить себе место на потенциально выгодном рынке.
Предварительное накопление денег на жилье для нашей страны самый вероятный и перспективный путь развития ипотечного кредитования. Доходы почти половины россиян непредсказуемы, и по расчетам Сбербанка РФ только 7% россиян могут рассчитывать на получение банковского кредита. Схемы же предварительного накопления не требуют подтверждения легальности доходов. "Но проблема в том, что сейчас данный тип кредитования рискованный, так как не имеет законодательной базы и граждане не получают гарантии", — считает председатель комиссии Госдумы по развитию ипотечного кредитования Иван Грачев. Несмотря на это, решить свои жилищные проблемы таким образом пытаются в десятки раз больше россиян, чем по другим ипотечным схемам.
При отсутствии гарантий актуальной становится проблема минимизации рисков. Частично этот вопрос можно решить за счет участия в проектах государственных или других относительно надежных институтов, предоставляющих гарантии. В частности, чуть более месяца назад Ипотечная корпорация Московской области презентовала свою программу, которая осуществляется при участии подмосковной администрации. А в этом месяце свою программу начала реализовывать Промышленно-страховая компания (ПСК). Страховщики в ипотеке не новички, так как ипотечному кредитованию сопутствует обязательное на все время выплаты кредита страхование жизни, имущества и т.д. Но в нашей стране в качестве инвестора страховая компания выступает впервые. Хотя, по словам исполнительного директора ПСК и руководителя программы Екатерины Черных, в качестве основы для проекта использован опыт зарубежных стран, где страховые компании являются наиболее активными инвесторами на рынке ипотечного кредитования, считая этот путь одним из самых надежных для размещения активов.
Схема, используемая ПСК, выглядит следующим образом: желающий изменить свои жилищные условия заключает договор накопительного страхования жизни на 3-5 лет. В течение этого периода на взносы начисляется 4% годовых, и участник накапливает половину необходимой суммы. По окончании срока страхования ПСК выплачивает участнику страховую сумму и предоставляет свои гарантии на получение кредита в уполномоченном банке, где страховщики размещают свои резервы. Банк по сути является ретранслятором средств за свой определенный интерес — 2,5-3%. Кредит выдается на 5-10 лет под 9% годовых в валютном эквиваленте. Ежемесячные выплаты зависят от суммы кредита (при кредите $10000 — $211,67; $25000 — $529).
Помимо схемы, где накопление осуществляется за счет непосредственно участника программы, существуют два варианта. Первый — средства перечисляются предприятием, на котором трудится клиент. Второй — совмещенная схема: в накоплении принимают участие и человек, и предприятие. Создатели программы уверены, что второй путь получит наибольшее распространение. Для предприятий такая форма обеспечения сотрудников жильем более выгодна, чем прямое кредитование. Страховые взносы могут быть отнесены на себестоимость продукции. Кроме того, их можно отнести в раздел оплаты труда, а не прибыли, как это положено при предоставлении кредита.
Преимущества для участника программы заключаются в том, что проценты по кредиту на 1-6% ниже среднерыночных. В то же время он получает гарантии крупной страховой компании. Но есть и элементы риска. В частности, непредсказуемость роста цен на жилье.
Но такая проблема существует для всех схем, где используется предварительное накопление, и не может быть решена даже привязкой к валютному эквиваленту. По словам Грачева, гарантии устойчивой и солидной компании, конечно же, уменьшают риск, но только в том случае, если по окончании срока страхования компания не поднимет ставки по кредиту что сведет все преимущества "к нулю". Поэтому уместно уже на стадии заключения договора о страховании жизни подписать договор о предоставлении кредита с обязательным указанием фиксированной ставки по кредиту.
Страховая компания, предлагающая подобную схему, также не остается в накладе. Она решает вопрос по выгодному размещению своих резервов, что достаточно проблематично при существующих ныне ограничениях. Также по выражению Черных, страховая компания — коммерческая организация, которая заинтересована в увеличении своей клиентской базы. Подобные схемы позволяют привлечь долгосрочных клиентов на стратегический вид страхования — страхование жизни, которое на сегодняшний день, как известно, занимает менее 1% рынка. В то же время эти клиенты становятся потенциальными для других видов страхования. Если говорить о второй схеме, то по ней существует еще и возможность выхода через частных клиентов на выгодных корпоративных заказчиков.

Страховые взносы и выплаты по личному страхованию (кроме страхования жизни) по итогам 2001 г.

№	Наименование	Город	Взносы, руб.	Выплаты, руб.
1	ОАО РОСНО	г. Москва	1731795342	826884308
2	ЗАО СМК «Медведь ЛК»	г. Когалым (Тюменская обл.)	696054000	322224000
3	Московская акционерная страховая компания ЗАО «МАКС»	г. Москва	685157689	439586130
4	ОСАО «Ингосстрах»	г. Москва	574832452	392456800
5	ЗАО «Промышленно-страховая компания»	г. Москва	562727205	343801199
6	ООО «СО «Сургутнефтегаз»	г. Сургут	532691994	194228491
7	ЗАО СК «Чулпан»	г. Альметьевск	406523357	299229463
8	Группа СК«Шексна»	г. Череповец	388211000	191299000
9	ОАО САК «Энергогарант»	г. Москва	326755598	119408742
10	СК «Интеррос-Согласие"	г. Москва	260244000	149813000

Источник: Всероссийский союз страховщиков

УХОВА Д. 

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »