Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 20 мая 2002 г.

Унесенные метры

748 просмотров

Чтобы не опасаться за сохранность оставленной без присмотра на выходные городской квартиры, а в будни — дачи, можно нанять штат вооруженных до зубов секьюрити. Но проще, а главное, несравнимо дешевле — застраховать недвижимое имущество.

Дешево или сердито?

В сущности, и у владельца элитной квартиры, и у хозяина комнаты в коммуналке есть два пути сбережения своей недвижимости: либо пользоваться услугами стандартизованных муниципальных программ страхования, либо страховаться на индивидуальных условиях в выбранной по желанию страховой компании.
Однако муниципальное страхование в России пока мало распространено — оно развито только в столице и Подмосковье. Столичная программа страхования жилья, к примеру, позволяет застраховать квартиру от пожара, залива из-за аварий систем отопления, канализации, водоснабжения и внутреннего водостока, взрыва бытового газа, а с 2002 года — еще и от ливней с ураганами. Сделать это можно буквально за копейки, уплатив всего 40 копеек в месяц за квадратный метр общей площади квартиры.
Столичное правительство и уполномоченные им страховые компании возмещают ущерб застрахованному по такой программе жилью из расчета 6011 руб., то есть менее $200 за кв. метр. Так что бесспорное достоинство такого страхования — дешевизна — в случае серьезного происшествия (пожара или залива) оборачивается для владельцев квартиры весьма существенным недостатком: маленьким размером выплат, вряд ли способным покрыть нанесенный имуществу ущерб.
Поэтому для полноценной защиты жилища предпочтительнее страховать его по индивидуальной программе, благо, практически все крупные и мелкие страховые компании сегодня предлагают такие услуги владельцам недвижимого имущества. Страховщики готовы принять под свою защиту не только городскую квартиру или комнату, но и земельные участки, гаражи, крошечные садовые домики и шикарные коттеджи, а заодно и их отделку, находящиеся в доме личные вещи, мебель, бытовую технику, предметы интерьера.

Нефинский залив

По статистике, летом в столице на один пожар приходится 1-2 залива и около 15 мелких и крупных краж. В дачных поселках непрошеные гости являются в опустевшие на время трудовых будней дома еще чаще. Поэтому и дачи, и квартиры в первую очередь страхуют от противоправных действий третьих лиц, включая грабежи и кражи.
Правда, если вам (точнее, вашему дому), не дай Бог, придется иметь дело с ворами экстракласса, страховка может и не спасти: профессионалы охотятся исключительно за деньгами, ювелирными украшениями, старинными орденами и антиквариатом, а именно эти предметы страховые компании, как правило, вообще не страхуют. Лишь иногда драгоценности, антиквариат и коллекции страхуют по повышенным тарифам — с условием обязательной установки в жилище "милицейской" сигнализации.
В стандартный договор страхования движимого и недвижимого имущества входит также защита собственности еще и от повреждения водой, от пожаров, взрывов бытового газа, стихийных бедствий, падения обломков летательных объектов и т.д.
Впрочем, страховать добро от всех без разбора бед не обязательно. В полис можно включить лишь некоторые, наиболее вероятные именно для вашей собственности опасности. К примеру, если дачный домик не оборудован внутренними коммуникациями, его нет смысла страховать от залива по причине аварии. Такая облегченная страховка обходится, понятно, дешевле полной.
Впрочем, число рисков, включенных в полис, можно не только сокращать, но и, напротив, увеличивать по сравнению со стандартным набором. Например, если в доме имеются бойлеры, уместно предусмотреть в договоре выплату страховки на случай взрыва этого оборудования.

Цена вопроса

Как уже отмечалось выше, страхованием недвижимости и личного имущества физических лиц занимаются практически все известные компании на очень схожих условиях. Поэтому сегодня стоимость аналогичных полисов у них примерно одинаковая.
Стоимость страхования недвижимости, прежде всего, зависит от того, что, собственно, вы страхуете, и от текущей цены этого имущества, которая устанавливается в договоре и предварительно подтверждается платежными документами либо оценивается страховыми экспертами со слов владельца, по фотографиям или при личном осмотре страхуемого объекта.
Годовая страховка квартиры со стандартной отделкой по полному пакету рисков обходится примерно в 0,5-0,9% от указанной в договоре страховой суммы, загородного коттеджа с водопроводом, канализацией и отопительной системой — в 0,6-1,0%, садового домика — в 0,8-1,1%.
Стоимость полиса для защиты движимого имущества будет зависеть помимо цены изделия от того, насколько легко его можно вынести. К примеру, страховка холодильника ценою в $1500 обойдется в $4, полис страхования норкового манто — в два-три раза дороже (подробнее см. таблицы 1-3).
Таковы средние по рынку расценки. И если вам предлагают полис по значительно более низкой цене, то стоит насторожиться. Скорее всего, такая страховка подразумевает дополнительные оговорки, сокращающие число случаев, в которых вы можете рассчитывать на выплату возмещения ущерба. Причем эти нюансы не обязательно фигурируют в самом полисе, а, к примеру, прописываются мелким шрифтом в прилагаемых к нему правилах страхования. Кроме того, у откровенно демпингующей фирмы может просто не хватить денег для крупной выплаты.
Если вы уверены, что страховать нужно, а денег не хватает, полис можно сделать дешевле. Помимо уже названного способа — сокращения числа покрываемых страховкой рисков — вы вправе застраховать имущество на часть его реальной стоимости: скажем, на половину. Страховка при этом, само собой, подешевеет вдвое, но и страховое возмещение также составит половину реального ущерба.
А вот ждать существенного снижения тарифов по страхованию недвижимости в ближайшее время, видимо, не стоит. По словам страховщиков, за прошлый год стоимость страхования городских квартир и загородной недвижимости уже упала в среднем на 2-7% и дальше снижаться вряд ли будет. А вот тарифы на движимое имущество в последнее время не изменялись.
На более дальнюю перспективу — ближайшие 3-4 года — страховщики прогнозируют удешевление полисов страхования недвижимости в пределах 10-15%.

Титулярный советчик

Стихийные бедствия или воры — не единственные "виновники" утраты собственности. Иногда квартиры или дома можно лишиться, что называется, на ровном месте. И на вполне законных основаниях.
Представьте себе ситуацию. Вы купили квартиру в престижном сталинском доме, где-нибудь на Кутузовке или Проспекте Мира, отделали в лучших традициях европейского ремонта. Живи не хочу. И вот в один прекрасный день распахивается дверь, а на пороге — судебный исполнитель с требованием освободить жилплощадь, поскольку предыдущая сделка с вашей квартирой была опротестована одним из бывших собственников. Вы консультируетесь с юристом — увы, его вердикт неутешителен: суд прав.
В такую переделку можно попасть, даже если купля-продажа оформлялась через приличную риэлтерскую фирму — от ошибок при проверке "чистоты" квартиры не застрахованы даже профессионалы.
Причина в том, что приглянувшаяся вам недвижимость могла многократно перепродаваться, переходить по наследству и т.д. Если в каком-то звене сделок был нарушен закон (к примеру, квартира продавалась по поддельным документам, в сделке участвовали недееспособные лица или при приватизации были ущемлены интересы несовершеннолетних детей), то все следующие за ним договоры купли-продажи могут быть признаны судом недействительными.
Для этого достаточно, чтобы кто-то из бывших жильцов потребовал через суд назад свою долю. Чаще всего подобное происходит, если среди бывших собственников оказался заключенный, выписанный из квартиры на время отсидки, или же жилище было продано одним из супругов без письменного согласия второго. Лишиться прав собственности можно и после приобретения недвижимости на первичном рынке, то есть непосредственно у застройщика или его представителей. Это возможно, если, к примеру, дом умышленно или случайно был построен на чужой, не принадлежащей застройщику земле.
В таких случаях — после вынесения судом вердикта — неудачливому покупателю придется вернуть недвижимость прежнему владельцу. Естественно, в обмен на уплаченные при покупке деньги. Но вот тут-то и возникают проблемы. Деньги чаще всего бывают потрачены или съедены инфляцией, так что добросовестному приобретателю, возможно, придется ждать возврата долга до греческих календ. Совсем плохо, если реальная цена сделки меньше записанной в договоре: претендовать в таком случае можно только на зафиксированную в документе сумму.
И еще один неприятный факт: дамоклов меч возможного признания сделки незаконной висит над покупателем квартиры или земли с "нечистой" историей в течение восемнадцати лет с записанной в договоре даты приобретения.
Впрочем, выход из этого нерадостного положения есть: для защиты покупателей недвижимости во всем мире давным-давно придумали страхование на случай утраты прав собственности (так называемого титула). В последние два года титульное страхование стало активно развиваться и в России. Страховка по титульным полисам выплачивается в том случае, если суд принимает решение о недействительности какой-либо сделки в истории квартиры, дома или земельного участка, поскольку это автоматически приводит к лишению прав собственности участников всех последующих сделок. При этом застрахованным возмещают полную стоимость недвижимости.
Первоначально такое страхование применялось лишь в программах ипотечного кредитования, где страхование титула было (и есть) обязательным условием получения кредита на покупку жилья. Сегодня страховые компании предлагают собственникам недвижимости титульное страхование и как самостоятельную услугу — на срок от одного года.
Однако не все компании пока берутся за титульное страхование — оно требует штата профессиональных юристов, специализирующихся на сделках с недвижимостью. Кроме того, пока страховщики не видят наплыва желающих защитить с их помощью свои права на покупку. Вызвано это, в первую очередь, достаточно высокой стоимостью титульных полисов.
Договор титульного страхования заключается на срок от одного года и более и обходится в 0,5-1% от стоимости недвижимости в год (чем больше недвижимость прошла сделок, тем выше процент).
Прежде чем застраховать недвижимость, страховщики тщательно изучат ее историю. Стоимость ревизии всех предыдущих сделок с квартирой зачастую ложится на клиента и составляет не менее $100-150. Договор страхования будет заключен лишь в том случае, если эксперты не отыщут явных "дыр" в "биографии" квартиры или дома.
В противном случае страховщик либо откажется иметь дело с данной недвижимостью, либо предложит застраховать права собственности с ограничениями, исключив из страхового покрытия сомнительные эпизоды.

МНЕНИЯ

— Какие новые полисы и дополнительные услуги при страховании недвижимости физических лиц предлагают страховые компании весной-летом 2002 года?

Светлана Сотникова, заместитель директора Московского регионального департамента страхования РОСНО:

"В нынешнем году РОСНО разработало новую программу "Подворье" для страхования дома или дачи, а также хозяйственных построек и сооружений, расположенных на приусадебном участке, а дополнительно — и имущества в доме.
Оценку стоимости дома специалисты РОСНО производят бесплатно. По этой программе помимо набора стандартных услуг клиенты могут дополнительно застраховать имущество от специфичных рисков — падения летательных аппаратов, наезда транспортных средств, падения деревьев, финансовых расходов, связанных с расчисткой территории, наймом жилого помещения, необходимого после порчи строения.
Новая программа рассчитана на владельцев строений стоимостью до $100 тысяч. Любое деревянное строение можно застраховать по программе "Подворье" от всех перечисленных рисков за 1% стоимости объекта".

Фаина Обаревич, ведущий специалист департамента комплексного страхования "Ингосстраха":

"С марта нынешнего года "Ингосстрах" начал страховать ответственность новоселов: если усердие владельцев по благоустройству новой квартиры в разгар ремонта вдруг обернется вредом для соседей, компания компенсирует причиненный третьим лицам ущерб. Действие полиса рассчитано минимум на 3 месяца. Минимальный лимит ответственности страховой компании составляет $10 тысяч. Заплатив $60 за такой полис, новосел приобретает страховую защиту на время ремонта и перепланировки нового жилища.
Кстати, муниципальные жилищные комитеты, выдающие разрешение на перепланировку квартиры, в обязательном порядке требуют в пакете с другими документами страховой полис гражданской ответственности перед соседями. Если ремонт не завершится за 3 месяца, полис можно продлить на такой же или больший срок".

Ирина Яблонева, директор департамента страхования имущества СК "НАСТА":

"Страховая компания "НАСТА" предлагает своим клиентам различные дополнительные услуги. Это бесплатный выезд агента для заключения договора страхования, предоставление услуг независимой оценки страхуемого объекта в оценочных компаниях — партнерах СК "НАСТА" с 10-15-процентной скидкой.
Кроме того, каждый застрахованный в компании клиент автоматически получает дисконтную карту "НАСТА" "Бонус клуб", по которой он пользуется скидками от 3% до 20% более чем в 50 московских компаниях, предоставляющих услуги в сфере медицины, торговли, туризма и отдыха".

Юрий Поляков, начальник управления страхования имущества и ответственности "Группы Ренессанс Страхование":

"Группа Ренессанс Страхование" разработала специальный продукт, действующий в период летних отпусков, — сезонный полис страхования квартир и находящегося в них имущества. Это краткосрочный договор страхования, действующий от 1 до 3 месяцев. Но в отличие от прочих сезонных полисов при определении его стоимости не вводятся повышающие коэффициенты к тарифам за краткосрочность страхования. Такие коэффициенты делают полис дороже на 30-40%. Например, за $20 клиент может застраховать у нас внутреннюю отделку и инженерное оборудование квартиры на 3 месяца на сумму в $10 тысяч.
Кроме того, "Группа Ренессанс Страхование" предоставит дополнительную скидку в размере 10-15% тем, кто застрахует у нас свое имущество в период с 1 июня по 31 августа".

Евгений Павленко, заместитель директора по страхованию "Национальной Страховой Группы":

"В весенне-летнем сезоне 2002 года "Национальная Страховая Группа" предлагает выгодные условия страхования дачных строений. Например, застраховать кирпичную дачу стоимостью $10 тысяч по полному пакету рисков (от пожара, взрыва, залива, противоправных действий третьих лиц, кражи) можно за $76 долларов в год. При этом страховой взнос вы вправе уплатить в рассрочку. Причем объекты стоимостью до $10 тысяч страхуются без осмотра. Для осмотра недвижимости и заключения договора страхования специалисты компании выезжают к клиенту в любое удобное для него время в пределах Московской области.
Кроме того, мы предлагаем услугу по страхованию гражданской ответственности владельцев дач и загородных домов. Если в результате пожара или залива на вашей даче пострадают люди или постройки соседей, страховая компания возместит этот ущерб в пределах, оговоренных в полисе.
Стоимость полиса составляет 0,8% от выбранного клиентом лимита ответственности".

Сергей Терновский, начальник отдела имущественного страхования СК "Прогресс-Гарант":

"С февраля 2002 года "Прогресс-Гарант" предоставляет всем новым клиентам, заключающим договоры страхования имущества через агентов компании, 10-процентную скидку, которая действует до 30 июня нынешнего года
Кроме того, специально к весенне-летнему сезону наша компания предлагает полис "Дачный", по которому можно застраховать загородную недвижимость стоимостью до $30 тысяч по полному пакету рисков.
Если стоимость строений не превышает $20 тысяч, то страхование осуществляется без осмотра строений. По этому полису можно застраховать и домашнее имущество, находящееся в застрахованных строениях. При этом "Прогресс-Гарант" страхует домашнее имущество по тем же тарифам, что и строения, — от 0,8 до 1,2%, в то время как обычно на страховом рынке стоимость страхования домашнего имущества на дачах самая большая и составляет от 1,8 до 3,5%".

ИВАНОВ В.

Статья приведена без таблиц.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »