Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 29 мая 2002 г.

Ипотеку можно сделать дешевле

649 просмотров

Классическую модель ипотечного кредитования невозможно представить без участия страховых компаний. Теперь и в России это воспринимается как что-то само собой разумеющееся, но и здесь есть масса проблем, без решения которых дальнейшее развитие ипотеки затруднено. Как снизить издержки всем сторонам сделки: банкам, страховым компаниям и заемщикам, рассуждает Владимир Новиков, заместитель генерального директора ОАО «Военно-страховая компания».

— Развитие ипотеки в России невозможно без увеличения числа потенциальных потребителей ипотечных кредитов, а это напрямую зависит от стоимости использования такого механизма приобретения недвижимости. Для пользователя цена кредита состоит из нескольких элементов. В первую очередь это банковский процент, затем — стоимость страховых услуг, а также прочих накладных расходов. Впрочем, тоже немалых. Так, нотариальное заверение договора залога стоит 1,5% от суммы сделки, что отпугивает потенциальных заемщиков и при этом не дает никаких дополнительных гарантий для участников сделки.
В настоящий момент ценообразование банков, выдающих кредиты, и страховщиков происходит независимо друг от друга. Оплата страховых услуг как бы «добавляется» к платежам по кредиту, являясь в глазах потребителя некой нагрузкой. Для наглядности разберем это на примере. Заемщик (мужчина в возрасте 30 лет) при сроке кредита 10 лет и ставке 15% годовых в валюте с аннуитетной схемой погашения должен как минимум 5,7% от ежемесячной суммы в погашение кредита тратить на страхование. При аналогичном кредите на 15 лет страховка будет составлять около 7% от платежей по кредиту. В обоих случаях страховые взносы за весь период кредитования составят около 12% от суммы выплаченных по кредиту процентов.
Получается, что затраты на страхование для потребителя действительно весьма существенны, однако их полезность для него не всегда очевидна или понятна. Ведь страховое обеспечение ипотечного кредита должно влиять на уровень банковской процентной ставки: чем шире страховое покрытие, тем ниже должна быть ставка по кредиту, а при его отсутствии — устанавливать максимальный процент по кредиту. Но тут мы сталкиваемся со следующей проблемой.
В настоящий момент все виды страхования, включаемые в договор ипотечного кредитования, осуществляются на принудительно-добровольных принципах. Удешевить ипотеку страхование пока не может по следующей причине: даже сделав наличие страхового полиса обязательным условием выдачи ипотечного кредита, банк не имеет гарантий того, что страховая защита будет действовать весь срок кредитования. По действующему законодательству страхователь, то есть заемщик, вправе досрочно прекратить договор страхования или заменить выгодоприобретателя, которым является банк.
Добровольная форма страхования в ипотеке не позволяет страховым компаниям стандартизировать процедуру заключения и сопровождения договора. В результате, расходы на ведение дел страховщика оказываются высокими, и при этом они включены в стоимость полиса. Так, по страхованию жизни это около 10% от взноса, при страховании объекта недвижимости — как минимум 25%. Опыт, накопленный в обязательном страховании, позволил провести предварительные расчеты, и выяснилось, что введение в договоре условия об обязательном страховании может снизить расходы на ведение дел страховщиков до уровня 5-6% от суммы взноса. Так что игра стоит свеч.
***
Предложения, способствующие развитию ипотеки

Законодателям нужно изменить ряд положений ГКРФ с целью лишить получателя ипотечного кредита возможности одностороннего расторжения договора страхования или изменения выгодоприобретателя (кредитора) до полного погашения кредита.
Правительству на уровне нормативных актов министерств и ведомств требуется принять особые условия лицензирования данной отрасли страхования.
Инвесторам целесообразно применять конкурсную систему отбора страховщиков для участия в программах ипотечного кредитования.

Подготовил Ф.ОСЕЕВ, эксперт «ЭЖ»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »