Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и время, Санкт-Петербург, 29 мая 2002 г.

До конца лета основной клиент страховых компаний — турист

684 просмотра

Всего несколько лет назад большинство российских туристов воспринимали приобретение страховки как вынужденную финансовую жертву. Чем меньше стоил страховой полис, тем охотнее приобретали его клиенты и турфирмы. Доходило до того, что туристическое агентство меняло старого партнера — страховщика, если новый предлагал тариф ниже всего на 2-3 цента в день.

Теперь ситуация изменилась. Профессионалы шутят, что страховой культуры в России еще нет, но уже появляется страховая грамотность. Туристу с каждым годом предлагают все больше.
В соответствии с Законом о правах потребителя любая услуга, в том числе и страховая, не может быть навязана. Поэтому сегодня большинство турфирм предоставляет клиенту возможность выбрать наиболее удобные для него условия страхования. Появляются полисы, специально разработанные для различных видов отдыха с различным набором услуг.
Можно застраховать убытки в связи с утерей документов или багажа, его повреждением. Полисы страхования путешественников с расширенным перечнем услуг, помимо медицинских и медико-транспортных услуг, репатриации заболевших, предусматривают:
— проживание до выздоровления (по показанию врачей, после выхода из больницы может в течение 3 дней оплачиваться жилье);
— визит третьего лица в экстренной ситуации (билет в оба конца для близкого родственника);
— досрочное возвращение домой (оплата билета домой застрахованному туристу, если тяжело заболел или скончался кто-то из его близких родственников, и т.д.);
— возвращение несовершеннолетних детей домой в случае госпитализации или смерти лица, сопровождающего ребенка в зарубежной поездке;
— предоставление юридической помощи;
— передачу экстренных сообщений;
— возвращение и переадресовку багажа;
— помощь в возвращении документов в случае их кражи или утери;
— предоставление переводчика.
Кроме того, существует специальная программа для автомобилистов, по которой, помимо вышеперечисленного, предоставляется ряд специализированных услуг.

Не бойтесь отказаться от поездки

С недавнего времени у клиентов появилась возможность застраховаться от невозможности совершить поездку (из петербургских компаний первой эту услугу предложила СК "Русский мир"). Как известно, турфирмы еще на стадии продажи путевок несут издержки, которые в случае отказа от поездки вычитаются из стоимости оплаченного тура. И чем позже клиент отказывается, тем вычеты больше. Если этот финансовый риск застраховать, то потерь не будет. Стоимость страхования — от $12 до $25 за каждого застрахованного.
Другим нововведением в Петербурге станет страхование ответственности турфирм перед клиентами. В июне к нему приступит "РОСНО". Как сообщила начальник отдела страхования путешественников этой компании Наталия Филиппова, турфирмы, разработав тур, могут отправить заявление в эту компанию. В нем нужно будет сообщить о своем опыте работы, количестве клиентов и партнеров, количестве судебных разбирательств и т.д. Исходя из этого, страховщик будет определять условия страхования.

Каким должен быть страховой полис?

Стандартный медицинский полис обычно включает в себя оплату медицинских расходов, услуги по медицинской транспортировке, иногда экстренную стоматологическую помощь (на небольшую сумму), возможный визит кого-нибудь из родственников, возвращение тела на родину в случае смерти, досрочное возвращение домой, первичный звонок в сервисную компанию, юридическое или административное содействие.
При огромном перечне неприятных событий, от которых можно застраховаться, стоимость этой услуги невелика: при лимите ответственности в $15-30 тыс. (сумма, на которую вам могут быть оказаны услуги) — максимум $1 за день. Для пожилых людей и спортсменов в среднем в два раза выше. Больше $20-40 за обычное путешествие не наберется.
При приобретении полиса непосредственно в страховых компаниях цены обычно не превышают 70 центов в день.
Очень важно заранее узнать, на каких условиях страховщик сотрудничает с ассистанс-компаниями, а именно — по какому принципу будут оплачиваться медицинские услуги: или турист сначала оплачивает услуги местных врачей, собирает все чеки за оказанные услуги, а потом в России их проверяют и компенсируют затраты; или сообщает о наступлении страхового случая по телефону, указанному в полисе, после чего все заботы берет на себя ассистанс-компания.
Последний вариант — самый привлекательный, так как на отдыхе необходимых денег может не оказаться. То есть страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Плюсом будет наличие у страховщика собственных или партнерских сервис-центров в той стране.
Важно, есть ли в условиях полиса франшиза (размер некомпенсируемого страховщиком убытка, обычно долларов 50 или 100). Придумана франшиза не просто так: туристы, по свидетельству сотрудников страховых компаний, научились чуть что обращаться к врачам. Беспроигрышный аргумент: "У меня острая боль!". Как это проверишь?
Начальник отдела по связям с общественностью СК "Класс" Алла Орлова считает, что основные причины введения франшизы страховыми компаниями — демпинг и стремление снизить свои расходы. Вводя ограничения на оплату мелких медицинских расходов (до $100), а, по статистике, до 60% всех выплат приходится именно на такие случаи, страховая компания снижает стоимость страхового полиса до критического предела.
По словам Галины Никольской, начальника отдела страхования туристов "Страховой группы "Спасские ворота", "сегодня грамотного туриста дешевая цена полиса скорее пугает, чем привлекает. К тому же многие консульства, например Финляндии, не принимают полисы, в которые включены франшизы".
Попытки демпинговать при страховании выезжающих обречены, убеждена руководитель службы маркетинга, рекламы и PR компании "АСК-Петербург" Татьяна Долинина, именно потому, что российские туристы научились выжимать из полиса максимум. (Даже с вполне добросовестными намерениями. — А.К.)
Статистика все же на стороне туристов — страховое событие обычно наступает в 1-3 случаях из 100. Некоторые туристы рассуждают примерно так: "Шанс, что что-то произойдет, небольшой, а если что, то полис у меня есть, все равно помогут". И приобретают дешевый полис. Конечно, помогут. Но страховая компания не может предлагать бесплатно то, что стоит денег, а поэтому будет ужимать свою ответственность. И по очень дешевому полису в случае недомогания можно получить разве что консультацию у местного врача неизвестно какой квалификации, а за необходимые лекарства и процедуры придется платить отдельно.
А.Орлова говорит, что сервисные компании вызывают только квалифицированных врачей. Другое дело, что медицинская помощь будет оказана в объеме, предусмотренном полисом страхования. Совет: надо внимательно читать условия страхования. За одну и ту же стоимость с одинаковым лимитом ответственности можно купить полис с одинаковым набором услуг, но с разным перечнем страховых событий.
Например, по полису покрываются медицинские, медико-транспортные услуги, репатриация. Но в одних случаях, например, предусмотрена франшиза в $100 и не оплачиваются медицинские расходы, вызванные обострениями хронических заболеваний и солнечными ожогами. В других нет франшизы и оплачиваются данные заболевания.
Иногда турфирмы, стремясь предложить более привлекательную цену тура, прибегают к небольшой хитрости и не только урезают набор медицинских услуг, но и сокращают срок действия страховки, исключая из полиса день отъезда и день приезда. Если с туристом что-то случится в эти дни, скажем в аэропорту, то ущерб никто не возместит.
Далее. Туристу обязательно нужно уяснить, на какие страны распространено действие его полиса: может быть, тогда он не будет с легкостью посещать соседние страны (в Европе это просто), особенно с целью занятия экстремальными видами спорта. Был случай, когда в ходе такого визита человек сломал позвоночник, а вернуть его назад, в страну пребывания, медики не смогли. Между тем полис не действовал на территории страны, где случилось несчастье.

Где купить полис?

Есть три места:
1. Прямо возле консульства, где обычно дежурит множество агентов разных страховых компаний.
2. В турфирме одновременно с приобретением путевки.
3. В страховой компании. Если человек не стеснен в средствах, ему удобнее делать это в турфирме — получается большая экономия времени. Но там будет раза в 1,5 дороже, выбор страховых программ небольшой, а кроме того, есть риск, что полис будет заполнять непрофессионал, который может что-нибудь напутать, если придется составлять сложную программу.
У консульства "дежурный" агент все заполнит дешево и быстро, и ошибок не допустит, но не все любят заниматься серьезным делом "на коленке". Есть и одна более серьезная опасность, напоминает А.Орлова: если вольноопределяющийся агент вовремя не зарегистрирует проданный полис в страховой компании — считайте, что турист уехал отдыхать с простой бумажкой. Она советует, если вы все-таки купили полис у консульства, не полениться и позвонить в страховую компанию: удостовериться, что полис зарегистрирован.
А правильнее всего доехать до страховой компании — там больше выбор и шире маневр для скидок, особенно если приобретается дорогой полис.

Как полисом воспользоваться?

Если с вами что-то случилось, главное — действовать быстро и правильно. Полис нужно всегда держать при себе, так как в нем указаны телефоны, по которым следует просить помощи.
Это может быть российский телефон страховой компании, номер центра ассистанс-компании (в этом случае может оказаться, что там не говорят на русском языке) либо телефон местного сервис-центра непосредственно самой страховой компании. Наличие сервис-центра в стране вашего пребывания (собственного или партнерского) — свидетельство качества работы страховщика.
Многие крупные российские страховые компании открыли такие центры в популярных у россиян странах — Турции, Испании, на Кипре... Главное их достоинство в том, что там круглосуточно работают русскоговорящие операторы и звонок туда обычно абсолютно бесплатный, даже если вы звоните из гостиницы. А если звонить, допустим, в Россию, то счет придется оплатить в гостинице, а деньги за него вернут дома.
"При приобретении страховки нужно обязательно спросить о наличии у ассистанс-службы русскоговорящего диспетчера, причем круглосуточно, иначе, случись несчастье, может возникнуть множество проблем", — советует Г.Никольская.
Обычно диспетчеру страховой компании следует звонить только один раз, так как все последующие звонки придется оплачивать самостоятельно. Поэтому вам или тому, кто вам помогает, нужно сразу же четко сообщить диспетчеру сервисной компании следующие сведения: фамилию и имя застрахованного, номер страхового полиса и код программы страхования (если в полисе указаны код и серия). Если страховка групповая, то сообщите, на чье имя она выписана, опишите обстоятельства происшедшего, тип требуемой помощи, сообщите местонахождение застрахованного и номер контактного телефона.
Необходимо читать правила и серьезно относиться к приобретению полиса. Разные компании — разные правила. По полисам серьезных компаний можно звонить столько, сколько это будет необходимо: ведь страховые случаи могут быть разными — от простого насморка до многочисленных переломов конечностей и кровоизлияния в мозг с последующим летальным исходом.
Не пользуйтесь услугами частных врачей, предварительно не согласовав ваши действия с представителем страховой компании (конечно за исключением экстренных случаев). Дело все в том, что если вы это не сделали, то страховая компания не несет ответственности за качество оказываемых услуг и даже не гарантирует возмещение ваших расходов. Последнее возможно в том случае, если проверка медицинских расходов покажет, что стоимость услуг завышена или что у вас была возможность воспользоваться помощью сервис-центра, а вы это не сделали. Обязательно сохраняйте все финансовые документы (счета от врача, за медикаменты, за телефонные переговоры и т.п.), которые вы потом представите в страховую компанию. Дружба — дружбой, а денежки...
Страховой бизнес — тоже бизнес, а цель существования страховой компании — получение прибыли. Поэтому существует список расходов, которые не подлежат возмещению. В частности, страховыми случаями не признаются:
— заболевания и травмы, полученные в результате совершения противоправных действий или в состоянии любого (наркотического, алкогольного, токсического) опьянения;
— обострения хронических, психических заболеваний, попытки самоубийства (надо сказать, что это не абсолютное исключение: "РОСНО", например, оплачивает обострение хронических заболеваний в сумме до $1000);
— расходы на лечение в санаториях;
— косметические и пластические хирургические операции;
— вся стоматологическая помощь, за исключением экстренной помощи (если заболел зуб и т.п.).
Также страховые компании могут включить в полис ряд других ограничений. Ваше дело — соглашаться с ними или поискать другой полис и другую компанию.

Алексей КРЫЛОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »