Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Дело, Самара, 3 июля 2002 г.

Затишье перед бурей

«Круглый стол» журнала «Дело»

881 просмотр

Участники «Круглого стола»: — Виктор Лисин, руководитель Самарской межрегиональной инспекции страхового надзора Министерства финансов РФ; — Наталья Лисина, руководитель Поволжского представительства Всероссийского Союза Страховщиков; — Татьяна Забалуева, руководитель Самарского филиала Военно-страховой компании; — Сергей Молотков, директор СК «Энергополис»; — Вадим Чугриенко, управляющий Самарским филиалом «СК Прогресс-Гарант»; — Владимир Краснощеков, генеральный директор СК «Самара-РОСНО»; — Валерий Старов, директор Самарского филиала Промышленной страховой компании; — Евгений Панин, директор СО «Ассоль»; — Александр Каретный, руководитель Поволжского представительства перестраховочного общества «Москва Ре»; — Марина Бажанова, директор страховой компании «Объединенная группа»; — Мария Рожина, генеральный директор ЗАО «Страховой брокерский дом «Эскорт»; — Юрий Тихонов, вице-президент Торгово-промышленной палаты Самарской области

Ровно через год вступит в силу закон об обязательном страховаиии автогражданской ответственности. На очереди принятие еще ряда законопроектов, направленных на увеличение видов обязательного страхования. Естественно, столь серьезные изменения не могут не сказываться на процессах, происходящих на региональном страховом рынке. Тема предстоящих перемен и стала предметом обсуждения участников очередного «круглого стола», организованного журналом «Дело» совместно с Всероссийским Союзом Страховщиков при участии Торгово-промышленной палаты Самарской области. «Дело» в обсуждении представили Андрей Тулейкин и Татьяна Мокшина.
«Нужны нормальные законы»
— На протяжении уже почти восьми лет обсуждается концепция развития страхового рынка России. Рассмотрено множество вариантов, однако ни один из них пока не был утвержден как базовый. В то же время страховой рынок явно переживает подъем. С чем это связано?
Виктор Лисин: — В последнее время страховой рынок в России явно прибавил динамики и стремительно растет. По итогам прошлого года объем собранных страховых взносов и пеней составил порядка трех процентов от валового внутреннего продукта России. Для сравнения, еще в 1998 году страховщики собирали лишь полтора процента ВВП. При этом нужно учесть, что менялись и объемы валового продукта. Динамика налицо, однако обольщаться по этому поводу сильно не стоит. По данным статистики развитых западных стран объем страхового рынка находится на уровне 8-12% от ВВП. Так что есть к чему стремиться. Во многом развитию страхового рынка способствует введение обязательных видов страхования. Компаниям это позволит немного «поднакопить жирок» и развиваться дальше.
Самарская область на фоне других российских регионов выглядит неплохо. Рост объемов рынка добровольного страхования в прошлом году составил около 40%. Но в первом квартале 2002 года ситуация поменялась Дело в том, что с введением нового Налогового кодекса ужесточились условия по страхованию жизни. Мы знаем, что многие российские компании использовали этот вид страхования для так называемых серых схем, поэтому по итогам первого квартала заметно упали объемы по страхованию жизни в Башкортостане и Татарстане, где собрали всего 19% средств от прошлогоднего уровня. В Самарской обасти ситуация пока нормальная и по страхованию жизни рост 127%. Другое дело, что меры, принятые государством, «ударили» не столько по страхованию жизни, сколько по добровольному медицинскому страхованию. В Самарской области, например, объемы ДМС упали почти в два раза. К проблемам можно отнести и низкий уровень капитализации компаний, работающих на региональном рынке. На сегодняшний момент у нас в области всего пять компаний имеют уставной капитал выше 10 млн рублей. Здесь мы заметно отстаем от столичных компаний, которые в последнее время серьезно нарастили уставные капиталы. В результате при росте объемов рынка региональным страховщикам может просто не хватить собственных средств, что повлияет на финансовую устойчивость компаний. При этом рост рынка ожидается достаточно серьезный. В 2003 году вступит в силу закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, готовятся законы об обязательно противопожарном страховании, обязательном страховании ответственности работодателей за вред жизни и здоровью, нанесенных работнику, ответственности производителей отдельных групп товаров и услуг.
— Давайте вернемся к концепции развития страхования в России. В столице не утихают споры вокруг этого документа. А как к ней относятся региональные страховщики?
Сергей Молотков: — Наш бизнес — клиентский. И, по большому счету, не зависит ни от каких концепций. Какие бы перспективы развития страхового рынка нам не рисовали, если клиент не пойдет страховаться, то и бизнеса не будет. Концепция концепцией, но до тех пор, пока на федеральном уровне не будет идти планомерная работа над совершенствованием страхового законодательства, рынок будет развиваться инертно. Нам нужно лицензироваться, получать документы, работать с резервами и так далее, но в страховом надзоре с этим возникает очень много проблем. Я не имею в виду нашу самарскую инспекцию, здесь у нас как раз вопросов не возникает. Я имею в виду Москву, где на лицензиях печати ставят. Поэтому нужно таким образом выстроить законодательство, чтобы законы не мешали страховым компаниям, а наоборот — помогали им развиваться. Законодательство не должно быть оторвано от жизни и процессов, происходящих на страховом рынке. Сегодня появляются новые интересные пакеты услуг от региональных компаний, но клиент все равно идет страховаться неохотно. В стране слабо развита страховая культура. Может, здесь дело в русском менталитете? Культуру нужно совместно с государством прививать, тогда и страховой рынок будет развиваться.
Наталья Лисина: — Очень хорошо, что концепция вообще появилась. Разработан документ, в принципе определяющий пути развития страхового рынка. Причем надо сказать, что последний вариант, который обсуждали в правительстве, заметно отличается от предыдущих документов, которые отводили региональным страховым компаниям второстепенные роли. В новой концепции, наоборот, говорится о приоритетной поддержке региональных страховых рынков, особенно в связи с введением обязательных видов страхования. В комитете по региональной политике Всероссийского Союза Страховщиков уже принята концепция развития региональной политики и создана рабочая группа, которая будет заниматься разработкой предложений по совершенствованию страхового законодательства. Естественно, что все эти предложения будут переданы в Государственную Думу. На этом этапе региональные страховщики как раз и могут непосредственно влиять на законодательство. Или мы активно участвуем в процессе разработки законодательных инициатив, или отдаем все на откуп российских и московских компаний, которые выстроят законодательство «под себя».
Валерий Старов: — Региональный страховой рынок сегодня весь практически поделен, если говорить о крупной клиентуре — о промышленных предприятиях, серьезных компаниях и так далее. Расширение и углубление рынка в настоящее время возможно только за счет работы с населением, с теми средствами, которые храниться у людей. И здесь очень важно принять грамотные, работающие законы. У нас же пока этого не происходит. Возьмем, например, закон о страховом брокере. Почему у нас брокерский институт не развит? Потому что эти компании до сих пор при получении денег с клиента платят НДС, то есть их услуги облагаются дополнительным налогом, хотя по структуре тарифной ставки НДС в страховых платежах не участвует. Это обстоятельство серьезно мешает взаимодействию брокера со страховой компанией. А брокер — это та живая реклама страховых услуг среди населения, за счет которой и должен развиваться страховой рынок страны.
Мария Рожина: — Приятно слышать от страховщика такое разумное профессиональное осознание роли страхового брокера. В концепции мы видим вроде бы благополучную картину. Там приводятся данные о том, что с каждой из страховых компаний, которых больше тысячи, работают несколько десятков брокеров. То есть брокерский институт, в принципе, развивается. Однако внесение в реестр еще не означает, что брокерская компания реально работает. К сожалению, действующая система страхового надзора не позволяет отследить точное число действующих брокеров. Здесь уже говорили о русском менталитете и низкой страховой культуре. Я считаю, что повышением культуры и должны заниматься брокеры. Посмотрите, как сегодня изменился покупатель в магазине. Он знает свои права как потребителя и уже научился вести равный диалог с продавцом. В страховании этого нет. Впрочем, вряд ли мы должны требовать от людей некоего страхового всеобуча. Этот бизнес в силу объективных причин достаточно сложен, есть много нюансов, поэтому на рынке и появились узкие специалисты — брокеры, профессиональные оценщики, которые вместе со страховыми компаниями делают качественный страховой продукт. Времена, когда страховая компания выступала в единственном лице, и как оценщик, и как перестраховщик, и как консультант, постнепенно уходят в прошлое. Сегодня на рынке шлифуется процесс распределения ролей, и все это вместе решает и вопрос формирования менталитета нашего потребителя и выводит на более качественный уровень страховой продукт, поднимая и страховой рынок в целом. Клиенты должны понимать, что брокер — это профессиональный защитник их интересов, который поможет разобраться в тонкостях страховых продуктов, чтобы в дальнейшем клиент мог избежать ненужных проблем. А страховые компании, разработав какой-то новый, интересный продукт, через брокеров продвигали бы его на рынок. В этом вопросе, кстати, нам еще очень многому нужно учиться.
«Страховщик должен быть математиком»
— Мы говорим о расширении страхового рынка за счет привлечения населения. Государство посредством обязательного страхования этому всячески способствует. Однако готовы ли сегодня сами страховые компании к бурному росту рынка? Ведь с увеличением клиентской базы заметно возрастут и риски.
Виктор Лисин: — Мне кажется, готовность можно проиллюстрировать двумя цифрами. На сегодняшний день в Самарской области только у семи компаний количество лицензий, полуученых на разные виды страхования, больше двадцати. Для сравнения: у крупнейших московских компаний по 70-80 лицензий.
Евгений Панин: — Думаю, что число лицензий — не показатель. На региональном рынке можно работать и с десятью лицензиями, потому что остальные услуги просто не востребованы. Причины могут быть разные. Либо это дорого, либо просто никому не нужно.
Валерий Старов: — Сейчас рынок действительно оживляется, но спрос на новые услуги пока небольшой и можно работать с десятью основными видами и делать это качественно, постепенно создавая и совершенствуя региональную страховую инфраструктуру. Причем в этих вопросах федеральные и региональные страховые компании могут и должны тесно взаимодействовать.
На мой взгляд, местные филиалы федеральных компаний пока не могут серьезно конкурировать с региональными операторами по сервису и инфраструктуре. Взять с клиента деньги — это только первый шаг, потом нужно их отработать. У филиалов свои задачи, у нас свои, но в интересах клиентов необходимо координировать действия. Хорошо, что сейчас поволжское отделение ВСС объявило о прекращении «войны» между федералами и регионалами. Клиенты, может быть, этого пока не почувствовали, но страховщики уже оценили пермену тона общения. Мы стали нормально договариваться друг с другом, что вселяет определенный оптимизм.
Татьяна Забалуева: — В этой связи я предлагаю оставить в прошлом разговоры о «войне» между федеральными и региональными страховыми компаниями, во многом, кстати, надуманные, а вспомнить, что у нас действительно клиентский бизнес и нужно общими усилиями делать лучше для клиента. Мы все с болью в голосе говорим о менталитете и отсутствии страховой культуры и при этом практически не занимаемся продвижением своих услуг. Да, появляются публикации в местных СМИ, в том же журнале «Дело», но все они идут эпизодически. Системы нет. Почему сейчас все твердят об автогражданской ответственности? Потому что об этом говорят практически на всех телеканалах и пишут во многих печатных изданиях. Нужно вкладывать средства в продвижение услуг, рассказывать населению о положительном опыте работы страховых компаний, не деля их на федералов и регионалов. Будущее страхового бизнеса — это рынок физических лиц. Все это прекрасно понимают. Значит, нужно воспитывать потенциального клиента, прививать ему страховую культуру. Работал же Госстрах на этом рынке всего каких-то десять лет назад, и не безуспешно.
Что же касается вопроса о готовности компаний к увеличению рисков, то, думаю, рынок сам выправит эту ситуацию. И те компании, которые не смогут работать в новых условия либо прекратят свое существование, либо сольются с другими компаниями. В любом случае нам всем придется укрупняться, увеличивать спектр услуг и так далее.
Нельзя не сказать о кадровой проблеме. Что самое главное для страховщиков? Агенты, работающие с клиентами. Чем больше у тебя квалифицированных страховых агентов, тем шире клиентская база, тем выше объем привлекаемых средств. У нас же в стране эта профессия потеряла свой престиж. В результате сегодня практически все компании испытывают кадровый голод.
Владимир Краснощеков: — Мне сегодняшняя ситуация с АГО напоминает затишье перед бурей. Это будет просто ураган. У нас в компании уже сегодня достаточно много клиентов перестраховано по «автогражданке» и автотранспорту, и мы уже столкнулись с огромным количеством таких проблем, о которых просто трудно говорить. Это во-первых. Во-вторых, уровень доходности по страхованию автотранспорта у нас 3-4% в год и только потому, что у нас еще очень много застраховано крупных автопредприятий. Если же смотреть реально, то убыточность по этим видам уже сегодня достигает порядка 20-40%. Мы столкнулись с тем, что по АГО не готовы работать ГИБДД, экспертиза, больницы просто физически не справятся с потоком людей. Сегодня по АГО застрахованы только 10% автомобилистов и уже проблем полно. А что, если их будет больше в 10 раз?
Валерий Старов: — Я хотел бы напомнить, что страховой рынок сумел выдержать все катаклизмы новейшей российской истории и не рухнул. При этом даже если компании разорялись, ни одна из них, в отличие от банковских институтов, не нарушила свои обязательства перед клиентами. Сегодня многие компании ведут поиск потенциальных инвесторов, есть интерес к страховому бизнесу и у финансовых институтов. Это значит, что рынок созрел и готов к резкому увеличению клиентуры и рисков. Конечно, без шероховатостей не обойдется, и кто-то непременно «упадет», но при падении, уверен, его флаг подхватят другие. Главное, чтобы упавший не уронил саму идею страхования.
— А как отражаются все эти процессы слияния и поглощения компаний на общем уровне доверия населения к страховщикам?
Валерий Старов: — Мне кажется, это нормально сказывается на доверии. Возьмите мировой опыт. Столетиями складывался страховой рынок в США. В американские компании десятилетиями утекали капиталы из самых разных стран, в том числе и России. Казалось, ничего не может случиться. Однако произошла трагедия 11 сентября, и американский страховой рынок сильно пошатнулся. Не рухнул, но дал сбой. И там сильные поглотили слабых, но клиенты при этом не пострадали. И доверие укрепилось.
Татьяяна Забалуева: — Самое важное — чтобы клиенты получили свои деньги, и, конечно же, в первую очередь — это наша задача. Однако в концепции, которую обсуждало правительство, говорится, что процесс защиты клиента не односторонний. Там в частности записан пункт о принятии нормативных документов, защищающих застрахованных на случай банкротства компании или невыполнения условий договора с клиентом.
Александр Каретный: — Думаю, говорить о том, что мы готовы к большому рынку, неправильно. Понятно, что завтра он не вырастет в разы, поскольку нет пока объективных предпосылок к этому, не проработана законодательная база. У кого, например, сегодня есть проработанные договоры по страхованию ответственности квартиросъемщика? Ни у кого. Кто будет выплачивать ущерб, если я залью соседа снизу? Никто. Нет законодательной базы, ни один суд не примет решения о выплате. А если компенсацию с меня взять не могут, зачем я пойду страховаться? У меня нет такого риска. А в страховании автогражданской ответственности есть потребность, потому что по судам уже выплачиваются огромные суммы. Вот законодательная база. Нужны законы, подвигающие рынок к страхованию. И если в ближайшее время будут приняты такие законы и народ поголовно войдет в страховые компании, а рынок вырастет в разы, мне кажется, к этому мало кто будет готов. Десять лицензий не позволят страховать физических лиц, нужно 70 и 80 лицензий, чтобы закрыть этот вопрос. Нужны большие портфели у компаний. Мы сегодня устанавливаем цены на страховом рынке, исходя из наших примерных суждений о том, сколько это стоит. А цена зависит от количества рисков и страховых случаев. Для того чтобы ее рассчитать, нужны большие клиентские портфели, которые у нас имеют 2-3 компании. Одни рассчитывают для себя стоимость, Остальные делают цену на полпроцента меньше. И не потому, что это позволяет портфель, а потому, что этого требует рынок. Пока у компании по АГО тысяча машин, она нормально существует, а если завтра их будет 10 тысяч? Убытки выровняются. Есть математические методы по прогнозированию убытков, но просчетом мало кто занимается. Страховщик же в первую очередь должен быть математиком, а не рыночником. Если страховые компании не будут укрупняться, наращивать уставные капиталы, то через довольно небольшой период во времени все превратятся брокеров.
Виктор Лисин: — Еще раз хочу призвать страховые компании к увеличению собственной капитализации. Думаю, что компания с уставным капиталом 4 млн рублей через год элементарно не справится со своими страховыми обязательствами и подорвет не только доверие к себе со стороны клиентов, но и со стороны партнеров по бизнесу.
Наталья Лисина: — Хочется отметить еще одну особенность российской страховой культуры, которая, на мой взгляд, влияет на формирование страхового рынка и цен на нем. Российские страхователи в первую очередь смотрят не на солидность и надежность компании, ее уставной капитал, а на величину тарифа. И большинство страхуется не там, где большая вероятность получить выплаты в полном объеме, а там, где ниже тарифы. Причем если мы показываем на одного из четырех клиентов пальцем и говорим о том, что у него низкая страховая культура, остальные трое будут показывать на нас. Нам совместными усилиями нужно поднимать культуру клиентов. А не демпинговать, заверяя всех, что мы все стабильно выплачиваем. Все клиентские проблемы начинаются как в отделе выплат.
Александр Каретный: — Думаю, что каждый случай демпинга на страховом рынке фактически сводит на нем годовую совместную работу компаний по повышению страховой культуры у клиентов.
«Мы не инвесторы»
Юрий Тихонов: — Сейчас за столом идет нормальный профессиональный разговор среди представителей страхового бизнеса, однако мне кажется, что на проблему страхования стоит посмотреть и под другим углом. Я от имени Торгово-промышленной палаты представляю интересы крупных промышленных предприятий нашей области, среднего и мелкого бизнеса, которые, по сути, пока остаются основными клиентами страховых компаний. Мы говорим о том, что правительство обсуждает концепцию, Дума принимает закон об АГО, готовятся другие законодательные инициативы. Возникает вопрос: для чего это делается? Наверное, не для того, чтобы стабильно росла прибыль страховых компаний. Хотя создание условий для развития этого бизнеса — тоже немаловажная деталь. Я несколько раз предлагал региональному страховому сообществу вместе разработать концепцию страхового дела в губернии, но при этом нужно четко осознавать, что получит экономика области от процесса аккумуляции дополнительных средств предприятий и населения. Представители страховых компаний видят перспективы в выходе на рынок физических лиц. Наверное, это правильно, но я считаю, что и в страховании предприятий у нас еще далеко не все гладко. Кто, например, у нас страхует крупные инвестиционные проекты, связанные с большим оборотом средств? Практически таких примеров нет. А для того, чтобы инвестировать серьезные деньги куда бы то ни было, нужны и не менее серьезные гарантии.
Александр Каретный: — Мне кажется, есть большая опасность в тезисе о том, что страховые компании должны инвестировать средства в предприятия, которые они страхуют. Когда мы говорим, что на Западе страховщики — крупнейшие инвесторы, надо понимать, что они инвестируют средства от страхования жизни, а не от страхования имущества. Имущественный тариф — это рисковый тариф. Если клиенты готовы переплачивать за страхование имущества, то переплату можно инвестировать. У нас же сейчас тарифы такие, что деньги, приходящие по этим тарифам, практически полностью уходят по выплатам. Если же сегодня предприятия надеются на инвестиции, то это очень похоже на перекладывание денег из одного кармана в другой. То есть предприятие заплатило по страховым тарифам, эти же средства получило в качестве инвестиций, затем, если предприятие «сгорает», оно должно вернуть средства инвестору и от него получить их же в качестве страховых выплат. Страхование — никакой источник для инвестиций, и это, на мой взгляд, очень важно понимать всем.
Валерий Столяров: — Если посмотреть на опыт работы зарубежных страховых компаний, то от имущественного страхования там прибыли нет вовсе, даже идет небольшой минус по выплатам. Основную прибыль западные страховщики действительно получают за счет активного инвестирования привлеченных средств, но все это деньги населения, полученные от страхования жизни. То есть «длинные деньги», которые можно вложить на несколько лет и получить с них отдачу. Что же касается инвестирования в наши предприятия, то в самом принципе страхования заложен механизм инвестирования. Сегодня страховые взносы, получаемые от предприятий, составляют всего 1-2% от суммы возможных выплат. Просто самим предприятиям пора перестать откладывать деньги на «черный» день, а инвестировать их в собственное производство. Этого многие не понимают
Выдержат единицы
— При обсуждении мы все чаще обращаемся к международному страховому опыту. Наверное, это закономерно, особенно на фоне разговоров о скором вступлении России в ВТО. Как это отразится на нашем страховом рынке, и останется ли на нем после вхождения в ВТО хотя бы одна отечественная страховая компания?
Владимир Краснощеков: — Могу вкратце обрисовать процессы, которые будут происходить после вступления в ВТО. В том, что мы вступим, сомнений почти нет. А дальше в ближайшие год-полтора ускорится процесс прихода иностранных компаний на российский страховой рынок. Причем концентрация капитала будет идти в двух направлениях: крупные российские операторы, купленные иностранными компаниями и аккумулирующие в основном иностранный капитал, и кэптивные российские компании. Причем, самые крупные, за которыми стоят энергетики, газовики и нефтяники. Они в свою очередь скупят средние и малые региональные компании, поскольку сами никогда не работали с физическими лицами, и начнут работать по АГО и другим видам обязательного страхования для населения. Только эти компании смогут в первый период выдержать убытки от введения АГО. А они обязательно будут. Затем будут изменены условия страхования автогражданской ответственности, увеличен тариф, уменьшены отчисления и так далее. В результате останется около десятка «страховых монстров», которые будут диктовать политику на российском страховом рынке. Виктор Игоревич правильно призывает нас к увеличению капитализации своих компаний. Однако сегодня «накачать» уставный капитал имеют возможность только кэптивные компании и иностранцы, остальные, пусть даже крепкие и надежные страховые фирмы, просто не могут этого сделать. У нас прибыли в 1-2 млн рублей считаются хорошими, а у кэптивных компаний только уставные капиталы по миллиарду. Поэтому нужно готовиться. Думаю, что все сидящие за этим столом — настоящие профессионалы и в новых условиях не потеряются. Нужно, наверное, только решить: с иностранными или кэптивными компаниями продолжать работать.
Вадим Чугриенко: — Здесь очень многое будет зависеть от позиции государства. Можно не ограничивать присутствие крупных иностранных компаний на российском рынке, и такие примеры есть. Но, на мой взгляд, разумнее, как это сделано в большинстве стран, разрешить заниматься обязательными видами страхования только национальным операторам. У нас в силу исторических причин сильно социально ориентированное государство, и свободно допускать иностранных страховщиков на российский рынок — значит подвергать серьезной опасности население. Рано или поздно капиталы, аккумулированные в иностранных компаниях, просто вывезут из страны. Иностранные компании в основном интересует рынок страхования жизни, на котором они давно работают и традиционно сильны. По другим видам мы вполне конкурентоспособны, поскольку лучше знаем особенности и специфику местного страхового рынка.
— А если посмотреть на это с обывательской точки зрения? Для меня, как для страхователя, что-нибудь изменится с приходом иностранных компаний?
Вадим Чугриенко: — На первом этапе практически ничего не изменится. Компании придут со своими достаточно качественными продуктами и будут аккуратно работать до тех пор, пока национальных операторов на рынке не останется, если, конечно, государство не станет вмешиваться. Потом капиталы потихоньку начнут утекать за границу, и тогда последствия почувствуются.
Виктор Лисин: — Не нужно себя обманывать. Серьезные иностранные компании уже давно присматриваются к российскому рынку, изучают его, но входить сюда не торопятся. Когда же заслоны уберут, в Россию в первую очередь ринутся дельцы, которые будут прикрываться иностранной вывеской и стричь купоны с доверчивых россиян. Поэтому для обывателя главное — разобраться в ситуации и не попасться в руки мошенников.
Марина Бажанова: — С приходом иностранных компаний вы, конечно же, сможете получить более качественный продукт, выгодные условия и так далее. Однако мне кажется, что ограничение деятельности этих компаний на российском рынке — это вопрос национальной безопасности. Не нужно думать, что сегодня они у нас не работают. Работают давно, и капиталы уже незаметно вывозятся. Когда иностранцы придут официально, отток увеличится в несколько раз. Страхование жизни — это дешевые «длинные» деньги, которые гораздо выгоднее инвестировать за рубежом.
Валерий Старов: — Западные компании, войдя на российский рынок, станут использовать кадровый потенциал отечественных операторов, поэтому качество их работы будет во многом зависеть от уровня нашего профессионализма. И здесь им важно не ошибиться. В России есть деятели, ронявшие и не таких финансовых столпов.
Владимир Краснощеков: — У нас сегодня большинство населения не страхуется. Некоторые страхуют автомобиль. Люди побогаче страхуют еще имущество и страховку отъезжающего за рубеж. Все. Не думаю, что за несколько лет благосостояние людей изменится до такой степени, что они будут готовы страховать жизнь, несчастные случаи, различную ответственность и так далее.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »