Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Время mn, 26 июля 2002 г.

Под страхом отпуска

879 просмотров

Выжить в экзотическом туре, не пострадать от мошенников на отдыхе, не стать жертвой неблагоприятного стечения обстоятельств, защитить свое "родовое гнездо" на время отпуска — все это могут гарантировать страховщики. Остается лишь постараться не переплатить за эти услуги.

Практически отсутствуют исследования, посвященные страхованию как фактору, препятствующему возникновению у человека хронического стрессового состояния. Хронический стресс приводит к возникновению ряда тяжелых заболеваний и вызывается в первую очередь постоянным ожиданием трагических событий. Допустим, до отпуска осталось две недели, вы собрались покинуть Родину и поехать с семьей за рубеж, погреться под иностранным солнышком и посмотреть на экзотических рыбок, плавая с аквалангом. Но приятное ожидание предстоящего отпуска портит забота о том, на кого оставить квартиру с нажитым добром, пусть маленький, но загородный домик со столь любимым тещей английским газоном. Сослуживцы рассказывали о возможных проблемах с получением медицинской помощи и неизбежных потерях багажа. Проблемы свинцовыми тучами закрывают манящее летнее солнце, вы начинаете плохо спать по ночам, кричите на своих родственников. Вам нужно срочно отгородиться от своих отпускных страхов — проще говоря, застраховать все, что не хочется потерять никогда, а во время отдыха особенно.
Полная корзина потребностей
После консультаций со страховыми агентами вырисовывается минимальная потребительская корзина летних страховых продуктов. Если предположить, что принято решение совершить двухнедельную поездку, скажем, в Грецию, то страховой набор не будет очень большим. В него войдут страхование гражданской ответственности при эксплуатации жилых помещений (квартир), страхование выезжающих за рубеж, страхование багажа, страхование на случай отмены поездки, специальная программа страхования дайверов и, с учетом последних событий, полис страхования жизни.
Не думай о соседях свысока
Думать о том, что останется на Родине, то есть о квартире, полезно даже не в плане оставленного в квартире имущества, а прежде всего в аспекте вашей ответственности как собственника жилья. В ваше отсутствие случайно может прорваться водопроводная труба или случиться пожар из-за замыкания электропроводки. При этом, как правило, страдают соседи и, не дай бог, если этажом ниже окажется только что сделанный евроремонт. В этом случае после возвращения из отпуска вас ожидают не приятные воспоминания об отпуске, а счета разгневанных соседей. Согласно ст. 154 ЖК РФ собственник жилья несет уголовную, административную и иную ответственность за ненадлежащие использование и содержание жилья и инженерных сетей. В соответствии с ГК он обязан возместить имущественный ущерб в полном объеме.
Конечно, полностью быть уверенным, что в квартире в ваше отсутствие не случится какая-то авария нельзя, но можно избежать финансовых расходов по возмещению ущерба соседям, переложив их на плечи страховой компании.
Полис по страхованию гражданской ответственности при эксплуатации жилого помещения (или собственников жилых помещений) обеспечивает возмещение третьим лицам (соседям) ущерба, причиненного их имуществу или жизни и здоровью, страхователем в результате эксплуатации квартиры. Очень часто такой вид страхования называют страхованием ответственности перед соседями.
Страховая защита распространяется на любые иски, которые могут быть предъявлены третьими лицами владельцу либо нанимателю квартиры за причинение вреда их жизни либо ущерба имуществу. Кроме того, ряд компаний, в частности "Энергогарант", предлагают, кроме защиты от всех претензий соседей, избежать расходов по ведению судебных дел и получить юридическую поддержку со стороны страховой компании при возникновении разногласий с потерпевшими.
Как правило, страховым случаем признается причинение вреда в результате пожара либо его тушения, взрыва бытового газа, повреждения водой при авариях водопроводной, отопительной или канализационных систем, подключенного к ним оборудования либо в результате неосторожности проживающих в квартире, случайного падения предметов на прилегающую территорию.
Причем страховой случай наступает не только при действии или бездействии самого страхователя, но также и вследствие эксплуатации помещения всеми членами его семьи, постоянно проживающими по указанному в полисе адресу.
Лимит ответственности страховщика выбирается по желанию страхователя, но должен определенным образом соотноситься с этажом, на котором находится квартира. Так, если речь идет о 8-10-м этажах, то лимит ответственности рекомендуется не менее 10-20 тыс. долл. в зависимости от уровня престижности дома, о 2-3-м этажах — 1-5 тыс. долларов.
Стоимость полиса с лимитом ответственности в 1 тыс. долл. обойдется в 15 долл., а с лимитом в 10 тыс. долл. — всего 60 долл. Срок действия полиса может быть от 1 месяца до 1 года, правда, месячный полис обойдется несколько дороже.
Некоторые компании предлагают специальный продукт под звонким названием "Отпускной", который, помимо страхования гражданской ответственности владельцев помещения, включает и страхование отделки самой квартиры. Определенный полезный элемент в этом есть, так как наиболее часто, если вы наносите вред своим соседям, вздутие паркетного пола или закопчение стен обязательно присутствует и в вашей квартире.
Если соседи предъявляют какие-то претензии, сообщите им о том, что ваша гражданская ответственность застрахована и порекомендуйте обратиться к страховщику. Такие действия позволят не только избежать напрасной траты нервов, но и существенно снизить сумму материального, а тем более морального ущерба, вам предъявляемого.
Что кладут в индивидуальные пакеты?
Как правило, человек, покупая туристическую путевку у одного из туроператоров, в пакете приобретает и полис страхования выезжающих за рубеж той фирмы и на тех условиях, которые совместно подготовили страховщик и организатор поездки.
Вместе с тем, получая страховой полис даже через турфирму, полезно ознакомиться с правилами страхования, которые обязательно прилагаются к полису и в случае, если вас не устраивают условия данной страховой фирмы, отказаться от "пакетной страховки" и приобрести его самостоятельно. А для этого полезно, хотя бы поверхностно, ознакомиться с данным видом страхования и всевозможными подводными течениями, которые могут встретиться на пути страхователя.
Традиционно под страхованием граждан, выезжающих за рубеж, подразумевается страхование медицинских расходов на амбулаторное и стационарное лечение в случае внезапного заболевания или травмы, а также страхование медико-транспортных расходов. Дополнительно каждый страховщик предлагает свои программы, в частности страхование багажа и страхование на случай отмены поездки, страхование от несчастного случая и страхование гражданской ответственности при нахождении за границей.
Срок действия полиса может быть ограничен количеством дней поездки, но можно также приобрести полис многократного использования сроком на один год.
Разовый полис может быть с лимитом ответственности страховщика от 5 тыс. до 50 тыс. долл., многократный годовой полис — 30 тыс. и 50 тыс. долл. Стоимость полиса зависит от страховой компании, страны пребывания, программы страхования, длительности поездки и наличия или отсутствия франшизы. Например, страховая компания "Группа Ренессанс-Страхование" предлагает полис при страховой сумме 30 тыс. долл. за 70 долл., а при страховой сумме 50 тыс. долл. за 170 долларов.
Важно также отметить, что для специальных категорий граждан к базовой стоимости полиса прибавляется определенная надбавка. Так, в эту категорию попадают лица пожилого возраста от 65 до 74 лет (включительно) — надбавка 100%, от 75 лет — 150%, лица, которые едут кататься на лыжах или плавать с аквалангом — страховая сумма не менее 50 тыс. долл. и 50% надбавка, люди, у которых профессиональная деятельность связана с повышенным риском (перечень из 40 профессий), — надбавка 50%.
С большим вниманием следует относиться к полисам с безусловной или условной франшизой, как правило, в 50 долл. Это означает, что при каждом визите к врачу при легком недомогании в случае оплаты наличными вам выписывается счет не дороже 50 долл. Страховщик откажется возмещать этот ущерб, ссылаясь на пункт о франшизе. Помните, что франшиза — это инструмент для снижения цены страховки, используемый в основном турфирмами с целью уменьшения общей стоимости тура.
Почти всегда в полисе указаны телефоны страховщика или сервисной компании, по которым необходимо звонить в экстренных ситуациях (звонок оплачивает страховщик). Причем по этому телефону должен находиться русскоговорящий оператор, который в максимально короткие сроки должен организовать амбулаторное или стационарное лечение и договориться об оплате как медицинской помощи, так и выписанных врачом медикаментов.
Медицинско-транспортные расходы подразумевают организацию и оплату расходов по эвакуации с места происшествия, а также по экстренной медицинской репатриации (доставке в Россию).
Как ни неприятно об этом говорить, лучше все же иметь полис, который бы гарантировал посмертную репатриацию (живите как можно дольше!!!), так как историями, леденящими душу, об обратном путешествии с гробом в туравтобусе полон весь рынок.
Страховщик произведет оплату оказанных услуг либо застрахованному, если вы оплачивали лечение сами, либо сервисной компании, регулирующей страховые случаи.
Важно помнить, что вы для получения возмещения должны написать заявление о страховом случае, а также предоставить оригиналы необходимых документов. К таким документам относятся подлинники счетов с указанием в них ФИО и даты рождения застрахованного лица, проходившего лечение, номера полиса, названия болезни (травмы в результате несчастного случая), отдельных медицинских услуг с приложением данных о стоимости услуги и дате ее оказания; рецепты со штемпелем аптеки и указанием даты и фамилии застрахованного лица, а также относящихся к ним счета врачей (стоимость лекарства должна быть указана на квитанции со штемпелем аптеки и указанием даты), счета на лечебные и вспомогательные средства вместе с рецептами врачей; счета суточных расходов за пребывание в больнице с указанием дня поступления в больницу и выписки из нее; билеты и иные транспортные документы; договоры с туроператорами и/или командировочное удостоверение, таможенная декларация и багажная квитанция, квитанционный материал в связи с эвакуацией; счета адвокатов и иные документы по усмотрению страховщика, подтверждающие размер понесенных расходов.
Главное, чтоб не было войны (а багаж найдется)
Страхование багажа позволяет страхователю возместить расходы, возникшие в результате полной гибели, повреждения, кражи или пропажи багажа. Причем под багажом понимается имущество страхователя, перевозимое через границу РФ и сданное транспортной организации. Таким образом, важно понимать, что полис на страхование багажа может не распространяться на то имущество, которое остается с вами.
Почти все страховщики признают страховым случаем гибель, утрату или повреждение багажа в результате преднамеренной порчи багажа третьими лицами или противоправных действий третьими лицами, а также дорожно-транспортного происшествия (авиакатастрофы) или несчастного случая с застрахованным. В зависимости от страховой организации к страховому случаю относятся гибель, утрата или повреждение багажа в результате стихийных бедствий или потери багажа, за исключением случаев небрежности страхователя ("Ингосстрах"), пожара, взрыва, мер, принятых для тушения пожара ("Стандарт-Резерв").
Кроме того, некоторые компании по полису страхования багажа возмещают расходы по ремонту, экспертизе, хранению и пересылке найденных вещей, по спасению и приведению в порядок застрахованного имущества.
Как правило, страховщики вводят определенные ограничения на страховую сумму, которая может колебаться от 500 до 2 тыс. долл., срок действия договора страхования багажа не превышает одного месяца. Всегда при страховании багажа страховщики применяют безусловную франшизу в размере 15%, которая означает, что страховщик возместит вам ущерб за вычетом этой самой франшизы.
Правила страхования или договор, а в определенных случаях и закон могут устанавливать исключения из событий, наступление которых признается страховым случаем.
Так, в соответствии со статьей 964 ГК страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Также в каждом конкретном случае страховщик устанавливает свои исключения. Так, "Стандарт-Резерв" не признает страховым случаем событие при страховании оборудования для занятия подводным плаванием, явившееся следствием износа, ржавчины, плесени, обесцвечивания, порчи имущества насекомыми и грызунами, царапин, шелушения краски, умышленных действий или грубой неосторожности страхователя.
При наступлении страхового случая страхователь должен обратиться на месте происшествия в службу поиска багажа, к представителям транспортной организации для получения документов, фиксирующих факт утраты или повреждения багажа. Например, представитель перевозчика должен составить акт об утрате или повреждении багажа. Отказ органов в составлении документов также должен быть оформлен в письменном виде.
После возвращения из путешествия необходимо в течение трех календарных дней обратиться к страховщику, написать заявление на получение страхового возмещения и предоставить необходимые документы. Бланк заявления можно получить в страховой компании, в котором вас наверняка попросят описать характер и обстоятельства страхового случая, обозначить дату выезда за границу, а также перечислить утраченные и поврежденные вещи.
Кругом измена и отмена
Учитывая, что несчастья сваливаются на нас крайне неожиданно, страхование на случай отмены туристической поездки представляется совсем не лишней операцией. Большинство компаний в качестве страхового случая признает отмену поездки по причине либо тяжелого заболевания, повлекшего госпитализацию застрахованного или близких родственников, либо смерти близких родственников страхователя.
Как правило, для подтверждения в страховую компанию необходимо предоставить справку (больничный лист) из лечебно-профилактического учреждения или свидетельство о смерти с документами, подтверждающими степень родства. Страховая сумма бывает ограничена определенной суммой в размере 700 долл., и за такой полис будет необходимо заплатить 28 долларов.
Сейчас стали появляться полисы, предоставляющие возможность получить компенсацию по более широкому кругу причин отмен поездки. Например, полис страховой компании "НАСТА" предусматривает возмещение расходов на аннулирование поездки, причитающееся организатору поездки, авиационной компании или организации, бронирующей места в случае отмены поездки по причине противопоказаний или последствий вакцинации, значительного материального ущерба, требующего обязательного присутствия застрахованного в день отъезда в связи с грабежом со взломом, пожаром, наводнением, непредвиденного вызова в суд, отказа в выдаче турвизы, кражи документов, удостоверяющих личность в течение 2 суток до поездки, зачисления в вооруженные силы до или во время поездки.
Кроме того, основанием является аннулирование поездки по застрахованной причине одним или несколькими лицами, включенными в список вместе с застрахованным, если в случае отказа он должен совершить поездку один или вдвоем.
Иногда предусмотрена компенсация, пропорциональная количеству неиспользованных дней поездки, прерванной по причине репатриации (возвращения) по медицинским показаниям, или возвращения по причине смерти родственников, значительного материального ущерба, непредвиденного обязательного вызова в суд, угона транспортного средства.
В случае отмены или прерывания поездки необходимо в течение 48 часов с момента наступления страхового случая известить об этом организатора тура и в течение десяти календарных дней — в письменном виде страховщика, который сообщит застрахованному перечень документов, необходимых для получения страхового возмещения.
«Буль-буль» полис
Программа страхования дайверов (любителей подводного плавания) появилась недавно в ответ на желание российских граждан поплавать с аквалангом не только на берегах Красного моря, но и в специализированных бассейнах Москвы. По сути, программа страхования дайверов является комплексным страхованием и включает страхование от несчастного случая, медицинское страхование и страхование подводного снаряжения.
Как правило, программа страхования дайверов обеспечивает госпитализацию, лечение в декомпрессионной камере, оплату услуг дайв-медиков по оказанию неотложной помощи, репатриацию, страхование на случай инвалидности первой группы или смерти и утраты подводного снаряжения.
По программе могут быть застрахованы профессиональные инструкторы, сертифицированные дайверы, а также лица, обучающиеся дайвингу под руководством сертифицированного инструктора дайвинг-клуба.
Стоимость полиса с лимитом ответственности в 50 тыс. долл. сроком на 1 месяц стоит в среднем 20 долларов.
В остальном этот вид страхования очень похож на страхование выезжающих за рубеж. Так, страховая компания "РОСНО" при страховом случае предлагает немедленно уведомить об этом сервисную компанию по телефонам, указанным в полисе. Сервисная компания, в которой работают русскоговорящие эксперты, скоординирует действия страхователя и организует необходимую медицинскую помощь.
Языком цифр
Покупая полис на страхование гражданской ответственности квартиросъемщика, страхователь перекладывает на страховщика свою материальную ответственность, которая может возникнуть, как правило, перед соседями при эксплуатации квартиры, сдаче в аренду или ее перепланировке.
По официальным данным, в 2001 году только на пожарах в столице погиб 431 человек, различные травмы и ожоги получили 370 человек, материальный ущерб, нанесенный огнем в прошлом году, оценивается в 18,222 млн рублей.
Практика показывает, что при пожарах и в равной степени заливах в материальном плане страдают не только виновники данной трагедии, но и соседи, живущие рядом, а иногда (при заливах) и удаленные на несколько этажей.
При этом за счет граждан возмещается очень маленький процент ущерба, до 100 тыс. рублей в год, а основная доля приходится на средства местных бюджетов и страховых компаний. Размер ущерба по одному страховому случаю может колебаться от 100 рублей до 10 тыс. долл. Вот почему страхование ответственности квартиросъемщика является также важной социальной задачей.
Что касается квартиры, то, кроме гражданской ответственности квартиросъемщика, могут быть по желанию страхователя застрахованы конструктивные элементы, внутренняя отделка квартиры, инженерное и дополнительное оборудование, движимое имущество (находящееся внутри квартиры и снаружи — антенны, оборудование для видеонаблюдения), расходы на аренду и расчистку.
Светлана Сотникова, директор агентства "Центральное" московского регионального департамента страхования ОАО "РОСНО"
Напутствие путешественникам
Болезни всегда настигают человека внезапно. Но особенно бывает обидно, когда приходится провести в постели большую часть столь желанного летнего отпуска. Несмотря на то, что страховой полис выезжающих за рубеж гарантирует туристу качественное лечение и обеспечение лекарствами, болезнь всегда легче и целесообразнее предупредить, чем лечить.
Отчего же страдают люди во время путешествия чаще всего? К наиболее частым заболеваниям относятся солнечные ожоги, укачивание в транспорте и расстройства пищеварения ("диарея путешественника").
Из-за чего же возникают эти состояния? Если не принимать во внимание индивидуальные особенности каждого организма, то на процесс их возникновения, несомненно, влияют смена климатической зоны, нарушение биологических ритмов, акклиматизация и, как ни странно, несоблюдение элементарных правил гигиены.
Что же можно посоветовать людям, отправляющимся в дальние путешествия? Для начала, конечно, выбирая место отдыха, позаботьтесь о покупке хорошей страховки. Лечение за рубежом стоит очень дорого, поэтому не всегда минимальной страховой суммы, необходимой для въезда в страну, может хватить для покрытия расходов на медицинское обслуживание. Внимательно изучите правила страхования и с помощью опытных друзей или из других источников определите надежность страховщика и качество оказываемых им услуг.
Во-вторых, выясните у своего семейного (лечащего) врача или, в крайнем случае, спросите в турагентстве, какие инфекционные заболевания распространены в данной местности и нужно ли принять соответствующие меры по их профилактике (вакцинация, прием лекарственных препаратов или подбор индивидуальной аптечки).
И, наконец, не забывайте об импровизированной аптечке, которая не займет много места, но очень пригодится во время путешествия. Что же можно порекомендовать положить в эту аптечку? Первое — это средство от укачивания, второе — медикаменты, купирующие диарею. Не помешает в аптечке и крем от загара, и средство против солнечных ожогов. Обилие вечерних развлечений и желание утром не пропустить экскурсию заставляют также запастись медикаментами от головной боли. Зная о своих хронических заболеваниях, например, гипертонической болезни, не забудьте взять медикаменты, которые вам помогают при обострениях.
В целом очень трудно предвидеть все ситуации, которые могут случиться в дороге, но подготовиться к наиболее частым просто необходимо. И помните, страховая компания в дальнем путешествии ваш друг и надежный партнер, и в случае возникновения непредвиденных ситуаций со здоровьем смело обращайтесь к своему страховщику или его представителю по телефонам, указанным в страховом полисе, а не к врачам отелей, частно практикующим врачам и тем более различным лекарям и знахарям.
Будьте здоровы!
Александр Красновидов, начальник отдела добровольного медицинского страхования САК "Энергогарант"
Страховой калькулятор
Итак, подсчитаем, в какую сумму обойдется минимальный страховой набор путешественника?
1. Страхование гражданской ответственности при эксплуатации жилого помещения с лимитом ответственности в 10 тыс. долл. сроком на 1 месяц — 12 долларов.
2. Страхование гражданина, выезжающего за рубеж в Грецию на 14 дней с лимитом в 30 тыс. долл. — 11,4 доллара.
3. Страхование багажа на 300 долл. — 7,5 доллара.
4. Страхование на случай отмены поездки на 700 долл. — 28 долларов.
5. Страхование по программе дайверов на 1 мес. с лимитом ответственности 50 тыс. долл. — 20 долларов.
Итого: уверенность и спокойствие во время отдыха в приведенном примере обойдется в 78,9 долл., без программы дайверов — в 58,9 долл.
Не очень много для спокойной жизни?

Полосу подготовил Денис Брызгалов, обозреватель агентства "Интерфакс".

Страхование граждан, выезжающих за рубеж в 2001 году (тыс. долл)

Страховая компания	Взносы	Выплаты
Ингосстрах	6100	2650
РЕСО-Гарантия	3108,0	802,8
РОСНО	2626,6	831,5
Военно-Страховая компания	1001,0	130,0
Альфа-Страхование	750,0	262,5
Промышленно-Страховая компания	670,0	150.0
НАСТА	491,8	371,2
Ренессанс-Страхование	214,1	39,7

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »