Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Проблемы ценообразования в российском автостраховании

Экономика и жизнь, 27 апреля 2000 г.

Дешевые полисы... гарантируют проблемы

633 просмотра

Наиболее популярной страховой услугой сегодня многие называют страхование автотранспорта. Относительно высокой его известностью можно объяснить усилившиеся в последний год попытки страховщиков завоевать этот рынок. Простейшим способом для быстрого привлечения клиентов является занижение цен на свои услуги, или, говоря попросту, демпинг.

Низкая цена на страхование каско транспортных средств или гражданскую ответственность (ГО) их владельцев, естественно, привлекает клиентов. Но дешевизна сегодня может обернуться серьезными проблемами завтра. У страховых компаний два основных способа снижения цен на свои услуги.
Первый строится на специфике их финансовой деятельности. В этом случае низкие цены при мощной рекламной поддержке привлекают новых клиентов, за счет взносов которых осуществляются выплаты по страховым случаям. То есть компания работает «с колес».
Это означает, что в тот момент, когда поступления перестают расти по каким-то причинам, компания попадает в неблагоприятную финансовую ситуацию: объем претензий страхователей начинает превышать суммы поступлений. Риск банкротства еще выше, когда компания специализируется на автостраховании. Явным занижением тарифов, да и то только непродолжительное время, может заниматься фирма с диверсифицированным портфелем, которая способна оплатить убытки за счет других направлений бизнеса.
Второй способ — понижение цен за счет качества услуги, что в конечном результате оборачивается проблемами для клиентов. К примеру, компания пытается максимально ограничить страховую защиту, устанавливает более жесткие правила действия при наступлении страхового случая, выплата возмещения обставляется такими условиями, что обычный клиент вряд ли сможет рассчитывать на получение денег вообще или полную компенсацию ущерба. Продавая полисы дешево, компания просто занижает объемы своей ответственности.
Справка «ЭЖ»
По нашим данным, средние тарифы на московском рынке при страховании от угона и ущерба (автокаско) составляют для выпущенных не позднее трех лет назад:
• отечественных автомобилей — 8-10 процентов от страховой суммы,
• иномарок стоимостью до 10 тыс. долларов — 10-12 процентов,
• иномарок стоимостью от 10 до 30 тыс. долларов — 12-14 процентов.
Средние тарифы по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств с лимитом в 10 тыс. долларов составляют 120-150 долларов.
Если вам предлагают потратить на страховку сумму, которая существенно меньше, будьте осторожны!
Для того чтобы снизить стоимость страховки, компании идут на разные хитрости. Например, страхование может предполагать, что возмещение будет выплачиваться с учетом амортизации автомобиля. Если речь идет о страховании каско, то в случае аварии компания возмещает стоимость ремонта, исходя из реальной стоимости заменяемых деталей. На эти средства купить новые запчасти невозможно: чем старее автомобиль, тем большую сумму придется выложить за ремонт из своего кармана.
Такой подход полностью соответствует законодательству. Вот только при заключении договора этот нюанс не разъясняется: для страховщика главное — заполучить клиента. На самом деле существует страхование и без учета износа, по восстановительной стоимости, правда, и стоит оно дороже.
Совсем другое дело — страховать с учетом амортизации гражданскую ответственность автовладельцев. Некоторые фирмы предлагают просто смешные цены по страхованию ГО. В этом случае такие «услуги» не спасают от разборок на дорогах.
Проиллюстрируем на примере: клиент на «Москвиче» бьет джип, выпущенный, скажем, пять лет назад. Страховая компания оценит ущерб «нового русского» с учетом износа пострадавшего автомобиля и выплатит сумму, явно недостаточную для покрытия убытков.
Для пятилетней иномарки в разных компаниях степень износа составит до 70 процентов. А поскольку доводы страховщика наверняка наткнутся на жесткое непонимание владельца джипа, недостающие на ремонт средства владельцу «Москвича» придется выложить из собственного кармана. Опять же демпингующая фирма не считает нужным предупредить о возможных проблемах тех, кому предлагается дешевое страхование автогражданской ответственности.
Поэтому хотелось бы в очередной раз предупредить будущих клиентов компаний: покупая полис страхования автомобиля или ГО, надо отдавать себе отчет, что разные компании под одним и тем же названием предлагают совершенно отличные друг от друга по качеству продукты. По сути, покупка страхового полиса ничем не отличается от приобретения, например, стиральной машины. Мало кому придет в голову покупать по бросовым ценам бытовую технику, которая через месяц сломается. Поэтому цена страхового полиса — фактор, который, конечно, должен определять выбор той или иной компании, но не в первую очередь. Не стоит сломя голову бежать в страховую фирму, если она пообещала застраховать ваш автомобиль дешевле всех. Советуем разобраться: отчего цена такая низкая.

П. МИЛЕДИН, эксперт «ЭЖ»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »