Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 26 июня 2000 г.

Как не ошибиться со страховой стоимостью

2538 просмотров

Чрезвычайно важный по своим последствиям этап заключения договора страхования — это установление страховой стоимости имущества. Ведь она является тем пределом, который ограничивает страховую сумму. Следовательно, страховое возмещение, выплачиваемое при наступлении страхового случая, напрямую зависит от нее. «Недооценка» страховой стоимости может привести к тому, что полученное страховое возмещение окажется недостаточным для покрытия реально понесенных убытков. Напротив, завысив страховую стоимость, пусть даже непреднамеренно, клиент оплатит лишние деньги.

Статья 947 Гражданского кодекса РФ определяет страховую стоимость имущества как его «действительную стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования». Однако остается неясным, что именно можно считать действительной стоимостью, так как ни один закон такого определения не содержит.
Прежде всего, и страховщику, и его клиенту необходимо помнить, что страховая стоимость — это величина договорная. Конечно, в разумных и обоснованных пределах. Не существует одной-единственной «истинной» страховой стоимости: она всегда является денежным выражением субъективного страхового интереса конкретного лица, в пользу которого заключается договор. Поэтому клиенту можно и нужно, «торгуясь» со страховщиком, добиваться максимального соответствия размера страховой стоимости (и страховой суммы) своим интересам.
Для этого в распоряжении страхователя имеется, по крайней мере, три способа оценки имущества — по рыночной, восстановительной и остаточной стоимости. Как, используя эти ориентиры, правильно установить страховую стоимость и страховую сумму?

Рыночная цена подходит не всегда

Определение рыночной стоимости в Федеральном законе «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (ст. 3) достаточно длинно, но если коротко, то это наиболее вероятная денежная выручка, которую может принести продажа имущества на открытом и конкурентом рынке при наличии достаточной информации и в отсутствие каких-либо чрезвычайных обстоятельств, таких как принуждение одной или обеих сторон сделки к продаже или покупке данного имущества. Другими словами, рыночная стоимость представляет собой интегральную денежную оценку имущества как предмета рыночного обмена, обобщенное оценочное суждение неопределенного множества потенциальных продавцов и покупателей.
Таким образом, рыночная стоимость принципиально обезличена и никоим образом не связывается с интересами какого-либо определенного лица. Поэтому вопреки распространенному мнению рыночная стоимость далеко не всегда является подходящим «кандидатом на роль» страховой стоимости.
Поясним на примере. Нужно застраховать дом в деревне, которая не является хоть сколько-нибудь «престижным» местом. В таком случае рыночная стоимость дома может быть совсем небольшой или ее вообще затруднительно установить из-за отсутствия реальных покупателей. Однако если дом сгорит, его восстановление потребует конкретную и немалую сумму. Для подобных ситуаций наиболее приемлемой страховой стоимостью может быть не рыночная стоимость, а расчетные затраты на полное восстановление дома.
Однако ситуация может быть и иной. Так, например, страхуя офисное здание, можно столкнуться с тем, что на рынке присутствует достаточное число аналогичных зданий, рыночная стоимость которых заметно ниже восстановительной. Экономически рациональным решением для собственника здания, уничтоженного, например, пожаром, будет не восстановление, а покупка подходящего аналога — заменителя. В этом случае здание, застрахованное в его восстановительной стоимости, будет «избыточно застрахованным», а часть страховой премии, соответствующая превышению восстановительной стоимости над рыночной, окажется уплаченной напрасно.

Когда остатки — не сладки

В качестве основы для установления страховой стоимости можно использовать остаточную стоимость. Под нею обычно понимают восстановительную стоимость имущества, уменьшенную на сумму износа. Логика такова: восстанавливая уничтоженное имущество за счет страхового возмещения, страхователь в результате получает новый объект, в то время как само застрахованное имущество было в той или иной степени изношено. При этом клиент, как может показаться, улучшает свое имущественное положение.
Эта схема представляется невыгодной для страхователя: скидка на износ не позволит полностью восстановить застрахованное имущество в случае его уничтожения. Даже если признать, что страхователь улучшает свое имущественное положение, то происходит это не по его воле. Ведь создать взамен уничтоженного застрахованного объекта другой, не новый, а изношенный, в подавляющем большинстве случаев физически невозможно.

Советы «ЭЖ»

При подготовке к заключению договора страхования следует самостоятельно или с помощью профессионального оценщика определить рыночную и восстановительную стоимость страхуемого имущества.
Определитесь со своими вероятными действиями на случай полного уничтожения страхуемого имущества:
а) если предполагается его использование в прежнем виде, то в качестве страховой стоимости разумно выбрать восстановительную стоимость;
б) если наиболее вероятно приобретение аналога, то на роль страховой стоимости больше подойдет рыночная стоимость.
Не следует завышать страховую стоимость, стремясь обеспечить «чуть-чуть более надежное» страховое покрытие. Избыточно застрахованное имущество — это всегда излишне уплаченная страховая премия.
Ничто не мешает выбрать в качестве страховой стоимости величину, находящуюся где-то между рыночной и восстановительной стоимостью.
Очень желательно включить в договор отдельный пункт, в котором будет указана страховая стоимость имущества, и сказано, что и страховщик, и страхователь согласны с этой величиной. Это лишит страховщика возможности впоследствии оспаривать или подвергать сомнению страховую стоимость.
И если еще можно представить себе сборку автомобиля из бывших в употреблении деталей, то, скажем, постройка здания из бывших в употреблении материалов противоречила бы всем строительным нормам.

Наша справка

В дореволюционной России полисными условиями, которые утверждались Министерством внутренних сел, страховщики часто предусматривали обязанность клиента восстанавливать застрахованное здание на том же месте и в прежнем виде под угрозой отказа в выплате возмещения. Таким образом, страховщики пытались обезопасить себя от возможных злоупотреблений и мошеннических действий со стороны клиентов. Кстати, согласно тогдашнему законодательству полисные условия имели силу закона и, следовательно, были обязательны к исполнению.

А. БЕЛОКРЫС, А. СУББОТИН, эксперты «ЭЖ»
Полностью материал опубликован в № 3 журнала «Российский страховой бюллетень»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »