Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Учет, налоги, право, 17 июля 2000 г.

Титульное страхование актуально для всех

1120 просмотров

Любое юридическое лицо, обладающее недвижимостью, сталкивается с необходимостью страхования принадлежащих ему объектов недвижимости. Причем страхования не только таких имущественных интересов, как риск гибели, повреждение определенного имущества, но и страхование от утраты права собственности.

Мы все — в группе риска

У каждого объекта недвижимости есть своя история, берущая начало с момента его приватизации или приобретения в частную собственность другим путем. Она включает в себя все изменения прав собственников, которые происходили по договорам купли-продажи, мены, дарения, при переходе по наследству и т.п.
В результате недвижимое имущество оказывается в центре сложного комплекса правоотношений. К сожалению, в этом комплексе присутствует и риск оспаривания прав последнего собственника. Другими словами, собственник несет риск быть исключенным из реестра собственников в связи с удовлетворением судом претензии третьих лиц.
Наиболее типично оспаривание прав на недвижимость по следующим мотивам:
— нарушения в процессе приватизации;
— продажа по поддельным документам;
— превышение полномочий представителя участника сделки, принятие решения о совершении сделки с превышением полномочий органа управления юридического лица;
— недееспособность либо неспособность понимать значение своих действий одним из участников сделки;
— раздел наследственного имущества с нарушением интересов отдельных наследников;
— совершение сделки с совместным имуществом супругов без согласия одного из них.
Федеральный закон от 21.07.97 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» установил обязательную государственную регистрацию прав на недвижимое имущество в Едином государственном реестре прав. Этот закон определил порядок и условия проведения государственной регистрации прав на объекты недвижимости, которая является юридическим актом признания и подтверждения государством возникновения, ограничения, перехода или прекращения прав на все объекты недвижимости. Таким образом, все собственники регистрируют свои права в этом реестре. И исключение из этого реестра означает для собственника утрату права собственности.
Законодательство РФ предусматривает признание сделок с объектами недвижимости недействительными по широкому перечню оснований (ст. 165-180 ГК РФ), несмотря на нотариальное удостоверение и государственную регистрацию этих сделок, Признание какой-либо сделки недействительной влечет недействительность и всех последующих сделок. Проверить все обстоятельства по сделке в момент ее совершения далеко не всегда возможно. Кроме того, впоследствии могут быть установлены неизвестные владельцу права третьих лиц, наносящие ущерб его интересам. Иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение 10 лет (!) с момента начала ее исполнения. Иск о признании оспариваемой сделки недействительной — в течение года с момента, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Все вышеизложенное указывает на то, что страхование титула собственности необходимо для любого предприятия.

Застраховался — и порядок

Суть страхования недвижимого имущества от утраты права собственности (так называемого страхования титула, или титульного страхования) состоит в том, что страховая компания принимает на себя риск, связанный с исключением юридического лица из реестра собственников в связи с удовлетворением судом претензии третьих лиц.
На основании заявления на страхование страховая компания проводит специализированную юридическую экспертизу для определения возможности предъявления кем-либо претензий на приобретаемую недвижимость. На основании экспертизы страховщик сообщает о своем согласии или несогласии принять риск на страхование.
Страхование имущества возможно на срок один год и более. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25 процентов) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.
Оплата страховых взносов (премии) может производиться как единовременно, так и с рассрочкой Размер страховой премии зависит прежде всего от количества уже совершенных с недвижимостью сделок и срока страхования.
В случае исключения страхователя из реестра собственников на основании решения суда страховая компания (страховщик) выплачивает страховое возмещение в размере страховой суммы, равной действительной стоимости объекта недвижимости.

Для справки. Если при наступлении страхового случая в отношении застрахованного имущества действовали также другие договоры страхования, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком. При этом каждый страховщик выплачивает возмещение лишь в части, приходящейся на его долю. Такая практика основана на статье 951 ГК РФ, предусматривающей, что ничтожным является договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость.

Имущественное страхование, одним из подвидов которого и является страхование от утраты права собственности, осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением страхования государственного имущества, передаваемого в аренду.
При заключении договора страхования титула собственности должны соблюдаться все общие условия договора имущественного страхования (гл. 48 ГК РФ). В соответствии со статьей 942 ГК РФ существенными условиями договора страхования являются условия об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора.
По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, то есть по действительной, реальной стоимости (чаще всего это балансовая стоимость имущества), так и в определенной доле.
При заключении договора страхователь должен сообщить страховщику обо всех ему известных обстоятельствах, оказывающих влияние на степень риска. При преднамеренном нарушении страхователем этого обстоятельства страховщик имеет право во время действия договора в течение одного месяца с момента получения сведений о повышающем риск обстоятельстве расторгнуть договор. Страхователь должен незамедлительно извещать страховщика о каждом случае увеличения степени риска, как только он узнает о таковом, даже если увеличение происходит не по воле страхователя. То есть любой ставший известным собственнику факт о юридическом прошлом объекта недвижимости, так или иначе влияющий на его сегодняшний статус, должен быть представлен страховой компании во избежание расторжения договора.
К соблюдению общих условий договора имущественного страхования добавляется необходимость соблюдения условий конкретного заключенного договора о страховании титула собственности.

Настоящее и будущее

На данный момент в России такой вид страхования, как страхование титула собственности, распространен не так широко, как хотелось бы. Не многие страховые компании заявляют о наличии в перечне своих услуг данного вида страхования имущества. Но заключение такого договора на страхование титула собственности возможно, если страховая компания указывает на допустимость заключения договоров не только на базе стандартных поименованных рисков, но и «от всех опасностей» или на базе «все риски прямой физической утраты или ущерба». Последнее означает, что компания возместит любой ущерб или утрату имущества, вызванные любым риском, не исключенным особым образом в тексте полиса.
Страхование титула собственности позволяет владельцу недвижимости защититься от значительных денежных потерь при утрате права собственности. А так как случаи мошенничества при совершении сделок с недвижимостью далеко не редкое явление — налицо большие возможности для развития этого вида страхования.
Нельзя забывать о том, что объекты недвижимости являются одной из главных составляющих основных средств предприятий. Поэтому страхование недвижимого имущества может быть хорошим средством для предотвращения банкротства при утрате права собственности на недвижимость, составляющую обычно большую часть средств предприятий.
В настоящий момент страхование титула собственности не указывается в перечне видов страхования, приведенном в приложении 2 Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 № 02-02/08 (в редакции от 17.06.94), в качестве отдельного вида. Но в связи с естественной заинтересованностью собственников в дальнейшем распространении и развитии этого типа страхования стоит хотя бы выделить его в качестве подвида имущественного страхования. Думается, что такое законодательное закрепление повысило бы количество заключаемых договоров на страхование от утраты права собственности.
За рубежом страхование титула собственности получило широкое развитие и привело к появлению страховых компаний, целиком специализирующихся на страховании от утраты права собственности. Для появления таких страховых компаний в России есть все условия, главное из которых — потенциальный спрос на такие услуги.

ПАВЛОВСКАЯ О.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »