Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Юридические тонкости договора добровольного медицинского страхования.

Российская газета, 12 мая 2000 г.

Без страха, но с упреком

678 просмотров

Если вместо договора о лечении в платной клинике вам предлагают оформить страховой полис — не спешите давать согласие. Получить бесплатную, но качественную медицинскую помощь у нас становится все более проблематичным. Но хуже всего то, что зачастую даже уплата кругленькой суммы не гарантирует нас от вольных или невольных ошибок, допускаемых медицинскими работниками при лечении.

А доказать свою правоту пациенту, не имеющему медицинского образования, если он сомневается в качестве оказанной ему помощи, неимоверно сложно.
В какой-то мере защитой может служить договор на оказание медицинских услуг, заключенный до начала курса лечения, операции. Ведь в нем оговаривается и конкретная программа действий медицинского персонала, и конкретная сумма за лечение. Но далеко не все клиники, оказывающие платную медицинскую помощь, оформляют такие договоры правильно, с учетом интересов пациента. Нередко договор не заключается вовсе.
Например, пациенту В., обратившемуся в известную столичную офтальмологическую клинику, было сказано, что ему будет произведена операция. Но когда дело дошло до оплаты — ему предложили оформить... страховку. Ему вручили полис и программу добровольного медицинского страхования, а также квитанцию за внесенные деньги. Самое интересное началось позже, когда после операции В. не почувствовал улучшения зрения. Тут-то и выяснилось, что клиника не принимает от него никаких претензий, и денег за неудачную операцию возвращать не собирается.
Прокомментировать ситуацию мы попросили юриста КонфОП Светлану Завидову.
— В первую очередь необходимо обратить внимание на то, что лежит в основе договора страхования. "Программа добровольного медицинского страхования определяет перечень услуг, организацию и оплату которых в пределах страховой суммы Страховщик гарантирует Страхователю/Застрахованному, при возникновении страхового случая..." В то же время страховым случаем является обращение в медицинское учреждение при: 1) остром заболевании, обострении хронического заболевания и т.д.; 2) осложнениях, возникших в результате и/или как следствие медицинских услуг, полученных при подобном обращении. При этом любой заключаемый договор страхования предполагает наличие некоторого страхового риска (ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
— В нашем случае, когда договор страхования заключается после того, как человек обратился за помощью и согласился на операцию, страховой случай уже наступил еще до того, как был заключен договор. Второе. Соотношение размеров страховой суммы (то есть стоимость услуг, на которые имеет право застрахованный в случае наступления страхового случая) и страховая премия (та сумма, что платит застрахованный страховой компании), мягко говоря, наводит на размышления. В полисе В. написано черным по белому: страховая сумма равна 3308 рублям, а страховая премия — 3150 рублей. При этом, хотя это и не зафиксировано, а значит, и трудно доказать, человек фактически платил не 3150 (размер страховой премии), а 3308 (размер страховой суммы). Естественно, что человек, пришедший на операцию, к тому же плохо видящий, вряд ли обратит внимание на то, что в квитанции стоит не та сумма. А если и заметит, то все можно объяснить непроизвольной ошибкой...
Третье. Отношения с самим центром помимо записей в медицинских картах никаким образом не оформляются. По сути, заключается договор платной услуги, регулируемой Гражданским кодексом РФ и Законом РФ "О защите прав потребителей". Однако это никак не фиксируется, а оформляется договор "добровольного" медицинского страхования.
Итак, если использовать юридическую терминологию, перед нами притворная сделка. То есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку (ст. 170 ГК РФ). Притворная сделка является ничтожной, то есть недействительной.
Конечно же, основная цель оформления отношений с пациентом посредством выдачи страхового полиса — уход от налогов. Но нас больше интересует, что в результате получает пациент?
Подменив природу заключаемой сделки, человека лишают возможности в случае неблагоприятного исхода операции предъявить клинике требования, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей". Нет, конечно, он сможет предъявить требование о возмещении вреда здоровью, но возвратить уплаченную за операцию сумму уже сложно, ведь услуга-то оказывалась для него "бесплатно".
Как же с этим бороться? В первую очередь, конечно, нужно еще и еще раз напоминать людям: внимательно читайте документы, которые предлагают вам подписать. А если уж попали в подобную ситуацию, то не бойтесь обращаться в суд. Самое главное — доказать, что вы исходили из того, что платите за операцию. Да и все признаки притворности заключенной сделки налицо.
А еще не помешает обратиться с заявлением о недобросовестности поведения медицинского учреждения и страховой компании в налоговую полицию и в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »