Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 26 июня 2001 г.

Три Б от всех бед

Как банки страхуют свои риски

796 просмотров

Сегодня страховщики могут предложить банкам полисы ВВВ (Bankers Blanket Bond) или «комплексное банковское страхование». Принципы страхования ВВВ появились еще в начале века в Англии, и сегодня ни один европейский или американский банк не рискнет работать без подобного полиса. Нашим банкирам, похоже, понадобится еще много лет и кризисов, чтобы привыкнуть цивилизованно защищать свой бизнес.

Почему же российские банки, которые рискуют так часто, так редко прибегают к услугам страховщиков? "На мой взгляд, это следствие нашего менталитета: мы не привыкли оценивать все свои решения с точки зрения возможных рисков, — считает начальник отдела страхования финансовых институтов ОСАО "Ингосстрах" Виктор Кривошеев. — Это не является частью нашей культуры предпринимательства. И здесь речь не только о банках — это проблема страны в целом".

Во-вторых, у нас не так много страховых компаний, которые могут предложить продукты, полностью учитывающие интересы финансовых организаций. По мнению специалистов, таких страховщиков не наберется и двух десятков. А лицензию на страхование по полису BBB и вовсе имеют три компании. "И дело здесь не в нерасторопности страховщиков, а в том, что нет условий для проведения такого страхования, — считает руководитель департамента страхования СК "Энергогарант" Юрий Чукавин. — Риск велик, статистики почти нет, рассчитать тарифы очень сложно. Если следовать западным образцам, получится очень дорого и невыгодно для банка, а также проблематично для перестрахования. Однако надо отметить, что большинство рисков, входящих в ВВВ, покрывается стандартными страховыми продуктами".

Действительно, страховые услуги, предлагаемые для финансовых организаций, можно поделить на две группы. Во-первых, это страхование классических рисков, которое можно предложить не только банку или профессиональному участнику рынка ценных бумаг, но и любому другому предприятию или организации. К ним прежде всего относится страхование имущества — зданий, сооружений, офисов, а также страхование автомобилей или добровольное медицинское страхование сотрудников. Эти услуги, как известно, может предложить практически любая страховая компания. Причем именно они пользуются наибольшим спросом у банкиров. На такие полисы приходится около 70% ответственности компании по всем финансовым организациям.

Вторая группа услуг — страхование специфических рисков, присущих только той или иной финансовой организации. "По зарубежной статистике, около 70% всех преступлений в финансовой сфере связано с действиями собственных сотрудников банков, — отмечает Виктор Кривошеев. Как показывает наш опыт, российские банки в этом плане не исключение. Не случайно этот риск и стоит под номером один в полисе страхования ВВВ". Страховая компания, если она имеет лицензию на проведение комплексного страхования банков, может предложить возмещение всех убытков, причиненных противоправными действиями персонала или третьих лиц, а проще говоря, мошенников со стороны. Сюда входит и страхование от нелояльности сотрудников, пытающихся обогатиться за счет банка, и страхование ценностей — денег, слитков, драгоценных камней, ценных бумаг, — находящихся в хранилище или перевозимых инкассаторскими службами. Страховка действует и в том случае, если банк принял фальшивые или поддельные платежные документы или деньги и нанес тем самым ущерб своим клиентам. Компенсируются и судебные издержки, но только если против кредитной организации выдвигаются обвинения по перечисленным случаям.

"Очень актуально для банков страхование имущества, принимаемого в залог, в качестве которого могут выступать, например, товары на складе, производственное оборудование, продукты в холодильных камерах, — считает Владимир Смирнов, специалист отдела страхования финансовых и коммерческих рисков компании "Интеррос-Согласие". — Кроме того, мы проводим страхование эмитентов пластиковых карт. В принципе оно похоже на страхование от электронных и компьютерных преступлений — здесь тоже покрываются банковские убытки, связанные с неправомерным использованием эмитированных банком карточек".

Банки все чаще проявляют интерес к страхованию "электронных" рисков, связанных с использованием новых технологий в банковском бизнесе. Здесь защите подлежат системы "электронный банк", "банк-клиент", электронные платежные системы; операции с ценными бумагами через Интернет. Причем страхуются не только риски, связанные с использованием вычислительной техники и программного обеспечения, но и противоправные действия третьих лиц, ответственность работников банка. Как рассказал Виктор Кривошеев, полис защищает банки, профессиональных участников рынка ценных бумаг от действий хакеров, пытающихся проникнуть в компьютерные системы, от уничтожения информации вирусами, от фальсификации компьютерных поручений о переводе ценных бумаг или денежных средств.

Страховать такие риски тяжело. Ведь перед заключением договора необходимо определить уровень риска, степень защищенности компьютерных систем финансовой организации, эффективность системы управления организации. В результате этот вид страховой защиты у нас не развит. Насколько нам известно, в России подобные страховые услуги предлагают "Ингосстрах" и "Интеррос-Согласие". Страховаться же от компьютерных преступлений за рубежом отечественные финансовые учреждения не могут. Если в России нелицензированный Windows — дело привычное, то у западных страховщиков или оценщиков это вызывает шок. Другая причина отсутствия должного интереса к страхованию специальных банковских рисков заключается в том, что банки не верят в возможность серьезных убытков от компьютерных преступлений.

Причем их не убеждает даже опыт своих коллег. В "Ингосстрахе" нам сообщили, что пару лет назад компания выплатила "крупному банку" около 4 млн долларов по полису ВВВ. Правда, банк, ощутивший преимущества страховых услуг, нам не назвали. Страхование от компьютерных преступлений — один из немногих видов, где имена клиентов не называют. Говорят, чтобы не дразнить хакеров.

АНДРЕЕВ А.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14713 Интеррос-Согласие 55 [Согласие 7532] Энергогарант 1146 Персоны: Кривошеев Виктор Алексеевич Смирнов Владимир Чукавин Юрий Леонидович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »