Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая Россия, 25 июня 2001 г.

Поскользнулся, упал, очнулся — страховка

"Медицинская страховка включена в стоимость тура“, — радостно сообщила девушка-туроператор, и я машинально положила путевку в сумочку. Ну кто будет думать о ревматизме, насморке и вывихнутых суставах, когда в кармане лежит билет на Кипр? Получив от турфирмы страховой полис, мы чувствуем себя в полной безопасности: "Я болею — фирма платит!" Увы, это далеко не так. Во-первых, не всегда в случае болезни нам будут оказаны все те услуги, о которых шла речь при оформлении страховки. Во-вторых, большинство туристов совершенно не представляет, как вести себя за границей в случае болезни. Спешу поделиться бесценным опытом, полученным в травмпунктах Греции, больницах Франции и перевязочных Турции.

Не балуйтесь на трапе самолета
Как правило, страховка входит в пакет услуг, которые вам предлагает турфирма, за что, разумеется, берет дополнительную плату. В калькуляции тура медицинская страховка занимает в среднем от 2 до 6 процентов. Так, если за недельную поездку в Египет с вас берут 700 долларов, на страховку идет примерно 10-15 долларов. Отдавая 2 тыс. долларов за тур в США, 40 долларов вы платите «на всякий пожарный».
Прежде чем отдать за медицинский полис пусть небольшие, но все-таки деньги (в среднем 5-7 долларов за недельный и 12-20 долларов за двухнедельный отдых), не мешает проверить, на какой срок оформляется страховка и через какую страховую компанию. Лучше выбирать крупную фирму, зарекомендовавшую себя на рынке страховых услуг.
Минимальный набор медицинских услуг, предоставляемых полисом, должен оказываться на общую сумму от 3 тыс. до 5 тыс. долларов, средний — от 7,5 до 10 тыс. долларов. Точную сумму страхового покрытия необходимо знать для примерной оценки: а хватит ли вам этих денег? К примеру, собираясь в Европу, можно считать достаточным покрытие в 7,5-10 тыс. долларов. А вот в США и Канаде цены на медицинские услуги гораздо выше. Поэтому при поездке за океан не следует соглашаться на размер минимального покрытия ниже 30 тыс., а среднего — 100 тыс., чего, впрочем, может все равно не хватить, если вам потребуется серьезное хирургическое вмешательство.
Проверьте срок действия вашей страховки. Некоторые турагентства экономят на страховке и урезают не только набор медицинских услуг, но и ее срок, исключая из полиса день отъезда и день приезда. Допустим, поднимаясь по трапу самолета в Москве, вы упали. Если страховка «сокращенная», вам ничего не компенсируют и никак не помогут. Перед оформлением страхового полиса стоит выяснить, действуют ли в этой страховой компании франшизы (минимальный, не компенсируемый страховщиком убыток). Средний размер франшизы для страхования выезжающих за рубеж обычно составляет 30-50 долларов. Эти деньги вы платите врачу из собственного кармана.
И самое главное — если полис, который предлагает турагентство, кажется вам ненадежным, не стесняйтесь отказаться от него. Страховка, оформленная непосредственно через страховую компанию, часто оказывается более дешевой и надежной. Помните, что для оформления визы в такие страны, как Германия, Франция, Испания, Италия, Австрия и Швейцария, вы должны быть застрахованы не менее чем на 30 тыс. долларов, при выезде в страны Прибалтики — не менее чем на 12 тыс. долларов, при получении визы в Израиль ограничений по страховой сумме нет. А для поездок в Турцию, Хорватию и некоторые другие страны медицинская страховка и вовсе не обязательна.

«Скорой помощи» карета прилетела, как комета
Путевка куплена, полис оформлен. Но... Отдых проходит не так гладко, как хотелось бы. Предположим, с вами что-то случилось. Главное — действовать быстро и решительно. Медицинский полис всегда должен быть с вами — на пляже, в магазине, в баре, в гостях, не говоря уж о дальних экскурсиях и поездках в другие города.
На улице (на пляже, в ресторане, в музее) надо вызывать «скорую помощь», первая помощь может быть как бесплатной, если в стране (например, в Великобритании) есть соответствующий закон, так и платной (в пределах 60-200 долларов — в зависимости от тяжести вашего случая), если такого закона нет. Если несчастье произошло в гостинице, сразу же обратитесь к портье или администратору. В крупных отелях всегда есть свой врач. Правда, бывалые туристы обращаться к местным эскулапам не советуют: одно и то же лечение они частенько прописывают и при солнечном ожоге, и при язве желудка.
Но главное — на обороте страхового полиса есть несколько телефонов. Это номера сигнальных центров службы помощи вашей страховой компании, в которые можно обращаться в любое время суток. У крупных страховых компаний сигнальные центры разбросаны по всему миру. Звонок в сигнальный центр оплачивается страховщиком (вы звоните в кредит, а счет предъявляете страховой компании). Повод для звонка должен быть достаточно серьезным. Если вы обратитесь к врачу для ликвидации синдрома похмелья, то страховщик вправе решить, что страхового случая не было, и вам не выплатят компенсацию.
Все счета и квитанции надо собирать листочек к листочку и везти с собой домой. После проверки счетов из лечебного учреждения или от частного врача (с указанием уплаченной вами суммы, вашего имени, диагноза и реквизитов врача) происходит так называемая процедура pay and claim — застрахованному возвращают истраченную сумму.

Хроников не лечат
Обычная туристская страховка не дает права лечить за границей хронические заболевания, а рассчитана только на неотложные случаи. Исключение составляют ситуации, когда плохое самочувствие является следствием обострения какого-нибудь хронического заболевания. Например, при высокой температуре воздуха и высокой влажности в Хургаде расцвела пышным цветом ваша старая ишемия.
Вежливым, но однозначным отказом в компенсации расходов ответят в большинстве компаний, если вы захотите под видом страховки потратить их деньги на целый список медицинских услуг. В него входят, например, пластическая и косметическая хирургия или стоматологическое протезирование, хотя некоторые гуманные компании готовы компенсировать расходы на лечение острой зубной боли, но лишь в пределах 200 долларов. Об установлении же моста за 3 тыс. "зеленых" нечего и думать...

КУПРАЧ Н.