Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 26 сентября 2000 г.

Полис и бомба

Страхование бизнеса от воды, огня и лихого человека

786 просмотров

Нынешний август еще раз показал, что бизнес в России — занятие опасное. От случайностей не застрахован ни владелец парфюмерного киоска на Тверской, чьи духи взорвались в пламени адской машинки, ни медиа-магнаты, потерявшие миллионы долларов из-за пожара в Останкино. Но в обоих случаях оказалось, что владельцы бизнеса либо пренебрегли страховой защитой, либо застраховали свое дело “для галочки”.

Иностранные предприниматели давно поняли одну простую истину к неприятным неожиданностям надо готовиться заранее. Поэтому-то на страховке они не экономят и страхуют все: от финансовых рисков до животных, если это, конечно, является их бизнесом. Например, австрийскому зоологу за украденных злоумышленниками черепах ценной греческой породы страховая компания заплатила 6 млн. шиллингов. А в Иране недавно введено государственное страхование верблюдов. Теперь владельцы этих животных могут купить страховку и получить возмещение, если их питомцы пострадают от землетрясения, укуса змеи, столкновения с машиной и даже от угона.
В жизни российских предпринимателей неожиданностей и угроз бизнесу ничуть не меньше. Политические дрязги, смена власти, ураганы, землетрясения, действия злоумышленников и пожары — все это обстоятельства непреодолимой силы, которые могут разорить самое прибыльное дело. А ведь и имущество, и прибыли могут быть объектами страхования. Стоимость страховой защиты в сравнении с возможными убытками в несколько сот раз меньше. Страховка на имущество, например, не превышает 0,8% от стоимости всего заявленного на страхование имущества. При этом за предприятием закреплено законное право относить затраты на страхование на себестоимость продукции, работ и услуг.
Страхование имущества от пожара, стихийных бедствий, злоумышленных действий третьих лиц, т.е. страхование от прямого ущерба, — давно всем известный способ защиты от риска. Застраховать имущество можно от повреждения или полной утери, можно приобрести страховой полис и на тот случай, если предполагается, что аварии на предприятии могут нанести ущерб окружающим. Этот вид страхования называется “в пользу третьих лиц”.
Трудность страхования зданий, в особенности крупных заводских комплексов или разрозненных объектов, заключается в правильной оценке их стоимости. Если здание только что построено, оценить его несложно — страховая сумма будет равна сметной стоимости строительства. А вот если фирма располагается не в новом здании, то скорее всего вам предложат застраховать его по балансовой стоимости, которая может быть намного меньше рыночной. В этом случае тоже можно найти выход. Так, любая компания всегда пойдет навстречу страхователю и установит заявленную страховую сумму, если она не будет превышать балансовую стоимость, скажем, на порядок.
Третий путь застраховать здание по реальной стоимости – воспользоваться услугами профессионального оценщика. Но при этом следует учесть, что стоит оценка недешево – до нескольких процентов от стоимости здания, что значительно превышает стоимость самого страхования. После того как стоимость здания будет определена, вам остается выбрать риски и подписать договор.
В последнее время все большее распространение получает страхование предпринимательских рисков, т.е. страхование косвенного финансового ущерба в результате перерыва процесса хозяйственной деятельности предприятия. Косвенные убытки, как правило, значительно превышают прямые убытки.
Страхование на случай вынужденного простоя является дополнением к страхованию основных и оборотных фондов, поскольку перерыв в производстве вызван их гибелью или повреждением. Имея такую страховку, предприятие безболезненно для себя может платить зарплату сотрудникам, выплачивать налоги и сборы, проценты по кредитам.
Но пожар или противоправные действия не идут ни в какое сравнение с актами терроризма. В международной практике принято, что застраховаться от терроризма можно только в страховых пулах, организованных под эгидой государства, или в специальном государственном консорциуме. Российские страховщики нередко предлагают страховку имущества, пострадавшего в результате террористического акта, хотя и с ограниченным покрытием по данному риску. У такой практики свои объективные причины. Емкость российского рынка невелика — по различным оценкам она составляет $3-5 млн. К тому же у отечественных страховых компаний нет возможности для перестрахования. Проще говоря, страховой компании не с кем будет разделить выплаты, если они окажутся для нее непосильными. И тем не менее российские компании все-таки страхуют предприятия от террористических актов.
Еще более катастрофические последствия могут наступить на предприятиях, эксплуатирующих опасные производственные объекты, особенно в военно-промышленном комплексе, ядерной и космической отраслях. Например, в “Русском страховом центре” при страховании космических рисков лимит ответственности достигает уровня $300-500 млн. Естественно, что страховая компания львиную долю такого риска вынуждена размещать у крупнейших западных страховщиков.
Современные страховые технологии позволяют создавать индивидуальные страховые продукты, которые бы учитывали специфику конкретного производства, финансовое положение предприятия, стоимость объектов страхования, набор рисков и прочее. Но, как считают в компании “Ингосстрах”, начинать нужно с тех производств, которые представляют наибольшую ценность для всего технологического процесса предприятия, с наиболее современного и ценного оборудования. Страховщики этой компании могут уменьшить нагрузку на бюджет предприятия, предложив разбивку платежей страховых взносов на полугодовые, ежеквартальные и даже ежемесячные.
Кроме того, “Ингосстрах” за свой счет оказывает консультационные услуги страхователю по различным вопросам страховой защиты, предоставляет информацию о перестраховании риска, проводит подготовку специалистов страхователя, осуществляет периодические технические осмотры риска, ведет разъяснительную работу среди акционеров и кредиторов предприятия.
Страховка не только поможет в пиковой ситуации восстановить бизнес, она еще делает предприятие значительно привлекательнее. Точнее, его акции, так как акционеры и инвесторы через механизм страхования получают гарантии компенсации издержек на ликвидацию последствий аварий, форс-мажорных обстоятельств, остановок производства. Часто страховка помогает предприятию получить кредит. Страховой полис по страхованию имущества, передаваемого в качестве залога кредита, является одним из основных документов, существенно влияющих на решение о предоставлении банковского кредита.

Средний годовой тариф по страхованию производственных зданий и оборудования от огневых и других рисков

Название страховой компании	Пожар	Залив	ПДТЛ	Комплекс	Наличие и размер франшизы
ВЕСтА	0,1-0,3%	0,07-0,15%	0,05-0,3%	0,15-0,65%	0-0,05%
Ингосстрах	0,1-0,4%	отдельно не страх.	отдельно не страх.	0,12-0,8%	От 500 долл. США
Интеррос-Согласие	0,10,4%	0,05-0,2%	0,1-0,4%	0,1-1,0%	0,1-2%
Континент-Полис	0,14-0,36%	0,15-0,35%	0,05-0,2%	0,23-0,75%	0,1-1,5%
НАСТА	0,1-0,3%	0,15-0,4%	0,1-0,2%	0,2-1,0%	0,005-0,15%
Национальная страховая лига	0,29-0,44%	0,05-0,12%	0,008-0,02%	0,3-0,7%	0,05-1% (условная)
Русский страховой центр	0,15-0,35%	0,2-0,3%	0,1-0,4%	0,2-0,7%	0,1-1,0%

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »