Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Самарское обозрение, 18 октября 2000 г.

Страховой бум начнется в 2001 году

Самарские предприятия готовы увеличить свои расходы на страхование

366 просмотров

До недавнего времени менеджмент областных предприятий скептически относился к страхованию имущества компании. За последний год ситуация кардинально изменилась. Количество договоров по имущественному страхованию юридических лиц увеличилось на 40%. И это, судя по всему, не предел. Страховщики прогнозируют существенный рост объемов страховых премий по этому виду страхования, объясняя это изменениями в страховом законодательстве и общим экономическим подъемом.

Страхование имущества является одним из основных и традиционных видов деятельности российских страховщиков. Сегодня на региональном рынке местные и московские компании предлагают более 60 вариантов страховой защиты имущества по всевозможным рискам. Но несмотря на столь огромный выбор, число клиентов, воспользовавшихся услугами страховщиков, по-прежнему остается небольшим. По различным оценкам, свое имущество застраховали не более 10-15% владельцев всех предприятий области. Комплексной страховкой, покрывающей все мыслимые и немыслимые риски, воспользовалось и того меньше — не более 3-5%. Но и эти цифры страховщики считают весомыми. Для сравнения: в 1999 году договоры имущественного страхования были только у 5-8%, а комплексной страховкой могли похвастаться лишь 1-2% губернских предприятий. То есть количество договоров по этому виду страхования выросло в 2 раза. По словам генерального директора перестраховочной компании "Волга" Андрея Раздьяконова, такие изменения связаны с общим экономическим подъемом отечественной промышленности, повышением страховой культуры предпринимателей и рекламной кампанией, организованной страховщиками в СМИ. На региональном рынке услуги в сфере страхования имущества предлагают более тридцати местных и московских компаний. Выделить из их числа безусловного лидера в сфере имущественного страхования сложно. Это целый ряд региональных компаний, таких как "Самара-АСКО", "Инкасстрах", "Росгосстрах-Самара", "Скиф-Инком", "Энергополис", "Инвестфлот", "Астро-Волга" и т.д. Среди представительств и филиалов московских компаний выделяются "Лукойл", "Ингосстрах", "Военно-страховая компания", "РЕСО-гарантия", "Энергогарант", "Афес", "Континент-полис", "ЮКОС-гарант", "Спасские ворота" и т.д.
Последние два года практически все компании, независимо от того, являются они кэптивными или универсальными, делают ставку на страхование имущества как корпоративных, так и сторонних клиентов. Интерес страховщиков к имущественному страхованию вполне понятен. Именно активное страхование юридических лиц является определяющим в объеме собранных страховых премий. Платежи крупных клиентов по страхованию имущества и ответственности значительно превышают взносы по обычному страхованию граждан. Единственное отличие между кэптивной и универсальной компанией в этом виде страхования заключается в доле имущественного страхования в страховом портфеле, которая у первых достигает 40-60%, а у вторых только 30%. Страхуются в основном крупные предприятия, риски которых велики в количественном выражении, но маловероятны. В их число входят производства, в законодательном порядке обязанные страховать свое имущество и ответственность перед третьими лицами (предприятия нефтехимии и энергетики, военные производства и т.д.). Взносы по такому страхованию значительны, а выплаты при отсутствии крупных катастроф минимальны.

Наиболее распространено страхование от огня и сопутствующих рисков. На него приходится более 40% всех взносов по страхованию имущества и ответственности юридических лиц. Клиенты пока с недоверием относятся к страхованию социально значимых рисков, хотя компании предлагают такой вид страхования. Речь идет о страховании возможных перерывов в работе, выплат в бюджеты и т.д., вызванных возникновением тех или иных рисков. К примеру, возникший пожар выводит из строя производственную линию стоимостью в 200 тысяч долларов — это цена прямого ущерба. Однако кроме потерь от остановки владельцам предприятия необходимо выплачивать зарплату, платить налоги и т.д. То есть им приходится нести расходы независимо от того, работает предприятие или стоит. Региональные страховщики предлагают покрывать подобные расходы на срок от шести месяцев до года. В договор включаются все риски, которые могут нанести ущерб недвижимости и имуществу, находящемуся в помещениях (здания, склады и т.д.). Правда, в каждой компании своя методика составления договоров по страхованию имущества. Клиент заполняет несколько опросных листов, где подробно указывает, от каких рисков он планирует страховать имущество, дает подробные характеристики списку объектов, подлежащих страхованию, и т.д. В среднем количество вопросов, на которые приходится отвечать страхователю, около 300. Традиционно основную группу рисков связывают с воздействием пожара, взрывами, падением летательных и космических аппаратов и их обломков, катастрофическими проявлениями природных сил, авариями различных систем, противоправными действиями третьих лиц и т.д. С недавнего времени особой популярностью у клиентов стали пользоваться форс-мажорные обстоятельства в виде террористических актов. Однако страховать все риски без исключения не имеет смысла: размер выплат напрямую зависит от их количества. Чем больше рисков включает договор, тем он дороже. Хотя по некоторым из них тариф может быть совсем уж минимальным, около 0,002% от стоимости имущества. Так, одна транспортная компания застраховала свои грузовики от... столкновения с морскими судами, за что платить пришлось, естественно, по минимальному тарифу.
Кроме "обычного" набора рисков все страховые компании стали усиленно продвигать комплексный вариант страхования, когда сотрудники компании делают анализ всего спектра деятельности предприятия, его грузопотоков, систем безопасности и т.д. Выявляются самые слабые, с точки зрения страховщика, места, которые требуют обязательного страхового прикрытия. Например, нет смысла страховать складские помещения от падения обломков космических аппаратов. В области подобных фактов пока не зафиксировано. Зато страхование от ущерба, нанесенного воздействием огня, воды или третьими лицами, входит в число приоритетных. Тарифы зависят от набора включенных рисков, типа страхуемого имущества и могут варьироваться от 0,02 до 2,8-3%. Причем, по словам заведующего самарским представительством "Ингосстраха" Владимира Золотарева, на данный момент размер тарифов минимален и все резервы для снижения тарифов исчерпаны. Тем не менее компании, специализирующиеся на страховании опасных производств, держат довольно высокие тарифы (от 3%) по страхованию имущества. Это в полной мере касается так называемых кэптивных страховщиков, работающих в области страхования нефтехимических и топливно-энергетических предприятий, судоходных и авиационных компаний. Полномочный представитель президента СО "Афес" в Поволжском регионе Сергей Крысин считает, что в области очень уверенно чувствуют себя компании, работающие на какую-то одну отрасль.

Предприятия "рисковых" отраслей, как правило, имеют собственные страховые компании, которые полностью ориентированы на обслуживание их интересов. Несмотря на громадный набор рисков, выплаты в основном осуществляются по 4-10 направлениям, которые максимально опасны. Страховщики оплачивают убытки от пожаров и повреждения имущества водой. Чуть реже возмещается ущерб от краж и противоправных действий третьих лиц. Для страховых компаний, не связанных с крупными финансово-промышленными группами, остается большая группа "неосвоенных" предприятий. Работа с ними строится по двум направлениям. Экстенсивный путь предполагает простое увеличение числа клиентов. Интенсивный опирается на увеличение числа рисков, подлежащих страхованию, в заключенных ранее договорах. Например, предприятие застраховало здания, сооружения и автотранспорт, а инженерное и производственно-технологическое оборудование — нет. Доля таких договоров велика и достигает 10-12% от общего числа страховок. Эта ситуация, по словам генерального директора ПК "Волга" Андрея Раздьяконова, возникла из-за недостатка свободных средств, которые предприятия могут выделить на страхование имущества. Однако с выходом отечественных предприятий на внешний рынок им приходится страховать свое имущество в полном объеме, так как одним из условий совместной деятельности с западными партнерами является защита имущества, оборудования, грузов, ответственности, то есть всех составляющих бизнеса. Условно говоря, даже рынок клиентов, которые просто вынуждены страховаться, страховщиками далеко еще не освоен. Именно на нем можно ожидать наибольшей активности региональных страховщиков в ближайший год. Кроме учета объективных и субъективных процессов, можно отметить, что "страховое" лобби пробило решение о повышении ставки затрат на страхование. В мае этого года постановлением правительства директора предприятий получили право тратить на страхование вместо 1% 3% от объема реализуемой продукции. Однако и этого страховщикам оказалось мало. Так, Сергей Крысин ("Афес") считает, что это решение правительства приведет лишь к незначительному приросту сбора страховой премии, так как изменения произошли совсем недавно. Но реальные результаты этого решения будут видны не ранее чем к концу года. По мнению генерального директора АО "Таймрезерв" Виктор Степанова, после правительственного постановления стало проще заключать договора с крупными предприятиями по добровольному медицинскому страхованию. Руководитель представительства "Военно-страховой компании" Татьяна Забалуева считает, что повышение планки до 3% вызовет интерес клиентов к долгосрочным программам страхования.
Особого единства мнений у самарских страховщиков по этому вопросу не наблюдается. Так, по словам Андрея Раздьяконова (ПК "Волга"), необходимо всю сумму страховых взносов отнести на себестоимость производства. Его поддерживает и ведущий специалист компании "Инкасстрах" Владимир Дементьев, который считает, что надо идти по белорусскому пути. Постановлением правительства Лукашенко все затраты по страхованию имущества, ответственности и жизни работающих на предприятии относят на затраты. Правда, все менеджеры самарских страховых компаний отметили, что пока у предприятий все-таки ощущается нехватка средств. В обычных условиях страхование идет только по обязательным видам, на все остальное денег нет. Страхуют либо по отдельным рискам, либо по полному пакету. При этом практически не существует золотой середины.

БЕГУН Д.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »