Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Проблемы развития страхования сельскохозяйственных рисков в России

Коммерсантъ-FM, 30 июля 2010 г.

Интервью с Н.В. Галушиным, заместителем генерального директора ОСАО «Ингосстрах», на тему страхования агропромышленных рисков

Стенограмма эфира

1609 просмотров

В студии радиостанции Коммерсант FM заместитель генерального директора компании «Ингосстрах» Николай Владимирович Галушин.

Ведущий - Николай, добрый вечер.

Н.В.Г. - Добрый вечер.

Ведущий - Ну, мы с трудом, конечно, прожили сегодняшний день : дымно, жарко, невыносимо. У меня такой сразу вопрос – как эти месяцы прожили в России люди, которые производят зерно, которые производят молоко, мясо, то что мы называем агропромышленным комплексом.

Н.В.Г. – Я думаю, они также прожили в дыму и в жаре. Сначала они проживали эти месяцы тем, что сажали семена, пасли своих коров и прочий скот, а потом почти сразу стали подсчитывать убытки.

Ведущий – убытки возникли за счет чего?

Н.В.Г. – Убытки возникли в основном за счет предельно высоких температур, засушливых нескольких месяцев и уже сейчас ощутимы недоборы урожая.

Ведущий – Правильно я понимаю, что этих убытков можно было частично избежать, если бы были задействованы все механизмы страхования в агропромышленности.

Н.В.Г. – Убытки все равно были бы понесены. Их можно было бы перераспределить, можно было бы со своих плеч переложить эти убытки на плечи финансовых институтов.

Ведущий – Как это обычно происходит, как мы любим выражаться, в цивилизованном мире.

Н.В.Г. – Вы знаете, нет здесь никакого ноу-хау, придумано достаточно давно. Институт страхования призван перераспределять риски, снимать риски с тех, кто профессионально не должен на себе их нести, с бизнеса, и передавать их за определенную плату, за страховую премию страховым компаниям. Страховые компании формируют портфели рисков и за счет формирования портфелей рисков, за счет формирования большого объема собираемой премии могут заниматься деятельностью с прибылью или с убытками, покрывая убытки тех, кто на самом деле подвергся тем или иным рискам, в данном случае рискам засухи.

Ведущий - Я правильно понимаю – я фермер, у меня из-за засухи передохли все куры, сгорело зерно. Я прихожу в «Ингосстрах» и «Ингосстрах» компенсирует мне эти потери?!

Н.В.Г. – Да, все правильно. Это несколько упрощенная система, но работает именно так. Есть несколько еще факторов, которые усложняют систему, как, например, соблюдение агротехнологий. Вы должны были вовремя вносить удобрения, вы должны были сеять качественное зерно, потому что именно это тоже в свою очередь влияет на будущую урожайность. Если вы не соблюдали установленных процедур вами же самими по качественной обработке почвы, вы могли не получить урожай даже при достаточном количестве влаги в почве.

Ведущий – Какой объем агропромышленности в России в итоге воспользовался услугами страховых компаний?

Н.В.Г. – Давайте все страхование ВПК разделим на две большие группы. На одну группу, которая касается страхования животных, сельскохозяйственного имущества, рыбы, птицы и т.д. И вторую группу, которая в свою очередь тоже делится на две части – это страхование урожаев. Она делится на две неравномерные доли. Одна из них приходится на страхование урожаев с государственной поддержкой, там где государство, начиная с 2004 года субсидирует до 50% от объема уплачиваемой сельхозпроизводителями страховой премии. И вторая часть, она сейчас по доле приближается к 50%. Я думаю, что она в любом случае в обозримом будущем будет в таком же соотношении присутствовать – это добровольное страхование, это коммерческое страхование, когда сельхозтоваропроизводитель сам принимает решение, что он будет страховать риски урожаев, не получая компенсации из средств федерального, регионального бюджетов.

Поэтому сегодня можно сказать, что застраховано около 10-15% всех посевных площадей в России.

Ведущий – 10-15%? Это значит, что все остальное, которое сейчас мы знаем из новостей, практически на грани гибели или уже погибло, ушло безвозвратно, без каких либо компенсаций?

Н.В.Г. – Не совсем тоже так. 10-15% застрахованы по программе государственного субсидирования, государственной компенсации 50%-ов оплаченной страховой премии. Еще процентов 10-15 застрахованы либо в добровольном порядке, либо в силу требований кредитующих село банков. Это Сбербанк в основном и Россельхозбанк. Они выдвигают требования обоснованные по обеспечению страхованием предмета залога. Предметом залога является будущий урожай. Поэтому в целом, я думаю, это экспертная оценка, около 30 % всех посевных площадей, но не более того в стране застраховано.

Ведущий – Ну, мне кажется все равно маловато.

Н.В.Г. – Маловато.

Ведущий – У меня вопрос – с вашей точки зрения, почему министерство сельского хозяйства или правительство не введет некое подобие ОСАГО, обязательного страхования, понимая погодные условия, которые явно изменяются в худшую сторону. Не введется некое подобие ОСАГО для агропроизводителей, что позволило бы, ну так я, может, делитански заявлю, снизить стоимость этого продукта.

Н.В.Г. – А вам понравилось, если бы вас заставили страховать не только ОСАГО, но и свой автомобиль по каско? Вот приблизительно о том же самом идет речь. ОСАГО – это страхование ответственности перед третьими лицами, и вы обязаны компенсировать ущерб, который вы нанесли третьей стороне и вас можно в законодательном порядке обязать ОСАГО страховать. Страховать мой собственный урожай, мои собственные посевы законодатели меня никак нельзя заставить сделать. Сама концепция страхования рисков на селе не может носить обязательного характера, вменяющего обязанность сельхозпроизводителя в обязательном порядке страховать коров, овец, овес, пшеницу и т.д. Но должна быть система, которая бы увязывала государственную поддержку, государственную компенсацию в случае наступления каких-то катастрофических убытков, схожих с тем, что мы наблюдаем сегодня. Вижу я это достаточно простым образом - сельхозтоваропроизводитель не может в принципе получить никакую компенсацию от государства, ни по субсидированию кредитов, ни по субсидированию расходов на приобретение семян или минимальных удобрений, если он не страхует риски, потому что иначе это компенсации, которые превращаются потом в бездонную пропасть. Тратятся деньги на минимальные удобрения, которые потом не дают урожая.

Ведущий - А что мешает так сделать сейчас, увязать субсидирование со страхованием?

Н.В.Г. - У меня нет ответа на этот вопрос. Однако, и как показывает практика, к сожалению, уже историческая и засуха 2007 г., которая была на юге России, и засуха прошлого года в Татарстане, в Оренбурге, и засуха 2010 года. Практика показывает, что сельскохозяйственный бизнес с точки зрения страхования достаточно рисковый и для страховщиков он будет интересен тоже тогда, когда будет в максимальной степени обеспечен охват рынка, потому что только через охват рынка можно иметь так называемый сбалансированный портфель.

Ведущий - Не адекватные цены, как следствие.

Н.В.Г. - Да, у меня есть риски в Рязанской области, у меня есть риски в Амурской области, я понес убытки в Рязанской области, но Амурская область дала мне прибыль. В целом по моему портфелю результат не глубоко отрицательный, если не положительный. Но если я занимаюсь страхованием сельскохозяйственных рисков только в Рязани, один год убытки, второй год убытки, на третий год я скажу - спасибо, больше не хочу.

Ведущий - Николай Галушин заместитель генерального директора компании Ингосстрах. Мы говорим о страховании агропромышленного комплекса, о том, что происходит со страхованием в связи с засухой, которая поразила Россию. Николай, на сколько «Ингосстрах» застраховал в этом году, и что происходит с потерями уже в абсолютных цифрах? Что мы сейчас можем сказать на этот счет?

Николай Галушин - Достаточно давно, в 2006 году, приняли стратегию развития агропромышленного страхования в компании и портфель рисков большой. Как следствие этого года, еще не получив окончательно убытка в виде несобранного урожая, мы получаем большое количество заявлений от наших страхователей , уведомлений об убытках. В неделю около 20-30 заявлений, за июль месяц их пришло уже больше 100. Сейчас трудно прогнозировать, каков будет итог страхования рисков населения для «Ингосстраха» в этом году, но картина не выглядит радостной. Безусловно, мы понесем большие убытки, мы будем платить убытки.

Ведущий - А вот в абсолютных цифрах о каких деньгах может идти речь?

Николай Галушин - Уже сейчас заявлено убытков около 500 млн руб.

Ведущий - Это большие деньги.

Николай Галушин - Это большие деньги, но это несопоставимо с общими потерями АПК страны в силу названной причины, что уровень проникновения страхования в АПК очень, очень маленький. И заметьте, мы сейчас говорим только об одной проблеме, о проблеме засухи, влияющей на урожай. Одновременно встает проблема животноводства, а это воздействие высоких температур на здоровье животных - раз, это заготовка кормов, которыми сельскохозяйственные животные будут питаться всю предстоящую зиму и т.д. То есть проблема нынешнего экстремально жаркого лета будет сказываться на страховщиках и на сельском хозяйстве еще достаточно большое количество времени.

Ведущий – Как минимум до следующего лета?

Николай Галушин – Минимум, да. Смотрите, мы же сеем 2 раза, это весной и осенью. Если ситуация с осадками не изменится, то что будем сеять мы осенью? В сухую почву - это значит получать уже плохой урожай.

Ведущий - Интересная получается ситуация. Предварительно Вы, можно сказать так, внесете в АКП России довольно много денег в виде выплат страховых возмещений? Получается, что если бы государство дало, в том числе «Ингосстраху», насколько понимаю Вы сегодня лидер в агропромышленном страховании, возможность захватить больший объем потребителей, увязав субсидирование со страхованием , то и , соответственно, больше бы тогда помогли агропромышленному комплексу?

Николай Галушин - Чем больше бы было клиентов, которые понесли убытки, тем больше бы было выплат, ну, и собственно, вот и ответ на Ваш вопрос. В этом и для самой модели страхования нет ничего трагичного, потому что ряд крупных страховщиков, которые сейчас борются за изменение существующей системы агропромышленного страхования с государственной поддержкой, в качестве инструмента, минимизирующего риски отрасли, системные риски отрасли, предлагают модель взаимного перестрахования рисков. А это приводит опять к той же самой ситуации, сбалансированность портфеля.

Ведущий – Ну разнесение ответственности по разным мешкам, что называется. Нет, я то считаю, что эта ситуация трагична не для страховщиков, а скорее для государства и АПК, и нужно, конечно, позвать на следующую программу министра сельского хозяйства и задать вопрос, а почему собственно еще такой закон не принят.

Николай Галушин – Ну, тогда лучше это не мне вопрос этот задавать.

Ведущий - Николай Галушин заместитель генерального директора компании «Ингосстрах».

Николай, у меня вот еще какой вопрос. Погодные условия зримо изменяются. Какая аналитическая работа ведется «Ингосстрахом» по созданию каких-то специальных страховых продуктов или изменений условий? Ну, мы явно сталкиваемся с изменением климата или это все-таки наши ощущения? Вот расскажите кухню вашей работы, которая безусловно интересна, в рамках оценки рисков, связанных с жарой и засухой.

Николай Галушин – Наверное, парадоксальна будет та новость, которая буквально несколько дней назад прозвучала в средствах массовых информаций о том, что в этом году, несмотря на жару и засуху, ожидается рекордный урожай подсолнечника, сои, риса и т.д. То есть то, что для одних культур беда, для других очень хорошо. Изменение климата налагает определенные изменения и в севооборот.

Ведущий – То есть рекомендовать своим клиентам сажать не пшеницу, а подсолнухи?

Николай Галушин – Мне кажется, это одна из тенденций российского агропромышленного комплекса в целом, укрупнение. Мы видим очень много примеров, когда происходит большое слияние отдельных посевных площадей в рамках крупных агрохолдингов. Есть пример одного агрокомплекса, который начинал свою деятельность с мясоперерабатывающей промышленности, после этого приобрел поголовье крупного рогатого скота, а следующим шагом уже задумался о кормовой базе. И поэтому в зависимости от конъюнктуры всегда есть возможность управлять урожаем….

Ведущий – И Ваши аналитики это рекомендуют клиентам?

Николай Галушин – Мы не можем клиенту рекомендовать – раскупите всех подряд и будет Вам счастье. Если происходит убыток с точки зрения страхования, если это не полностью выжженное поле, использование зерна более худшего качества минимизирует убытки страховщика. Поэтому либо урожай можно просто не собирать, либо можно его собрать, использовать для других целей, минимизировать величину убытка. Сейчас в рамках пилотного проекта мы пытаемся построить модель мониторинга посевных площадей из космоса. Понятно, что «Ингосстрах» не имеет своих собственных спутников, которые бороздят космическое пространство, но можно использовать ресурс метеоспутников, других спутников, которые позволяют с достаточной четкостью определять состояние посевов, температурный режим и т.д. Для нас это важно для того, чтобы делать некие прогнозы на будущее. Третий фактор – это сбалансированность портфеля. Наш портфель состоит из 40%-ной доли в портфеле, приходящейся на урожай, около 40% приходится на сельскохозяйственных животных и на 20% оставшихся приходится имущество: рыба, сеялки, веялки, комбайны и т.д.

Портфель сбалансирован как в матрице, и по субъектам федераций, и по видам сельскохозяйственной продукции, сельскохозяйственных рисков. В той или иной степени это влияет на рентабельность этого бизнеса для «Ингосстраха». И безусловно, лето 2010 года заставит нас думать о следующих продуктах, о следующих нововведениях в нашу практику агрострахования.

Ведущий - Николай, ну, я думаю, Ваши раздумья-то будут продуктивными, потому что, честно говоря, я за долгое время первый раз услышал какие-то вменяемые слова об агропромышленном комплексе. Такое впечатление, что передо мной не страховщик, а человек, который, что называется, сельским хозяйством занимается.

Николай Галушин – Так мы и занимаемся сельским хозяйством.

Ведущий – Да.

Николай Галушин – Мы платим убытки.

Ведущий – Когда отвечаешь деньгами, разбираешься в проблеме по- настоящему.

Благодарю Вас за интересную беседу и будем надеяться, что все-таки засуха и жара нас покинут.

Николай Галушин – Спасибо. Будем надеяться.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 13889 Персоны: Галушин Николай Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »