Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Многие москвичи о программе льготного страхования жилья слышали, но далеко не все знают о ее преимуществах. Недавно на семинаре Центра реформы в ЖКХ с докладом "Страхование в жилищной политике города Москвы" выступил начальник управления анализа и развития программ страховой защиты "Городского центра жилищного страхования" Алексей Багдасаров.

Квартира, дача, офис, 2 августа 2004 г.

Страхование за 50 копеек

1322 просмотра

В столице уже несколько лет действует Программа льготного страхования жилья.

Многие москвичи о Программе слышали, но далеко не все знают о ее преимуществах. Недавно Центр реформы в ЖКХ провел семинар с представителями жилищных объединений граждан, малых предприятий, управляющих компаний и территориальных органов власти, где докладчиком выступил начальник управления анализа и развития программ страховой защиты "Городского центра жилищного страхования" Алексей Багдасаров. Доклад назывался "Страхование в жилищной политике города Москвы".
 
Дешево - не всегда плохо
Нынешняя московская система добровольного страхования, рассказал он, действует уже восемь лет, но активным периодом ее работы можно считать последние пять-шесть лет. Переломная точка отмечена потому, что первые два-три года люди осторожно относились к предложению страховать свое жилье, несмотря на то, что институт собственников жилья уже существовал в немалом объеме - так, в 1996 году было уже приватизировано до 40 процентов квартир. Поначалу в систему страхования предполагалось вовлечь только собственников жилья. Отчасти это сдерживало ее развитие. Разрешение страховать в добровольном порядке на тех же условиях нанимателей жилых помещений немедленно увеличило количество желающих застраховаться.
Особенность этого вида страхования в поддержке программы бюджетом города, правительством Москвы. Речь идет о солидарной ответственности страховых компаний и правительства Москвы за возмещение ущерба, который случается при повреждении или уничтожении жилых помещений. Поначалу большая часть - 80 процентов - ответственности лежала на правительстве Москвы; 20 процентов брали на себя страховые компании по договору страхования. Отсюда и низкий страховой взнос, который устанавливала страховая компания - 20 копеек в месяц с квадратного метра общей площади квартиры. Сейчас он составляет 50 копеек. Легко подсчитать, что средняя квартира - 50 квадратных метров - обходится страхователю около 300 рублей в год. Этот взнос можно назвать льготным. Не случайно жаргонное название московской системы страхования - "льготное страхование". Конечно, "льготным" его можно считать лишь условно, но, действительно, ни в одной страховой программе, которая не поддерживается правительством Москвы, не найти таких низких взносов, а, значит, низкого тарифа.
Если проследить изменение параметров договора страхования в течение восьми лет, то можно обнаружить тенденцию к снижению тарифа. На начальном этапе страховые компании руководствовались лишь стремлением получить прибыль, и вполне обоснованно устанавливали тариф 0,4 рубля со 100 рублей страховой суммы. Если сравнить этот тариф с коммерческим, то он был в 2-3 раза ниже. Сейчас он ниже коммерческого в 8-10 раз.
Сегодня добровольным страхованием охвачено уже 1 млн. 200 тысяч квартир. Существенным условием договора являются, как уже было сказано, гарантии правительства Москвы, которое в дополнение к страховому возмещению выплачивает страховые субсидии. Ответственность правительства Москвы ныне составляет 50 процентов возмещаемой суммы. Как видим, постепенно происходит уменьшение бюджетной составляющей в страховом возмещении, но это никак не отражается на потребителе страховой услуги, поскольку ответственность перекладывается на страховщика.
В течение 2003 года по страховым случаям было 13,5 тысяч выплат. Объем средств, который был для этого использован, превышает 100 млн. рублей. Из них половину выплатили страховые компании, половину - правительство Москвы.
 
Муниципалы активнее
Наибольшее количество застрахованных жилых помещений приходится на муниципальный жилищный фонд. Как выяснилось, в жилищных кооперативах и ТСЖ активность собственников жилых помещений крайне низкая: застраховано в жилищных объединениях всего лишь 10 процентов квартир. Багдасаров объяснил такое явлением тем, что для москвичей, проживающих в муниципальных домах, обеспечено очень важное преимущество этой системы страхования - простота заключения договора. Он напрямую связан с оплатой страхового взноса через единые расчетные документы, которые рассылаются во все квартиры муниципального фонда. К сожалению этого преимущества лишены дома ЖК, ЖСК и ТСЖ.
 
"Товарищам" тоже можно
О насыщении слушателей необходимой информацией стало понятно, когда, перебивая докладчика, один за другим семинаристы начали задавать вопросы. Первым это сделал однофамилец выступавшего председатель правления ТСЖ "Эксклюзив" из Басманного района Семен Багдасаров. Поинтересовался дотациями - кто имеет на них право?
Оказалось, что в предлагаемой системе страхования могут принимать участие товарищества, которые оформили дотации на возмещение убытков от эксплуатации. Оформляются такие дотации, прежде всего, за счет того, что в доме есть муниципальные квартиры. Но основное условие сохраняется: единственное жилье. Таким образом, если в доме есть хотя бы один, два муниципальных жильца, имеющих единственную квартиру, то дотацию можно оформить - на все товарищество.
Спросили у Алексея Багдасарова и о хищениях, подпадают ли они под страховые риски? Этот риск выделен отдельно, сказал докладчик, потому что похищенный предмет не может считаться погибшим или поврежденным.
А вот вопрос, который интересует, пожалуй, всех членов ТСЖ: может ли владелец каждой квартиры ТСЖ заключить отдельный договор страхования?
"Я к этому призываю", - сказал в ответ Багдасаров. И напомнил о... единых платежках. Введение этих документов позволило обеспечить страховой услугой жильцов муниципального фонда. Но товариществам их не предоставляют. Поэтому каждый владелец квартиры в ТСЖ может застраховаться в страховой компании, для этого нужно только найти время и явиться туда лично.
Но если у вас есть иные вопросы, начать процедуру страхования лучше со звонка в городской центр жилищного страхования по телефонам: 238-0494, 238-2719, 238-1483, 238-1082.
 
Пробный камень
С одной стороны, налицо интерес к защите находящегося в руках собственников жилищного фонда, с другой - малая активность на поприще страхования помещений. И дело здесь не только в платежных документах, недоступных сегодня жильцам товариществ. Страховщики объясняют такой ход событий тем, что ЖК, ЖСК и ТСЖ хотели бы страховать не только квартиры, но и все имущество, которое находится у них в собственности, в том числе и общее: подъезды, лестничные клетки, чердаки, лифты, подвалы и т.д. Потребность в таком страховании была давно, но приступить к ее реализации смогли недавно, с выходом 940-го постановления правительства Москвы, поддерживающего концепцию страхования общего имущества.
Пробный камень решили забросить в СВАО. Для того чтобы приступить к реализации, недостаточно было в общих чертах описать этот вид страхования - пришлось разрабатывать и согласовывать конкретные условия. При этом стоит обратить внимание на особенности страхования общего имущества по сравнению с условиями страхования квартир. При страховании последних в договоре страхования оговорены четыре основных риска: пожар, повреждение или гибель имущества в результате правомерных действий при тушении пожара (такой риск есть и в договоре страхования общего имущества), повреждение жилых помещений при аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, а также внутренних водостоков. Такие же риски есть и в договоре страхования общего имущества, но условия несколько расширены. Например, при страховании жилья, если произошла авария инженерной системы, то обязательно находится виновный, скажем, сосед. Но практика страхования такова, что вопрос кто виноват, решается в последнюю очередь - сначала решается вопрос, какова техническая причина? При аварии признается страховой случай. И следует выплата. Разбирательство с виновным страховая компания ведет независимо от пострадавшего.
Что касается страхования общего имущества, то здесь вступает в действие другой закон: признается страховым случаем любое событие, в результате которого пострадал собственник. Договором предусмотрено, что страхователь не должен подтверждать документально наличие вины и прикладывать какие-то усилия по определению виновного. Это - дело компании.
Самым существенным расширением перечня страховых событий или страховых случаев явилось включение в договор страхования риска повреждения в результате неправомерных действий третьих лиц, включая акты вандализма. Пример тому - лифты: всем знакомы разрисованные, исцарапанные стены кабин. Существенно расширен еще один риск: неблагоприятные природные явления, которые приводят к повреждению общего имущества. В договоре страхования квартир он определен сжато. Оговорено, например, повреждение в результате сильного ветра, скорость которого превышает 20 метров в секунду, а также - в результате сопровождающих этот ветер осадков. Что касается страхования общего имущества, в страховые риски включено затопление грунтовыми водами, что в Москве не редкость...
Серьезно пришлось подумать и над тарифами. Такой перечень рисков предполагает, что объем ответственности по каждому договору будет солидным. Взнос или страховая премия рассчитывается из тарифа и определяется объемом ответственности, оценкой имущества, которое принимается на страхование. По жилью эта ответственность - минимальный гарантированный уровень возмещения - сегодня составляет 9 тыс. рублей за кв. метр общей площади по всей Москве, независимо от типа дома. Считается, что этих денег будет достаточно для ремонта квартиры своими силами. Что касается общего имущества, то здесь на собственные силы рассчитывать сложно. Следовало подумать надо тарифом и, следовательно, взносом, который бы обеспечил страховщикам достаточный объем финансовых резервов.
Но реальный тариф никому не известен. Что сделали страховщики? Они разделили общее имущество на категории. Выделили конструктивные элементы: стены, перегородки, лестницы, проемы, фундамент, крышу. По этому виду имущества установили тариф 0,1 процента, что означает 10 копеек со 100 рублей страховой суммы - стоимости общего имущества. При этом следует иметь ввиду, что объектом является не весь дом, а только места общего пользования - общая долевая собственность. Она, по мнению Алексея Багдасарова, составляет 30 процентов стоимости всего дома. Значит, из сметы стоимость общего имущества выделить ее можно. Отдельно выделены и инженерные системы: трубопроводы, электрохозяйство. По ним установили тариф 0,2 процента стоимости инженерных систем. Их стоимость тоже можно определить. Не сложно было определить тариф лифтов: 0,3 процента стоимости.
Обычно ТСЖ решают, что в договор страхования общего имущества каждый вкладывает часть страховой премии пропорционально площади жилья. Это логично. Сейчас, в зависимости от площади квартиры, люди уплачивают в месяц с одной квартиры от 12 до 60 рублей.
 
Данила МАКЛАКОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »