Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая панорама, Санкт-Петербург, 20 августа 2001 г.

С полисом можно не думать об ответственности

Действительно, платить ежегодно взнос, который составляет от 8 до 20% стоимости машины, может не каждый. Однако зачастую автовладельцы не знают, что это — сумма взноса за комплексную страховку (такой договор включает и автокаско — то есть страхование от угона и повреждения автомобиля). Если же страховать только свою ответственность (когда страховая компания выплачивает компенсацию пострадавшим, а убытки хозяин машины покрывает сам), то цена полиса не превысит $200. При этом если бы страхование автогражданской ответственности (АГО) стало массовым (обязательным), то и комплексная страховка значительно бы подешевела. Сегодня популярность страхования АГО стремительно растет. Примерно 20% автовладельцев, приходящих в страховую компанию, желают застраховать только гражданскую ответственность без рисков автокаско (повреждение и угон). Интересно, что еще несколько лет назад подавляющее большинство клиентов желало застраховать только риски автокаско. Это — следствие новой маркетинговой политики страховщиков (ведущие компании активно продвигают страховые продукты «автогражданки»).

Главное — лимит ответственности
Один из важнейших вопросов — какой лимит ответственности должен быть в страховом полисе, чтобы его хватило на полноценное возмещение ущерба. Вероятно, сотни тысяч долларов хватит на компенсацию любого ущерба, если только вы не протараните бронированный «Роллс-Ройс». Впрочем, на рынке имеются полисы и с большим лимитом. Ряд федеральных компаний и некоторые петербургские предлагают полисы АГО с лимитом в $1 млн (это не опечатка) за сравнительно небольшие деньги — от $450. С другой стороны, есть полисы с лимитом ответственности в $500 — понятно, что они и стоят копейки. Наиболее распространенными, конечно, являются договоры с лимитами $5-10 тысяч. По некоторым оценкам, полис с покрытием в $5 тысяч дает возможность возмещения ущерба в 85% случаях ДТП.

Для «чайников» и профи
Различают, кстати, полисы с ограничением на общую сумму выплат (так называемые агрегатные) и полисы с неограниченной общей страховой суммой и лимитом ответственности, установленным для каждого отдельного страхового случая (это если вам «повезет» вписаться сразу в несколько аварий на протяжении срока страхового договора). Пример: у вас есть полис с лимитом ответственности $5 тысяч. В результате ДТП вы причинили ущерб на $4 тысячи. Необходимая сумма оплачена страховщиком. Если впоследствии вы еще раз станете виновником аварии, по агрегатному полису страховая компания оплатит вам только $1000. В то же время по полису с неограниченной общей страховой суммой она вновь возместит нанесенный вами ущерб полностью (не превышая лимит ответственности в $5 тыс.). Агрегатный полис гораздо дешевле (иногда вдвое). Если вы «чайник», то выбирайте полис с неограниченной страховой суммой и не слишком большим лимитом по каждому случаю (те же 5 тыс.) — чтобы не делать его чрезмерно дорогим. Водителям со стажем, которые «въезжают» редко, подойдет недорогой агрегатный полис.

Темные места договоров
У некоторых компаний страховая сумма разбивается по отдельным рискам. Скажем, на ремонт — 50%, на лечение пострадавших — 25% и столько же — на юридическое сопровождение страхового случая. Такое деление может снизить стоимость полиса. Некоторые полисы предусматривают франшизу: когда определенный процент суммы ущерба выплачивает сам автомобилист, обычно — в незначительных страховых случаях (если, например, вы оторвали чье-нибудь боковое зеркало). Мы уже упоминали об определенных оговорках, которые встречаются в тексте страхового договора. Главное, на что следует обратить внимание, — это порядок выплат, установленный в страховой компании. Чаще всего они осуществляются не позднее чем через десять дней после получения протоколов из ГИБДД (эти документы приносит в компанию сам застрахованный). Случаи отказа в выплате редки (обычно при грубейших нарушениях правил дорожного движения: вождение автомобиля в состоянии алкогольного опьянения). Кстати: обычно страховые компании практикуют скидки при перезаключении договора страхования еще на один год. Особенно если на первый год никаких выплат не пришлось (обычно такая скидка составляет 10%). При небольшом водительском стаже полис будет стоить дороже. Новичок вряд ли сможет застраховаться дешевле чем за $100 (при этом лимит ответственности не превысит $5 тыс.).
 
СМИРНОВА Е.