Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке
Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств. Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью "Рассылки" или "Статистики разделов" на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь "Расширенным поиском". Возможна также подборка по теме. Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.
Добровольное медицинское страхование по кардиологическому профилю для лиц с кардиопатологией
1227 просмотров
Авторы статьи убеждены в двух положениях, характеризующих развитие добровольного медицинского страхования (ДМС) в России: дальнейшее совершенствование профильности страхования и необходимость разработки условий страхования лиц, имеющих патологию в начальных стадиях. Совершенствование профильности конкретизирует условия страхования, повышает его профессиональные составляющие. А медицинское страхование здоровых лиц в России не способно привлечь достаточные контингенты страхующихся. В то же время, лица, имеющие патологию в начальных стадиях, заинтересованы в страховании от ее неблагополучного развития или возникновения осложнений. Страховые компании (СК) должны предложить условия страхования, при которых возросший риск возникновения страхового случая будет адекватно оценен ростом страхового платежа. С прошлого года в СК «ВИТА» организована работа по созданию профильных медицинских программ. Вашему вниманию предлагается одна из них — страхование по кардиологическому профилю. Новизной предлагаемой программы является то, что она предполагает страхование лиц, изначально имеющих заболевания по профилю страхования. Договор по представленной программе заключается на один год и может продлеваться при взаимном согласии сторон.
Первым вопросом программы ДМС является определение состояний, расцениваемых как возникновение страхового случая и требующих финансового вмешательства СК. В основу программы положено разделение страховых случаев на требующих стационарного консервативного или хирургического лечения. Ниже представлена таблица № 1 с перечнем состояний, являющихся страховым случаем по данной программе. Далее мы определились с патологией, которая, по нашему мнению, несовместима с добровольным страхованием, и лица с данной патологией не подлежат страхованию по предлагаемой программе. Эта патология представлена в таблице № 2. Клиент, пожелавший застраховаться по данной программе, проходит ознакомительное анкетирование в СК, и, по данным анкеты, лица, признающие наличие у себя кардиологической патологии, направляются на обследование к доверенному кардиологу для определения степени риска кардиологического страхования. Учитывая возможную оснащенность врача и затратность необходимого обследования, разработан алгоритм обследования клиента у доверенного врача. Объем обследования лиц с перечисленными неблагоприятными факторами у врача-эксперта: 1. Сбор жалоб и анамнеза (с изучением данных амбулаторной карты) 2. Физикальное обследование определение показателей гемодинамики (АД, пульс, ЧСС), аускультация сердца, определение границ сердца и видимой пульсации, характеристика верхушечного толчка, аускультация магистральных сосудов, перкуссия и аускультация легких, определение размеров печени, наличия отеков) 3. ЭКГ 4. При выслушивании шумов в области сердца — проведение динамической аускультации (аускультация сердца в различные фазы дыхания, при пробе Вальсальвы, пробе с изометрическим напряжением, аускультация при смене положения тела). Более информативное и дорогостоящее обследование в сложных диагностических случаях может производиться по согласованию с клиентом. Заключение с выставленным предварительным диагнозом и рекомендациями по целесообразности заключения договора добровольного медицинского страхования по кардиологии направляется в страховую организацию. Выявленная у клиента патология должна быть оценена доверенным врачом с определением категории риска возникновения страхового случая. Показатели категории риска для наглядности и простоты использования в работе страховщика представлены нами в виде трех степеней риска наступления страхового случая. Их расчет произведен на основании анализа показателей заболеваемости по отдельным нозологиям, однако, из-за недостаточной, на наш взгляд, достоверности, иногда, в определении этих показателей использовался эмпирический подход.
Таблица № 1. Перечень состояний, являющихся страховым случаем по программе ДМС
Для медикаментозной неотложной стационарной помощи
Для дорогостоящего немедикаментозного лечения
Возникновение острой коронарной патологии:
— инфаркт миокарда
— прогрессирующая стенокардия
— впервые возникшая стенокардия
— спонтанная стенокардия
Необходимость и целесообразность оперативного лечения определяется только кардиохирургом
2. Переход стенокардии напряжения стабильной в следующий функциональный класс
1. Выраженные изменения коронарных артерий при увеличении частоты и длительности приступов кардиалгии
— стойкой прогрессирующей гипертензии, плохо поддающейся лечению медикаментами
4. Пороки клапанов сердца при прогрессировании нарушений гемодинамики или прогрессировании сердечной недостаточности
Возникновение острой сердечной патологии:
тромбоэмболия легочной артерии
перикардит
инфекционный эндокардит
миокардит
5. Нарушение сердечного ритма с частыми синкопальными состояниями, с переходом в состояния опасные для жизни или при неэффективности медикаментозного лечения
Нарушение ритма:
пароксизм мерцания и трепетания предсердий
спонтанные пароксизмы тахикардии
пароксизмы тахи— или брадикардии, некупирующиеся медикаментами в домашних условиях
синдром слабости синусового узла
переход степени атриовентрикулярной блокады или синоаурикулярной блокады в большую
суправентрикулярная экстрасистолия свыше 7 за минуту
желудочковая экстрасистолия 3-5 градации по Лауну
7. Гипертоническийкриз
8. Прогрессирование гипертонической болезни и переход в следующую стадию
9. Впервые диагносцированная кардиомиопатия
Таблица № 2. Патология, несовместимая с ДМС по программе "Кардиология"
Для медикаментозной неотложной стационарной помощи
Для дорогостоящего немедикаментозного лечения
1. Хроническая сердечная недостаточность выше Н I
1 .Хроническая сердечная недостаточность выше Н I
2. Перенесенный крупноочаговый или трансмуральный инфаркт миокарда в анамнезе (инфаркт с зубцом Q)
2.Перенесенный крупноочаговый или трансмуральный инфаркт миокарда в анамнезе (инфаркт с зубцом Q)
3. Перенесенный мелкоочаговый инфаркт в анамнезе (без зубца Q)
3.Перенесенный мелкоочаговый инфаркт (без зубца Q) в анамнезе менее 3-х лет до момента страхования
4. Стенокардия напряжения: впервые возникшая, прогрессирующая, стабильная выше I класса
4.Стенокардия напряжения: впервые возникшая, прогрессирующая, стабильная выше II класса
5. Спонтанная стенокардия
5.Спонтанная стенокардия
6. Сочетанный или комбинированный порок сердца
6. Наличие любого сердечного порока
7. Ревматизм. Активная фаза
7. Ревматизм. Активная фаза
8. Ревматизм. Неактивная фаза. С активизацией воспалительного процесса менее 1-го года назад.
8. Инфекционный эндокардит
9. Инфекционный эндокардит
9.Экстрасистолия желудочковая 3-5 градации по Лауну и суправентрикулярная свыше 7 в 1 минуту
10. Экстрасистолия желудочковая 2-5 градации по Лауну и суправентрикулярная свыше 7 в 1 минуту
10. Пароксизмальная суправентрикулярная или желудочковая тахикардия с пароксизмами в течение последнего академического года
11. Пароксизмальная суправентрикулярная или желудочковая тахикардия с пароксизмами в течение последнего академического года
11. Пароксизм мерцательной аритмии в течение последнего академического года в анамнезе
12. Пароксизм мерцательной аритмии в течение последнего академического года в анамнезе
12. Пароксизмальная мерцательная аритмия с приступом более 1-го раза (повторившаяся)
13. Пароксизмальная мерцательная аритмия с приступом более 1-го раза (повторившаяся)
13. Постоянная форма мерцательной аритмии
14. Постоянная форма мерцательной аритмии
14. Атриовентрикулярная блокада больше I степени
15. Атриовентрикулярная блокада больше I степени
15. Синоаурикулярная блокада больше I степени
16. Синоаурикулярная блокада больше I степени
16. Синдром слабости синусового узла
17. Синдром слабости синусового узла
17. Синдромы предвозбуждения желудочков с сердечной недостаточностью или с синкопальными состояниями
18. Синдромы предвозбуждения желудочков с сердечной недостаточностью или с синкопальными состояниями
19. Синдромы предвозбуждения желудочков, возникшие в течение последнего академического года
18. Заболевания эндокринной системы, приводящие к нарушению сердечного ритма (постоянная форма тахи— или брадисистолии)
20. Заболевания эндокринной системы, приводящие к нарушению сердечного ритма (постоянная форма тахи— или брадисистолии)
19. Гипертоническая болезнь выше I стадии
21. Гипертоническая болезнь выше I стадии
22.Симптоматическая гипертензия
20. Опухоли сердца
23. Опухоли сердца
Практическая работа по этой программе позволит скорректировать количественные показатели риска наступления страхового случая. Ниже, для примера, мы приводим часть таблицы (Таблица № 3) с определенными нами показателями.
Нозологическая форма
Степень категории риска возникновения страхового случая в течение одного года (1 — высокая, 2 — средняя, 3 — низкая) по программе:
1 — для состояний, требующих неотложного интенсивного лечения в условиях кардиологического стационара
2 — для состояний сердца и аорты, требующих дорогостоящего немедикаментозного лечения
Ожирение — 1 ст. (более 20-29% от должного веса)
30-49% — 2 ст.
50-99% — 3 ст.
100% и более — 4 ст.
Частые стрессовые ситуации
Хроническая сердечная недостаточность Н I
-
-
3
2
2
1
-
-
3
2
2
2
и т.д.
В заключении врача-эксперта СК «Вита» указываются выявленные заболевания или факторы риска и определяется категория риска возникновения страхового случая добровольного медицинского страхования по каждой программе отдельно (программе неотложной стационарной помощи и программе дорогостоящего немедикаментозного лечения). При выявлении нескольких заболеваний (и) или факторов риска указывается большая категория риска, а при наличии 3-х и более заболеваний или (и) факторов риска, категория риска повышается и переходит в следующую. Наличие у пациента 2-х и более заболеваний 1-й категории риска является несовместимым со страхованием. Полученный показатель риска выносится в заключение врача о целесообразности заключения договора ДМС по кардиологии с клиентом по каждой программе отдельно. Получив заключение врача-эксперта, эксперт страховой организации на основании показателя категории риска определяет добавочный коэффициент, используемый для определения величины страхового платежа: 1-я категория — коэффициент 2,5 2-я категория — коэффициент 2 3-я категория — коэффициент 1,5 Если врач-эксперт, проведя экспертизу клиента, считает выявленные заболевания и факторы риска неадекватными соответствующей категории риска возникновения страхового случая, он может изменить категорию риска, обосновав причины. Эти замечания будут использованы при анализе данного вида страхования. Результаты анализа работы по представленной программе будут интересны и практически значимы как для страховщика, так и для медицинской статистики в кардиологии.
М.Ю.АЛЕКСАНДРОВ, А.А.ЖУКОВ, В.Д.ИВАНОВА; Страховая компания «ВИТА», ЦМП Самарского завода «Прогресс»
Мы используем файлы cookie для предоставления функций социальных сетей и анализа нашего трафика. Продолжая пользоваться данным сайтом, Вы соглашаетесь с использованием файлов cookie и Политикой конфиденциальности. Смотрите подробности.
We use cookies to provide social media features and analyze our traffic. By continuing to use this site, you agree to the use of cookies and the Privacy Policy. See details.
Аргументы и факты-Санкт-Петербург, 27 августа 2016 г.
