Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета, 25 февраля 2003 г.

Платная медицина растет в цене

На 20-30% в год

2252 просмотра

Популярность платной медицины и добровольного медицинского страхования (ДМС) растет по мере того, как обязательное медстрахование перестает выполнять свои функции. Цены на полисы ДМС тоже растут — на 20-30% ежегодно. По прогнозам специалистов, эта тенденция сохранится до тех пор, пока на рынке не будет сильной конкуренции.

Почем здоровье нации

Привыкшие к бесплатной медицине россияне, хотя и были недовольны качеством лечения, не торопились обращаться за помощью в коммерческие медучреждения. Но со временем многие представители среднего класса стали отдавать предпочтение добровольному медицинскому страхованию с прикреплением к коммерческим клиникам с хорошей репутацией. Все страховщики, занимающиеся ДМС, отмечают стабильный рост количества застрахованных. Причем если раньше полисы ДМС в основном покупали корпоративные клиенты, то сейчас среди клиентов страховых компаний постоянно увеличивается число «физиков».

Более того, по мнению экспертов, будущее именно за теми страховыми компаниями, которым удастся «взять» рынок физлиц.

Стоимость полиса добровольного медицинского страхования варьируется в зависимости от набора услуг и медицинских учреждений, которыми клиент может пользоваться. Медицинская страховка для частного лица среднего возраста стоит около 500-800 долларов в год. В принципе, можно купить как более дешевый полис (от 80 долларов), так и более дорогой (до 5000 долларов).

За 100 долларов в год можно приобрести пакет на амбулаторно-поликлиническое лечение и услуги по стоматологии. Оптимальным по цене и наполнению считается программа стоимостью примерно 800 долларов в год. Она включает амбулаторно-поликлиническое лечение, стоматологию, вызов врача на дом, услуги «скорой помощи» и госпитализации. Некоторые компании предоставляют дополнительные сервисные услуги: медсестринский патронаж (забор материала для лабораторных исследований на дому), проведение на дому медицинских процедур (банки, горчичники, инъекции, массаж), услуги врачей-консультантов, проведение вакцинации против гриппа, юридическую помощь. Такой полис обойдется на 5-10% дороже стандартного.

Для VIP-больных

Годовые полисы стоимостью более 3 тысяч долларов предполагают обслуживание по высшему разряду и разного рода нетрадиционные, эксклюзивные или требующие высокой квалификации методы лечения.

Возможно заключение договоров ДМС для частных лиц на срок менее года (на полгода, на 3 месяца), но это невыгодно: застраховавшись на 3 месяца, придется платить половину от стоимости годового полиса, на 6 месяцев — 70% годового взноса. При заключении договоров ДМС для семьи (не менее 4 человек) некоторые компании предлагают скидки от 5 до 20%. На второй год страхования полис стоит в среднем на 10% дешевле.

Куда пойти лечиться

Оптимальными по сочетанию «цена — качество» являются так называемые ведомственные учреждения — созданные при солидных организациях, финансируемые из их бюджета и обслуживающие «со стороны» только по договорам ДМС.

Как правило, такие медицинские учреждения предлагают услуги квалифицированных врачей, у них есть современное оборудование. В частности, популярностью пользуются клиники Медицинского центра управления делами президента (ОБП МЦ УДП РФ, ЦКБ МЦ УДП РФ, поликлиника № 1 МЦ УДП РФ, поликлиника № 2 МЦ УДП РФ, КДЦ МЦ УДП РФ), Медицинская академия им. И.М.Сеченова, МСЧ № 1 АМО ЗИЛ, ЗАО «Лечебный центр», ОАО «Медицина», поликлиника «Медросконтракт», ЗАО «Медси», поликлиника ОАО «Газпром», поликлиника «Минэкономразвития», поликлиника «Промстройбанка», Московское лечебно-санаторное объединение.

Более дорогие частные клиники рассчитаны на притязательных пациентов, для которых имеет значение не только качество услуг, но и статус лечебного учреждения, и социальный уровень его клиентуры.

Для третьей категории клиентов наибольшее значение имеет доступность услуг — как с точки зрения географии расположения клиник, так и по ценовому уровню. Поэтому в последнее время среди партнеров страховщиков появились сетевые клиники, предлагающие свои услуги в разных частях города и в разных ценовых сегментах.

Некоторые страховые компании имеют собственные медицинские учреждения.

Личный доктор

Наиболее популярной среди корпоративных клиентов является программа сетевого медицинского обслуживания с услугами «личного врача». Программа предоставляет возможность обслуживания застрахованных в различных лечебных учреждениях. Одновременно с этим к каждому застрахованному прикрепляется личный врач, который его консультирует и координирует его действия при обращении в лечебное учреждение.

Во многих компаниях популярна программа «Врач фирмы», когда максимально возможное количество медицинских услуг оказывается на месте. Для корпоративных клиентов предусматривается дополнительная услуга — плановые визиты личного врача на фирму. Для фирм с напряженным графиком работы эта услуга имеет немаловажное значение. Врач фирмы позволяет выработать индивидуальный план обследования и лечения, определяет необходимые консультации и методы обследования. Он полностью организует медицинскую помощь в лечебном учреждении (направление на прием к врачам; сопровождение клиента на консультации и диагностические исследования; внеочередное обслуживание; оформление медицинских документов; контроль за проведением диагностических исследований в кратчайшие сроки). Врач фирмы берет на себя заботы по оформлению медицинской документации (больничные листы, справки, выдача справок в спортивно-оздоровительные учреждения, на вождение автомобиля, оформление санаторно-курортных карт), профилактические осмотры сотрудников, оказание медицинской помощи на дому в день поступления вызова по пейджеру личного врача или по телефону.

Как правило, медицинская помощь на дому предоставляется в пределах территории Москвы и Московской области в радиусе 30 км от МКАД.

При коллективном страховании сотрудников компании, как правило, предоставляются скидки. Группы, начиная с 10 человек, могут сэкономить от 5 до 15% на каждого. Если организация страхует более тысячи человек, стоимость годовой программы может быть снижена в разы — скажем, с двух тысяч долларов до пятисот.

В качестве бонусов страховщики предоставляют и другие услуги: например, организацию экстренного лечения за рубежом во время командировок, бесплатную доставку лекарственных препаратов в офис или по адресу каждого застрахованного с 5-процентной скидкой на цену препаратов. При страховании крупных клиентов возможно страхование членов семей сотрудников (супруги, дети, родители до 70 лет) по корпоративным тарифам.

Будущим мамам

У большинства страховых компаний, занимающихся ДМС, есть специальные программы ведения беременных, родовспоможения и патронажа новорожденных. Причем эти три вида медицинской помощи могут предлагаться отдельно, но чаще всего включаются в один полис. Обычно в стоимость базовой страховки беременных входят дородовое и послеродовое наблюдение врачом акушером-гинекологом, дородовое обследование по медицинским показаниям, в том числе ультразвуковое обследование, диагностика нарушений в развитии нервной системы плода, консультация лечащего врача для выработки тактики ведения родов. В «родовую» программу обычно включаются наблюдение с 36 недели беременности, экстренная госпитализация в заранее оговоренный роддом, ведение родов специализированной медицинской бригадой (часто в присутствии личного врача), обезболивание при родах и нахождение в палате повышенной комфортности.

В страховку по родам, как правило, включаются присутствие мужа при родах и допуск родных в палату сразу после родов. Наблюдение мамы и младенца в течение 1 месяца после родов также входит в стоимость полиса.

Наиболее популярными роддомами и специализированными медицинскими центрами являются родильные дома № 25, № 4, № 8, Центр планирования и репродукции семьи, Центр акушерства и гинекологии, Центральная клиническая больница МЦ УДП РФ.

Обычно страховая компания имеет в престижных роддомах «свои» до— и послеродовые палаты. Стоимость программ «Роды» — от 500 до 4500 долларов, средняя цена — 600-1000 долларов.

Отцы и дети

Медицинское обслуживание детей до года в большинстве случаев в несколько раз превышает цену полиса для взрослого (в среднем — 1200-1800 долларов), поскольку дети чаще болеют и требуют более пристального внимания специалистов. Стандартный «детский» полис помимо базового набора услуг включает ежегодный домашний обход специалистов — от окулиста до ортопеда (по 1-2 раза) и профилактические прививки на дому.

Чем старше ребенок, тем дешевле для него медстраховка. Полис для ребенка от 5 лет обходится родителям в 500-600 долларов.

Стоимость полиса ДМС для пенсионеров обычно несколько выше, чем для лиц среднего возраста. Некоторые страховые компании применяют повышенный коэффициент, начиная с 55-летнего возраста клиента. Большинство — с 65 лет. Коэффициенты колеблются в различных компаниях от 1,2 до 2,1.

В ряде случаев потенциальному страхователю преклонного возраста может быть отказано в заключении договора.

Иногда страховщики разрабатывают специальные программы эксклюзивного обслуживания для лиц пожилого возраста, куда входят услуги личного врача, амбулаторной и скорой помощи. В стоимость такой страховки включаются телефонные контакты и плановые визиты личного врача, электрокардиография, визиты домашнего врача по вызову, услуги среднего медицинского персонала. Личный врач решает и организационные вопросы: направление на прием к врачам-специалистам, организация медицинской помощи в лечебном учреждении, участие врача в консилиумах (при необходимости), контроль за проведением диагностических исследований, оформление медицинской документации (выдача справок, медицинских заключений, рецептов и т.д.), помощь в организации санаторно-курортного лечения по профилю заболевания, организация госпитализации. Стоимость подобной программы составляет 1500-2000 долларов в зависимости от возраста, состояния здоровья застрахованного и медучреждения, к которому он прикрепляется.

Однако страховое возмещение выплачивается не каждому застрахованному клиенту. Некоторые заболевания и услуги врачей, например пластические операции, лечение ожирения, не относятся к страховым случаям.

Кому могут не продать полис ДМС

Деятельность страховых компаний в системе ДМС регламентируется правилами добровольного медицинского страхования, которые утверждаются департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. Каждый страховщик имеет право ввести определенные ограничения по возрасту и по состоянию здоровья для лиц, принимаемых на страхование, о чем прямо указывается в залицензированных правилах. Чаще всего страхованию не подлежат граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах, больные онкологическими заболеваниями. Также на страхование в большинстве компаний не принимаются лица старше 70 лет (в некоторых компаниях — старше 90) и имеющие первую и вторую группы инвалидности.

Как будем лечиться

Сергей Простатин, первый заместитель генерального директора компании «ГУТА-страхование»:

Система обязательного медицинского страхования по-прежнему не в состоянии обеспечить полноценное, качественное медицинское обслуживание, поэтому вместе с ростом уровня доходов населения у нас растет и спрос на услуги добровольного медицинского страхования. Все чаще эти программы включаются в социальный пакет предприятий, позволяя за 300-500 долларов обеспечить сотрудника качественной медицинской помощью, включая сложную диагностику, лечение, профилактику и т.д. В последнее время большим спросом пользуется сетевое обслуживание, при котором клиенту предлагается обслуживание сразу в нескольких лечебных учреждениях. Это позволяет ему выбирать клинику с учетом места ее расположения и специализации. Спрос на медицинское страхование растет еще и потому, что оно дает возможность рассчитывать на медицинский сервис в течение года по фиксированным расценкам. Будущее все-таки, на мой взгляд, за семейными врачами, которые в курсе особенностей здоровья всех членов семьи, наследственной предрасположенности к тем или иным заболеваниям. Правда, они не располагают необходимой в некоторых случаях базой для лабораторной и инструментальной диагностики, а также физиотерапевтического лечения. Поэтому чаще всего они работают на базе отдельных лечебных учреждений и ими же финансируются.

Страховщики стараются все время расширять ассортимент предлагаемых продуктов, адаптируя пакет под пожелания и возможности конкретного клиента.

Алла Карпенкова, начальник управления медицинского страхования СК «Прогресс-Гарант»:

Развитие добровольного медицинского страхования, как и любого другого вида страхования во многом зависит от налоговой политики государства и тех налоговых льгот, которые предоставляются страхователям и застрахованным при заключении договоров страхования. Существующее налоговое законодательство не всегда позволяет страхователям — юридическим лицам в полной мере реализовать потребности в получении всего комплекса медицинских услуг и преимуществ медицинского обслуживания в рамках ДМС.

Особыми факторами, влияющими на расчет тарифов в каждой страховой компании, являются общая численность застрахованных по ДМС, индивидуальные скидки на стоимость медицинских услуг, предоставляемые медучреждениями страховщику, объем медицинских услуг, включенных в конкретную медицинскую программу.

В случае стабильного развития экономики, роста числа поликлиник, работающих в системе ДМС, развития службы личных врачей и совершенствования законодательства, регламентирующего страховую деятельность, можно сделать предположение о снижении тарифов на добровольное медицинское страхование в будущем.

Наталия Сучкова, начальник управления добровольного медицинского страхования ОСАО «Россия»:

Рынок ДМС динамично развивается, спрос на услуги растет. Можно отметить и растущую заинтересованность государственных органов в развитии ДМС. В настоящее время при работе с корпоративными клиентами все больший интерес вызывает проведение индивидуального андеррайтинга, когда стоимость полиса рассчитывается на каждого конкретного сотрудника с учетом возраста и пола.

Наибольшей популярностью пользуется программа «Управляемая медицинская помощь», которая предусматривает предоставление медицинских услуг на базе сети лечебных учреждений, в том числе ряда служб скорой помощи и стационаров с координацией оказания медицинских услуг через «пульт страховой компании».

Сотрудники круглосуточного диспетчерского пульта организуют вызов бригады скорой помощи, плановую и экстренную госпитализацию вызов врача на дом, запись на прием к специалистам в удобное время, необходимые обследования в медицинских учреждениях, медицинские консультации по телефону. Сотрудники круглосуточного диспетчерского пульта информируют клиентов о наличии лекарств в аптеках Москвы и их стоимости, о состоянии здоровья застрахованных родственников, о лечебных учреждениях, предусмотренных страховой программой. Все программы предусматривают прямой доступ застрахованных во все лечебные учреждения, представленные в сети. Лечебные учреждения, на базе которых оказывается медицинская помощь, подбираются с учетом специфики их работы и являются взаимодополняющими.

Аркадий Меграбян, руководитель управления добровольного медицинского страхования СК «Альфа-Страхование»:

Спрос на услуги ДМС растет, вместе с ним растут и тарифы (даже в долларовом эквиваленте). По различным лечебным учреждениям за последние два года цены выросли от 20 до 100%. Корпоративные клиенты, заключающие договора на обслуживание около 100 клиентов, чаще всего останавливаются на полисе, стоимость которого составляет 300-500 долларов.

Он предполагает наличие сети из нескольких поликлиник, специализированные стоматологические клиники, услуги на дому и госпитализацию.

По моему мнению, рынок ДМС будет расти вместе с общим экономическим ростом страны и даже быстрее. Рост тарифов в ближайшем будущем сохранится, и связано это в первую очередь с ростом цен на медицинские услуги в лечебных учреждениях.

КУЧЕРОВА О.

Статья приведена без таблиц «Стоимость годового полиса на ребенка, включающего поликлиническое обслуживание, стоматологию, помощь на дому, плановые прививки, услуги скорой помощи (в долларах)» и «Стоимость годового полиса амбулаторно-поликлинического обслуживания для физических лиц (поликлиническое наблюдение, помощь на дому, скорая помощь, стоматология) в различных компаниях (цены в долларах)».

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »