Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Кузбасс, Кемерово, 6 марта 2003 г.

Полис с довеском

646 просмотров

Из 24 компаний, работающих на рынке добровольного медицинского страхования Кузбасса, только шесть заключают с населением классические или «правильные» договоры. Остальные продают разовые полисы, где в нагрузку к ДМС идет страхование жизни от несчастного случая.

Непонятливая бабушка

Когда весной 2001 года муж кемеровчанки Пелагеи Елеферьевны Баталовой попал в больницу, ей предложили купить медицинскую страховку. Лечащий врач мужа объяснил, что за страховку пациента, во-первых, полечат, а во-вторых, в случае, не дай бог, летального исхода она получит 5 тысяч рублей.

Пелагея Елеферьевна приобрела полис добровольного медицинского страхования компании «Рост», в нагрузку к которому шло страхование жизни от компании «Боместра». Не потому купила, что желала смерти своему деду, с которым прожила душа в душу 20 лет. А потому, что к таким вещам старые люди вообще относятся трезво. Однако когда спустя несколько месяцев ветеран действительно умер, компания «Боместра» выплатила вдове... 526 рублей.

Пелагея Елеферьевна обратилась в суд Центрального района Кемерова. Ведь в страховом свидетельстве на имя В.И.Баталова черным по белому значилось: при условии дожития застрахованного до 14 июня 2001 года (а он дожил до 11 августа. — Ред.) страховая сумма составляет 5000 рублей. И что получателем процентов страхового обеспечения по этому пункту является «выгодоприобретатель», то есть, по логике женщины, она сама.

Вызванный на досудебное заседание представитель «Боместры» развеял это заблуждение. Графа «страхование жизни» предусматривала, объяснил он, два страховых случая: не только дожитие застрахованного до указанной даты, но и его смерть. И платеж по второму пункту как раз и составил 526 рублей, полученных истицей. Причем был он в несколько раз больше суммы первоначального страхового взноса: из 479 руб., уплаченных Баталовой за программу комплексного страхования мужа, на страхование жизни ушло только 111 руб. 20 коп.

По логике документа выходило, что «выгодоприобретателем» мог стать кто угодно (читай: медработник). Правда, он также получал не 5000 руб., а всего 2 с небольшим процента от этой суммы (или все те же 111 руб.).

Юристы усмотрели было в этой истории другой скользкий момент: врач не имеет права страховать больного, это обязанность страхового агента. Который, в свою очередь, не имеет права вводить клиента в заблуждение. Но договор Пелагея Елеферьевна подписывала именно с агентом, который ничего такого ей не обещал! А доктор... Мало ли что он сказал, мог и оговориться. Да и она могла недопонять.

В общем, все повернулось так, что от иска гражданке Баталовой пришлось отказаться. И хотя формально она действительно не права, все равно продолжает считать, что ее одурачили. И, по сути, с ней трудно не согласиться.

В идеале и в жизни

Смысл классического добровольного медицинского страхования (ДМС) состоит в том, чтобы страховать риски. Иначе говоря, «стелить соломку» здоровым людям на случай, если заболеют. При этом сумма, на которую они могут налечиться, должна быть больше той, что уплачена вперед.

Чем больше застрахованных, тем дешевле страховой тариф, тем привлекательнее он для покупателей. Для страховщиков схема «утром деньги — вечером стулья» тоже выгодна: закон больших чисел дает им гарантию выживания, ведь проблемы со здоровьем возникают не у всех, а неиспользованные деньги из общей копилки не возвращаются.

Однако из 24 компаний, работающих на кузбасском рынке ДМС, только шесть предлагают населению «правильные» полисы на перспективу. Остальные страхуют больных непосредственно в момент обращения за медицинской помощью — по сути, продают платную услугу, но в форме страховки. Причем если «правильное» ДМС идет само по себе, то второе — в комплекте со страхованием жизни и от несчастного случая.

Юристы, страховщики и врачи знают, что на самом деле «комплект» есть не что иное, как способ отвлечь деньги пациентов на зарплату медикам и страховщикам. Что, в общем-то, понятно: бесплатно никто сегодня не работает. Народ же по-прежнему принимает все за чистую монету. Отсюда и недоумение, раздражение и даже судебные иски, как в случае с бабушкой Баталовой. Хотя и при таком «неправильном» раскладе заключать разовые договоры страхования людям было сплошь и рядом выгоднее, чем оплачивать медуслуги через кассы больниц: с них, по крайней мере, не брали налог с продаж.

Главная проблема разовых полисов не в том, что продающие их компании чего-то «мухлюют» (их способ отъема денег стопроцентно честный, действующим законодательством он разрешен). И даже не в том, что таким образом от налогообложения уводится часть денег, заработанных медиками (что, безусловно, нехорошо). Главный проигрыш пациентов в том, что они в принципе платят много, ведь лечение всегда дороже, чем страхование риска заболеть.

— Почему вы не занимаетесь исключительно классическим страхованием? — спросила я медицинского директора одной из старейших компаний Кузбасса.

— Потому, — ответила директор, — что общество к этому еще не готово. Большинство работодателей вообще отказываются заключать коллективные договоры ДМС, рассуждая примерно так: «Я плачу подчиненным деньги, а будут они вещи покупать или лечиться — это уже их дело». А у населения таких сумм просто нет: во всем мире индивидуальное страхование дороже коллективного...

Между тем только на сберкнижках кузбассовцев лежит сегодня 11 миллиардов рублей. Еще от 11 до 20 миллиардов они, по оценкам экспертов, хранят дома. Для сравнения: весь бюджет области на 2003 год составил 15 миллиардов. Так, может, все дело в недостаточно активном желании страховщиков «заставить» работать эти народные деньги?

Уже не первый год в Кузбассе практикуется ДМС в рассрочку: клиент платит деньги в течение определенного времени и в зависимости от накопленной суммы имеет право на тот или иной объем лечения. Но сказать, что реклама такого рассроченного страхования обывателей утомила, по-моему, нельзя.

Или другой пример. Приятельница рассказала, как ее маму, человека очень пожилого, «скорая» увезла в больницу. Там ее обследовали и, не найдя достаточных оснований для госпитализации, отпустили. В какую сторону идти, бабушка могла и не сообразить, а на улице было минус 25 с ветром. Хорошо, родственники вовремя позвонили и успели приехать за ней сами. Но ведь у нас масса одиноких стариков, забрать которых просто некому!.. К слову сказать, кемеровские таксисты уже предлагают желающим такую услугу: встречают маленьких детей после школы и доставляют их домой. Тариф обычный: 5 рублей — посадка, 6 рублей — километр...

Тенденции

Специалисты департамента охраны здоровья населения утверждают, что наш рынок ДМС едва ли не самый цивилизованный за Уралом. Спорить трудно, потому что надо ведь знать, с чем сравнивать. Но что он развивается и все более «очеловечивается», это факт.

Еще несколько лет назад кто только не воевал со страховыми компаниями! В числе «бойцов» были и Кемеровское антимонопольное управление, и прокуратура, и департамент здравоохранения, и горздравы на местах. Не говоря уже о населении.

Фирмам ставили на вид недопустимость торговли так называемыми монополисами, когда страховки пациентам всучивались буквально на каждом шагу, и человек, сдавший кровь, мочу и посетивший терапевта, в течение дня страховался в одной и той же больнице трижды. Причем все три раза — «по медицине», от смерти и от несчастного случая.

Сегодня этого нет. Разовые полисы стали в большинстве своем курсовыми и предполагают либо постановку диагноза (в результате обследования), либо решение какой-то конкретной проблемы со здоровьем. И продают их пациентам не врачи, а специально подготовленные страховые агенты, то есть представители организаций, контролирующих качество оказанных медуслуг.

Справедливое негодование вызывало прежде распределение средств при комплексном страховании: собственно на медицину шло от 20 до 40 проц. уплаченных гражданами взносов, остальное — на зарплату третьим лицам. Сегодня пропорции иные, лечебная часть поглощает 65-80 проц. платежа. Свои собственные аппетиты компании ограничивают теперь 3-10 процентами сборов (хотя по закону имеют право и на 30), при этом значительную часть денег они стали вкладывать в оснащение больниц. И все труднее упрекнуть их в том, что платность в медицине растет, а материальная база здравоохранения не улучшается.

Правда, все это не означает, что проблем с добровольно — принудительным страхованием не осталось вообще. Взять хотя бы неинформированное согласие пациентов. Раньше людей просто принуждали подписывать комплексный договор, теперь им предварительно подсовывают еще и клочок бумажки под названием «заявление», в котором сказано, что весь объем услуг они выбирают по доброй воле. Сути дела это не меняет: многие так и не понимают, зачем они страхуют жизнь, «выбирая» в качестве выгодоприобретателя лечащего врача.

Дублирование анализов теперь полностью легло на плечи пациентов: если раньше ни одна больница не доверяла «чужим» исследованиям и все переделывала у себя за счет государства, то теперь она то же самое делает за счет населения...

Продолжать список неувязок можно было бы и дальше. На языке профессионалов это называется вакуумом между ожиданиями и действительностью. Но вакуум этот все же заполняется, пусть и не так быстро, как хотелось бы. И видимо, уже в обозримом будущем население осознает, что страховаться на всякий случай выгоднее, чем лечиться, когда припекло. Потому что в «час икс» деньги все равно придется отдать. Но это будут уже совсем другие деньги.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »